ВКЛАДЫ

Раз в месяц смотрю как меняются ставки по накопительным счетам. По сравнению с апрелем банки вслед за снижением ключевой ставки продолжили снижать процентные ставки, например Банк Санкт-Петербург с 16,5 до 16%, Озон банк с 16 до 15,5%, ВТБ с 16 до 13%, Газпромбанк с 15 до 14,5%, Альфа банк с 15 до 13,5%, Яндекс с 16 до 15%.

Накопительные счета с начислением % на минимальный остаток

1. Банк Санкт-Петербург 
накопительный счет 16% годовых на 2 месяца на сумму до 1,5 млн.р (или до 10 млн р для участников программы «Премиум») при тратах по карте свыше 20 тыс.₽ для для первого накопительного счёта, открытого в банке. С 3 месяца при покупках от 20 тыс. р в месяц 13,5%.

2. Озон банк 
накопительный счет 15,5% в первые 2 месяца при открытии счета впервые, далее 13% для клиентов Premium или при сумме от 1,4 млн ₽ на всех счетах или 9% без условий.

3. Газпромбанк
 накопительный счет 14,5% первые 2 месяца для клиентов, у которых в течение последних 90 календарных дней отсутствовали счета. Потом и иначе 8%. Для зарплатного клиента +0,3% к базовой ставке, при остатке по картам более 30 тыс. +2,5%, более 100 тыс. +4% к базовой ставке. Или накопительный счет "понятный процент" 15% для новых клиентов в первые 2 календарных месяца, далее/иначе 13,5% без дополнительных условий.

• 🧐 Два взгляда на проблему: политический и экономический
• В продолжение:
• 💬 Что думаете вы?

В последние месяцы экономическая ситуация в России продолжает ухудшаться. И на фоне этого один из самых популярных запросов в поисковиках звучит так: «заберут ли государство мои сбережения?».

Раньше можно было с уверенностью говорить, что это исключено. Но новые данные о дефиците бюджета, падении ВВП и заявления официальных лиц заставляют внимательнее присмотреться к этой теме.

🧐 Два взгляда на проблему: политический и экономический

С точки зрения политической истории, прямое изъятие денег у населения — это наихудший сценарий. Власти всегда предпочитали более гибкие способы: повышение налогов, акцизов, скрытую инфляцию. Эти методы позволяют незаметно «срезать» часть доходов, не вызывая массового возмущения.

Как говорится, лучше собрать дополнительные 100 миллиардов через рост цен, чем заставить людей самих отдавать 10 миллиардов из кошелька.

Сколько бюджет получит налогов на вклады по итогам 2026 года? К концу 2025 года примерно 5% клиентов российских банков имели вклады на сумму от 1 млн руб. — именно эта доля, вероятнее всего, окажется под действием налогообложения. По нашим оценкам, совокупный объем таких вкладов достигает 3,3 трлн руб ...

👀 В последние дни вижу, как по телеграм-каналам разгоняют «сенсацию»: якобы готовится план по заморозке вкладов и принудительной замене депозитов на какие-то сертификаты. Звучит тревожно, но давайте включим холодную голову — перед вами классический финансовый фейк.

Я внимательно разобрал этот «документ», и скажу прямо: это не просто неправда, это грубо слепленная подделка, рассчитанная на эмоции.

Первое, что выдает фальшивку — уровень исполнения. В тексте ошибки, нет ни подписей, ни регистрационного номера, ни нормальной юридической структуры. Документы такого уровня так не выглядят. Никогда.

Теперь к сути. Нам предлагают поверить, что государство вдруг решит ограничить доступ к деньгам, зафиксировать курс валюты и фактически лишить людей контроля над своими сбережениями. Звучит громко, но абсолютно нелогично.

🔥 Если бы такое решение действительно приняли, это бы моментально уничтожило доверие к банковской системе. Люди просто перестали бы держать деньги в банках. А значит — банки лишились бы ресурса для кредитования экономики. Это не просто риск — это гарантированный финансовый коллапс.

Вы пришли в банк за вкладом под высокий процент, а ушли ещё и с договором ПДС. И только дома поняли: вклад — на несколько месяцев, а ПДС — это история на годы. Вот здесь главное — не паниковать и не бежать сразу всё расторгать.

ПДС сама по себе — не плохая программа. Более того, при грамотном входе это один из самых сильных инструментов для пенсионных накоплений: господдержка, налоговый вычет, инвестиционный доход, наследование и возможность гибче выстроить выплаты.

