ПСК

Как изменения повлияют на кредитные карты?

Ставки по кредитным картам обычно выше, чем по обычным кредитам. Это связано с несколькими особенностями:

• Льготный период (грейс-период): за покупки в этот период проценты не начисляются, если долг погашен вовремя.
• Возобновляемый кредитный лимит: можно снова тратить деньги, погашая долг частично или полностью. Проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит.

 При умелом использовании кредитной карты можно не платить проценты, но банки компенсируют свои издержки более высокими ставками.

Что важно учесть?

При выборе кредитной карты лучше смотреть на ПСК (полную стоимость кредита) — это показатель, включающий не только проценты по долгу, но и другие возможные расходы. ПСК покажет более точные расходы на использование карты.

11 октября Сбербанк и ВТБ отменили комиссии для застройщиков, введённые ранее для снижения ставок по ипотеке на новостройки. Это произошло после того, как ЦБ временно приостановил применение показателя предельной стоимости кредита (ПСК) для ипотечных займов с 10 октября по 31 марта 2025 года.

ПСК включает все расходы заемщика, такие как страхование и оценка жилья. Отмена его регулирования позволит банкам корректировать ставки ипотеки под изменяющиеся условия рынка. На IV квартал 2024 года ПСК по ипотеке находился в диапазоне 22,376–31,549%.

Эксперты отмечают, что отмена ПСК приведёт к росту ипотечных ставок, однако это сделает кредиты более прозрачными для заемщиков, исключив дополнительные комиссии.

Изменения касаются не только ДДУ, но и других категорий ипотечных кредитов. Так, для жилья, введенного в эксплуатацию более года назад, ПСК составляет 24,519%, а для нецелевых кредитов с залогом жилья — 31,549%.

На фоне роста стоимости фондирования, по оценке экспертов, ставки на ипотеку могут вырасти вплоть до 3,2 п. п. Это может негативно отразиться на банках, вынужденных пересматривать уже одобренные ставки, чтобы оставаться в рамках нормативов ЦБ.

Мнения разделились: одни эксперты считают, что проблема не станет острой, другие предупреждают о возможном снижении выдачи ипотек в четвертом квартале на 15–20%. Предложение о введении моратория на ограничение ПСК для поддержания банков также обсуждается на рынке.

Ставки по кредитным картам в июле—начале августа 2024 года резко снизились. Средневзвешенная ставка в июле составила 31,1% годовых, что почти на 4 п. п. ниже уровня июня. В августе она продолжила снижаться и достигла 28,6% годовых, минимума с октября прошлого года. Показатель полной стоимости кредита (ПСК) также упал — с 24,7% в июле до 23,1% в начале августа.

Снижение ставок связано с отменой Центробанком моратория на учет предельной ПСК. В сегменте кредитных карт снижение оказалось более значительным, чем в других сегментах кредитования, что объясняется гибкими условиями этого инструмента.

При этом объем выдачи кредитных карт в июле вырос до 314,5 млрд руб., что является вторым результатом с января 2019 года.

Источник: www.kommersant.ru/doc/6892330?from=doc_lk

В июне показатель полной стоимости кредита (ПСК) по кредитным картам составил 30,9%, сохранившись на уровне мая. В других сегментах кредитования ПСК продолжает расти. Банки имеют возможность повышать ставки по карточным кредитам с временным лагом по отношению к другим видам кредитования.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), последний раз ПСК по кредиткам была на уровне чуть более 30% в декабре 2023 года. Эксперты отмечают, что кредитные карты реагируют на изменения регуляторных требований с запаздыванием из-за более длинного срока «вызревания» кредитного портфеля и возможности корректировать лимиты по выданным картам.

Регуляторные ограничения по кредитным картам действуют в течение полутора лет. Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты задолженности по кредитным картам, что замедляет выдачу новых карт. За первое полугодие 2024 года банки выдали 14 млн кредитных карт с общим лимитом 1,64 трлн руб., что на 10% больше, чем годом ранее.

