ВКЛАДЫ

Средняя ставка по годовым вкладам в топ-20 российских банков упала ниже 16% годовых, сообщили «Финуслуги».

Сейчас это 15,91% — минимум с конца июля 2024 года. С заседания ЦБ снижение составило 2,6 процентного пункта.

t.me/World_Sanctions

🛍 Друзья, с 2024 года я всё чаще замечаю одну странную вещь: кредиты дорожают, а вклады — нет. ЦБ повышает ключевую ставку, инфляция давит, а банки… играют в свою игру.

📊 Цифры из свежей статистики ЦБ:

📈 Средняя ставка по потребительским кредитам в 2025 году — 23–27%
📈 По ипотеке — около 25%
📉 А вклады населения? Едва дотягивают до 20%

☄️ И вот вы идёте в банк: хотите положить деньги — вам дают 18%. Хотите взять взаймы — будьте добры, 25%. Спрашивается: а где логика? Почему разница между ставками такая огромная? И кто кладёт в карман эту маржу?

💸 Банки зарабатывают на разнице

🕯 Это не секрет. Основной доход банка — процентная маржа: разница между тем, сколько он платит вкладчику и сколько берёт с заёмщика. Но вот что важно… Разрыв между ставками растёт. И это плохо именно для вас.

❓ Почему так происходит?

1️⃣ ЦБ держит высокую ставку — банки держат высокие кредиты. Центробанк ужесточает политику: высокая инфляция, риски, рубль под давлением. Кредиты моментально становятся дороже.

Сегодня вклад в банке кажется привычным инструментом для «сохранения» денег 🏦. Но давайте честно: работает ли он, если речь идёт действительно о долгосроке? 🤔 Смоделируем ситуацию на примере.

Представим Андрея. В 2015 году он собрал 100 000 рублей и, следуя советам поколения родителей 👨‍👩‍👧‍👦, положил эту сумму на банковский вклад под внушительную по тем временам ставку – 12% годовых 📈. Он решил не снимать деньги 10 лет, ожидая, что к 2025 году сможет существенно улучшить свое финансовое положение 💼.

К концу 2025 года сумма на его счёте выросла до 220 000 рублей 💰 — звучит неплохо, вдвое больше начальной суммы. Но давайте посмотрим, что стоит за этой цифрой 🔍.

Иллюзия роста: что скрывает инфляция 🧨📉
К 2025 году накопленная инфляция съела почти всё это увеличение 🐍: за 10 лет цены в среднем выросли почти в три раза 📊. То есть на итоговую сумму Андрей мог купить меньше товаров и услуг, сколько на 100 000 рублей в 2015 году 🛒.

🐬ВЫЛОЖИЛИ идею, бумага в ближайшие дни взлетит более чем на 40% ПРИБЫЛИ. Всё тут — t.me/+mkZu91C5s71lZDEy

В Госдуме не исключили, что процентные ставки по кредитам и вкладам в России к концу года могут опуститься ниже 20% годовых. Это будет возможно, как считают в комитете по финансовым рынкам, если ключевую ставку ЦБ РФ снизят до 15% годовых.

Судя по тому, что сезонно сглаженная годовая инфляция за июнь, по данным Банка России, замедлилась до 4% годовых, что соответствует таргету регулятора, реализация этих ориентиров вполне возможна, пишет Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global. Тем не менее, поскольку, по данным Росстата, рост потребительских цен за июнь составил 9,4%, а с 1 июля текущего года были довольно существенно повышены тарифы ЖКХ, нельзя исключать, нового витка ускорения инфляции в последующие месяцы.

Как следствие, Банк России будет снижать ставку более медленными темпами, чем прогнозируют депутаты, и к концу года, по нашим расчетам, она может составить 16% годовых. По итогам заседания ЦБ 25 июля ожидаем уменьшения ставки до 18–18,5% годовых. Полагаем, что на этом фоне средние ставки по ипотеке в июле могут упасть до 25–26% годовых, а по потребительским кредитам — до 38-40% годовых.

⚠️ Массовая заморозка вкладов россиян невозможна без изменения закона, заявил юрист Давид Адамс.  

