fire

Одна ошибка, из-за которой большинство IT-специалистов теряют свой пенсионный капитал.

Когда IT-специалист переезжает в Европу, первый год уходит на легализацию и настройку финансов. Многие выбирают работу по B2B-контракту, чтобы платить меньше налогов. Доход растет, на руках остается больше денег. Кажется, что все под контролем.

Но часто я вижу одну и ту же ошибку у своих новых клиентов.

Возникает иллюзия: раз я в Европе и плачу налоги, моя пенсия в безопасности.

На самом деле при работе через B2B ваши отчисления в государственный пенсионный фонд часто минимальны или отсутствуют, что ставит под угрозу будущие выплаты.

Если вы в найме, но планируете переезд через 3–5 лет, ваши местные пенсионные накопления часто замораживаются или теряют в стоимости из-за разных правил в странах ЕС.

Что делают в этой ситуации большинство?

Идут в местный банк и покупают частную пенсионную программу.

Почему это плохое решение?

• Деньги съедают комиссии и инфляция. Некоторые традиционные продукты забирают до 8% от суммы сразу при входе и еще 1–2% каждый год. При этом деньги часто лежат в скучных европейских облигациях, которые почти не растут. Вы платите много, а капитал медленно обесценивается.

( Читать дальше )

В прошлом посте я рассказал о концепции LiteFIRE и показал первую версию калькулятора. За это время проект шагнул далеко вперед.
Что изменилось?

🖥 Сайт стал качественнее. Теперь у нас есть домен https, красивый современный дизайн (адаптированный под смартфоны), виджет IntelInvest с графиком стоимости моего публичного портфеля и даже раздел с авторскими эссе о финансах, времени и моем взгляде на устройство жизни.

🧮 Калькулятор стал умнее. Я переписал логику: теперь на главной странице и в детальном калькуляторе цифры совпадают до копейки, но в расширенной версии больше регулируемых параметров.

🇷🇺 Госпенсия под контролем. Добавил переключатель: вы можете учитывать будущую государственную пенсию в расчетах, а можете отключить её, если не надеетесь на государство.

📊 Больше наглядности. Появилась возможность делиться ссылкой на свой расчет и выгружать таблицу в Excel.

Всю эту доработку я делал с помощью вайб-кодинга. Я создал и настроил своего ИИ-агента (назвал его Хронос), который теперь сам правит верстку, публикует мои эссе и следит за аналитикой. ИИ-агент был написан в диалоге с DeepSeek по его инструкциям, но в дальнейшем получилось самостоятельно разобраться как взаимодействовать с ИИ-агентом для достижения результата. Простые задачи по доработке логики и визуала сайта он выполняет великолепно!

( Читать дальше )

💲 Доллар 84₽ (-1%) 

🇪🇺 Евро 1.12 (на месте)

🇨🇳 Юань 12.6₽ (-1%)

🛢 Нефть $110 (+5%, полугодовой хай)

🪙 Биток $82000 (-1%)

🥇 Золото $4150 (-1%) и 11200р (-2.5%)

🇷🇺 Третью неделю растёт Московская биржа! Да, по чуть-чуть (+1%), но мы и от такого успели отвыкнуть! Сильнее всего вырос портфель Бухло (+3.5%), там скандалы и перестановки, отдельно расскажу завтра (туда докуплена X5). Больнее всего Золоту Партии (-2%), но и ЗЛО с Хулежебокой, увы, в минусах из-за падения драгметаллов (серебро упало на 6%, две недели такого не было!). Огорчила Татнефть (-5.5%) и Хэдхантер (-2.5%). Сильнее всего внезапно вырос Озон (+8.5%), его я добрал на Пенсию (-1%). На 7.5% пульнула Аренадата, на 7% вырос (наконец-то!) Магнит. В целом роста мы опять не добираем, но это вполне осознанно, просто в компании с госучастием, которые помогают росту индекса за последние недели, я принципиально не инвестирую. Эти игры не для нас.

🇺🇸  Америка заметно упала – на 2% (так-то худшая неделя с июня).

( Читать дальше )

Прочитал у «ФинИнди» пост про изъятие 4% капитала на покупку Биг Мака и колы и задумался: а как эта стратегия показала бы себя на реальной истории? Допустим, этот набор отлично отражает нашу реальную потребительскую инфляцию.Я взял цены 2016 года и смоделировал максимально простую и безопасную стратегию.

• Портфель: 100% во флоатерах с привязкой к ключевой ставке (ОФЗ-ПК или корпораты уровня AAA, то есть кредитный риск принимаем за 0).
• Условия: Деньги размещаются с ежемесячной капитализацией процентов. НДФЛ не учитываем (предположим, что вы профи и  берете флоатеры с премией к КС, перекрывающей налог).
• Изъятия: Раз в год забираем сумму, равную стоимости одного набора (Биг Мак + кола).

Что получилось в цифрах?

В 2016 году стартовая цена набора составляла всего 169 рублей. По логике «правила 4%» (когда капитал должен быть в 25 раз больше суммы годовых трат), наш стартовый портфель для покупки 1 набора в год составлял 4 225 рублей.За 10 лет инфляция этого фастфуд-набора обогнала официальную: официальная выросла на 86,5%, а Биг Мак подорожал аж на 96% (среднегодовой рост около 7%).

( Читать дальше )

Популярная формула движения FIRE предлагает умножить свои годовые расходы на 25, накопить эту сумму и больше никогда не работать, снимая по 4% от капитала в год. Математика простая, но она не дает ответа на главный вопрос: в какой конкретно день цель будет достигнута.

Я делаю сервис для моделирования движения денег и решил проверить на нем эту формулу. Ниже расчет на 30 лет вперед: с инфляцией, налогами и ростом зарплаты.

Почему Excel ломается о раннюю пенсию

Сумму для финансовой независимости прикинуть легко. Если тратить около 110 тысяч рублей в месяц, то в год выходит чуть больше 1,3 миллиона. Умножаем на 25 и получаем целевой капитал: примерно 33 миллиона рублей.

Сложности начинаются, когда пытаешься понять, через сколько лет эта сумма окажется на счете. Будущие деньги постоянно обесцениваются. Зарплата и цены вокруг растут с разной скоростью, аренда жилья дорожает, а государство забирает 13% НДФЛ как с основного дохода, так и с прибыли на бирже.

Чтобы узнать точную дату, придется на каждый месяц вперед рассчитать все индексации, налоги и привести будущие накопления к сегодняшней покупательской способности. В Excel для этого потребуется огромная таблица с перекрестными формулами. Достаточно ошибиться в одной ячейке, и прогноз незаметно сдвинет пенсию на несколько лет вперед или назад.

( Читать дальше )

Главная идея стратегии – проверить, может ли пенсионер жить на 4% с капитала, не тратя сам капитал и не снижая свой уровень потребления. В мае 2026 года я внёс на счёт 300 обедов в Ростике (510*300 = 153 тыс рублей), грамотно ими распорядился и теперь жру за счёт ФР РФ. Долго ли? Идея-то была в том, что на 4% можно пировать бесконечно… Это всё с учётом того, что MCFTRR (индекс Мосбиржи полной доходности за вычетом налогов) мы обгоняем на 3.5пп!

Предыдущая серия тут.

Сам портфель тут: snowball-income.com/public/portfolios/uijlccskjfkmxepibxeh 



( Читать дальше )

Я экспериментально проверяю «Правило-4%», согласно которому можно накопить 300 ежемесячных расходов, и этих денег должно хватить на всю жизнь. Ведь при дозированном изъятии сбережения способны сами себя воспроизводить и не снижаться даже с поправкой на инфляцию.

 

Условия эксперимента описаны были в данной публикации: https://t.me/Finindie/2210

Это 19-я закупка в рамках эксперимента. Я положил на отдельный счёт сумму, равную 300 наборам «Бигмак-Кола», и теперь ежемесячно снимаю с него средства. Подставьте вместо бигмаков что угодно — коммуналку, подписки на сервисы или все расходы на жизнь. Суть не поменяется, вопрос лишь в размере стартового капитала.

Работники бигмачной уже начинают привыкать к тому, что к ним каждый месяц приходит городской сумасшедший с просьбой взвесить свежеприготовленный бигмак. Даже заменили весы, купили чуть получше.

Но от хронического недовеса это всё равно не спасает. Заявленный вес 216 г, тара весит 13 г, а готовое изделие 208 г. Меня неоднократно упрекали тут работники индустрии общепита за крохоборство и говорили, что вес готового изделия может плавать — быть то больше, то меньше. Но вот незадача! Из 15 проведенных мною взвешиваний 12 были недовесом.

( Читать дальше )

Всего месяц назад дед-куроед взял колу и 8 острых крылышек за 518 рублей. Но не прошло и полугода после выхода дедушки на пенсию, как Ростикс повысил цены второй раз. Поэтому из портфеля пришлось вынуть уже 528 рублей.

Кола стоила 111 рублей, стала по 113 (+1.9%, в мае была по 109).

Крылья были по 407 рублей, стали 415 (+2%, в мае были по 401).

( Читать дальше )

Всем привет
Не хотел сперва участвовать в конкурсе Тимофея, но что-то совсем мало здоровых историй, так что давайте расскажу свою.

Кто я такой в 2 словах. ИТшник с хорошей зарплатой, который стремится стать рантье. Есть жена и ребенок.

Свои первые акции я купил в 2018 году, когда Т инвестиции только-только появились. ИИС открыл в начале 2019го.
До января 2022 года инвестировал в основном в иностранные акции. Месяц за месяцем вносил на ИИС тысяч по 33, чтобы за год закрыть 400 тысяч  ради максимального вычета. Так же имел небольшие накопления на вкладах, платил ипотеку за свое жилье.
В январе 22 года на фоне падения акций РФ я решаю переложиться из иностранных в РФ акции ради высоких дивидендов, а затем наступает февраль 22го… Блокировки иностранных акций (хоть и обошли стороной меня), кидок на дивиденды Газпрома. Все это заставило меня осознать, что диверсификация это не купить разные акции, а купить акции и что-то совсем иное. Другой класс активов. 

В 22 году появилась уникальная для РФ ипотека на 30 лет под 0,1% за счет удорожания на 15-20% цены квартиры.

( Читать дальше )

Задался вопросом: как бы себя чувствовали инвесторы FIRE, если бы просто все средства положили на депозит.

Исходная сумма — 15 000 000 руб.
Начинаем снимать по 50 000 руб. в месяц.
Каждый первый день года она увеличивается на процент инфляции.

Дата	Выплата, руб.	Сумма, руб.	Остаток, мес.	Проценты, руб.	Инфляция г/г, %	Депозит, %
01.09.2013	50 000	15 061 125	301.2	111 125	6.14	8.89
01.10.2013	50 000	15 119 879	302.4	108 754	6.27	8.665
01.11.2013	50 000	15 175 718	303.5	105 839	6.5	8.4
01.12.2013	50 000	15 232 580	304.7	106 862	6.47	8.45
01.01.2014	53 035	15 285 031	288.2	105 486	6.07	8.31

....

01.04.2026	123 617	27 744 684	224.4	308 327	5.58	13.425
01.05.2026	123 617	27 922 559	225.9	301 492	5.31	13.04
01.06.2026	123 617	28 100 622	227.3	301 680	6.02	12.965
01.07.2026	123 617	28 276 417	228.7	299 412	5.98	12.786
01.08.2026	123 617	28 456 418	230.2	303 618	6.33	12.885

( Читать дальше )