цифровой рубль

Представь, что ты можешь перевести деньги без комиссии, моментально и в любое время суток. Звучит знакомо? Конечно — мы уже делаем это через СБП.

Тогда логичный вопрос: зачем вообще нужен цифровой рубль, если всё и так работает отлично?

Ответ — в уровне системы.
СБП — это как быстрая трасса, соединяющая банки.
А цифровой рубль — новая “планета”, где деньги живут напрямую в системе Центрального банка, без посредников.

💎 Что это значит для нас

Появится третья форма рубля — наряду с наличным и безналичным.
Он будет храниться не на банковском счёте, а в специальном кошельке ЦБ.
Даже если твой банк обанкротится, цифровые рубли останутся у тебя — ведь они принадлежат не банку, а тебе лично.

Можно будет платить даже без интернета — смартфон просто синхронизируется позже.
И комиссии? Никаких. Как и у СБП.
Но дальше — интереснее.

⚙️ “Умные” деньги

Главная фишка цифрового рубля — программируемость.
Государство или компания смогут задавать условия, куда и на что можно потратить конкретные деньги.

Осень 2025 года.
За одну ночь миллионы граждан не могут купить хлеб. Банкоматы превращаются в мёртвые чёрные коробки. Пенсионеры голодают с деньгами на счётах.
Супермаркеты пусты, хотя полки полны товара.
Это не авария. Это начало крупнейшего в истории эксперимента по принудительной цифровизации денег.

Поздним вечером в понедельник в одном из российских городов банкоматы один за другим переходят в режим обслуживания. Район за районом. Центр, потом окраины. К 3:00 ночи по всей стране не работает ни один терминал выдачи наличных.
А утром приходит уведомление:

«Переход на цифровой рубль — немедленно, обязательно, без альтернатив».

Приложение уже установлено. Без согласия, без предупреждения.
Те, у кого старые телефоны или нет доступа к интернету, оказываются вне экономики.

Банк «Синара» рассматривает возможность сотрудничества с нерезидентами с использованием цифрового рубля, сообщает пресс-служба организации. Как уточнили «Интерфаксу» в банке, с 2025 года по 2027 год включительно банк планирует заниматься развитием цифрового рубля в части трансграничных переводов.

«Это не вопрос ближайшего будущего, но тема развития платформы цифрового рубля представляет интерес для всех участников рынка. Очевидно, что банкам предстоит сотрудничество с партнерами-нерезидентами, чтобы те могли открывать цифровые счета и осуществлять расчеты в цифровых рублях», — заявил директор по инновациям Виталий Копысов.

Он отметил, что цифровой рубль имеет стратегическое значение для развития российской финансовой инфраструктуры, а также и укрепления ее позиций в международной торговле.

Массовое внедрение цифрового рубля планируется начать с 1 сентября 2026 года. ЦБ ожидает, что до конца следующего года количество подключенных к платформе банков вырастет до 40, количество счетов физлиц увеличится до 50 тысяч, юрлиц — до 12 тысяч. 

Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ходе форума «Финополис-2025» назвала приоритеты при использовании цифрового рубля на первом этапе его запуска, то есть с осени 2026 года. Ими станут выплаты зарплат бюджетникам, развитие смарт-контрактов и трансграничные платежи.

Глава ЦБ добавила, что создание условий для оплаты цифровым рублём оффлайновых покупок планируется на более поздних этапах запуска. Хотя Эльвира Набиуллина заявляет, что намерена получать зарплату в цифровых рублях. Некоторые депутаты Госдумы уже подтвердили получение оплату труда в «третьей форме денег» и даже расплачивались цифровыми рублями. Вопрос о массовом использовании нового платёжного средства остаётся открытым.

Крупные предприятия торговли или услуг вряд ли начнут принимать оплату в «третьей форме денег» до 1 сентября 2026 года. Однако развитие цифрового рубля для целей госзакупок, в которых могут использоваться сделанные на основе технологии блокчейна смарт-контракты, было бы полезным для повышения эффективности контроля за расходованием бюджетных средств.