Проблема в том, что человеку часто продают её как “условие к вкладу”. Он смотрит на ставку по депозиту, видит красивые проценты и в этот момент перестаёт задавать правильные вопросы.

А вопросы надо задавать не банку и не про вклад.

Главный вопрос другой:

Если бы не было этого вклада с повышенной ставкой, я бы сам выбрал именно этот НПФ для своей ПДС?

• Потому что оператор ПДС — не банк.
• Банк здесь может быть витриной, агентом, продавцом, удобной точкой входа.

• Динамика за месяц:
  – Средняя максимальная ставка: –0,44 п.п. → 14,23%
  – Средняя базовая ставка: –0,28 п.п. → 8,65%

• Изменения в банках: Ставка снизилась в 10 банках из топ‑20, один банк повысил, в двух динамика разнонаправленная, остальные не меняли. Диапазон снижения – от 0,50 п.п. до 2,50 п.п., роста – от 1,0 п.п. до 1,5 п.п.

• Максимальная ставка в топ‑20 на конец апреля: снизилась с 17,00% до 16,50%

• Контекст: Банк России на заседании 24 апреля снизил ключевую ставку на 0,5 п.п. – до 14,5% (восьмое снижение подряд)

По итогам 2026 года налог с процентов по банковским вкладам могут заплатить около 2,5 млн россиян. По оценкам экспертов, если ключевая ставка больше не поднимется выше 16%, необлагаемый лимит процентного дохода составит 160 тыс. рублей.

Налог придется платить только с суммы процентов, превышающей этот лимит. Для этого на депозитах, по оценкам аналитиков, должно находиться свыше 1 млн рублей. Самостоятельно декларировать такой доход не нужно: банки передают данные в налоговую, а граждане получают уведомление. Заплатить налог за 2026 год нужно будет до 1 декабря 2027 года.

Интерес к вкладам пока остается высоким. Даже при снижении ставок депозиты продолжают давать положительную реальную доходность, то есть обгоняют официальную инфляцию. Кроме того, для большинства граждан вклад остается самым простым и понятным способом сохранить деньги.

Эксперты не ждут массового оттока средств из банков только из-за налога. Для большинства вкладчиков он либо не возникнет, либо будет небольшим. Сильнее на поведение россиян повлияют снижение ставок, возобновление активного кредитования и появление альтернатив — например облигаций с привлекательной доходностью.

У 30-летних россиян в прошлом году на вкладах в среднем лежало 500 000 руб. Это в 1,4 раза больше, чем у 25-летних. Об этом говорится в исследовании Т-банка, которое есть у «Ведомостей». Данные собраны на основе транзакций более 50 млн клиентов этого банка в возрасте 20–40 лет.

Источник: www.vedomosti.ru/society/articles/2026/05/04/1194807-k-30-godam-rossiyane-nakaplivayut-500-000-rublei?from=newsline 

 Frank RG: к началу апреля объем вкладов россиян составил 67,4 трлн рублей, но приток новых денег практически остановился — рынок растет только за счет капитализации процентов .

Ниже — ключевые выводы из исследования.

📉 Главный вывод: новые деньги больше не несут

Аналитики сравнили 2024 и 2025 годы и увидели кардинальную смену драйверов:

Показатель 2024 год 2025 год
Общий рост рынка вкладов +26,9% +14,3%
Вклад притока новых денег +10,9% +0,4% (почти 0)
Вклад капитализации процентов +14,9% +15,5%

Суть: Раньше люди активно несли новые сбережения. Теперь они перестали это делать — банки растут только за счет того, что на старые остатки капают проценты .

🚪 Куда уходят деньги? В инвестиции

Параллельно с замерзанием вкладов резко ускорился рост инвестиционного рынка:

· 2024 год: +23%
· 2025 год: +24,9%

Инвестиции растут почти в 2 раза быстрее, чем вклады. Люди начали искать альтернативы, когда банки стали снижать ставки.

🤔 Психология: кто уйдет первым при снижении ставок?

Dangerous Assumption, Всем доброго времени суток! Верить или не верить — дело каждого! Вся правда в том, что мы это уже проходили. И замороз...

Про заморозку вкладовСуществует три типа возражений на вполне возможную и весьма вероятную заморозку депозитов:«Это все вбросы ТГ-каналов в ...

Хитрый ход государства.В сети ходят слухи о скорой заморозке вкладов.

Выступления Набиуллиной и Силуанова только подливают масла в огонь.

...

