SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. MaksChernyavskiy
Я устал, я ухожу! Инсайт о том, почему откладывать действительно архи важно!
- 17 декабря 2025, 08:55
- |
- FenomenalInvest
Я уже рассказывал у себя в блоге историю о том, что вынужден менять работу. Много и тёплых воспоминаний и не очень конечно, отработал я целых 6 лет. Ну, что же, теперь придется выходить на следующий этап жизни, что поделать. Так вот, перейдем к сути. Решение пришло довольно спонтанно, сидел мыслил, рассуждал, взвешивал все за и против. И решил, что просто закончу историю в 2025 году. Даже вот без поиска нового места. Раньше звали на работу в разные места, предлагали больше денег, но я был верен компании. Сейчас не зовут, кризис, что поделать😅
Так вот, сейчас канун Нового года, отработать мне осталось 13 дней и потом я ухожу на праздники фактически «в никуда». Прикиньте, да? То есть я буду без зарплаты, совсем! Эта история не может не вызвать резонанса среди моих знакомых. Причем знаете что? Люди задают мне простой вопрос с искреннее отражающейся в глазах паникой!
" Как это в никуда??? " «Без зарплаты?!?! » «А как же платить за все? » «Может поговорить с начальством? » " Может Январь хотя бы отработать? " «Как же ты будешь без денег к существованию?!?!? » ААА ааа.....!!!
И тому подобные высказывания. В этот момент я поймал себя на мысли: Как же сильно, до состояния катастрофы многие боятся потери работы. Как же человек скован и сколько дорог он перед собой он закрывает когда у него нет элементарного — отложенных средств.
Некоторые из моих друзей смеются над моей деятельностью в канале — откладывает там какие то деньги, ловишь какие то кэшбеки — х*ней одним словом занимаешься. Эти же люди трясутся в панике бросившись ко мне, взяв меня за «грудки» и словно кричат мне «Как ты сможешь выживать! » Я обратил внимание, люди на самом деле живут от зп до зп, не оставляя себе ни каких шансов на прикрытый тыл. Казалось бы, откладывать хотя-бы немного денешься зп — это же так не сложно. Не «петрушить» Все накопления на новый айфон или смарт часы — это ведь так просто. Но сколько же важного делает для Вашей жизни эта самая небольшая подушка. Я как то писал про право на «на» и вот его самая что ни на есть реализация.
Практически всю сознательную жизнь я откладываю и коплю. Всегда держу что-то то в запасе. За 11 лет моего трудового стажа благодаря везению и помощи родных, а также огромной, многолетней собственной работе — я скопил довольно солидный капитал. И знаете что? Я не боюсь! Мне вообще не страшно. Разве что самую малость, ибо свою работу я любил, и страшно идти на поиски. Но работать я хочу, поэтому искать работу я конечно буду. Но без спешки и без рвения.
Просто, спокойно и выдержано, вдумчиво буду рассматривать вакансии. Пока другие панически берутся за любую работу. В моем понимании нужно искать возможность откладывать хотя-бы 10% от своего заработка, лучше конечно больше. Я например откладываю от 30%-50% иногда цифры доходили и до 80%. Причем начать можно просто с накопительного счета или фондов ликвидности. Когда как не сейчас при такой то ставке?!
Мораль всей басни такова:
Друзья, откладывайте, ВСЕГДА. Даже небольшая сумма может РЕШИТЬ ВАШУ СУДЬБУ. И не только Вашу, но ещё и Ваших близких.
Помните: Ваши деньги — Ваша ответственность!
Не ИИР
Общение в нашем канале и чате✈️🛩✈️🛩
С Вас реакция, а ещё можно коммент😉
4.7К |
Читайте на SMART-LAB:
S&P 500: Момент истины для быков
Индекс S&P 500 после короткой коррекции вновь пошёл на штурм исторической области сопротивления 6924–6942. Покупатели решительно атакуют этот...
00:41
теги блога FenomenalInvest
- акции
- банки
- Бельгия
- Владимир Зеленский
- доллар рубль
- Дональд Трамп
- Европа
- ЕС
- заблокированные активы
- инвестиции в недвижимость
- конференция смартлаба
- конфискация российских активов
- личные финансы
- мирные переговоры
- мобильный пост
- облигации
- портфель инвестора
- рецензия на книгу
- трейдинг
- Украина
- форекс
- Эстония
Балтийский лизинг это тебе не какая-то Уральская сталь.
А бетонный завод работает в 3 смены.
Стройка же кипит.
У них выплаты так выплаты.
Что никакая зарплата не нужна больше будет.
А более 90 нельзя. Когда аврал, нужно прибавить а сил и способностей нет, истощены. Сим виноват или работодатель- не важно уже. Выводы важны
Надо мягко направить.
Шел бы, дружок, со своими инвестициями в ВТБ.
ВТБ — это классика.
Так жить здесь т сейчас можно, но при этом, ещё и откладывать — ничего не мешает
Так что пока потребляшки сливают всё в ноль, умные стоят по другую сторону прилавка и наоборот богатеют.
Тут как бы да, испариться может что угодно
И недвига может быть не очень удачной. Да и акции с облигациями, вообще фонда это риск. Но тут либо ты хочешь денег и зарабатываешь. Либо всю жизнь очкуешь) Третьего не дано
Т.е. я так понимаю в основном облиги?
В целом то да, ок. Главное на дефолты не нарваться. Судя по количеству эмитентов их не очень много. Т.е. на каждого прямо солидная сумма.
Я бы побоялся в ВДО. Или даже в Самолёт такую сумму. Но эт моё. Не учу.
Сам тоже к чему-то такому иду. Но верняком буду считать когда дивес по валютам, странам будет. В акции наверное больше особо не буду вкладывать. Только как некий противовес рублю, экспортёры там, кто платит дивы или просто надёжный.
Вот тогда посчитал бы для себя, что надёжно. Можно жить и заниматься делами где деньги не на первом месте.
Хотя я потребл… ство тоже не понимаю)
Люди порой реально умеют применить деньги, получить ценные моменты. Обретают через это знакомых, отношений. Яркий человек, хорошие эмоции — это же может сработать.
Да и товар и потребление — это конечная точка фиксации заработанного. Пока есть акции, цифры — ещё не факт что потребишь.
Я это говорю как человек, как раз умеющий копить, возможно чуть перегнувший с этим. Цена и ценность. Уметь взвешивать. Момент времени неповторим.
Тут тонкая грань, накоплений и контроля за потреблением. Но посмотрим, что будет дальше)
Маленький, да, мне 28
Но я не планирую пока жить с капитала.
Искренне желаю удачи и в дальнейшем!
Такая доходность сравнима с рынком акций. Как раз на дистанции.
А если взять широкий RGBITR, то можно сравнить и ощутимо более длинную дистанцию.
Конкретно в России никакие гособлигации (но особенно длинные) на долгосрок для неограниченного регулированием физика инвестиционно непривлекательны в принципе. Вот такая вот особенность.
Если за точку отсчёта брать сейчас. Принимая решение «куда дальше». То офз дальние фиксы. Как будто интересны. 13% купон и потенциал расти телу по 20%+ в год в ближайшие неск лет. Т.е. по 33% (вероятностно)
Я слышал такое же мнение тех кто в недвиге сидел. Удивительно, но некоторые с недвиги на офз перепрыгнули.
Акции тож могут неплохо. Но я не хочу больше их в прежних объёмах.
В целом, мне сложнее стало понимать что делать.
Но как будто если нет идей, то я за макс надёжность и потенциально высокий %.
Ситуации с корпдолгом на 3-5 лет почему не нравятся? Условно это как раз то время, когда сложности могут рассосаться. И мы остаёмся с кешем и с низким %. Акции в космосе. ОФЗ выросли и снова дают 8-9%
Т.е. я с текущей точки рассматриваю ОФЗ. И как будто она вероятностно лучше чем в среднем на истории. Так же как мнение тех, кто говорит что акции сейчас покупать вероятностно выгоднее. Так то так, но хочется мне более понятного дохода.
Не ИИР. Личное мнение.
Но сам за все 9 лет жизни с капитала никаких облиг не использую вовсе. Всегда только акции, преимущественно высокодивидендники. И на весь размер портфеля. Иногда даже с плечом.
Если бы не это я бы едва ли существенно обгонял индексников. А так я обгоняю их даже выводя дивиденды. Но для этого конечно приходится погружаться в фундаментал эмитентов по-настоящему. Если такого не можете себе позволить, то вместо индексников, но также для пассивного инвестирования, рекомендую высокодоходные БПИФы акций: Аленка и АКМЕ. Этого достаточно для диверсификации и оба они существенно обгоняют индексников, причем регулярно.