Однако банки усилили контроль за движением денег и могут блокировать операции при подозрении на отмывание средств. Это не прямая заморозка, но доступ к накоплениям может быть ограничен, особенно при валютных операциях

Юридически вклады остаются нетронутыми, но на практике клиентам нередко выдают деньги частично или в неудобной форме. Специалист советует распределять средства между банками и избегать рисков, пока угроза полной заморозки остаётся теоретической.

Так братва, как оценим эту инфу ? 

С облегчением, что реальной заморозки как будто не будет, или нет, потому что «косвенная» заморозка может происходить уже сейчас? 🤔

Сам Хомяк на практике сталкивался с заморозочками — да, было дело. 

Но все решалось мирно с поддержкой банка, это еще был Тинькофф (ныне Т-Банк). И хоть мне все быстро разморозили и я по сей день пользуюсь банком, пальчиком мне тогда пригрозили… 

Размер страхового возмещения по безотзывным рублевым вкладам сроком от трех лет вырастет с 1,4 до 2,8 млн рублей 

Еще один закон принятый Госдумой, который призван защитить долгосрочные сбережения. 

Повышенная защита до 2,8 млн распространяется на вклады физических лиц, удостоверенные безотзывными сберегательными сертификатами сроком от 3 лет. 

Думаю, скоро появится много таких продуктов. 

Выплаты по этим вкладам будут производиться отдельно от страхования по другим видам вкладов. Таким образом общая сумма страхования может быть до 4,2 млн руб.: 

• По обычным вкладам и накопительным счетам — 1,4 млн руб.
• По безотзывными сберегательными сертификатами на срок от 3 лет. — 2,8 млн руб.  

Но я считаю, что меры недостаточные!

Последний раз лимит страховки по обычным банковским вкладам был увеличен до 1,4 млн руб. в конце 2014 года. Более 10 лет назад! Его надо скомпенсировать, как минимум на размер инфляции, то есть более чем в два раза. Справедливо было бы — до 3 млн. руб…

18%, прощай!
Или только здравствуй?
www.cbr.ru/statistics/avgprocstav/

Telegram: @AndreyHohrin

Не является инвестиционной рекомендацией. Ссылка на ограничение ответственности

Следите за нашими новостями в удобном формате: Telegram, Youtube, Смартлаб, Вконтакте, Сайт

Согласно данным Банка России, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в первой декаде июля опустилась до 17,91% годовых — минимума за последние 10 месяцев. Это продолжение нисходящего тренда, который длится уже более полугода: с декабря 2024 года показатель снизился на 4,37 п. п..

Что происходит со ставками

Наиболее заметное снижение — по долгосрочным вкладам. Сейчас по депозитам на год и более ставки редко превышают 16,5%, а по вкладам на 1–3 месяца они остаются в районе 17–19%, а иногда и выше. Минимальное предложение среди топ-20 банков по годовому вкладу — 13,38%.

Причины:

• снижение ключевой ставки до 20% в июне и сигналы Банка России о возможном дальнейшем снижении;

• снижение инфляционных ожиданий;

• высокая конкуренция за короткие деньги в условиях ограниченной ликвидности.

Что предлагают банки

По оценкам:

• по полугодовым депозитам: снижение на 1–3 п. п.;

• по годовому сроку: минус 1–3,5 п. п.;

• по коротким вкладам (1–3 месяца): ставки остались высокими.

Госдума окончательно приняла закон, увеличивающий страховое возмещение по безотзывным вкладам сроком от трех лет с 1,4 до 2,8 млн рублей. Как пояснил глава комитета по финрынку Анатолий Аксаков, эта мера «повысит интерес россиян к долгосрочным сбережениям и будет стимулировать привлечение 'длинных' денег в экономику». Страховка по таким вкладам будет выплачиваться отдельно от возмещения по иным видам вкладов (счетов), лимит которого остается на уровне 1,4 миллиона рублей. Таким образом, как отмечал ранее Минфин, в итоге общая сумма застрахованных накоплений сможет достигать 4,2 миллиона рублей.

Закон, разработанный по инициативе президента Путина, вступит в силу через 90 дней после публикации. Безотзывные вклады нельзя досрочно снять, но можно переуступить другому лицу, что позволяет банкам предлагать более высокие ставки. На начало 2025 года лишь 9 банков привлекли около 4 млрд рублей такими сертификатами — менее 0,01% от общего объема вкладов.

◾Результаты мониторинга в июле 2025 года максимальных процентных ставок по вкладам1 в российских рублях десяти кредитных организаций2, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц:

◾I декада июля — 17,91%.

◾Сведения о динамике результатов мониторинга представлены на официальном сайте Банка России.

◾Сведения о средних максимальных процентных ставках по вкладам по срокам привлечения приводятся справочно.

cbr.ru/press/pr/?file=638882017294567388BANK_SECTOR.htm

Госдума приняла закон о страховке в 2,8 млн рублей для «длинных» безотзывных вкладов.

Речь о вкладах на срок от трех лет, которые удостоверяются безотзывными сберегательными сертификатами.

Причем это будет отдельный лимит. Вместе со страховкой по обычным вкладам в 1,4 млн рублей суммарно будут застрахованы накопления в 4,2 млн рублей, уточнял Минфин.

Досрочно снять безотзывный вклад будет невозможно, но проценты по нему ожидаются выше, плюс у человека будет право переуступить вклад другому лицу.

t.me/rian_ru

Пока аналитики дискутируют о предстоящем решении ЦБ, банки действуют на опережение и снижают ставки по вкладам. Еще видите редкие предложения с 20% годовых в банках? Ненадолго

👉разбор политики ЦБ

👉календарь оферт

👉обзоры компаний

👉подборки облигаций

---

Ставки по рублевым депозитам пошли вниз. И это — не совпадение, а системная закономерность: вклады — опережающий индикатор ключевой ставки. Это видно по графику: отклонения есть, но в большинстве случаев это так. Исключения:

🔹декабрь 2024, когда рынок ждал повышения до 23%, и банки запасались ликвидностью наперёд (ошиблись)

🔹февраль 2022, когда ситуация менялась каждый час

🔹декабрь 2014 – решение ЦБ было внеплановым, а публикация произошла рано утром

В остальное время ставки по банковским вкладам реагировали на 2–3 недели раньше. Сегодня мы видим то же: на горизонте — возможное снижение ключевой ставки с текущих 20%, а вклады в крупных банках уже «просели» на 0,5–1,2 п.п.

🔎 Это работает в обе стороны. При ожидании ужесточения ДКП банки ускоряют рост ставок, чтобы быстрее привлечь ликвидность, пока она не подорожала. Когда рынок ждёт снижения — наоборот: банки «первыми жмут на тормоз».

После снижения ключевой ставки ЦБ до 20% 6 июня, банки начали массовое снижение ставок по депозитам. По данным «Финуслуг» на 14 июля, в топ-20 банков средняя доходность годовых вкладов упала на 2,27 п. п. до 16,24%. По вкладам на 6 и 3 месяца снижение составило 1,94 и 1,65 п. п. соответственно — до 17,25% и 17,93%.

Максимальные ставки на рынке — 20% (3 месяца), 19% (6 месяцев), 19,5% (12 месяцев). Минимальные — от 13,38% до 15,74% в зависимости от срока. Все банки из топ-20 пересмотрели условия по вкладам.

Особенно заметным стало снижение в июле. Например, Т-банк уменьшил ставки по большинству вкладов: на три месяца — с 17,5% до 16,8%, на полгода — с 16,5% до 15,5%. Газпромбанк сократил доходность по вкладу «Новые деньги» до 17–17,5% при максимуме 18% на три месяца.

Снижение ставок стало реакцией на сигналы ЦБ о продолжении смягчения ДКП. Уже 25 июля возможен новый шаг вниз. Банки закладывают эту траекторию в текущие условия: в июне снижение доходности охватило почти всех лидеров рынка, в отличие от ограниченной реакции на заседания в феврале, марте и апреле.

Я наконец-то завершил разработку долгожданного дашборда, который будет помогать находить лучшие объекты для инвесторов. Сегодня мы рассмотрим реальный пример: как растут цены на квартиры в хорошем районе в течение 10 лет и какую прибыль приносит аренда.

⭕️ Доход от перепродажи

Это сумма, на которую ваши вложения вырастут по сравнению с начальной стоимостью. В данном случае этот показатель составляет 201%.

⭕️ Доход от аренды

Здесь указан доход от аренды, который составляет 113%.

⭕️ Доход от вклада

Доход от вклада рассчитывается с учётом уровня инфляции, который в среднем по России составляет 10% в год. За 10 лет этот показатель равен 100%.

Проценты годовых я не буду расписывать подробно, вы можете увидеть их на скрине.

💎 Вывод

Сразу бросается в глаза, что доход от перепродажи квартиры значительно превышает доход от сдачи её в аренду. Основной доход заключается именно в росте стоимости квартиры, а не в аренде, как многие считают.

В долгосрочной перспективе арендные платежи превосходят депозиты.

Средняя ставка по вкладам сроком на три месяца в топ-20 российских банках упала до 17,93%. В последний раз на таком уровне она была в начале октября 2024 года, сообщили ТАСС в пресс-службе финансового маркетплейса «Финуслуги».

Как следует из данных площадки, это самая выгодная средняя ставка по так называемым коротким вкладам.

По полугодовым вкладам средняя ставка в крупнейших банках уже опустилась до 17,25%, а по годовым — до 16,24%.

Таким образом, с момента последнего заседания Банка России по ключевой ставке больше всего снизилась доходность годовых вкладов: средняя ставка по ним упала на 2,27 п. п., по полугодовым — на 1,94 п. п., по трехмесячным — на 1,65 п.п. Согласно данным «Финуслуг», доходность вкладов снизилась во всех банках из топ-20.

Исследование маркетплейса основаны на индексе вкладов, рассчитываемого «Финуслугами» по депозитным продуктам в топ-20 банков по объему средств населения. В расчете используются вклады на 100 тыс. рублей без специальных условий на три, шесть и двенадцать месяцев. 

По данным Банка России, в мае и июне 2025 года денежно-кредитные условия оставались жесткими. Инфляционные ожидания населения начали снижаться, хотя ЦБ РФ в июне впервые за два года понизил ключевую ставку до 20% годовых, а банки еще с мая начали постепенно снижать процентные ставки по депозитам и кредитам, то есть постепенно двигаться в сторону смягчения денежно-кредитных условий. Средние процентные ставки по депозитам для физлиц сроком от года с февраля по май опустились до 17,5% годовых, по кредитам физлицам — до 19%, а бизнесу – до 18% годовых, пишет Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.

По нашим оценкам, вклады сроком от года по ставке в 20% годовых крупнейшие банки почти не предлагают, у средних можно встретить предложение под 16–18% годовых, что сигнализирует о четкой тенденции к снижению. Мы полагаем, что в июле с наибольшей вероятностью ЦБ РФ опустит ключевую ставку до 18,5–19% годовых. Многое в июльском решении регулятора будет зависеть от данных Росстата по годовой и помесячной инфляции за июнь.

Согласно свежему опросу SuperJob, почти две трети россиян (62%) в настоящее время имеют сбережения, тогда как в 2022 году этот показатель составлял лишь 53%. Особенно высокий уровень накоплений зафиксирован у респондентов с доходом свыше 100 тыс. рублей (76%) и в возрастной группе старше 45 лет (68%). Наряду с этим, наблюдается рост уверенности в собственной финансовой грамотности, так как доля граждан, оценивающих свои знания в этой сфере высоко, выросла с 21% до 26% за три года.

Такая динамика, как пишет Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, напрямую связана с макроэкономическими изменениями последних лет. С конца 2022 года реальные доходы населения начали расти на фоне рекордно низкой безработицы. При этом сбережения вновь стали инструментом финансовой стратегии, так как в условиях жесткой денежно-кредитной политики Банка России и ключевой ставки в 20% и более годовых, граждане отдают предпочтение накоплению и размещению средств на банковских депозитах и в облигациях, а не потреблению. Высокие процентные ставки делают сбережения выгодными, особенно на фоне неопределённости в мировой экономике и осторожности в отношении крупных покупок в кредит.