Цифровой рубль

Небольшие российские банки могут столкнуться с более значительным оттоком средств после внедрения цифрового рубля, чем крупные игроки рынка, подсчитали в НИУ ВШЭ. Так, по оценке экспертов, прирост средств на цифровых кошельках на каждый 1 млрд руб. будет уменьшать объём средств на вкладах в крупных коммерческих банках на 300 млн руб., а в небольших банках – уже на 800 млн руб.

Согласно данным исследования, после адаптации к внедрению цифрового рубля отток капитала из крупных банков сменится, наоборот, притоком, поскольку население сможет открывать цифровые кошельки, в том числе, через мобильные приложения банков, а вот из небольших, а также из проблемных кредитных организаций отток клиентских средств будет только увеличиваться.

На наш взгляд, недоверие к небольшим региональным банкам после внедрения цифрового рубля, действительно, может увеличиваться, так как хранение денег в цифровом кошельке на платформе самого Банка России, пусть даже без процентов, многие россияне будут считать более надёжным способом. Однако это не значит, на наш взгляд, что сразу на первом этапе внедрения цифрового рубля, с осени 2026 года, население сразу же бросится забирать средства из банков, так как сохранится возможность заработать на процентах по вкладам, которые в следующем году наверняка останутся по-прежнему двузначными.

Примеры:

• Цифровой рубль.ЦБ называет его «альтернативой наличным», но на деле это инструмент полного контроля за движением денег. Каждый рубль будет иметь цифровой серийный номер, а значит — легко замораживается или ограничивается «по усмотрению». В казино это называется: «фишки принадлежат заведению, а не игрокам».
• 115-ФЗ и блокировки.Финмониторинг получает новые полномочия: банки всё чаще режут счета трейдерам и P2P-операциям без объяснения причин. Попробуй потом доказать, что твои переводы — не «сомнительные». Это уже не про риск-менеджмент, а про угадайку — заметит тебя система или нет.
• Санкции против инфраструктуры.Московская биржа, НКЦ и НРД под ограничениями США и Британии. Результат: торги долларом и евро остановлены, клиринг ломается, а любой инвестор становится заложником политической обстановки. Игрок не виноват — но стол просто закрывают.

Это не крипта. Не стейблкоин. Это тот же рубль, только с тотальным контролем.

Любая сделка светится. Прибыль от брокера — видно. P2P в USDT — видно. Сбросил на чужую карту — видно.

115-ФЗ? Забудьте про точечные блокировки. Дальше будет превентивный стоп. Система сразу метит операцию как «серую».


Выводить за границу? Станет проблемой. Обнал через карты третьих стран? Под вопросом. Наличка? Рискованно и ограниченно. Даже офшоры не гарантируют тишину, если входишь в систему цифрорубля.

Следующий шаг — зарплаты и бизнес-расчёты в цифрорубле. А значит, маркировка денег. Зарплата, которую нельзя вывести в крипту. Премия, которую разрешено потратить только на ЖКХ.

Государство получает идеальную машину контроля. Трейдер — новую головную боль.

Кто будет первым искать обходные пути? Через офшоры? Через крипту вне РФ? Через наличку?
И главный вопрос: останется ли у нас хоть кусок «своих» денег, если цифрорубль станет обязательным?

цифровой рубль готовится их похоронить

Сегодня цифровой рубль выглядит как игрушка ЦБ: тестовые переводы, красивые презентации, пара пилотов для галочки. Но всё это временно. Через несколько лет зарплаты в «классическом» виде — через банки и зарплатные карты — могут превратиться в музейный экспонат.

Почему? Потому что цифровой рубль встроен прямо в систему ЦБ. Работодатель загружает ведомость, и деньги без задержек падают в кошельки сотрудников. Никаких межбанковских пролётов, никаких комиссий, никаких привычных банкам «зарплатных бонусов». Бизнесу это выгодно: дешевле, быстрее, прозрачнее.

Сотрудники на первых порах тоже будут довольны. Зарплата прилетает мгновенно — хоть ночью, хоть в праздник. Более того, зарплату можно заранее «нарезать»: часть уходит на ипотеку, часть на накопления, часть на расходы. Удобство — максимальное.

