пенсия

Всем привет. Полгода назад запустил для себя публичный эксперимент: собрать портфель на 100 000 рублей исключительно за счет банковского кэшбэка, не вложив ни копейки из активного дохода.

Деньги не копятся на карточных счетах, а сразу отправляются в фонд ликвидности (LQDT), чтобы на них капал сложный процент по ставке, близкой к ключевой.

Июнь закрыт, экватор (6 месяцев из 12) пройден. Делюсь цифрами.

📉 Финансовые итоги:

• Кэшбэк за июнь: 10 280 ₽
• Эффективная ставка кэшбэка: 4,14% (это средний возврат на абсолютно все траты за месяц).
• Текущий баланс портфеля: 60 850 ₽ (60,8% от цели).
• Пассивный доход от удержания в LQDT: 1 621 ₽.

Откуда такой жирный кэшбэк в июне? Месяц выдался аномальным по тратам: отпуск, закупка снаряжения для рыбалки и т.д. В августе такой базы расходов не будет. Дожимать оставшиеся ~39 000 ₽ до цели придется в спартанских условиях, и вот почему.

Банки закручивают гайки программам лояльности

Заметили, как банки стали жестко зажимать программы лояльности? Все адекватные условия теперь прячут за платными подписками, требуют держать нескромные неснижаемые остатки, предлагают абсолютно бесполезные категории.

( Читать дальше )

Здравствуйте!)… (Уставшая ЗаяЦЪ приветствует вас после дневного рабочего забега по лесу… Сидя в удобнейшем кресле, попивая чаёк, погодка умиротворяющая, спокойная)… Удивительные новости поразили рунет! Присмотримся к ним поподробнее: 

Социальный фонд России в беззаявительном формате увеличил страховые и накопительные выплаты 9,3 млн пенсионеров, работавших в течение прошлого года. Увеличенные суммы будут перечислены по стандартному графику выплат.

Корректировка затронула получателей пенсий по старости и инвалидности, за которых работодатели перечисляли взносы. Также прибавку получили те, кто получает страховую пенсию по случаю потери кормильца, если на лицевой счет поступили новые средства.

Председатель фонда Сергей Чирков сообщил ТАСС, что размер повышения зависит от уровня зарплаты: чем она выше, тем больше будет надбавка. Максимальная прибавка ограничена тремя пенсионными коэффициентами… Подробнее ТУТ: www.kommersant.ru/doc/8860592 … А что об этом думаете вы?

( Читать дальше )

Ответ оказался неожиданным.

На горизонте до десяти лет государственное софинансирование и налоговые вычеты могут принести сберегателю больше, чем инвестиционная доходность.

При этом большинство людей начинают решение пенсионной задачи с другого конца:

• ищут самые доходные акции
• пытаются прогнозировать рынок
• выбирают между вкладом, облигациями и фондом
• откладывают начало накоплений до «лучшего момента»

Но расчёты показывают, что сначала стоит ответить на более простой вопрос:

использованы ли доступные государственные льготы?

В новой аналитической записке «Как накопить на пенсию» я разобрал стратегию, которая состоит из трёх базовых решений:

1. Регулярно направлять часть дохода в накопления.
2. Использовать государственное софинансирование по Программе долгосрочных сбережений.
3. Формировать диверсифицированный портфель на ИИС-3 и получать налоговый вычет.

Для модельного участника с доходом до 80 тыс. рублей государство за 15 лет добавляет около 27% сверх собственных взносов. А на десятилетнем горизонте сумма софинансирования и возвращённого налога в несколько раз превышает расчётный рыночный доход.

( Читать дальше )

Депутаты фракции «Справедливая Россия — За правду» в Государственной Думе во главе с Сергеем Мироновым внесли в нижнюю палату парламента законопроект об отмене повышения пенсионного возраста по закону от 2018 года и возврате к прежним нормам — для мужчин 60 лет, для женщин — 55 лет.

Авторы проекта предложили отменить пенсионную реформу 2018 года и признать принятый 3 октября 2018 года Федеральный закон 350 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам назначения и выплаты пенсий» утратившим силу. Кроме того, они предложили зафиксировать пенсионный возраст в 60/55 лет и запретить его повышение до 2035 года.

«Право на страховую пенсию по старости имеют лица, достигшие возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины) с учетом положений приложения 6 к этому закону, и пересмотр этого возраста в сторону повышения до 1 января 2035 года не допускается».

max.ru/rbc/AZ-Ke3KadyQ

Зима (зачеркнуто) Выборы близко.

72 миллиона человек в России держат на пенсионном счёте живые деньги — не баллы, а рубли, которые можно забрать. И большинство про этот счёт даже не слышало.

Два соседа по подъезду. Один возраст, одинаковый стаж, деньги на накопительную часть им капали по одним и тем же правилам.

• Только у одного эти деньги сейчас лежат в государственном ВЭБ,
• а у другого — в негосударственном пенсионном фонде, название которого он с ходу и не вспомнит.

Как так вышло? Часто — из-за одного разговора у порога квартиры лет пятнадцать назад.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. Это вторая часть ликбеза по пенсионке.

В первой разобрали, что такое НЧП.

Сегодня разберём, куда эти деньги физически попадают и почему они могут лежать в совершенно разных местах.

📍Сначала — про буквы

В пенсионной теме люди тонут не в законах, а в аббревиатурах: ПФР, СФР, ВЭБ, НПФ. Разложим их по полкам, чтобы дальше было легко.

ПФР — Пенсионный фонд России.