Про заморозку вкладовСуществует три типа возражений на вполне возможную и весьма вероятную заморозку депозитов:«Это все вбросы ТГ-каналов в ...

Существует три типа возражений на вполне возможную и весьма вероятную заморозку депозитов:

1. «Это все вбросы ТГ-каналов в попытке…» и далее идут теории.

2. «Государству это не нужно, поскольку оно рубит сук на котором сидит, дестабилизирует обстановку, сломает банковскую систему...» итп.

3. «Деньги с депозитов уже вложены банками в кредиты, ОФЗ. Морозить нечего...».

Попробую разобраться по пунктам. Следите за руками:

1. Cлухи о возможной заморозке вкладов вбрасывают вовсе не ТГ-каналы и шпионы, а …. Чиновники и госслужащие. 

Например, помощник Президента М. Орешкин не далее, чем в начале декабря дословно: … “так, чтобы долг (государственный) нарастить, но процентов по нему не платить. То есть это используя средства населения, используя средства, которые накапливаются в фондах, через долговой механизм использовать это как инструмент структурного изменения экономики..." 

Так, что это вовсе не вредители или хайпожоры из тг-каналов, а самые что ни на есть люди при власти.

• Для объектов с кадастровой стоимостью более 300 млн рублей — 2,5%.
• Для прочих объектов, налог на которые рассчитывается по КС, — 2%.
• Для объектов, налог на которые рассчитывается по среднегодовой стоимости, — 2,2% (ст. 380 НК РФ).

Привет, друзья!

Вопрос, который слышу постоянно: «Куда вложить деньги в России, чтобы не пожалеть?» За ним стоит другой вопрос — а что вообще реально работало последние 10 лет? Не в теории. На практике. В рублях. В нашей реальности.

Берём 2015 год как точку отсчёта и смотрим, что стало с тремя самыми популярными инструментами к 2025-му. Без розовых очков.

Давайте разбираться.

Депозит. Самый «надёжный»

Любимец российского вкладчика. Понятно, прозрачно, застраховано государством до 1,4 млн рублей. Заходим в приложение, три клика — деньги работают.

Как менялась средняя ставка за эти 10 лет? Примерно так:

2015 — около 10-11% (наследие декабрьского шока 2014-го). 2016-2019 — плавное снижение до 5-7%. 2020 — исторический минимум, около 4-5%. 2021-2022 — резкий скачок, в декабре 2022-го топовые банки давали 18-20%. 2023 — снижение. 2024-2025 — снова пик, 18-21%.

Если взять среднюю по десяти годам — выйдет около 8-9% годовых. Не всегда, не везде, но порядок такой.

• 📱 Что случилось на этот раз?
• 🔍 Почему этому не стоит верить
• В продолжение:

В последние дни соцсети и Telegram-каналы вновь взорвались паникой: россиянам якобы готовятся ограничить снятие наличных и изъять крупные вклады в обмен на «безотзывные сертификаты». Разбираемся, откуда взялись эти страшилки и почему им не стоит верить.

📱 Что случилось на этот раз?

Очередная волна слухов о заморозке банковских вкладов поднялась после публикации в нескольких крупных Telegram-каналах (например, «Министерство правды», ЕЖ, Ateo Breaking). Авторы утверждали, что в их распоряжение попали секретные «документы Центробанка».

Согласно этим «сливам», регулятор якобы планирует ограничить выдачу наличных суммой 150 тысяч рублей в месяц, а все вклады размером свыше 2,8 миллиона рублей переоформить в «безотзывные сберегательные сертификаты» — то есть, по сути, изъять.

• 📄 Фейк нового образца: что за «секретный документ» гуляет по сети
• 🕵️‍♂️ Где собака зарыта: как эксперты разоблачили фейк
• В продолжение:

На протяжении нескольких дней соцсети и мессенджеры лихорадит: массово распространяется «секретный документ» Центробанка — якобы вклады россиян свыше определённой суммы будут заморожены.

Люди паникуют, бросаются снимать наличные, в банках — очереди. Но так ли всё страшно на самом деле? И что стоит за этим информационным вбросом?

В этой статье мы разберём, что именно за документ гуляет по сети, что об этом думают эксперты, кто может стоять за фейком и как отличить реальную угрозу от ловко сфабрикованной утки.

📄 Фейк нового образца: что за «секретный документ» гуляет по сети

В конце апреля 2026 года в Telegram-каналах и соцсетях появилась информация о якобы грядущей заморозке банковских вкладов россиян. В качестве «доказательства» распространяли скриншоты якобы секретного проекта указания Банка России с громким названием «О мерах по обеспечению надёжности и стабильности функционирования банковской системы в условиях особого периода».

Сегодня вышли две новости одна за другой.

Набиуллина:
«Западные рынки капитала закрыты, единственный источник финансирования экономики — российские сбережения».
Силуанов:
«Доставайте деньги из-под подушки, несите на вклады и в инвестиции, они должны работать на страну. И добавил, что у каждого есть сбережения». Видимо, я плохо искал под подушкой.

И понеслась. В чатах опять страшилки:
«Всё, сейчас вклады заморозят, как в девяносто первом. Власти сами признали, что деньги народа — последний источник, значит, скоро их отнимут».
---
🔥 Почему заморозка вкладов — это тупо и никому не нужно

Давайте начистоту: заморозить вклады — значит устроить такую панику, что банки ляжут, люди ломанутся снимать наличку, а экономика просто встанет. В 1998 году, когда случился дефолт, мы это уже проходили. Второй раз никто этого не хочет.

И самое главное — государству не нужно ничего замораживать напрямую. Есть способы куда изящнее.

Если вдруг понадобится изъять часть сбережений (а сейчас, при снижающейся ставке, это сомнительно), никто не будет стучать вам в дверь. Просто разгонят инфляцию — и ваши деньги на вкладах тихо усохнут сами. Формально они ваши, только купить на них можно будет в два раза меньше.

По итогам снижения ставки Центрально Банка до 14,5% (ниже психологической для меня отметки 15%) я решил разобраться с тем, что происходит с безрисковыми банковскими вкладами, а в частности с их ставками.

😀 На сайте ЦБ РФ есть прекрасный раздел, где собрана динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в рос. рублях) десяти банков с наибольшим объем средств физ. лиц.

Показатель рассчитывается как среднее арифметическое по данным 10 крупнейших банков. При этом:

– учитываются максимальные ставки по вкладам, доступным любому клиенту без ограничений.
– cпец.предложения и вклады со спец.условиями исключены;
– не учитываются ставки с капитализацией процентов по вкладу;
– не рассматриваются вклады, срок которых разделен на периоды с различными ставками.

📊 Что видно невооружённым глазом

На графике чётко выделяются две зоны, разделённые февралём 2025 года — именно тогда рынок понял, что цикл повышения закончился.

📈 До февраля 2025 — зелёная зона. Банки повышали ставки по вкладам опережающими темпами относительно КС. Синяя линия шла выше красной. Логика простая: конкуренция за вкладчика была жёсткой, и банки были вынуждены предлагать больше, чем диктовал ЦБ, чтобы удержать деньги в своём периметре. Максимум — 22,3% по вкладам при КС 21%.

Средняя ставка по вкладам на 3 месяца в 20 крупнейших банках по объему депозитов физлиц на 29 апреля составила 13,56% — Финуслуги

По полугодовым вкладам — 13%, по вкладам на год — 12,23%, по вкладу на 1,5 года — 11,25%, по двухлетнему вкладу — 11,06%, по трехлетнему вкладу опустилась — 10,82%.

tass.ru/ekonomika/27262257

Натолкнулась сегодня на интересное исследование от аналитиков Frank RG. Посвящено оно тому, как изменяется готовность россиян использовать вклады при снижении доходности. Исследование, кстати, довольно масштабное, поэтому результатам можно доверять — было опрошено 2 514 человек и задействовано 22 банка.



1️⃣ Какие получили результаты?

✔️ Каждый третий россиянин (27,5%) готов сохранить вклад, даже если доходность упадет ниже 10%.

✔️ Снижение ставки на 1% уменьшает долю желающих открыть вклад на 10–11%.

✔️ Результатом снижения ставки в 2025 году стал переток капитала в инвестиционные портфели, которые росли вдвое быстрее вкладов (24,9% против 14,3%).

2️⃣ Планы клиентов при дальнейшем снижении ставок:

✔️ 27,5% — останутся во вкладах
✔️ 24,8% — рассмотрят альтернативы (инвестиции)
✔️ 21% — потратят накопления, а не сберегут
✔️ 66,3% — в целом продолжат сберегать (вклады + другие инструменты).

3️⃣ А теперь немного посчитаем:

По данным на 1 января на вкладах находилось 67 трлн. рублей. Получается, что при снижении ставки до 10%, 14 трлн. рублей потенциально будет потрачено. А практически 17 трлн. рублей может перетечь в инвестиции, в том числе и на фондовый рынок. А это 1/3 от его текущей капитализации: