цифровой рубль (CBDC)

Банк России запустил массовое подключение к цифровому рублю 1 сентября 2026 года. К 23 сентября, по данным главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, граждане открыли почти 200 000 счетов. Для тех, кто следит за денежно-кредитной политикой и развитием платёжной инфраструктуры, это ожидаемый этап: пилот шёл с 2023 года, и переход к массовому охвату был вопросом времени. Но у любого масштабного финансового нововведения есть побочный эффект, который интересен не только с точки зрения регулирования, но и с точки зрения управления собственными рисками: мошенники реагируют на новые темы быстрее, чем массовая аудитория успевает в них разобраться. Разберём, что происходит на практике, с опорой на официальные заявления, а не на панику в чатах.

Что такое цифровой рубль с технической точки зрения

Цифровой рубль, третья форма национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами, эмитируется и администрируется напрямую Банком России через единую централизованную платформу. Это принципиально отличает его от криптовалюты: нет распределённого реестра, нет анонимности транзакций, нет майнинга или биржевого курса.

Преимущества цифрового рубля необходимо понятнее объяснять гражданам, заявил президент России Владимир Путин на совещании с членами правительства 23 сентября.

Президент обратился к главе Банка России Эльвире Набиуллиной и министру финансов Антону Силуанову. По его словам, рядовому гражданину пока неочевидно, чем цифровой рубль отличается от привычных безналичных денег.

С 1 сентября 2026 года крупнейшие российские банки начали предоставлять клиентам возможность пользоваться новой формой национальной валюты. Цифровой рубль выпускает непосредственно Банк России и хранится на его платформе.

Эльвира Набиуллина сообщила, что за первые три недели после масштабирования проекта граждане открыли почти 200 000 счетов цифрового рубля.

Это значительно выше первоначальных ожиданий ЦБ. По словам главы регулятора, к концу года Банк России рассчитывал примерно на 60 000 счетов.

К платформе уже подключились 36 банков.

Из них 21 кредитная организация должна была присоединиться в соответствии с законодательством, еще 15 банков сделали это добровольно.

🧾 Цифровой рубль запустили три недели назад. И уже есть «новости».

📅 С 1 сентября системно значимые банки обязаны дать клиентам доступ к платформе. Для граждан счёт пока добровольный, для крупного ритейла — уже нет: продавцы с выручкой свыше ₽120 млн за 2025 год и эквайрингом в системно значимом банке обязаны принимать цифровые рубли. С сентября 2027 года порог опустится до ₽30 млн, с сентября 2028-го — до ₽20 млн.

🔍 Ещё 19 августа ФНС обнародавала три приказа. С 1 июля 2027 года в выписку по счёту цифрового рубля, помимо суммы, назначения и сторон платежа, попадут IP- и MAC-адрес, номер телефона и данные SIM-карты устройства, с которого ушёл платеж. Запрашивать выписку налоговая будет в том же порядке, что и по обычному счёту. То есть это прямо цифровой след и возможность тотального контроля за операциями с цифровыми рублями.

⚠️ В общем, если вам кто-то захочет подсунуть цифровые рубли — подумайте, прежде чем их принять. Как только начнёте тратить цифрорублики, каждый ваш перевод будет виден налоговой.

64% россиян положительно относятся к массовому внедрению цифрового рубля, следует из исследования «Выберу.ру» для РИА Новости. Еще 24% заняли нейтральную позицию, а 12% высказались отрицательно. В опросе участвовали 3 тыс. человек.

При этом отношение к новой форме денег заметно отличается от фактического опыта использования. 18% участников уже расплачивались цифровыми рублями. Еще 45% заявили о готовности начать пользоваться ими в ближайшее время.

«Нет цели вводить тотальный контроль за финансами граждан, ведь это как раз привело бы к росту недоверия и оттоку средств из финансовой системы, что негативно повлияло бы на экономику. Собственно, ровно с такими деструктивными целями и вбрасываются различные финансовые страшилки. Новые финансовые технологии призваны расширять возможности и повышать безопасность расчетов, а не ограничивать права людей»

«В социальных сетях и мессенджерах накануне выборов начала распространяться недостоверная информация, которую мошенники пытаются выдать за заявления официальных лиц. Утверждения о том, что с определенной даты цифровой рубль якобы станет обязательным, а иностранную валюту можно будет покупать только после подтверждения доходов, не соответствуют действительности. Никаких подобных решений быть не может, это бред и абсурд»

Побывал на конференции, посвященной новому виду денег и узнал из первых рук, есть ли от него польза

С 1 сентября в России появился цифровой рубль. Вы уже заметили, что можно создать цифровой кошелек в банковском приложении? Я вот не спешу. Расскажу почему. 

На прошлой неделе побывал на конференции, посвященной, которая прошла в мэрии Москвы. В ней  приняли участие как представители госорганов, так и крупных платформ: Т, Сбер, МТС, Дом РФ, Альфа-Банка.    



Отныне в России будет три вида денег:

1️⃣ Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра. 

2️⃣ Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки. 

3️⃣ Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн (в перспективе). 

Так какая польза от цифрового рубля? Это зависит от того, для кого именно.

1️⃣Для простых граждан — пользы пока не видно. 

1 сентября 2026 года в России был запущен цифровой рубль — третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами, которую выпускает Банк России.
Один цифровой рубль равен одному обычному рублю и свободно обменивается на наличные или безналичные деньги в соотношении один к одному.Хранится цифровой рубль не на счете в коммерческом банке, а в цифровом кошельке на платформе Банка России, банки в этой системе выступают лишь посредникам.Главные задачи, которые должен решать цифровой рубль: удешевление и ускорение платежей, снижение издержек в расчетах между физлицами, компаниями и госорганами, а также борьба с обналичиванием.

Но это всё не главное, более важным на мой взгляд является новый логотип рубля, точнее цифрового рубля. Возможно ради этого всё и затевалось.

Изображение выполнено в форме круга кораллово-алого цвета с символом рубля, смещенным влево — главная вертикальная линия буквы «Р» расположена на расстоянии одной трети диаметра от центра круга, который, с одной стороны, повторяет форму традиционной монеты, а с другой — перекликается с логотипом Банка России.

За первые десять дней работы цифрового рубля, который был запущен в России с 1 сентября 2026 года, было открыто 87 тыс. счетов и проведено более 50 тыс. операций, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе пресс-конференции по итогам заседания совета директоров.

«Мы стартовали по плану вместе с банками, которые обязаны были это сделать. Стартовали, на мой взгляд, нормально», — сказала она. «В целом мы видим интерес со стороны людей, со стороны компаний. Число открытых счетов увеличивается каждый день, процесс продолжается», — сказала Набиуллина.

По ее словам, часть пользователей пока просто тестирует новый инструмент. При этом глава ЦБ рассчитывает, что пользователи оценят удобство и бесплатность сервисов цифрового рубля.

В первые дни у клиентов некоторых банков возникали сложности с открытием счетов цифрового рубля и проведением отдельных операций, однако их оперативно устраняли, отметила глава ЦБ. Массовых проблем ЦБ не отмечает: «не видим каких-то массовых жалоб», — сказала Набиуллина. «Хочу поблагодарить и банки, которые это делали, действительно делали оперативно. Мы были в полном контакте с ними», — добавила она.

• Массовый запуск цифрового рубля прошел «нормально», были точечные технические сложности, но они устранены

ФНС и цифровой рубль получат новую точку соприкосновения с июля 2027 года. Налоговая сможет запрашивать расширенные выписки по операциям, в которых будут содержаться не только суммы и данные участников платежа, но и технические сведения об устройстве.

В частности, форма предусматривает IP-адрес, MAC-адрес, номер SIM-карты, телефон и иной идентификатор устройства.

Однако автоматического доступа ко всем операциям граждан у ФНС не появится.

Налоговая сможет получать информацию только в рамках предусмотренных законом запросов.

Новые формы утверждены приказом Федеральной налоговой службы от 19 августа 2026 года № ЕД-1-2/591@.

Документ зарегистрировали в Минюсте 1 сентября.

В форме выписки по операциям со счетом цифрового рубля предусмотрено значительно больше информации, чем просто сумма перевода.

В частности, могут указываться:

• дата и время операции;
• сумма;
• назначение платежа;
• данные плательщика;
• сведения о получателе;
• реквизиты банков;
• IP-адрес;

Как сообщают СМИ, с 1 июля 2027 года к функциям ФНС добавится ещё и контроль за операциями в цифровых рублях, предполагающий, что налоговые органы смогут получать доступ к выпискам граждан по цифровым счетам, содержащим информацию об IP-адресах и устройствах, с помощью которых были совершены транзакции с цифровыми рублями.

В контексте принимаемых Минфином мер по обелению экономики ФНС важно не выпускать из-под контроля новые форматы платежей и переводов, в том числе, цифровой рубль. Информация об IP-адресах и MAC-адресах (номерах устройств пользователя) ФНС будет нужна для целей своевременного выявления схем дробления бизнеса в целях налоговой оптимизации или получения поддержки от государства, на которую эти предприятия, если бы не были искусственно раздроблены, права бы не имели, а также – незаконных схем мошенничества, отмывания денег и финансирования терроризма. Однако при этом ФНС получит возможность сопоставлять размер задекларированного дохода гражданина с объёмами денежных средств, поступающих на его цифровой кошелёк, и делать выводы о том, насколько траты гражданина соответствуют его доходам.

• Новые полномочия ФНС: по запросу налоговая сможет получать не только сумму и получателя перевода, но и технический след операции (IP, MAC, номер телефона, сим-карты и другие идентификаторы устройства).

• Порядок запроса: выписку по счёту физлица можно получить при взыскании задолженности или с согласия вышестоящего налогового органа в рамках проверки.

• Цели ФНС: сопоставление разных счетов, выявление скрытых доходов, фиктивных сделок, дробления бизнеса и случаев, когда кошельком фактически пользуется другой человек.

• Ограничения и риски:
  – Технические данные (IP, MAC) не доказывают нарушение сами по себе — они лишь помогают найти подозрительные операции.
  – Один IP-адрес могут использовать несколько человек (общий офис, кафе, семья), а MAC-адрес можно изменить.
  – Возможны ошибочные подозрения и избыточные проверки.

• Реакция экспертов:
  – Данные помогут в борьбе с незаконным дроблением бизнеса, но должны оцениваться в совокупности с другими доказательствами.

Цифровой рубль за скидки готова протестировать заметная часть россиян. По данным опроса медиахолдинга «Просто.», именно скидки и бонусы стали самым сильным стимулом для знакомства с новым платежным инструментом.

Такой вариант выбрали 35% участников исследования. Однако одних бонусов для массового перехода пока явно недостаточно.

Финансовая выгода оказалась самым сильным аргументом в пользу цифрового рубля.

При этом на втором месте оказался положительный опыт знакомых. Этот вариант выбрали 33,3% респондентов.

Кроме того, 31,7% заинтересовала возможность платить без интернета. Еще 26,7% опрошенных назвали важным фактором дешевые или бесплатные переводы.

Также для части аудитории важна безопасность. Высокий уровень защиты операций как стимул отметили 23,3% участников опроса.

Таким образом, людей привлекают не только бонусы. Однако именно скидки стали главным поводом попробовать новый инструмент впервые.

Массовое распространение цифрового рубля может заметно ухудшить экономику банковского бизнеса. По оценке НРА, при достижении доли цифрового рубля в 14% безналичных расчетов банки могут ежегодно терять более 100 млрд руб. комиссионных доходов из-за сокращения карточного эквайринга.

Дополнительный риск связан с оттоком средств со счетов. За пять лет он может составить не менее 10% пассивов, что повысит стоимость фондирования и окажет давление на процентную маржу. При текущем объеме средств граждан в банках это эквивалентно примерно 1–1,5 трлн руб. в год. При этом в ближайшие год-два заметного эффекта участники рынка не ожидают: объем операций будет ограниченным, а интерес клиентов пока остается низким.

Цифровой рубль официально в обороте. Это третья форма валюты в стране. Безопасность новой технологии выстроена на трех уровнях.

Первый – экономический. Средства хранятся не в коммерческой организации, а на платформе Банка России. Поэтому ситуация с отзывом лицензии и банкротством исключена. За сохранность отвечает государство. 
Второй уровень – технический. Каждый цифровой рубль – уникальный код, токен. Любая операция с ним зашифрована, подписана электронной подписью владельца.
Третий уровень защиты – аналитика антифрод-системы. Его прокомментировал Сергей Добриднюк, заместитель директора департамента «Операционная деятельность» в «Диасофт»: 
«Банк в процессе работы с клиентом накапливает историю типичных поступков: за что клиент обычно платит и в какие дни. Если банк заметит что-то необычное, то, по законодательству, он должен предупредить клиента и приостановить эту операцию».

Смотрите выпуск полностью на сайте Первого канала: https://www.1tv.ru/shows/dobroe-utro/bezopasnost/cifrovoy-rubl-a-eto-bezopasno-dobroe-utro-fragment-vypuska-ot-02-09-2026