ЦБ активно продвигает идею цифрового рубля. На бумаге всё красиво: быстрые платежи, безопасность, доступность для граждан и бизнеса. Но давайте посмотрим трезво — это рабочая платформа или пока что демонстрационный проект?

Что есть на сегодня:

• Пилот с ограниченным кругом банков и пользователей.
• Базовый функционал: переводы между физлицами, оплата в магазинах, госуслугах.
• Обещания интеграции с мобильными приложениями и терминалами.

Что пока буксует:

• Инфраструктура.Поддержка у банков разная, массового доступа нет.
• Привычки пользователей.Люди уже сидят в СБП, картами и так платят везде. Зачем переходить на новый инструмент?
• Юрлица.Для бизнеса пока непонятна выгода, кроме лозунгов удобство и скорость.
• Регуляторные риски.Как будут работать налоги, контроль и блокировки — до конца не ясно.

Зачем это ЦБ:

• Усилить контроль над денежными потоками (финмониторинг в реальном времени).
• Снизить издержки на оборот налички.
• Отработать технологию «на будущее», чтобы не отстать от тренда CBDC (центральные цифровые валюты).

«Россия одной из первых среди сопредельных стран институционализировала рынок цифровых активов, но с тех пор сильно от них отстала, погрязнув в дискуссиях о том, «как сделать качественно без количества». На цифровом рынке важно регулировать опыт, а не будущее.» — считает глава набсовета Мосбиржи

Реально кумарит, то что Россия ещё пять лет назад гордо заявила: «Мы одни из первых институционализировали рынок цифровых активов». Красиво звучит, не спорю. Но дальше-то что? Где реальное развитие?

Я вижу только одно: разговоры и цифровой рубль. Всё.

С 2019 года — законы, которые половину возможностей убили на старте: владеть криптой можно, использовать нельзя. Потом пилоты с токенизацией металлов и облигаций — но это всё осталось на уровне новостей. Ни один из этих инструментов не стал массовым.

А глобальный рынок в это время улетел: DeFi, NFT, стейблы, GameFi, обороты на сотни миллиардов. Казахстан и ОАЭ успели построить криптокластеры, Турция тащит на себе объёмы. А мы? А мы сидим и спорим, «как сделать качественно без количества».

ЦБ ожидает, что количество банков, завершивших организационно-технические мероприятия по подключению к платформе цифрового рубля, до конца 2025 года вырастет до 25 с 17 на данный момент. Такой прогноз содержится в презентации Банка России, с которой ознакомился источник Интерфакса на финансовом рынке.

Планируется, что количество счетов цифрового рубля у физлиц на конец 2025 года увеличится в два раза, до 5 тыс., юрлиц — вырастет с 70 до 100 счетов.

ЦБ до конца года намерен проверить контроль целевого расходования средств в бюджетном процессе, протестировать функционал смарт-контрактов на платформе с использованием инструментов контроля целевого расходования средств в адрес физических и юридических лиц, включая проверку по типу получателей, например, проверку по разрешенным MCC-кодам, по ОКВЭД, а также проверку перевода по допустимым лимитам в разрезе ОКВЭД. Реализация функционала смарт-контрактов по запросам федеральных органов исполнительной власти ожидается до конца 2026 года.

МСС (Merchant Category Code) — это четырехзначный код, который присваивается продавцу банком-эквайером в зависимости от того, какие товары или услуги он предлагает. Влияет на размер межбанковского вознаграждения. Иногда торговые точки указывают неверные коды, чтобы снизить стоимость обслуживания платежа (мискодинг).

«В 2026 году зарплата в цифровых рублях может стать распространенной практикой, однако ее масштаб будет ограничен. На данный момент лишь около 8% россиян готовы получать зарплату в цифровом формате, большинство пока не спешат переходить из-за неопределенности и технических вопросов. Первоначально цифровые рубли будут использовать преимущественно в бюджетной сфере — для выплат госслужащим и социальных пособий, а расширение на частный сектор будет зависеть от дальнейшего развития технологий и доверия общества», — отметила сенатор, председатель Социал-демократического союза женщин России Ольга Епифанова.