А теперь внимание: за это удобство придётся платить. Полная прозрачность каждой копейки. Любые удержания — налоги, штрафы, алименты — будут списываться мгновенно. Зарплата в цифровом рубле = полное отсутствие анонимности. Банки лишатся зарплатных проектов, а вместе с ними и привычных способов удерживать клиента — ипотек, кешбэков, «зарплатных» кредиток.

Минтруд и Банк России запустили пилот, в котором пенсионные начисления переводятся в токены, работающие на базе платформы цифрового рубля. Участники проекта — несколько НПФ, ПФР, а также разработчики инфраструктуры ГИС ГМП и Мастерчейн.

Зачем это нужно:
— Упростить учёт пенсионных прав и исключить «бумажную прослойку»,
— Мгновенно проверять и подтверждать накопления при смене работодателя или фонда,
— В перспективе — токенизировать пенсионные баллы и сделать их перемещаемыми цифровыми активами, зафиксированными в распределённом реестре.

Как это работает:
– Цифровой рубль выступает базовым платёжным средством в цепочке транзакций,
– Токены «пенсионных прав» выпускаются по модели смарт-контрактов,
– Права участника хранятся в зашифрованной форме, доступной только ПФР и НПФ,
– Планируется подключение работодателей через корпоративные кошельки ЦБ.

Почему это не просто пилот

📌 Формат токенизации предполагает дальнейшую интеграцию с программами социального обеспечения — от маткапитала до льгот на ЖКХ.

📲 Что такое цифровой рубль на самом деле?

Представь, что у тебя в смартфоне не просто банковское приложение, а официальный кошелёк от самого ЦБ. И каждый рубль в нём — не абстрактная циферка, а конкретная цифровая «купюра» с уникальным номером. Такой рубль нельзя потерять, нельзя подделать и можно отследить до копейки. ЦБ говорит: это удобно, прозрачно и бесплатно. Банки шепчут: это конец…

Да, цифровой рубль — не криптовалюта, и не безнал в классическом смысле. Это третья форма денег. Эмиссию контролирует только Центробанк, хранение — на его же платформе. А переводы идут напрямую через ЦБ, минуя привычную банковскую «прослойку».

🏦 Почему банки в панике?

Банкиры привыкли брать комиссии за переводы, эквайринг, обслуживание — эти доходы уже тянут на 2+ трлн ₽ в год. А тут — цифровой рубль: перевод B2B — 15 рублей, из них банку — десятка. Для физлиц — вообще бесплатно. «Банк России отбирает хлеб», — ворчат финансисты. Но молча. Против открыто выступает пока один Греф.

С 1 октября 2025 года исполнение федерального бюджета с его использованием будет возможно по ограниченному перечню расходов.

С 1 января 2026-го — для всех расходов федерального бюджета и зачисления в него доходов.

ria.ru/20250731/putin-2032683534.html

С 1 октября 2025 года цифровые рубли будут использоваться ограниченно — только по тем бюджетным расходам, которые утвердит правительство совместно с ЦБ. С 1 января 2026 года цифровой рубль начнет применяться без ограничений в рамках исполнения бюджета. А с 2027 года механизм цифрового рубля будет распространен на государственные внебюджетные фонды и региональные бюджеты. 

tass.ru/ekonomika/24587593

Министр финансов США Скотт Бессент объявил, что доллар в будущем может быть интегрирован в систему блокчейна, которая станет основой для платежей следующего поколения. Такой прогресс, по его словам, будет связан с «лидерством Дональда Трампа» и усилиями лоббистов легализации криптовалют по продвижению закона GENIUS, недавно подписанного американским лидером. Ранее заместитель министра финансов Майкл Фолклендер заявил, что после принятия закона GENIUS США могут стать «мировой столицей криптовалют».

Как пишут аналитики Freedom Finance Global, такие предположения, что блокчейн является платёжной технологией будущего, или что США могут стать лидером в мире по обороту криптовалют, логичны и имеют как минимум право на существование. Однако в США за денежное обращение и, соответственно, стабильность доллара, отвечает пока всё ещё ФРС. Ещё несколько лет назад в Федрезерве весьма критично относились к полной легализации криптовалют и особенно – к идее перевода доллара на блокчейн. Более того, глава ФРС Джером Пауэлл заявлял, что Соединённым Штатам не нужно спешить с созданием собственной цифровой валюты центрального банка (CBDC), то есть цифрового доллара.