ДЕНЬГИ

Вопрос лояльности клиентов решается не рекламой и даже не скидками — а правильной системой поощрений. Скидка работает разово, а бонусная программа формирует привычку.

Почему это работает:

• Эффект «недопотраченного». Человек видит накопленные бонусы и возвращается, чтобы их использовать. И даже если сумма копеечная, срабатывает психология: раз уж лежат, надо применить.

• Привязка к бренду. Когда у клиента уже есть «счёт» в вашей системе, он чувствует, что бросить его значит потерять накопленное. Это снижает вероятность ухода к конкуренту.
• Игровая механика. Геймификация — накопи, обменяй, получи статус. Человек не просто покупает, он играет в игру, где каждая транзакция приближает к «выигрышу».

• Сегментация и аналитика. Бонусная система даёт бизнесу данные о поведении покупателя: частота, средний чек, предпочтения. Это позволяет выстраивать персональные предложения, усиливая эффект привязки.

Пример: Условный маркет предлагает 3% бонусами с каждой покупки. Клиент приходит за хлебом и молоком, но видит на карте 150 бонусов. «Ну раз уж есть, возьму ещё кофе со скидкой». В итоге средний чек растёт, а человек подсаживается на привычку приходить именно сюда.

Это не крипта. Не стейблкоин. Это тот же рубль, только с тотальным контролем.

Любая сделка светится. Прибыль от брокера — видно. P2P в USDT — видно. Сбросил на чужую карту — видно.

115-ФЗ? Забудьте про точечные блокировки. Дальше будет превентивный стоп. Система сразу метит операцию как «серую».


Выводить за границу? Станет проблемой. Обнал через карты третьих стран? Под вопросом. Наличка? Рискованно и ограниченно. Даже офшоры не гарантируют тишину, если входишь в систему цифрорубля.

Следующий шаг — зарплаты и бизнес-расчёты в цифрорубле. А значит, маркировка денег. Зарплата, которую нельзя вывести в крипту. Премия, которую разрешено потратить только на ЖКХ.

Государство получает идеальную машину контроля. Трейдер — новую головную боль.

Кто будет первым искать обходные пути? Через офшоры? Через крипту вне РФ? Через наличку?
И главный вопрос: останется ли у нас хоть кусок «своих» денег, если цифрорубль станет обязательным?

цифровой рубль готовится их похоронить

Сегодня цифровой рубль выглядит как игрушка ЦБ: тестовые переводы, красивые презентации, пара пилотов для галочки. Но всё это временно. Через несколько лет зарплаты в «классическом» виде — через банки и зарплатные карты — могут превратиться в музейный экспонат.

Почему? Потому что цифровой рубль встроен прямо в систему ЦБ. Работодатель загружает ведомость, и деньги без задержек падают в кошельки сотрудников. Никаких межбанковских пролётов, никаких комиссий, никаких привычных банкам «зарплатных бонусов». Бизнесу это выгодно: дешевле, быстрее, прозрачнее.

Сотрудники на первых порах тоже будут довольны. Зарплата прилетает мгновенно — хоть ночью, хоть в праздник. Более того, зарплату можно заранее «нарезать»: часть уходит на ипотеку, часть на накопления, часть на расходы. Удобство — максимальное.

А теперь внимание: за это удобство придётся платить. Полная прозрачность каждой копейки. Любые удержания — налоги, штрафы, алименты — будут списываться мгновенно. Зарплата в цифровом рубле = полное отсутствие анонимности. Банки лишатся зарплатных проектов, а вместе с ними и привычных способов удерживать клиента — ипотек, кешбэков, «зарплатных» кредиток.

На прошлой неделе попался очередной шедевр на тему пенсионного обеспечения россиян. Это 75-летняя советская фигуристка, трехкратная олимпийская чемпионка, а ныне депутат Госдумы Ирина Роднина, в беседе с корреспондентом Sport24, поделилась своими (а может и нет!) мыслями на тему справедливости госпенсий, и кто кому что должен:

«Справедливы ли современные пенсии? У нас для пожилых россиян есть достаточно льгот и послаблений. Пенсия — это не зарплата. Это, если можно так выразиться, пособие по старости. В каких-то странах государственных пенсий вообще нет. Мне кажется, над своей будущей пенсией нашему молодому поколению стоило бы задумываться пораньше.

Делает ли страна достаточно для обеспечения хороших пенсий? Мы все время ставим вопрос о том, что должно государство. А делает ли население для своей страны столько, чтобы ей было комфортно создавать такие условия? Это же обоюдный процесс, двусторонняя дорога. Нельзя все время на кого-то рассчитывать, пора уже самостоятельными становиться».

До конца лета осталась всего неделя. И знаете, что это значит? Для меня — это семь дней до момента, когда я больше никогда не буду платить за коммунальные услуги из своей зарплаты. 1 сентября мой инвестиционный фонд #жкхfree будет полностью сформирован, и доходы от него возьмут на себя мои ежемесячные счета за ЖКХ. Звучит волнительно? Ещё бы! Система работает — я ведь не просто ждал чуда, а ежедневно откладывал на брокерский счёт под проект #жкхfree по 2000 ₽ и больше. И вот теперь результаты готовы оправдать ожидания.

🤔 Что такое фонд #жкхfree?

Идея на самом деле очень простая: никакой магии — лишь дисциплина и расчёты. Каждый может сделать то же самое: открыть отдельный брокерский счёт и постепенно накопить на нём капитал, достаточный для того, чтобы доход от инвестиций полностью покрывал какой-то ваш регулярный платёж. Например, коммуналку или мобильную связь. Меня эта концепция сразу вдохновила. Один такой фонд я уже сформировал, и он успешно работает: один из моих ежемесячных счетов теперь оплачивается доходом от инвестиций, а не из моего бюджета. А второй фонд — #жкхfree для коммуналки — уже на финишной прямой.

Представьте, что вы купили облигацию, но вместо привычного фиксированного процента доходность у неё постоянно меняется. Сегодня она одна, через три месяца уже другая. Такие бумаги называются облигациями с плавающим купоном — или просто флоатеры. Их особенность в том, что они живут по правилам рынка и подстраиваются под ключевую ставку или другой ориентир.

🎯 Зачем вообще такие бумаги

Флоатеры придумали не для того, чтобы запутать инвесторов. Их смысл в защите от роста ставок. Когда ключевая ставка ЦБ увеличивается, у обычных облигаций доходность остаётся прежней, а их цена падает. А вот купон по флоатеру растёт вместе со ставкой. Получается, что держатель такой бумаги не проигрывает от изменения рыночных условий.

📈Плюсы
Главный плюс очевиден: растут ставки — растёт и доход по облигации. Дополнительно цена флоатеров колеблется меньше, чем у фиксированных бумаг: она держится ближе к номиналу, потому что купон всегда «подтягивается» за рынком. Для консервативного инвестора это похоже на депозит с переменной ставкой: надёжно, прозрачно и без сюрпризов.

3 года назад за консультацией обратился Пётр с запросом: сформировать пенсионный капитал. Он белорус, проживающий в Литве, ВНЖ есть.

Был разработан инвестиционный план через зарубежную страховую компанию с ежемесячными взносами в размере 2000 евро.

Решение соответствовало его ключевым критериям:

1. Защита от санкций в чужой стране.
2. Доступ к деньгам, не дожидаясь пенсионного возраста.
3. Возможность инвестировать самостоятельно на фондовом рынке.
4. Автоматические списания взносов с карты.

Процесс оформления был завершён, первый взнос произведён.

Однако через две недели Пётр сообщил о решении отказаться от программы, мотивировав это тем, что в Литве широко распространены местные пенсионные схемы, которыми пользуются его знакомые.

Были разъяснены риски выбора локальной программы:

1. Отсутствие защиты от политических и юрисдикционных рисков.
2. Ограничения на досрочный вывод средств.
3. Невозможность самостоятельно управлять инвестициями.
4. Зависимость от статуса ВНЖ – при его прекращении доступ к активам может быть ограничен.

КАЛЕНДАРЬ СОБЫТИЙ НА НЕДЕЛЮ С 18 ПО 22 АВГУСТА

Понедельник 18.08
• 🇺🇸 США, индекс жилья NAHB (est. 34)

Вторник 19.08
• 🇺🇸 США, разрешения на строительство, июл (est. 1.390М)
• 🇺🇸 США, новое строительство, июл (est. 1.290М)

Среда 20.08
• 🇨🇳 Китай, заседание ЦБ (est. 3.0%, est. unch)
• 🇦🇺 Н.Зеландия заседание ЦБ (est. 3.0%, est. -25 бп)
• 🇪🇺 EU, CPI, авг (est. 0.0% мм, 2.0% гг)
• 🇪🇺 EU, Core CPI, авг (est. -0.2% мм, 2.3% гг)
• 🇬🇧 UK, CPI, авг (est. 3.7% гг)
• 🇬🇧 UK, Core CPI, авг (est. 3.7% гг)
• 🇷🇺 Россия, недельная инфляция
• 🇺🇸 США, протоколы FOMC (Minutes)

Четверг 21.08
• 🇦🇺,🇯🇵,🇪🇺,🇩🇪,🇫🇷,🇬🇧,🇺🇸, Flash PMI (авг)
• 🇪🇺 EU, индекс потреб. уверенности, авг (est. -15.0% гг)
• 🇺🇸 США, Initial Jobless Claims (est. 227K)
• 🇺🇸 США, вторичное жилье, июл (est. 3.92М)
• 🇺🇸 США, индекс опережающих индикаторов LEI, июл (est. -0.1% мм)

Пятница 22.08
• 🇩🇪 Германия, ВВП кв25 (est. -0.2% квкв, 0.4% гг)
• 🇺🇸 США, выступление Пауэлла в Jackson Hole

Коллега — начинающий инвестор, задал в нашем уютном чатике вопрос о том, как побороть в себе внутреннюю жадность, желание поторговать.

Попробую рассказать как это было у меня, какие варианты я тут вижу.

Пришел я на рынок в далёком уже 2016 году (а точнее самом его конце). Шел я к этому довольно долго, почти 10 лет (но это тема для отдельного поста), и наконец всё свершилось. Я открыл счёт у брокера,  установил терминал, разобрался с ключами, завел деньги (смешно звучит но тогда даже эти простые действия были не столь просты), и стал торговать. В общем-то, вообще ничего не понимая в этом...

Торговал я с переменным успехом, фактически интрадеил, но уже через пару дней, вдруг обнаружил, что на моей торговле больше заработал брокер, чем я сам. И интрадеить я прекратил.

Вторым этапом стали уже какие-то чуть более осознанные, и гораздо более редкие спекуляции. Что-то в плюс, что-то в минус, но в среднем, топтание на месте.

Закончить с этим, помогло то, что купленный и проданный с прибылью в несколько тысяч с бумаги Норникель, уехал далеко далеко в верх (я конечно не плакал как маленький Баффет, но было обидно). Какие-то бумаги, напротив, дали ощутимые минуса.

ИИС-3, он же индивидуальный инвестиционный счет третьего типа — относительно новый специальный брокерский счет, позволяющий инвестировать гражданам РФ в фондовый рынок и получать сразу 2 налоговых вычета одновременно:

• вычет на взнос (тип А) — ежегодно возвращать налог в размере 13% от суммы пополнения ИИС (до 400 000 р.);
• вычет на доход (тип Б) — освобождение дохода от торговли на бирже от уплаты налога.

Открытие мною ИИС-3

Идея открыть ИИС-3 пришла мне случайно. Заманчивая реклама в приложении Сбер онлайн делает свое дело.

 
рекламный баннер в приложении Сбер

 
ИИС-3 в России стал доступен с 1 января 2024 года. Открыл я его в этот же месяц, 22 января 2024 года.