ВКЛАДЫ

На 1 июля 2026 г. общий объем вкладов достиг 66,4 трлн руб., а на валютные пришлось 2,99 трлн руб.

Читайте подробнее: www.vedomosti.ru/finance/articles/2026/08/19/1222080-dolya-valyutnih-sredstv-na-vkladah-grazhdan-snizilas?from=copy_text

Когда у меня заканчивается срок по счету или вкладу, я бегло пробегаюсь по доступным вариантам. Однако теперь я начал всерьез задумываться о переходе на ОФЗ.

Модифицировал свою оперативную табличку (ее ранние версии в прошлых постах на vc). Теперь в ней появились 3-летние вклады с пересчетом в «честную» ставку (YTM) и прямое сравнение с ОФЗ.

Задумка следующая.

🎯 Моя цель: получить доходность длинного вклада, но с ликвидностью накопительного счета. И при этом законно обнулить налоги.

• Старая схема: Накопительный счет + Вклады (на 6–12 месяцев). Постоянная ротация, беготня по банкам, да и налог на вклады уже начинает кусаться.
• Новая схема: Накопительный счет (на 2–3 месяца расходов) + фонд LQDT + ОФЗ (на срок 3+ лет).

Что с налогами?
Можно было бы открыть новый ИИС-3, но у меня уже есть ИИС, по которому я и так получаю вычет 52 000 рублей. Морозить новые деньги еще не хочется. Зато у меня есть обычный Брокерский счет с просадкой по акциям.

Отсюда рождается налоговый кульбит:

В июне 2026 г. ставки по вкладам продолжили снижаться – средняя максимальная ставка в крупнейших банках, по расчетам ЦБ, достигла 12,8%.

На длинном горизонте четко прослеживается изменение стратегии физлиц на рынке вкладов в зависимости от уровня и динамики ставок. Так, в I полугодии 2023 г. на ожидании роста ставок граждане активно пополняли накопительные счета, чтобы иметь быстрый доступ к денежным средствам при ужесточении денежно-кредитной политики. А после повышения ставки во II полугодии 2023 г. и в 2024 г. целевым продуктом сбережения стали срочные вклады.

С начала 2026 г. на фоне снижения ставок вновь наблюдается процесс ускорения прироста средств на счетах. При этом прирост средств физлиц в банках замедляется – текущий уровень ставок уже не выглядит сверхпривлекательно, в результате чего граждане направляют средства в альтернативные инструменты (прежде всего в облигации и фонды), а также на потребление.

Еще один тренд: девалютизация средств граждан в банках продолжается.

Есть 500 000 рублей.

Один банк предлагает ставку по вкладу на 1 процентный пункт выше другого.

Такой расчет полезен, когда вы сравниваете банковские вклады, накопительный счет, процентные ставки банков и предложения для новых клиентов. Он показывает реальную доходность вклада, а не только цифру в рекламе.

Стоит ли ради этого открывать новый счет, проходить идентификацию и переводить деньги?

Сначала считаем доход по вкладу в рублях.

500 000 рублей × 1% = 5 000 рублей за полный год.

Если срок короче:

• 3 месяца: около 1 250 рублей
• 6 месяцев: около 2 500 рублей
• 12 месяцев: около 5 000 рублей

На сумме 1 млн рублей разница будет заметнее:

• 3 месяца: около 2 500 рублей
• 6 месяцев: около 5 000 рублей
• 12 месяцев: около 10 000 рублей

Расчет условный. Он помогает быстро понять порядок суммы. Точный доход зависит от числа дней, капитализации, налога и условий продукта.

Красивой ставки недостаточно. Перед открытием вклада я проверяю пять вещей.

• 247 облигаций
• Купон: 11,01 ₽
• Выплата: 2 719,47 ₽

10 вкладов с доходностью до 19,8% годовыхРаз в месяц смотрю какая ситуация с банковскими вкладами. 24 июля ЦБ снизил ключевую ставку с 14,25...

Раз в месяц смотрю какая ситуация с банковскими вкладами. 24 июля ЦБ снизил ключевую ставку с 14,25 до 14%. По сравнению с июлем некоторые банки подняли ставки на срок от 3 месяцев до 1 года (ДОМ РФ, Сбер, ВТБ, МКБ, ПСБ). Смотрю вклады со сроком до 1 года.

1. ДОМ РФ
вклад "Мой Дом" при оформлении онлайн для новых клиентов от 30 до 1499 тыс.₽ 14,4% (на 3 месяца), 13,7% (на 6 месяцев), 12,5% (на 1 год); от 1,5 млн.₽ 14,5% (на 3 месяца), 13,9% (на 6 месяцев), 12,7% (на 1 год).

2. Сбербанк
вклад "Лучший%" от 100 тыс. ₽ 13,5% (на 3, 4 и 5 месяцев), 12,6% (на 6 месяцев), 10% (на 1 год). Проценты выплачиваются в конце срока. Такой процент будет начислен средства, которых не было на вкладах в последние 2 месяца.