Во втором полугодии банки будут фокусироваться на повышении активности по ранее выданным картам. Эксперты ожидают, что портфель кредитных карт может вырасти на 40% и достигнет 4,4 трлн руб. Несмотря на усиление регулирования, кредитные карты останутся высокомаржинальным сегментом потребительского кредитования.

Банки ВТБ, «Ингосстрах банк» и «Уралсиб» планируют повысить ставки по автокредитам в начале июля. Это связано с новыми надбавками к коэффициентам риска и ограничениями по полной стоимости кредита (ПСК).

Макропруденциальные надбавки увеличивают нагрузку на капитал банка при выдаче кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%. Рост задолженности по автокредитам на 1 апреля составил 53% в годовой динамике.

С 1 июля ПСК не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть. На III квартал среднерыночное значение ПСК для новых автомобилей составляет 19,189%, а предельное — 25,585%.

ВТБ планирует повысить ставки по автокредитам на 1,5–2 процентных пункта. «Ингосстрах банк» рассматривает различные варианты реагирования на изменения. «Уралсиб» пересмотрит ставки на 0,2–2,4 п.п. в зависимости от ПСК.

В 2024 году объем рынка автокредитования демонстрирует рекордные значения. В марте было выдано 156 100 кредитов на 225,2 млрд рублей. За январь-май выдано кредитов на сумму 923,8 млрд рублей, что вдвое больше аналогичного периода 2023 года.

Некоторые крупные российские банки сообщили о повышении верхней границы полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) до 57–60% и выше. В числе таких банков — Альфа-банк, Росбанк, Московский кредитный банк (МКБ), Газпромбанк и «Зенит». В банке «Зенит» ПСК достигла 80,959%, начиная с 15,238%.

С конца января 2024 года в расчет ПСК включены все расходы заемщика, без которых банк не выдает кредит. Это привело к росту значений ПСК, несмотря на то, что фактические расходы заемщиков могли не измениться.

Ключевая ставка ЦБ РФ с декабря 2023 года составляет 16%, что также способствует росту ПСК. В крупнейшей кредитной организации, Сбербанке, ПСК варьируется от 18,9 до 40,2%, а ставка начинается от 18,9%.

Центробанк продлил временные поблажки для банков, не применяя во II квартале ограничения ПСК по потребительским кредитам. На период с июля по сентябрь предельные значения ПСК составят 28,653–59,829% для краткосрочных кредитов и 33,523–41,589% для долгосрочных.

Эксперты считают, что высокая стоимость кредитов обусловлена ключевой ставкой и изменениями методики расчета ПСК. В дальнейшем ЦБ может продлить временные поблажки, чтобы поддержать банки в условиях высокой стоимости фондирования.

В ПСК будет учитываться максимально возможная сумма расходов заемщика.

При этом для кредитных карт должен раскрываться диапазон ПСК: минимальное значение будет показывать стоимость, когда карта используется в безналичном формате, а максимальное — стоимость при снятии наличных. Обе ставки будут рассчитаны исходя из предположения, что заемщик сразу использует весь лимит по карте и станет гасить задолженность в течение всего срока кредита. Это позволит заемщику понять, какими могут быть его расходы при разных сценариях использования карты.

Банки при выдаче кредита будут рассчитывать ПСК, включая в нее дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее).

Совет директоров Банка России принял решение продлить на I квартал 2024 года неприменение ограничения полной стоимости кредита (ПСК):

• для кредитных организаций — по всем категориям потребительских кредитов (займов);
• для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов — по всем категориям потребительских займов;
• для микрофинансовых организаций — по категориям: потребительские займы, обязательства по которым обеспечены ипотекой; POS-займы.

По иным категориям ПСК микрофинансовых организаций и по всем категориям ПСК ломбардов сохраняются ограничения. ПСК не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.