Личные финансы

Людмила записалась на консультацию, сама не понимая, зачем ей это надо. Потом выяснилось, что для исправления прошлых ошибок и учиться жить по-новому.

Я не люблю писать про финансовую грамотность женщины, так как считаю, что в данном вопросе не может быть гендерного разделения. Я не поклонник убеждения некоторых женщин, что мужчина должен содержать семью, а женщина вести семейное хозяйство, не считая деньги.

Никто никому ничего не должен.

Если такая финансовая модель есть в семье, то этого хотят оба супруга и их это устраивает. Именно такая модель устраивала Людмилу и его супруга: он зарабатывал деньги и принимал все финансовые решения самостоятельно, она тратила деньги, не считая.

Но в то же время она не была тунеядцем, у нее была работа, но размер заработной платы покрывал только косметические процедуры и дорогостоящие тренировки в спортзале (от себя добавлю, что в свои 45 лет она выглядит отлично).

Случилось то, что не ожидалось: после 17 лет в семью пришел развод. Я не знаю его причины и это не моя компетенция, но результаты данного развода являются именно моей специализацией.

Читайте также. Отчеты о тратах: | Январь | Февраль | Март |


💰 Апрельские траты: 217 408,95 ₽

• 🔹 Продукты 38 535,95 ₽
• 🔹 ЖКХ 7397 ₽
• 🔹 Кафе и рестораны 340 ₽
• 🔹 Бизнес 15750 ₽
• 🔹 Подписки на ПО 550 ₽
• 🔹 Здоровье 53 230 ₽
• 🔹 Косметика и красота 33 947 ₽
• 🔹 Одежда 56 711 ₽
• 🔹 Транспорт 310 ₽
• 🔹 Бытовая техника 6958 ₽
• 🔹 Разное 4 230 ₽

📈 Выводы

— Апрель выдался дорогим: трат было заметно много. Главные статьи — здоровье, одежда и косметика. Весна, как-никак 🌿

— Порадовал инвестиционный доход: 56 683 ₽, из которых львиная доля — проценты по вкладам.

— Доходы от активов уже покрывают 26% месячных расходов. Это серьёзный шаг в сторону финансовой независимости.

— Эксперимент продолжается. Слежу, считаю, делюсь. Всё по-настоящему.

Если вам интересен мой жизненный эксперимент по созданию пассивного дохода — следите за цифрами и реальным инвестиционным кейсом в России.

Почему-то раньше мне казалось, что не совсем корректно писать о кейсах на большие суммы, так как для некоторых они покажутся смешными. Но считаю, что такие кейсы необходимо писать для расширения возможностей аудитории.

Данный кейс публикую с разрешения клиента. Клиент обратился по рекомендации от моего нынешнего клиента.

Стартовые возможности:

• сумма к долгосрочному инвестированию – 5 млн.$;
• коммерческая недвижимость – 3 объекта, приносящие доход 7-9% годовых;
• ежегодная дельта между доходами-расходами, которую можно использовать для долгосрочных целей – 150 000$.

По целям клиент обозначил:

1. Защита накоплений, как минимум, от инфляции. Большая часть накопленных средств находится в криптовалюте, нужно их конвертировать в консервативные инструменты, но также незначительную часть денег можно использовать для более рисковых операций. Цель – получение пассивного дополнительного дохода через 15-20 лет.
2. Отдельный капитал на образование детей через 15-16 лет (детям 1 и 2 года). По уровню сегодняшнего дохода есть возможность оплачивать образование детей из текущих доходов, но клиент оценивает все возможные теоретические риски, что данной возможности может не быть в будущем.

Подушка безопасности — это не только защитный инструмент, но и фактор устойчивости при принятии решений.

Сумма в размере 3–6 ежемесячных расходов снижает уровень тревожности и позволяет действовать рационально в кризисной ситуации.

Это финансовый буфер, а не «мертвая» сумма — она даёт гибкость и снижает стоимость ошибок.

Разумный или жадный

Разумность это когда ты откладываешь на будущее, но не отказываешь себе в хорошем кофе только потому, что “дома дешевле”

Жадность это когда ты все что зарабатываешь откладываешь под подушку, при этом забываешь, зачем вообще зарабатываешь.  

Большинство бюджетов с которыми мне приходилось сталкиваться выглядят примерно так: квартплата, продукты, транспорт, долго (обычно это кредиты и ипотека)… а если что-то остается — то на себя можно потратить. Причем, пункт на себя он не вносится в таблицу, а выносится за пределы таблицы и выделяется допустим красным цветом. Зачем так сложно? Но дело в другом, на себя после вычетом “еда, транспорт и теде” денег не остается. Я делаю все наоборот, сначала вношу в таблицу “себя”, а потом распределяю — обязательные расходы.

Как это работает?

В день зарплаты я сразу откладываю сумму на то, что меня порадует: ужин в ресторане, массаж, новая книга или поездка. Это не траты, что у меня останется, это приоритет. 

Почему так, а не иначе? 

Если ждать “удобного момента”, он может не наступить. А жизнь — это не только про то чтобы оплачивать платежи, но и вкус к ней.

🎯 Почему мы не замечаем мелкие траты

Согласись, ты наверняка хоть раз ловил себя на мысли: куда ушла зарплата? Ещё вроде недавно получили, а уже половина растаяла. И вот тут в игру вступают мелкие, но беспощадные расходы — кофе на вынос, подписки, доставки, перекусы, скидки по акции (которые ты даже не планировал).

Эти траты незаметны, пока не сложить их вместе. Один кофе — 250 ₽, один ланч — 500 ₽, доставка — 300 ₽, подписки — 800 ₽ в месяц. Вроде мелочь, а за год набегает на десятки тысяч рублей. Это как капли воды, которые день за днём протачивают камень твоего бюджета.

📊 Как их отследить
• Веди расходы. Да, скучно. Но хотя бы месяц запиши ВСЁ — от маршрутки до снэков. Ты удивишься, что найдёшь.
• Проверь подписки. Сколько из них ты реально используешь? Если редко — отменяй.
• Обрати внимание на привычки. Ты берёшь кофе каждое утро просто по инерции? Или заказываешь ужин, когда вполне мог бы приготовить?

💡 Почему это важно
Мелкие траты съедают не только деньги, но и твои финансовые цели. Например, ты хочешь накопить 100 000 ₽ за год — а это всего 8300 ₽ в месяц. Иногда достаточно просто перекрыть «текущие утечки», чтобы приблизиться к мечте.

На этапе завершения работа с очередным кейсом. Публикую с разрешения клиента.

У клиента крупный бизнес в Беларуси, в основном экспорт идет в Россию и Казахстан.

Обратился с запросом купить похожий бизнес в России.

Во-первых, этот вопрос граничит с моей компетенцией, так как я работаю только с личными финансами, но рекомендовать экспертов в данной области могу.

Во-вторых, так или иначе расширения бизнеса когерентно с личными финансами, и поэтому необходимо было выяснить, все ли финансовые риски закрыты.

Некоторые бизнесмены считают себя миллионерами не по наличию капитала, а по оборотам бизнеса.

Например, оборот в бизнесе составляет 1 млн.$ в год, а вот чистая прибыль только 10-20% от этой суммы, то есть 100.000-200.000$.

Если продать бизнес, то тогда можно владеть миллионами долларов, но только в том случае, если они пойдут в личный капитал. Но не факт, что прибыльный бизнес сегодня не обанкротится завтра.

Поэтому миллионером можно считать себя только тогда, когда в личном капитале, отдельном от капитала бизнеса, будет 1 млн.$ и больше.

В бюджете должен быть заложен резерв на эмоциональное потребление. Это снижает вероятность импульсивных крупных трат и эмоционального выгорания. Выделение фиксированной суммы на «необъяснимые желания» — финансово целесообразно.

Путь к миллионам долларов лежит через маленькие шаги финансовой грамотности. Все хотят инвестировать, но не все могут это делать прямо сейчас.

Инвестирование – это долгий процесс. Если понимаем, что нет запаса денежных средств для поддержания текущего уровня жизни на случай непредвиденных ситуаций, то с инвестированием нужно повременить.

В 2021 году за консультацией по инвестированию обратился клиент с доходом 4 000$ в месяц. Это было заявлено на предварительной встрече.

Накопленных денег не было, но дельта между доходами и расходами составляла 2 000$ в месяц. Первоначальные вводные данные неплохие, с такой дельтой вполне можно эффективно работать.

На консультации выяснилось, что у клиента есть долг около 20 000$ (именно долг у физического лица, не банковский кредит) и совсем нет накоплений в подушке безопасности.

То есть по факту получается, что есть хороший доход, который он не может полностью использовать для своих нужд, и долги.

Запрос был таков: инвестировать дельту, чтобы быстро ее удвоить и рассчитаться с долгами.