3. ВТБ
ВТБ-вклад при открытии онлайн от 10 тыс.₽ (с надбавкой «новый вкладчик» при отсутствии у клиента в течение 180 дней или с надбавкой «новые деньги» при отсутствии у клиента в течение 90 дней действующих договоров вкладов и/или накопительных счетов) 13,5% (на 3 месяца), 13,4% (на 6 месяцев), 13% (на 1 год) без пополнений и снятия. Выплата процентов в конце срока.

В том числе:

▪ вклады населения выросли на 1,9% — до 66,4 трлн рублей;

▪ средства на счетах юридических лиц, подлежащих страхованию — на 3,3% — до 10,4 трлн рублей.

Наибольший рост показали вклады в диапазоне от 3 млн до 10 млн рублей — на 9% по сумме и на 8,7% по количеству вкладчиков.

Доля вкладов населения в иностранной валюте в первом полугодии 2026 года достигла исторического минимума, снизившись с 5,2 до 4,5%.

Результаты мониторинга в августе 2026 года максимальных процентных ставок по вкладам1 в российских рублях десяти кредитных организаций2, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц:

I декада августа – 12,89%.

Сведения о динамике результатов мониторинга представлены на официальном сайте Банка России.

Сведения о средних максимальных процентных ставках по вкладам по срокам привлечения приводятся справочно3.

1 При определении максимальной процентной ставки по каждой кредитной организации:

– учитываются максимальные ставки по вкладам, доступным любому клиенту (в том числе потенциальному) без ограничений и предварительных условий. Вклады для выделенных категорий клиентов (пенсионеры, дети) и целей (на социальные и гуманитарные цели и т.п.) не рассматриваются;

– не учитываются ставки с капитализацией процентов по вкладу;

– не учитываются ставки, действующие при соблюдении определенных условий (регулярный оборот по банковской карте, постоянный неснижаемый остаток на банковской карте и т.п.);

Вчера я писал, почему экспортёр не становится валютной защитой только потому, что зарабатывает в долларах. Но обычно вклад заканчивается не потому, что человеку срочно нужен доллар. Он открывает приложение банка, видит новую ставку, затем открывает брокера и видит 15,63% по длинной ОФЗ. Кажется, что второй вариант просто щедрее.

Я бы так его не читал. Обзор рисков Банка России, опубликованный 10 августа, даёт неприятную проверку этой интуиции: за последние 12 месяцев рублёвые депозиты дали 18,2% полной доходности, рублёвые инструменты денежного рынка — 16,3%, ОФЗ — 7,8%.

Это не рейтинг вкладов против конкретного выпуска ОФЗ. Депозитная строка — категория, а ОФЗ в расчёте ЦБ представлены индексом RGBITR с дюрацией больше года. Но именно поэтому сравнение полезно: оно показывает разницу между цифрой доходности на экране и тем, что реально осталось у держателя через год.

15,63% — это доходность к погашению при цене сегодня. Это не обещание, что через год в выписке будет плюс 15,63%.

#гдеденьгикарл

Давайте посмотрим, что произошло в июле с денежными потоками, двинулись ли деньги с вкладов, пришли ли на рынок нерезы и кто же продавал ОФЗ.

Сначала немного статистики — частных инвесторов уже 42,2 млн, за месяц прибавилось 343,5 тысячи. Сделки при этом совершали 3,1 млн человек. Печально, что у нас так мало инвесторов.В США доля существенно выше и составляет — 60%. Доля частников в обороте акций — 63,3%: рынок акций больше чем наполовину держится на физлицах.

Кто покупал акции, а кто продавал. Индекс Мосбиржи за июль потерял 5,2% и ушёл к 2226 пунктам. Падение выкупали физлица (24,4 млрд ₽) и нерезиденты из дружественных стран (15,3 млрд ₽, их крупнейшая покупка с ноября 2020 года). Продавали профессионалы: управляющие в доверительном управлении сбросили акций на 37,9 млрд ₽, это рекорд для данной категории с 2020 года. Системно значимые банки продали ещё на 22,7 млрд ₽.

В ОФЗ всё наоборот. Крупнейшие банки вышли из госдолга на 55,4 млрд ₽, фонды продали ещё на 36,5 млрд ₽, управляющие деньгами клиентов — на 8,1 млрд ₽. Забирали ОФЗ банки поменьше: они купили на 104 млрд ₽ против 60,5 млрд в июне. Физлица в ОФЗ почти не заходили — 3,3 млрд ₽.

Прямое изъятие денег с банковских депозитов заблокировано властями как неприемлемый сценарий, который Банк России публично называет абсурдным, однако это не означает, что триллионы рублей частных накоплений останутся нетронутыми.

Финансовый блок правительства и сами кредитные организации способны задействовать целый арсенал скрытых экономических фильтров, которые позволят системно снизить объем свободной ликвидности на рынке и ограничить траты домохозяйств, формально не нарушая право частной собственности.

Ключевым методом регулирования выступает так называемая инфляционная ловушка. Ее суть сводится к математическому разрыву: если реальный рост цен на продукты, топливо и услуги достигает 11%, а максимальная ставка по долгосрочным вкладам фиксируется на отметке 9%, государство получает гарантированный инструмент скрытого налога.

Привет, инвесторы! Эх, помните времена, когда можно было открыть вклад под 21-22% и спокойно жить до следующего года? Кажется, это было совсем недавно. Но прошло чуть больше полутора лет — и ставки продолжают уверенно и целенаправленно сползать все ниже и ниже. А самое паршивое, что этот процесс только набирает обороты. Погнали смотреть!

👋 Кто тут строит пассивный доход?

Меня зовут Лекс, и я веду канал Пассивный доход.

Моя стратегия — доходная: я инвестирую в то, что приносит живые деньги уже сейчас, а не мифические иксы «когда-нибудь». Так сказать регулярный пассивный доход. Если коротко — дивидендные акции, корпоративные и государственные облигации, фонды недвижимости с выплатам.

Раз в месяц пополняю портфель на уже 30 000 рублей — бюджет пока позволяет только так, но регулярность — наше все 💪 Моя главная цель — получать денежный поток любыми способами. Все мои пополнения, покупки и полученный пассивный доход можно увидеть в моем публичном портфеле.

Раз в месяц смотрю как меняются ставки по накопительным счетам. После снижения ключевой ставки до 14% Альфа-банк, МТС-банк и Россельхозбанк повысили процентные ставки.

Накопительные счета с начислением % на минимальный остаток

1. Банк Санкт-Петербург
накопительный счет 15,5% годовых на 2 месяца на сумму до 1,5 млн.р (или до 10 млн р для участников программы «Премиум») при тратах по карте свыше 20 тыс.₽ для первого накопительного счёта, открытого в банке. С 3 месяца при покупках от 20 тыс. р в месяц 12,5%.

2. Озон банк
накопительный счет 15,1% в первые 2 месяца при открытии счета впервые, далее 12% для клиентов Premium или при сумме от 1,4 млн ₽ на всех счетах или 6% без условий.

3. Газпромбанк
накопительный счет «Доходный» 14% первые 2 месяца для новых клиентов, потом или для клиентов банка 12,75%.

4. Альфа-банк
накопительный Альфа-счет 14% годовых первые 2 месяца на первый счет, далее в зависимости от трат по карте и наличия подписки.

5. Банк Зенит
счет "Новый горизонт" 13,25% (для сумм до 1,4 млн.р) и 13,5% (от 1,4 до 5 млн.р) на первые 3 месяца для клиентов у которых отсутствуют действующие срочные вклады и накопительные счета в течении последних 90 дней. Далее 8% и 7,75% соответственно.

Подборка краткосрочных депозитов до 1 года

Банки приостановили снижение ставок по вкладам, а некоторые даже стали повышать. Давайте посмотрим, где сейчас вкладывать выгоднее. 

Лучшие условия для у промо-вкладов для новичков — в прошлом посте: Как открыть промо-вклады вклады с доходностью до 30% годовых?  

Ниже топ вкладов, если открывать напрямую в банках, с эффективной доходностью выше ключевой ставки — 14%. 

Что это значит? Например, банк сообщает о депозите под 14%. Но это вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Поэтому эффективная ставка может быть выше 14,5% годовых. 

Привожу вклады без замороченных условий. Ставки в процентах годовых. Первая — номинальная (в скобочках — эффективная):

3 месяца:

​​🔒 Заморозка вкладов — риски растут?
В последнее время снова активизировались разговоры про заморозку вкладов. Напомним, что в прошлый раз...

Банки предлагают вклады под повышенные проценты. Где-то нужно быть новичком, а где-то предложение доступно почти всем. Если полный новичок, то можно собрать бинго и пристроить до 750 000 руб.  



30% — ПСБ «Народный вклад»

Сумма — от 10 000 до 50 000 руб.

Сроки и ставки:

• 32 дня — 30%;

• 91 день — 22%;

• 210 дней — 20%.

Средняя максимальная доходность вкладов начала повышаться, несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ до 14% годовых. По данным регулятора, в июле показатель вырос впервые с декабря 2025 года — с 12,76 до 12,85%.

Главная причина роста — усиление конкуренции банков за средства населения. Снижение ключевой ставки уменьшает привлекательность вкладов, из-за чего клиенты переводят деньги в наличные или более ликвидные и доходные инструменты. Чтобы сохранить ресурсную базу и продолжать кредитование, банки точечно повышают ставки.

Дополнительное давление создают высокие инфляционные ожидания и сезонное снижение интереса к депозитам в период отпусков. Рост доходности, вероятно, будет временным. После адаптации банков к ключевой ставке в 14% и перераспределения ликвидности ставки по вкладам могут снова перейти к постепенному снижению.