( Читать дальше )

Для повышения пенсионного возраста сегодня нет объективных причин — Сергей Миронов.

Лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов сослался на заявление экономиста Александра Разуваева, который предрек неизбежное увеличение пенсионного возраста на пять лет для мужчин и женщин в России.

t.me/mironovonline

У 72 миллионов россиян внутри будущей пенсии есть отдельный счёт — с настоящими деньгами, а не с баллами на бумаге. И большинство об этом даже не знает.

Я Дмитрий Бурнаев, 19 лет работаю в пенсионной сфере и точно знаю, как законно забрать своё. В практике часто вижу одно и то же: человек слышит «НЧП», «ОПС», «СФР» — и сразу закрывается, звучит как язык налоговой инспекции. А по факту всё просто. Разберёмся с нуля, без «и так понятно».

Это первая часть ликбеза по пенсионке. Сегодня — только одна аббревиатура: НЧП. Что это, из чего состоит и у кого есть.

Самая частая путаница — считать, что вся будущая пенсия состоит из одних баллов. А раз в 2014 году взносы на накопительную часть заморозили — значит, эти деньги «сгорели» вместе с мораторием.

❗️ Это не так. Деньги не сгорели

Баллы и накопления — два разных куска пенсии, с разными правилами. Мораторий 2014 года остановил только новые поступления от работодателя. Всё, что уже легло на счёт до конца 2013 года включительно, никуда не делось — лежит, инвестируется и приносит доход.

( Читать дальше )

Мой инвестиционный портфель
(115 месяцев инвестирования)

Середина месяца, пришло время вновь заглянуть в мой скромный, инвестиционный, изрядно исхудавший портфель. Собираю его неспеша, вот уже десятый год подряд, ежемесячно пополняя свой ИИС, и покупая акции (преимущественно дивидендные).

Лукойл 7,40% ср. 5557р
Сбербанк 7,14% ср. 224р
Сбербанк-п 6,82% ср. 219р
Татнефть-п 6,47% ср. 518р
Транснефть-п 5,30% ср. 1277р
Роснефть 4,94% ср. 436р
Новатэк 4,50% ср. 1146р
Газпром нефть 4,45% ср. 445р
МТС 4,33% ср. 267р
Норникель 4,27% ср. 150р
Газпром 4,18% ср. 196р
Россети ЛенЭн-п 3,98% ср. 127р
Сургутнефтегаз-п 3,96% ср. 38р
ФосАгро 3,26% ср. 5860р
Россети ЦП 2,97% ср. 0,266р
Яндекс 2,78% ср. 3799р
Россети Волга 2,75% ср. 0,091р
Банк СПБ 2,10% ср. 358р
Северсталь 2,08% ср. 1117р
Башнефть-п 1,97% ср. 1263р
Мосбиржа 1,84% ср. 104,05р
Т-технологии 1,83% ср. 2669р
Аэрофлот 1,44% ср. 70,12р
НЛМК 1,24% ср. 163,8р
ММК 1,24% ср. 41,9р
ВТБ 1,20% ср. 162р
Ростелеком-п 0,98% ср. 62,9р
Алроса 0,92% ср. 66,88р
Хэдантер 0,77% ср. 3197р

( Читать дальше )

По данным ЦБ РФ, доля заемщиков, которые по первоначальному графику будут погашать ипотеку в возрасте 70–75 лет, с 17% в первом полугодии 2025-го до 19% во втором. Всего за год банки выдали 966 тыс. ипотечных кредитов, поэтому речь идет примерно о 178 тыс. человек. Дороговизна жилья и займов стимулирует граждан снижать ежемесячный платеж и растягивать ипотеку на 25–30 лет.

Для важнее долговая нагрузка, первоначальный взнос и стабильность доходов заемщика, чем его возраст. Однако «длинная» ипотека создает серьезные угрозы, так как после выхода на пенсию доход обычно снижается, а платеж остается прежним. В некоторых случаях человеку придется продолжать работать, использовать накопления, рассчитывать на помощь семьи или продавать квартиру и переезжать в более дешевое жилье.
Если клиент банка не доживает до погашения кредита, ипотечная квартира и долг переходят наследникам. Страховка жизни может погасить задолженность, но без нее наследники либо продолжают платить, либо продают квартиру с согласия банка. Рост доли таких кредитов пока не угрожает рынку недвижимости, но повышает риск реструктуризаций и вынужденных продаж через 10–20 лет.  С учетом этого безопаснее сократить основной долг до пенсии и заранее проверить условия страхования.

( Читать дальше )

От белорусской деревни и Сочи до Бали — считаем расходы и переводим их в конкретную сумму на старте

В комментариях и личке регулярно всплывает один и тот же вопрос: сколько нужно накопить, чтобы жить на пассивный доход — в России или за её пределами. Ответы обычно крутятся вокруг двух крайностей: либо «нужен миллион долларов», либо «жизнь на Бали от 800 долларов в месяц» без единой цифры о том, откуда эти 800 долларов берутся и что будет с капиталом через 10 лет. Посчитаем это как финансовую модель: расходы → годовая потребность → необходимый капитал. Основа — 8 направлений, которые чаще всего фигурируют в опросах экспатов и у российской аудитории: два российских города (Москва и Сочи/Краснодарский край), белорусская деревня как самый бюджетный вариант «не уезжать далеко», и пять популярных заграничных направлений. Ниже — предыдущая версия статьи была дополнена и скорректирована с учётом ряда важных замечаний по методике и цифрам, отдельное спасибо за них.

( Читать дальше )