депозиты

Я наверное даже без особой подготовки, сразу цитата IR SVCB:

Реальная стоимость депозита со ставкой 16,5% для банка около 19% годовых.

Это та доходность по активам, которая нужна банку, чтобы выйти в ноль при размещении розничных срочных вкладов (без учёта текущих счетов и корпоративных денег).

Расчёт «на салфетке»

1) Прямые процентные расходы: 16,5%

Базовая ставка, которую банк платит вкладчику.

2) Регуляторные издержки, ФОР и АСВ

ФОР – фонд обязательного резервирования Банка России

Так как вклады у нас в основном небольшие, применим норматив 4,5%.

Эти деньги изымаются из оборота, размещаются в ЦБ «под ноль» и дохода банку не приносят.

Пересчёт ставки: 16,5% × (1 / (1 − 0,045)) ≈ 17,28%

Отчисления в АСВ, страхование вкладов, прямая надбавка к стоимости фондирования: ~0,15% в год (в отчётности МСФО мы выделяем эту сумму отдельной строкой).

После ФОР и АСВ ставка уже 17,28% + 0,15% ≈ 17,43%

3) Накладные расходы на привлечение: ~1,6%

Типовая структура наших расходов (примерно как у любого крупного банка, но зависит от часто субъективной аллокации на депозиты и другие продукты банка):

( Читать дальше )

Всем привет! Продолжаю публикацию интересных предложений по банковским вкладам и накопительным счетам.



( Читать дальше )

Собрал топ предложений на 6 месяцев. Традиционно самые высокие ставки доступны тем, кто открывает свой первый вклад через Финуслуги, эти варианты идут вне основного рейтинга:

💰Дом. РФ «Надежный прайм» — 30% до 50к, без пополнений и снятий, выплата в конце.
💰Совкомбанк «Оптимальный + акционный» — 18.1% от 50к до 500к, без пополнений и снятий, выплата в конце.
💰Дом РФ «Надежный старт» — 18%; от 10к до 500к, без пополнений и снятий, выплата в конце.

1️⃣ МБ Рус Банк «Новый вклад» — 16.25%, от 50к до 10 млн, без пополнений и снятий, выплата в конце. Альтернатива тут же «Новый вклад 181»: 16.5% на 1098 дней с досрочным закрытием через 181 день.

2️⃣ Реалист «Точный прогноз» — 16.18% с учётом капитализации, базовая ставка 15.88%. От 10к, вклад на 1095 дней с досрочным закрытием через 180 дней; ставка для новых денег (90 дней). Без пополнений и снятий, кроме ежекв. процентов.

3️⃣ Белгородсоцбанк «Лучший» — 16%, от 1 млн, без пополнений и снятий, выплата в конце.

4️⃣ БыстроБанк «Отличный старт» — 16%, от 10к, без пополнений и снятий, выплата в конце. Вклад для тех, у кого не было вкладов за последние 91 день.

( Читать дальше )

Традиционно на каникулах, выйдя из салатной комы, подвожу итоги прошлого года и строю планы на будущий. Часть 3

В прошлый раз поговорили об основных трендах, акциях и облигациях. Сегодня — про другие инструменты фиксированной доходности.

Фонды денежного рынка: инвесторы уходят 

Завоевали огромную популярность в предыдущие годы. Самый простой способ вложитесь под банковскую доходность на брокерских счетах. Отличаются высокой ликвидностью и низким риском. Подробнее о таких фондах. 

Если вкратце, то деньги, которые вы кладете в фонд, потом обращаются на денежном рынке, где банки дают друг другу в долг на короткий срок займы примерно под размер ключевой ставки ЦБ. 

Кажется, стратегия  купить фонд ликвидности и забыть о нем в последние годы была наиболее эффективной по соотношению доходность / риск / простота. 42% за два года. Разумеется, пока высокая ключевая ставка и высокая доходность. 

( Читать дальше )

Мой биографический пост о том, что я 18 лет подряд храню деньги на вкладах и ни разу за это время не прерывал их цепочку, вызвал большой резонанс. На Смартлабе он набрал почти 4000 просмотров, а на Пикабу его прочитали уже более 230 тыс. человек и количество прочтений продолжает расти.

🤷‍♂️В том посте я ничего не рекламировал и не называл никаких банков/площадок, а просто честно описал свой опыт по последовательному сбережению средств на депозитах и то, как это создало мне крепкий фундамент для покупки жилья.

🔥Но это привело к внезапной буре негодования среди читателей.

Чтобы быть в курсе самых важных финансовых новостей, обязательно подписывайтесь на мой телеграм!

Скрин моего поста с Пикабу

«Не жили боХато — не фиг начинать!»

😡Интересно то, что этот популярный пост на Пикабу сразу же заминусовали, наставили «клоунов» и написали сотни гневных комментариев под ним. Мол, негоже рассказывать про какие-то финансовые привычки, когда вся страна единым фронтом празднует Новый год и вообще, главное — демография, а не экономика.

( Читать дальше )

В последнее время всё чаще можно услышать разговоры о блокировке электронных переводов. Некоторые «специалисты» предупреждают о грядущей заморозке сбережений и настойчиво предлагают услуги по инвестированию в недвижимость, ценные бумаги и прочее.

Если правительство примет решение о заморозке вкладов, это негативно отразится на всех рублевых активах, которые резко обесценятся. На данный момент государству это невыгодно, поскольку инфляция и без того снижает ценность вкладов, а реальная доходность, за вычетом инфляции, часто оказывается отрицательной, если не выбирать самые прибыльные вклады. Наиболее вероятным сценарием представляются ограничения на снятие наличных и безналичные переводы, о которых уже сейчас ходят слухи.

Что предпринять:

Не следует торопиться с необдуманными покупками акций, облигаций или недвижимости. По сути, все это, как и деньги на счетах в российских банках, принадлежит государству. Не стоит хранить на вкладах и счетах в одном банке более 1 миллиона рублей. Вероятно, в случае введения ограничений на снятие наличных, будет действовать аналогия с валютой – лимит до 10 тысяч долларов США из одного банка.  Не размещайте в банках средства, источник которых вы не сможете подтвердить. Иметь дома наличные деньги на 3-6 месяцев жизни.

Раз в месяц смотрю как меняются ставки по накопительным счетам. По сравнению с декабрем некоторые банки снизили процентные ставки: Альфа-банк с 16,5 до 16%, Банк Санкт-Петербург с 18 до 17%, ПСБ с 15 до 14%, МТС-банк с 18 до 17%.

Накопительные счета с начислением % на минимальный остаток

1. Банк Санкт-Петербург 
накопительный счет 17% годовых на 2 месяца на сумму до 1,5 млн.р (или до 10 млн р для участников программы «Премиум») при тратах по карте свыше 20 тыс.₽ для клиентов без накопительных счетов за последние 90 дней. С 3 месяца при покупках от 20 тыс.р в месяц 14%.

2. Озон банк 
накопительный счет 17% в первые 2 месяца при открытии счета впервые, далее 14% для клиентов Premium или при сумме от 1,4 млн ₽ на всех счетах или 11% без условий.

3. Газпромбанк
накопительный счет 16,5% первые 2 месяца для клиентов, у которых в течение последних 90 календарных дней отсутствовали счета. Потом и иначе 10%. Для зарплатного клиента +0,3% к базовой ставке, при остатке по картам более 30 тыс. +2,5%, более 100 тыс. +4% к базовой ставке.

( Читать дальше )

В 2025 году банки корректировали условия депозитов из‑за изменений ключевой ставки. Несмотря на это, Сбер сохранил популярность среди вкладчиков: число клиентов выросло, а объём средств на вкладах и накопительных счетах увеличился.

В 2025 году интерес к банковским депозитам в Сбере оставался устойчивым. Число вкладчиков по итогам года достигло 22,2 млн человек. В течение года клиентская база демонстрировала положительную динамику: если в январе вклады в Сбере размещали около 20,3 млн человек, то уже к весне показатель превысил 21 млн. В апреле число вкладчиков достигло 21,5 млн, после чего во втором и третьем кварталах сохранялось на стабильно высоком уровне.

Наибольшей популярностью пользовались краткосрочные вклады со сроками 3, 4 и 5 месяцев — клиенты выбирали их за гибкость условий и высокую доходность.

( Читать дальше )

Это подборка лучших вкладов от ТОП-10 крупнейших банков России по активам — для тех, кто намерен превышать лимиты АСВ или с подозрением относится к высоким ставкам в небольших малоизвестных банках или последние просто недоступны географически.

Главный принцип: включены только вклады с прозрачными условиями. Никаких «премиумов», обязательных трат, подписок и звёздочек (обычно вспоминают МКБ «Перспектива» с тратами 10к/мес или подпиской — по нему 16.3% на 3 мес). Автор — NoGo1, за что ему спасибо

3 месяца

💳Газпромбанк «Новые деньги» — 16.2% от 15к, выплата в конце, без пополнений и снятий. Для новых денег (30 дней).
💳ПСБ «Сильная ставка» — 16.2% от 100к, выплата в конце, без пополнений и снятий. Для новых денег (90 дней).

5 месяцев

💳 Сбербанк «Лучший» — 16% от 100к на 152 дня, без пополнений и снятий, выплата в конце, ставка на те деньги, которых не было на вкладах 2 месяца.
💳 Дом РФ «Мой дом» — 15.7% от 30к (+0.1% от 1.5 млн) на 151 день, выплата в конце, без пополнений и снятий.


6 месяцев

💳Россельхозбанк «Свой вклад» — 15.3% от 5к, выплата в конце, без пополнений и снятий. Для клиентов без вкладов и НС 30 дней.

( Читать дальше )

Ранжирование здесь эквивалентно годовой эффективности для корректного сравнения вашей выгоды вне зависимости от срока вклада.

1️⃣ Яндекс Банк «Сейв» — 16.5% на 14 дней, пополнение 7 дней, выплата в конце.

2️⃣ Ак Барс «Времена года» — 16.7% на 121 день от 10к, без пополнений и снятий, выплата в конце. Ставка для новых клиентов (90 дней без вкладов и НС) при оформлении условно-бесплатной подписки «Оптимальная»

3️⃣ БСПБ «Выгодный старт» — 16.5% на 91 день от 10 до 500к, без пополнений и снятий. Выплата в конце; для новых клиентов или по перс. предложению; в офисе + обязательное открытие НС (по которому 17% на мин. остаток даётся однократно).

4️⃣ Экспобанк «Оранжевый плюс» — 16.5% на 91 день от 100к до 1 млн. Без пополнений/снятий. Выплата в конце. Для новых денег (относительно 30 дней) и только в 10 городах: Белгород, Брянск, Владивосток, Воронеж, Кемерово, Нижний Новгород, Омск, Орел, Сургут, Хабаровск.

5️⃣ Москва-Сити «Номер #1» — 16.4% на 91 день от 50к. Пополнение 10 дней, без снятий, выплата в конце. Для новых клиентов (30 дней без вкладов) и только в офисе (Москва и Ростов-на-Дону).

( Читать дальше )