О реальном состоянии рынка труда могут рассказать исключительно вовлеченные работодатели, профи в своих отраслях. Хэдхантер, Росстат, ТАСС и проч это никто и звать никак. Они «анализируют» вакансии, вбрасываемые HR бездельниками, которым выделяется бюджет и добрая половина которых в принципе не подразумевает реальный найм.

А с другой стороны баррикады сотни тысяч резюме абсолютно бездарных и бесполезных розовых пони, которых в принципе опасно допускать к работе, таков реальный баланс.

Ситуация же давно предельно проста — квалифицированных, профессиональных кадров на рынке около 0 и взяться им уже неоткуда. Работодателям на практике приходиться замещаться рукожопыми, тупыми идиотами с хедж коэфф. примерно 1,3 к штатному расписанию, выплачивая этим инфузориям запрплаты, превышающие в 2-3 раза их компетентность и эффективность.

Собсно все, можно расходиться.

Нет, данное рассуждение является неполным и вводит в заблуждение. Автор действительно забыл или намеренно проигнорировал ключевой механизм работы банковской системы — кредитный (банковский) мультипликатор.

Разбор ошибок в рассуждении:

1. Правильно: Автор верно учитывает прямые процентные расходы (16.5%), обязательные резервы (ФОР в 4.5%) и отчисления в АСВ (0.15%). Его расчёт доведения «ставки до выхода в ноль» до ~19% формально корректен, но только для одного конкретного рубля, который просто лежит в банке и никуда не размещается.

2. Главная ошибка (пропуск мультипликатора): Банк не просто хранит привлечённые деньги. Он размещает их в доходные активы (кредиты, ценные бумаги и т.д.). Ключевой момент: с учётом нормы резервирования (4.5%) один привлечённый рубль банк может выдать в кредит не один раз, а много раз (за вычетом резерва). Это и есть мультипликация.

Как эффект мультипликатора кардинально меняет картину:

Банк привлекает вклад в 100 рублей под 16.5%.

• Он отчисляет 4.5 руб. в ФОР (резерв в ЦБ).

• У него остается 95.5 руб. для размещения.

• Эти 95.5 руб. он выдает в кредит под, допустим, те же 19%.

• Заемщик тратит эти деньги, и они в итоге снова оседают в банковской системе (на счетах поставщиков). С этого нового депозита банк снова отчисляет резерв и может выдать кредит с оставшейся суммы.

• В итоге исходные 100 рублей вклада порождают в экономике новые деньги, и банк получает процентный доход не с 100 рублей, а с суммы, значительно превышающей эти 100 рублей (теоретический максимум при норме резервирования 4.5% — более чем в 20 раз больше).

Как это влияет на «реальную стоимость» депозита?

«Стоимость» фондирования для банка — это не просто ставка по вкладу, поделённая на долю работающих активов (как сделал автор: 16.5% / (1-0.045)), а ставка по вкладу, разделенная на коэффициент мультипликации.

Упрощённый пересчёт с учётом эффекта:

• Норма резервирования ® = 4.5% = 0.045

• Упрощённый денежный мультипликатор (m) ≈ 1 / r = 1 / 0.045 ≈ 22.2

• Это означает, что в идеальной модели каждый рубль резервов «поддерживает» 22 рубля в кредитах.

Более реалистичный взгляд:
Банк не выдает бесконечные кредиты, часть денег уходит в ликвидность, на межбанк и т.д. Но даже эффективный мультипликатор в экономике значительно больше 1. Пусть он будет, например, равен 5 (т.е. на 100 рублей вкладов банк размещает 500 рублей в доходные активы).

• Расходы банка на привлечение 100 рублей: 16.5 руб. (проценты) + 0.15 руб. (АСВ) + ~1.6 руб. (накладные) = ~18.25 руб.

• Доступная для размещения база благодаря мультипликации: не 95.5 руб., а условно 500 руб.

• Чтобы покрыть расходы в 18.25 руб. с «базы» в 500 руб., достаточно средней доходности активов (yield):

  • 18.25 / 500 = 3.65%

• Чтобы получить целевую прибыль, банк будет стремиться к доходности активов заметно выше этой цифры.

Вывод:

Автор цитаты совершает классическую ошибку, рассматривая банк как простого посредника, который берет деньги под один процент и отдает под другой, не учитывая системный эффект создания денег. Реальная «стоимость» рубля фондирования для банка крайне низка именно благодаря мультипликатору. Банку не нужна доходность активов в 19%, чтобы окупить вклад под 16.5%. Ему нужна доходность, которая покроет совокупные расходы, распределенные на многократно большую сумму размещенных средств.

Итог: Рассуждение неверно, так как игнорирует фундаментальный принцип работы частичного резервирования. Эффект банковского мультипликатора радикально снижает реальную стоимость привлечённых средств для банка.

Евгений Корюхин, ну так ЦБ  откачиавало бабки (и откачивает !) из экономики, ПЛАНОВО! «охлаждая» ее (если же откинуть новояз наибулинский) — то загоняя экономику в рецессию. Вместо инвестиций в свою экономику — средства были сознательно выведены и заморожены! вместо строительства заводов, развития производств, повышения доходной части бюджета — была зачем то нарощены государственные долги — это при профицитном бюджете! 

теперь же, при грабительской ставке ЦБ — эти госдолги ожидаемо тянут бюджет на дно (лишние 2-3 трлн отдавать за обслуживание ненужного госдолга!) — и нам рассказывают что дыру можно заткнуть только повышая налоги и убивая бизнес далее.

ни на что иное кроме как вредительство — это не тянет!

iPhone 17 заряжается от 0% до 100% за 1 час 25 минут КАРЛ!!
Realme заряжается от 0% до 100% за 10 минут
Среднему Android телефону на это требуется 35-45 минут

Расход батареи на Android так же меньше и лучше контролируется, батареи большей ёмкости (к концу 2025 года в массовом сегменте появились телефоны с АКБ 5000 — 6000 mAh)

12. В iPhone нельзя установить сторонний браузер, например, Kiwi Browser с полноценной поддержкой расширений Google Chrome. Все «сторонние» браузеры в iPhone — это лишь «обёртка» для Safari

13. В iPhone нельзя создавать автоматизации и сценарии с помощью MacroDroid или Tasker

14. В iPhone нельзя просматривать или прослушивать Youtube в фоне без подписки Premium, например, с помощью NewPipe, а также быстро загружать видео или аудио файлы с YouTube.

15. Версия Telegram для iPhone отличается от версии для Android, функциональность ниже, например, в iOS лимит файлов 2 ГБ, в Android 4 Гб, нет поддержки виджетов для папок с чатами, насколько я знаю, нет возможности включить автозагрузку видео только по WiFi, нет поддержки независимых от системы тем и меньше кастомизация интерфейса.

«Всеобщая одержимость экономическим развитием нашла своё полное отражение в нашем образовании. Нас учили, что наш патриотический долг – докладывать, если кто курит иностранные сигареты. Страна нуждалась в иностранной валюте, вырученной от экспорта до последней копейки, чтобы закупать оборудование и материалы, и еще глубже развивать промышленность. Ценная иностранная валюта была поистине кровью и потом наших «бойцов индустрии», бившихся в экспортных битвах на предприятиях страны. Те, кто проматывал её на всякую ерунду, типа контрабандных сигарет, были «предатели».»