Вот такой совет в вашем случае.
Или например, как в отчётах могу показать одно и имеют юридическое такое право. Но это будет искажением. Такое заметит далеко не каждый.
Поэтому, из акций, я так же избрал как оптимальное это индекс собирать. Типа вместо 1000 слов. БПИФ чем не нравится, случай на пандемии был, кажется ПИФ от финикс посыпался. При том, пиф был на офз, на супернадёжные бумаги. Просто они с рисками что-то проглядели.
Вот тогда многие сказали — мыж вам говорили, ненужна эта прокладка, она увеличивает риск. Ещё одно звено, где что-то может пойти не так.
Не критично если на пару лет. Другое дело, если парковать капитал условно «на пенсию» и десятилетия.
Финекс имеет регистрацию в Ирландии. Лишь потому и улетел в блок на нашей поляне как и все иные бумаги недруж. юрисдикций (в ответ на блок наших активов ими). У всех отечественных фондов такого риска нет априори. Поэтому ни один из них вообще никак не пострадал.
Это даже не говоря, что фонды Финекса не имели никаких преимуществ перед индексами своих секторов, ибо не были активно управляемыми (с теоретич. возможностью генерить альфу), а были тупо прокладками имеющими в своём инструментале такие же западные индексники, только приклеивая к этому дополнительно ещё и свою комсу. Вложения в это имело смысл лишь до момента, пока на СПБ не появились паи самих оригинальных фондов.
Рекомендую навсегда забыть эту мантру про «десятилетия». ЛЮБОЙ актив надо периодически инспектировать и при изменении условий делать перекладки либо в аналоги, либо вообще в иное. В зависимости от динамики окружающей экон. ситуации, появления нового инструментария, изменения вашей инвест.тактики и/или наступления потребности в кэшпотоке или вы, окрепнув в будущем, наконец дадите себе труд самостоятельного погружения. А все эти новичковые фантазии про «купить и забыть» также неуместны как считать, что вы не только никогда ничем не заболеете, но даже ваша корзина потребления десятилетиями будет состоять строго из одного и того же набора товаров.
Т.е. как именно управляют фондом, тоже имеет значение. Как там, статистика то, что подавляющее большинство управляющих, на дистанции в 10-20 лет, не обгоняют индекс.
Т.е. можно конечно. Но наверное, не сильно круче будет. А человеческий фактор на рубеже 10-20 лет может сыграть. Кто-то на пенсию уйдёт, атмосфера в коллективе поменяется и управляющий фонд накренится например. Хорошо если не хуже индекса. Вот такие взгляды.
По вашим наблюдениям, какова разница меж лучшими БПИФ на акции и индексом? Я так думаю, наверняка вы смотрели и владеете цифрами. И наверняка есть уже лет на 10 информация.
Тут главное, чтоб БПИФ не менялись каждые года 3. Помню смотрел в финаме, там очень бодро сливали. А рекламили всегда тех, кто меньше года и ух какой результат классный у него.
На пандемии проблем не было. Вернее, лично я такого не помню. А что касается повтора индексов, то и тут затыков как не было, так и нет. Вот пример с хрестоматийным амеровским полной доходности:
https://finex-etf.ru/products/FXUS
Из небезынтересных совсем старых есть только Арсагера. Обоим её фондам уже в районе 20 лет. Сейчас оба уже тоже биржевые. На 20-летнем отрезке альфа есть, чуть менее +3% годовых.
Алёнка и АКМЕ гораздо моложе (обоим пока меньше вышеуказ. 10 лет). И доходнее. Плюс там управы не менялись и поэтому можно экстраполировать и на будущее предыдущий подход.
Сейчас российский рынок остался без западных институционалов, перейдя во власть физиков, поэтому он стал лишь ещё менее эффективным. Очевидно как это меняет доходность погружённых участников.
Тот же Олег Клоченок говорил, что делает 20-25% в год. Но это были цифры времён пандемии и до неё. Не знаю как сейчас. Всё же много странных движений, как будто рынок местами инсайдерский.
Поэтому, я как-то перестал испытывать ощущение что могу что-то на этом поприще. Даже с учётом если база на индексном инвестировании. Легко не окупить трудозатраты, если прямо вкладывать время и силы. А если размещать только — это легко и быстро.
Яб сконцентрировался на дивесификации меж надёжными активами. Меж странами, валютами.
Потому как, случается то, чего ещё не бывало.
Поэтому, ОФЗ как попытка создать якорь. Генерирует поток. Распределять его в «противовес» — валюты, экспортёры, иностранные. Особенно если рубль удержат на хорошем уровне. Сложно конечно верить, что до 2040 он будет в среднем 130. Но если так будет. Казалось бы, ОФЗ это супер идея.
Фонды вообще несравнимо проще акций выбрать. Составьте себе их полный список и для рассмотрения остановитесь лишь на тех, кто имеет стат.историю от 3 лет и более и каждый из этих годов генерил положительную альфу к индексникам. Все комсы в стату обычно уже вшиты, т.к. оная иллюстрирует динамику СЧА.
Опасаться драматического падения эффективности в будущем не следует. Просто следите за тем, чтобы не сменился управляющий. Это служит более-менее гарантией. Наш рынок намного менее эффективнее американского, поэтому заработать тут проще в разы. Даже крупняку, т.е. фондам.
Но лучше, повторюсь, в итоге осилить самостоятельный отбор акций. Тогда вам станут доступны в т.ч. и куда более высокие доходности со сниженным риском нереализации, которые есть лишь в самом нижнем эшелоне малоликвидов. Они же и безопаснее, т.к. на общерыночных шухерах всегда падают слабее фишек (хотя омячкам внушают что якобы наоборот), но лишь в случае значимой прогнозной дивдоходности (от 10%).
Есть у меня ещё подход — покупать на просадках. Набирать позицию лесенкой. Скидка многое прощает.
Условно я недавно распродавал по своим причинам. И там минусовых было мало. Я создал список тут же в смартлабе и когда нужная цена в списке у акции доходит с зелёной цены (изначально выше), до красной — знач упала до нужного уровня.
И я так с начала СВО всегда наглядно вижу кто подбирается к целям.
Т.е. я частично заменил этим отчётность.
Если и неудачи — РусГидро. -25% При той же лесенке.
Так же есть свои ориентиры — элэнергия точно нужна, уголь не рассматриваю, хотя наверное тоже есть перспективы.
Другой ориентир, по Ленте, купил по 750 р, когда были проблемы, якобы с форматом промахнулась. Гипотеза была — слишком большая чтоб упасть, у неё есть деньги нанять спецов которые вырулят. Так и вышло. С 1400 по 1700 я продал. Неудача в М.Видео и Сегеже — такая же логика там не сработала (помогут, важны), да и Озон, наверное правда, сильно забирает рынок у М.Видео.
Как видите, анализ не на цифрах. К цифрам же тоже есть претензии. Они показывают прошлое. Новички нередко экстраполируют. Думаю надо было бы мне и цифры учиться смотреть, но как будто дело далеко не в этом. А в том чтоб увидеть бизнес в целом. Его нужность, перспективность.
Я так думаю, вы считаете и видите на цифрах улучшение, а компанию продали существенно. ПЕ улучшился. В этом примерно неэффективность?
Это первое с чего начинают приходя на биржу. Предполагая, что тут скидки ровно как в магазине. На самом деле всё ровно наоборот. Слепой выкуп просевшего — это лучший способ проиграть индексу. Некоторые заходят ещё дальше и бездумно ребалансируют одновременно подрезая выросшее ради докупа просевшего. По-сути, выпалывая полезное и удобряя сорняки. Думая что ориентация лишь на график хоть как то заменяет работу с фундаменталом.
Если пока нет навыков работать с последним, то надо действовать как раз строго НАОБОРОТ — покупать то, что росло в предыдущий период, и продавать то, что развернулось и теперь проседает. Именно на этом строятся все стратегии моментум, а эта тактика обгоняет индекс. Тому по сети масса иллюстраций, причём на всех рынках. Немало и на нашем, вот одно из подтверждённого:
www.comon.ru/strategies/116609/
(автор и на смартлабе тоже пишет)
А что касается фундаментала, то падает и растёт всё не просто так. И если что-то начинает проседать резвее рынка, то это сигнал к тому что и фундаментально в эмитенте поменялся расклад. Но в двух словах фондовому инвестированию не научить. Если новичок, то начните прежде с ознакомления.
Вот тут общие принципы и разборы заблуждений:
arsagera.ru/kniga/
А вот тут описание работы с отчетностью:
ozon.ru/t/39qI5lC
На счёт продавать растущее и покупать упавшее — я скорее про случаи типа СВО или кризиса.
Вот например сейчас — я продолжаю ожидать мировой кризис. На пандемии думал оно и есть.
В итоге на СВО дождался цен на сбер по 140 и ниже. И по ряду прочих.
Вот про такие больше покупки на просадках. Плюс сам ЦБ говорит — что в риск сценарий заложена фин/экономический кризис мировой.
Причем тут ещё и единодушно, ибо ровно также вам скажет и любой трейдер-короткосрочник — избегайте входить против тренда. Фантазии новичков о «возврате цены» без изучения фундаментала (и причин падения глубже остального рынка) — это путь в никуда. Где неудачных примеров будет больше удачных.
Что в сьране может случиться с длинными ОФЗ за 10 лет — даже страшно подумать.
Просто они имеют разные масштабы)
Если это за правду, то удачи на вольных хлебах.
Это хоть облиги в портфеле или акции? Если второе то непонятно как выплаты спрогнозировали.
Я сам 28 лет нигде не работаю. Но когда я ушел с работы, были другие времена. 1997 год начало.
Без работы тогда можно было заработать больше, чем работать. И бизнесом я тогда тоже не стал заниматься.
Просто прочитал старую еврейскую мудрость." Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги."
Но времена конечно были другие. Тогда вариантов было много так зарабатывать.
Сейчас не знаю.
Ну да, совпало так, что сейчас временные номинальные высокие доходы от активов благодаря высокой ключевой ставке и аномальной ситуации с валютой. Ну и что?
1. Через 1-2 года ставка будет 10%, то есть доходы от накопительных счетов, облигаций и депозитов сократятся вдвое.
2. У инструментов с денежным телом, как минимум половину доходов обратно реинвестировать чтобы компенсировать падение ценности денежного тела.
Вывод: в долгосроке реальная доходность не 200 тысяч в месяц, а примерно 50 тысяч. И что дальше делать с этими деньгами? Опять идти на завод.
А радуется он росту подписоты, а там и платная тележка не за горами.
200 * 1,000 — это 200 косарей в месяц.
Не все же новички знают про «реальную» доходность в долгосроке.
Зависть — плохое чувство)
Наверное вы по меньшей мере Нострадамус, что знаете чему я радуюсь, при том, что мы не знакомы)
562-м подписчикам?
Отсутствию целей в жизни?
Или 2,363,128 рублю и 10 копейкам?
Не знаю, чему ты там завидуешь)
Но, раз пишешь — значит завидуешь. 😅
«562 подписчикам» — тебе ведь не лень было залезть посмотреть. Это насколько должна быть своя жизнь не интересная?.. Аудитория у меня значительно больше)
«Отсутствие целей в жизни» — тебе откуда знать о моих целях то? Ты меня знать не знаешь как и я тебя. Ну, принимать кого то в комментариях — все мастера.
Что за сумму ты написал — тоже не знаю что это. Мой капитал кратно больше этой цифры, по меньшей мере в 10 раз) точных сумм называть не буду)
Если можешь показать что то хотя бы близкое — интересно посмотреть. Если не можешь — «собака лает караван идет»
Если подписота больше — озвучь, не скромничай, а то и остальным гадать как-то не к лицу.
«раз пишешь — значит завидуешь» — это инфо-цыганская логика.
Аристотель был бы против.
О целях своих ты не писал, а вот, что «Я устал, я ухожу!» разродился.
Цифру я написал из твоего же поста.
Очень странно, что она тебе ни о чем не говорит.
Но если ты уже забыл, мне не лень и напомнить.
Трудолюбив, но смекалки это не добавляет)
Подписота? Озвучить зачем? Чтобы что?
«О целях своих ты писал… » Этот было не о целях совсем, пост вообще о другом. Если ты его не понял, не вижу утруждаться в объяснения очевидного.
«Цифра из твоего поста» — я когда это прочитал, чуть не поперхнулся. Ты пытаешься меня подстебать, даже не разобравшись в вопросе… Это рассчетный годовой пассивный доход, а не размер капитала. 🤦♂🤦♂🤦♂ Face palm.
Ты что то противопоставить по делу можешь или только желчные комментарии?
Наверно, потому что, намного больше.
Если больше на 10 чел. — то смысла озвучить нет.
А где я что-то говорил, про размер капитала?
Ты дал публике цифры и сказал, что я завидую.
Я ответил, что завидовать им смешно.
Или ты подумал, что я завидую такому количеству подписоты?
Наверно, есть более кому завидовать.
И по какому делу?
Анализа портфеля?
Но я инвест. консультантом не работаю.
И не слишком ли много букв после упоминания платной тележки?
Некоторые друзья до сих пор думают, что меня содержит жена. Родственники и их знакомые считают тунеядцем. Даже собственная мать игнорирует все мои аргументы (она работала всю жизнь и сейчас пенсия в разы меньше, чем мой «пассивный» доход), и все спрашивает — когда же я найду нормальную работу.
Люди просто не понимают — как это можно жить, не работая??? И смешно, и грустно одновременно
бывший Инженер, иногда просто знания такие бабки позволяют заработать, что они не могу себе представить что такое возможно.
один знакомый, на стации поменял технологию очистки воды и примерно 150 млн. р. в год на реагенты сэкономил, коллега завидно рассказывал что он в масле купается, хотя за год работы с этим человеком, ни черта никуда не развился.
Это прям как история успеха из фильма😅
👍
Так и капитал потерять легко .
Самолет, может Уральскую сталь напомнить
К сожалению, для многих людей самооценка — это шмотки, гаджеты, аксессуары, тачки и бизнес-такси, рестораны…
Люди думают, что внешнее делает их важнее, выше или сильнее других, выделяет из серой массы. Вместо того чтобы просто пойти на спорт, сходить в музей или посмотреть хороший фильм они «презентуют свою важность обществу». А внутри только пустота, страх одиночества и страх быть никем.
Одно точно — страхи — самый крутой двигатель экономики. Пока кто-то экономит — другие потребляют.
Сложно сказать кто счастливей, и те и другие в плену своих страхов!
Полностью соглашусь, сложный вопрос
Я весной уволился с работы на которой проработал 5,5 лет в никуда практически. Работал руками и головой, собрал команду сделал ИП, купил инструмент которого не было, купил контейнеры для хранения. За пол года получилось заработать чистыми, что я не заработал бы и за три года на прошлом месте работы.
Заначки у меня не было большой, в некоторые моменты пришлось ужаться по деньгам.
Сейчас не много освободилось время и ищу новых клиентов.
Думал вообще не будет работы и согласен был внутри себя и на простые подработки.
Сейчас тоже от таковых не отказываюсь или переключаю на других.
Никогда не экономьте на людях и дайте им заработать, особенно тем с кем вы работаете, они приведут вам клиента.
Ваша задача делать качественно, признавать свои ошибки, учиться, держать уровень, не говорить что не знаете.
Работайте на репутацию, бывают возможности заработать быстро но это того не стоит.
Если вы зарабатываете на простую жизнь, о деньгах нужно только как инструменте, а не как повод купить какую то фигню.
Менять работу психологически сложно, но если вы хоть что то можете, по крайней мере, не будете хуже зарабатывать.
Если вы справедливы, Творец тоже будет справедлив по отношению к вам.
Скрин своего портфеля пришлось? С суммой?)
Рассуждать куда вложить легко. А можете ли вы «на своей шкуре» хоть сколько то сопоставимые цифры?
Вопрос только ты этом)
Соглашусь, но как написал в посте и в комментариях выше — я не собираюсь сейчас на пенсию.
Чуть отдохнуть, разрядиться от старой работы и вперёд за работу дальше)
Желаю успехов, преодоления падений.
Не очень стабильному — жду когда мою основную бумагу переведут на поквартальные выплаты и банки депозиты с возможностью сняти- пополнения поджали — а зря, ну кто крупные суммы просто так выводить будет, а им нужна надежность на бумаге. Нужно, и с потерей процентов выведут многие. Можно подробить вклады, не так затратно, и закрыть столько вкладов, сколько потребуется, не теряя процентов на основные суммы
Для этих целей Финуслуги выручает)