Личные финансы

На одном из ресурсов, где я размещаю свои публикации, был дан комментарий. Тема публикации была про «плати себе в первую очередь, а потом всем остальным».

А комментарий был из серии «вот из-за таких консультантов, как вы, люди и не платят кредиты, так как себе же нужно в первую заплатить, а на кредит уже и денег не остается».

Я на данный комментарий не давала ответ, вместо этого решила написать пост.

Есть законы финансовой грамотности, без соблюдения которых, не будет финансового успеха, а если и будет, то он будет краткосрочным.

И первый закон гласит «плати себе в первую очередь».

Если человек соблюдает данный закон, то у него есть денежные средства хотя бы в подушке безопасности. Если есть подушка безопасности, то при возникновении непредвиденных событий, на которые срочно нужны деньги, у человека есть деньги и он не побежит в банк за кредитом.

Если человек ничего не слышал про законы финансовой грамотности и кредиты у него есть всегда, то если он не изменит свои финансовые привычки, то никогда не выберется из долгов, а потом еще и в наследство детям их оставит.

🪙 Экономия — это привычка, которую в нас вбивают с детства. «Трать меньше, чем зарабатываешь», «Копейка рубль бережёт», «Сделай запасы на чёрный день». Звучит логично. Но вот вопрос: а что, если экономия — это ловушка, тормоз и прямая дорога в финансовый тупик?

История из жизни
Однажды знакомый инвестор решил устроить себе «экономический челлендж»: месяц без кафе, без такси, без новых вещей. Итог — сэкономил 11 200 рублей. Казалось бы, молодец. Но потом мы прикинули: если бы он за этот месяц нашёл способ поднять доход хотя бы на 20%, это дало бы не 11, а все 40 тысяч. А через год — уже 480 тысяч.
Экономия не дала ему этих денег. Зато дала — усталость, раздражение и ощущение, что жизнь проходит мимо.
🚫 Экономия — это не рост, а сжатие

Когда ты начинаешь «затягивать пояс», ты играешь в игру на выживание. А не на развитие.
Ты реже встречаешься с друзьями, не идёшь на курсы, которые давно хотел, не покупаешь книгу, способную изменить мышление.

В жизни нам приходится принимать много решений — начиная с выбора блюд на обед и заканчивая карьерой и инвестициями.

При этом каждое такое решение влияет на наше будущее. Это касается даже незначительных вещей — если мы подходим к ним несерьезно, то это становится нашей моделью поведения, которая проявит себя и в более важных ситуациях.

Но и впадать в другую крайность тоже нельзя — если по полчаса раздумывать над каждой мелочью, то времени на важные вещи просто не останется. И пока мы будем взвешивать все за и против, жизнь тем временем просто пройдет мимо.

Поэтому экономист и теоретик Питер Друкер дает такой совет: «Не принимай сотню решений, когда довольно и одного». Его идея состоит в том, что жить станет гораздо проще, если мы найдем важное решение, которое можно повторять снова и снова.

Вот что сказано в предисловии к его книге:

«Мы редко сталкиваемся с уникальными, единичными ситуациями. Поэтому лучше принять несколько общих решений, которые можно применить к большому количеству конкретных ситуаций, найти закономерности внутри — короче говоря, перейти от хаоса к идее.

Размышляя о кризисе среднего возраста решил, в очередной раз, разобраться с тем, зачем мне вообще инвестиционный портфель. Продумал план изъятий вплоть до 2077 года, когда мне будет 90 лет 🙂

Для тех, у кого Ютуб не работает, можете посмотреть в Дзене, в ВК видео, или почитать на сайте.

А как вы планируете распоряжаться своим портфелем в течение жизни?

• Продукты 54 860,24 ₽
• ЖКХ 10 733,21 ₽
• Кафе и рестораны 1085 ₽
• Бизнес 29 379,73 ₽
• Подписки на ПО 550 ₽
• Здоровье 28 798,1 ₽
• Косметика и красота 20 817,98 ₽
• Одежда 3 384 ₽
• Транспорт 1 277,5 ₽
• Разное 27 613 ₽

Уже 3 года, как наша семья ведет учет семейного бюджета. Как сильно изменились расходы по годам? Какие категории расходов самые затратные? Сколько составляет наша личная инфляция? Об этом и не только в настоящей статье.

Всем привет, с вами Captain — автор небольшого блога про личные финансы, инвестиции и FIRE.

Жми на морковку 🥕 и присоединяйся,  будем повышать уровень финансовой грамотности вместе!!

1) Мне 25 лет, живу и работаю в Ярославле;

2) В семье 2 человека: я и моя супруга (обучается в ВУЗ);

3) Живем в съемной квартире, платим только за ЖКУ (за аренду платит работодатель);

4) Есть автомобиль;

5) 7 месяцев (не подряд) был в оплачиваемой командировке (питание и жилье тоже за счет работодателя);

6) Долги отсутствуют.

Мы с семьей на FIRE уже три года. Путь сюда занял 12 лет.

На мой взгляд, путь к FIRE – это не только путь накопления капитала. В первую очередь это контроль своих расходов на протяжении длительного промежутка времени. И, если с накоплением все достаточно понятно (тратим меньше, чем зарабатываем 😊), то с контролем расходов у многих возникают проблемы. 

Не надо воспринимать контроль расходов, как ограничения себя в чем-то. Это скорее сбор статистических данных для определения годовой суммы расхода, от которой нужно оттолкнуться для расчета необходимого накопленного капитала, который будет генерировать доход, покрывающий ваши расходы.

Контроль расходов поможет показать неэффективность / эффективность ваших затрат, дать пищу для размышлений, помочь в решении текущих финансовых затруднений. Ведь этот подход можно использовать не только для накопления капитала для FIRE, но и для более мелких потребностей: ежегодных поездок в отпуск, замены автомобиля раз в три года и т.п.

Под контролем расходов я понимаю сбор данных месячных и годовых сумм расходов по различным статьям (таким как питание, медицина, образование, развлечения, отдых и т.п.) на промежутке минимум двух лет. Чем больше срок, тем более правдива будет сумма.

53,5 тысячи рублей в месяц — столько нужно одному россиянину, чтобы «свести концы с концами». Это втрое превышает прожиточный минимум
В 2024 году минимальный доход для человека на покрытие базовых нужд составил 53,5 тысяч рублей в месяц — при условии, что он проживает один. Это, как отмечает (https://t.me/tochno_st/478) проект «Если быть точным», следует (https://rosstat.gov.ru/free_doc/new_site/GKS_KOUZH_2024/index.html) из данных Комплексного наблюдения условий жизни населения, которые были опубликованы в конце марта.
Немного цифр для сравнения: эта сумма в 3,2 раза превышает (https://fedstat.ru/indicator/30957) прожиточный минимум для трудоспособного человека и в 4 раза — для пенсионеров. За последние 6 лет необходимая на минимальные потребности сумма выросла на 26%, в то время как цены выросли на 49%.
Чтобы свести концы с концами, семейным парам нужно 77 тысяч, или 38,5 тысячи на одного человека. Семьям из трех взрослых — например, паре, живущей с кем-то из родителей, — 95 тысяч, это уже 32 тысячи на человека.

Один мой клиент сформулировал свой запрос на консультацию таким образом: мне уже 40 лет, все вокруг инвестируют, а я не могу найти времени, чтобы самому в этом разобраться.

После предварительной встречи уходит со словами: мне всё подходит, но я сначала разберусь сам, изучу материал, а потом вернусь к вам на консультацию.

Я совершенно спокойно отпускаю таких людей, даже не пытаюсь записать их на консультацию.

Всё просто: они никогда не начнут инвестировать, только будут смотреть на своих друзей и знакомых и продолжать вздыхать, что нет времени в этом разобраться. Если человек до 40 лет не нашел времени, чтобы разобраться с инвестициями, то практически факт, что он его и не найдет.

Это называется зоной комфорта, когда я со своими деньгами, которые обесценивает инфляция, но зато при падениях рынка я в шоколаде.

Так ли это на самом деле?

Предлагаю рассмотреть реальный кейс.

В 2021 году на консультации был Иван, у которого было 150k$ свободных к инвестированию. Мы уже выделили деньги на подушку безопасности, смену автомобиля в ближайший год, на образование дочери, которая заканчивала школу в том году. Было предложено несколько вариантов инвестирования в комплексе: