Знаю, что тема выбора уменьшения срока или суммы платежа, при досрочном погашении ипотеки, очень неоднозначная, противоречивая, и вызывает массу споров. Также, почти уверен, что никого, скорее всего, не переубежу, но как человек уже закрывший три ипотеки, и имеющий в активе ещё две, постараюсь изложить свою точку зрения максимально просто и понятно. А дальше уже дело ваше как действовать. Я это всё когда то понял на уровне интуиции, так что надеюсь и вам смогу доходчиво передать эти мысли. В тексте не будет ни сложных формул, ни таблиц тридцатилетних расчетов в эксель, лишь мои размышления на тему выгодности одного из сценариев.

Итак, при прочих равных, всегда правильнее и выгоднее будет при досрочном погашении, уменьшать сумму платежа.

Это аксиома, и построена она том, что каждый месяц вы сокращаете свои пассивы, а вдобавок, бонусом, увеличиваете активы. Проще говоря, допустим, у вас есть постоянный доход, например 70000 рублей. Платеж по ипотеке 20000 рублей, свободных средств на жизнь, сбережения и прочее остается 50000 рублей.

Наконец-то повысили ставку рефинансирования и остановили потребительский бум кредитования. Народ возопил: «Доколе? Почему нет низких ставок?».

Большинство людей вообще не понимают, что такое деньги и каковы их функции. Деньги — это еще и инструмент для вычисления в экономике! Каждый раз, когда вы делаете покупку, вы голосуете деньгами и их количеством (!) за то, что считаете нужным, важным, что вы хотите, чтобы было в этом мире. И то, что вы можете себе позволить. В результате миллионов таких ежедневных транзакций настраивается рынок, определяется, что кому нужно и в каких количествах.

Проблема социализма в обеспечении товарами состояла в том, что в нем не было этой децентрализованной системы вычисления, основанной на ценах. Поэтому политики тех времен при плановой экономике искренне удивлялись, когда видели изобилие товаров на западе и спрашивали: «Откуда вы знаете, сколько нужно производить каждый день, например, хлеба? Как вы это высчитали?». Да, будь у них в те времена интернет и компьютеры, возможно, чтобы они решили планово вопросы производства товаров. Но их не было и товаров тоже не было. Вы можете еще застать те времена, если слетаете на Кубу.

На чем можно быстро разбогатеть?

Запоминайте:

— Мужская похоть.

— Женское стремление к красоте.

— Здоровье пожилых людей.

— Образование детей.

— Страх богатых людей перед потерей чего либо.

— Желание бедных людей быстро разбогатеть.


Отработайте хотя бы один из пунктов — и станете миллионером.

Например, Тимофей отработал последний пункт. И посмотрите на него. Он стал миллионером. И вы тоже сможете. Схема рабочая!

Если вы не понимаете, что конкретно нужно делать по тому или иному пункту, то ваш удел — исполнение приказов козла-начальника на работе в сочетании с игрой на бирже по чужим правилам. Миллионером вы станете. Но это не беда))

Ещё вчера подготовил обновлённый вариант таблицы, которая так хорошо зашла вам :)

Добавил несколько изменений по вашим пожеланиям:
— Изменил периодичность выплат с раз в дней, на количество выплат в год
— Добавил столбец с ценами
— Добавил столбцы с датой погашения и оферты
— Добавил столбец с днями до погашения
— Убрал столбец с делением на квал/не квал так как в ней нет смысла и все бумаги у разных брокеров по разному торгуются, что только больше путает людей
— Добавил порядка 10 новых флоатеров

Таблица стала более функциональной и полезной для всех. Оцените мой труд и поставьте лайк, а если не подписаны на меня, то ещё и подпишитесь 👍

Сама таблица находится у меня в телеграм канале: t.me/filippovich_money

На этой неделе произошло несколько важных событий: банки подняли ставки по долгосрочным вкладам до 20%, а ЦБ повысил ключевую ставку до 19%. Поэтому мы решили напомнить, как рассчитывается НДФЛ на проценты по «коротким» и «длинным» депозитам. 

Самостоятельно считать НДФЛ не нужно

Банки обязаны до 1 февраля 2025 года отправить информацию о вкладах в налоговую, а ФНС уже рассчитает НДФЛ. Сумма к уплате будет указана в сводном налоговом уведомлении. 
Что такое налоговое уведомление

Как налоговая считает НДФЛ на вклады

Налог начисляется только на процентный доход, превысивший необлагаемую сумму:

(MAX ключевая ставка Банка России за год) х 1 000 000 ₽

• За 2023 год необлагаемая налогом сумма — 150 000 ₽.
• Срок уплаты НДФЛ в 2024 году — 2 декабря.
• Доход уменьшается социальными, имущественными и стандартными вычетами.

Условия для долгосрочных вкладов

Для вкладов от 15 месяцев и выплатой процентов в конце срока, действуют новые правила начисления НДФЛ.

Сегодня вступил в силу 266-ФЗ который вносит правки в 214-ФЗ якобы против «потребительского терроризма».

Принятые правки в сторону застройщиков:

• Уменьшение гарантийного срока на новые МКД с нынешних пяти лет до трех.

• Сокращение неустойки за задержку сроков сдачи и устранения строительных дефектов.

• Размер неустойки не может быть больше стоимости устранения самих недочетов.

• Вычеркнуто упоминание закона «О защите прав потребителей».