сбережения

Первая часть тут.

Вильям Гернбергер, 28-летний фанат ранней пенсии, живёт (точнее будет сказать “влачит жалкое существование”) в Сан-Франциско, и готов терпеть весьма нетипичные для своей зарплаты лишения. Сам себя он называет “говнокодером” (это цитата) в “облачном айти”, но получает он аж 165000 долларов в год — вполне достаточно, чтобы красиво жить в одном из самых дорогих городов США.

Но нет! Вместо этого он арендует комнату в доме с 5 спальнями (ну, вряд ли это можно назвать общагой) за 800 баксов в месяц, тогда как отдельная хата бы стоила ему минимум 4к. Спит на надувном матрасе, пять дней в неделю жрёт фасоль с рисом. На выход в люди он заложил 20 баксов в неделю (ну, пару пива или один раз в кино с попкорном), спортзал бесплатный на работе, а вместо такси и автобуса круглогодично пользуется велосипедом (добро пожаловать в Норильск, Вилли!).

Все расходы наш скупой дружок записывает в эксель: в месяц выходит 1120 долларов. На руки он получает $7600. В год он накапливает почти 78 тысяч долларов. За последние 4 года Вильям откладывал в среднем 85% своего заработка. С учётом роста фондового рынка он собрал уже 380 тысяч баксов — почти половина от его цели в 800к.

Нет, это не про наших фсбшников. Это я сейчас про настоящих, реальных трудяг, которые горбатились как проклятые, жили впроголодь, откладывали больше половины зарплаты ради своей цели: уйти с работы в тридцать или чуть позже. Конечно, сорокет выглядит более реалистичным, но в 40 уже не так сильно хочется на море, в горы или на тусу. После 40 вообще мало чего хочется, кроме как поспать.

Но давайте к делу. Во-первых, как и где такое вообще возможно — чтоб без выслуги лет и без папаши-генерала? Самый очевидный пример — IT, но есть и другие варианты; помню, ходила история про инженера из NVidia, который стал миллионером в 30 и жизнь ему стала не мила — и я в это охотно верю. Новые траты, нахлебники, завистники — всё это может превратиться в реальный гемор, особенно если семья изначально строилась на расчёте, а настоящих друзей никогда не было.

Я наткнулся на замечательную историю Кристи Чен и её мужа. Они не брали ипотеку, не заводили детей, а откладывали всё возможное на протяжении своей короткой, но упорной карьеры. И в 31 год их совместный портфель перевалил за миллион баксов. Причём они даже не из Америки, а из Канады. Сейчас они живут на 40к канадских долларов в год. Это чрезвычайно скромно для США, просто скромно для Канады, но вот для других частей света это вполне себе жир. Два ляма рублей в год на двоих — неплохо, а? Если работать не надо, вроде норм. Работа, знаете, тоже требует расходов: приличные костюмы, ботинки, транспорт, бизнес-ланчи, дебильные тусы с коллегами. Часики-портфельчики-сумочки.

Фишка ранней пенсии в нескольких вещах. Во-первых, надо иметь смелость на нестандартные и зачастую осуждаемые обществом действия. Уволиться на пике карьеры? Да. Жить впроголодь, получая отличную зарплату? Да. Не поддаваться искушению отхватить быстрых денег в Кэшбери, чтобы “удвоиться за год”? Да. Не брать ипотеку? Не заводить детей? Штоа? А что скажет бабушка?

Мне 36 лет. До любого пенсионного возраста, даже с учетом северного стажа, мне еще порядочно долго, так долго, что и повысить успеют не раз, да и отменить могут. Но с учетом магии сложного процента, при покупке ОФЗ-ПД с дальним сроком с доходностью 7,5% годовых с реинвестированием  купона за оставшийся до пенсии срок я смог бы обеспечить себе с имеющегося на сегодня капитала пенсию, многократно превышающую мою текущую зарплату. Но радоваться я не спешу. Дело в том, что с вероятностью стремящейся к 100% за десятилетия, которые пройдут до того времени, когда мне будет пора уйти на заслуженный покой, те деньги, которые в перспективном расчете выглядят достойно, превратятся в мусор (к тому моменту цифровой мусор). Что и вынудит меня работать до смерти. Ваши накопления (пенсионные и иные) крадут постоянно, на законодательной основе. За предыдущие 200 лет не было ни одного поколения, которое могло копить деньги всю жизнь и сохранить их реальную стоимость. Войны, революции, реформы, распады, гиперинфляции и т.д. Сама природа бумажных денег такова. Это способ для государства бесконечно обеспечивать себя средствами и рабами за счет собственного населения без использования прямого насилия (изъятия золота и валюты, например). Я не переживаю об увеличении пенсионного возраст не потому, что хочу быть ограбленным, а потому что знаю: меня грабят и без того в гораздо больших масштабах и это не прекратиться никогда, до тех пор пока система строится на «бумажных» деньгах. Однако сегодня модно страдать по упущенной пятерке золотых лет, а разговоры о несовершенствах бумажных денег воспринимаются как психиатрический вопрос.

Оговорюсь для реальных психических: Золотой стандарт – утопия, 100% норма резервирования – путь в Средневековье, натуральный обмен – путь в Каменный век, безусловный базовый доход – реальность будущего (одновременно с контролем рождаемости).

Рассуждения о современном макроэкономическом регулировании, долгах и сбережениях, дефолте спустя 20 лет, и как перестать ставить телегу впереди лошади
@truevalue