ипотека

просрочка по кредитам юр. лиц. и ип. (ЦБ):

просрочка по ипотеке (ЦБ):

Ипотека сегодня – не просто драйвер спрос на жилье, это единственный фактор спроса (почему этот так, писал тут). Именно поэтому сводки от ЦБ становятся очень важной и определяющей информацией, если мы хотим понимать, что будет дальше с ценами на жилье.

Напомню, что лучше всего смотреть цифры в годовой динамике, так мы устраняем сезонность (а в кредитах сезонность есть и довольно выраженная).

Итак, за август выдано 107 тыс. кредитов (-15% г/г) на сумму 236 млрд. руб (-10% г/г). Средневзвешенная ставка — 9,92%, против 9,42% год назад.

Портфель достиг уровня 7,13 трлн. руб. В целом: несмотря на снижение ставки не удается даже повторить прошлогодней динамики (что не удивительно, учитывая рекордные объемы 2018 года). Цены пока держатся выше прошлогодних, но только за счет инерции. На этом фоне повышенная активность банков (очередные анонсы снижения ставок и даже снижения первоначального взноса) понятны: цены грозят пойти вниз, что может вызвать цепную реакцию по рынку, поэтому вновь будут пытаться залить провал деньгами. Обратите внимание на пики октябрь, ноябрь и декабрь 2018 на рисунке выше, вот где раздавали бабло, теперь скорее всего будут по конец года делать то же самое — иначе годовая динамика и в ценах рискует уйти в минус в начале следующего года (на забываем про инерцию).

Сниженный первоначальный взнос доступен при покупке готового и строящегося жилья в ипотеку в период с 17 сентября 2019 года по 20 января 2020 года.

Также первоначальный взнос снижен с 50% до 30% для клиентов, оформляющих ипотеку на готовое и строящееся жилье без подтверждения дохода и занятости на территории Северо-Западного и Уральского регионов в период с 17 сентября по 7 декабря 2019 года.

релиз

ВТБ меняет условия ипотечного кредитования и снижает ставки на 0,3 п.п. с 13 сентября.

В рамках программы «Больше метров — ниже ставка» кредит можно оформить под 8,9% годовых. Рефинансирование действующей ипотеки другого банка возможно под 9,4%.

Предложение действительно до 31 октября 2019 года.

За первые восемь месяцев 2019 г. ВТБ заключил более 165 тыс. ипотечных сделок на общую сумму 405 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем продаж увеличился на 13%. Ипотечный портфель банка с начала года вырос на 10% и на 1 сентября превысил 1,5 трлн рублей.

релиз

Ипотечные облигации, которые приобрели печальную известность в 2007-08 гг, спровоцировав банкротство четвертого по активам банка Bear Stearns, обвал мировых рынков и глобальный финансовый кризис, в России решили развивать за счет пенсионных накоплений населения.
Как сообщает «Коммерсант», Минфин, ЦБ, Минстрой и госкорпорация ДОМ.РФ утвердили дорожную карту по развитию рынка ипотечных ценных бумаг, в которые банки «пакуют» платежи физлиц по ипотечным кредитам и перепродают инвесторам.
Такие облигации предлагается внести в список разрешенных активов для инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся под управлением ВЭБа. В них также разрешат вкладывать свободные деньги госкорпораций, федерального бюджета и фонда жилищного обеспечения военнослужащих.
Всего в ипотечные бонды планируется привлечь 7 триллионов рублей. Согласно «дорожной карте», это поможет снизить стоимость кредитов на 1-1,5 процентного пункта и таким образом выполнить поручение президента Владимира Путина, приказавшего довести ипотечные ставки до 8% к 2024 году.
По замыслу инициаторов «дорожной карты», банкам будет проще удешевить ипотеку, если они смогут, выдав кредиты, сразу привлечь новые деньги.
Единым эмитентом ипотечных бумаг станет «Дом.РФ Ипотечный агент» — структура банка ДОМ.РФ (бывший «Российский капитал»), который в настоящий момент по заявлению Счетной палаты проверяет Генпрокуратура.
Проверка СП выявила, что банк, претендующий на роль главного строительного банка страны, был вовлечен в «сложные многоуровневые схемы» по выводу доходов от строительства, в результате которых в неизвестном направлении исчезло 90 тысяч кв м жилья. Кроме того, получив от государства имущественный взнос на 84 млрд рублей, банк отразил только 58 млрд рублей.
Участие ДОМ.РФ в ипотечной схеме будет выглядеть следующим образом: банк, выдавший кредиты физлицам, продает портфель закладных ипотечному агенту (дочерняя структура Дом.РФ) и взамен получает ИЦБ (облигации). В случае возникновения просрочки по ипотечному кредиту Дом.РФ обязан выкупить дефолтную закладную. Банк может оставить ИЦБ на балансе или продать инвестору.
При этом выбрана модель «однотраншевых облигаций» — то есть таких, в которые будут упакованы только кредиты одного качества (предполагается, что самого высокого). Это, впрочем, не гарантирует, что кризис по американскому сценарию, когда массовые неплатежи спровоцировали цепную реакцию, не повторится, говорит эксперт группы рейтингов структурированных финансовых инструментов АКРА Никита Борзов.
«При использовании модели однотраншевых облигаций велик риск повторения истории и перекладывания убытков на государство», — предупреждает Борзов.
Но гендиректор Дом.РФ Александр Плутник подчеркивает, что однотраншевые бумаги гораздо лучше перенесли кризис, основная причина которого крылась в многотраншевых бумагах с неверными рейтингами. В Дом.РФ указывают, что повторение американского кризиса в России невозможно из-за строгого регулирования ЦБ и небольшого объема высокорискованной ипотеки с низким первым взносом.

Психолог Войцех Эйхельбергер считает,

что ипотечный заемщик постоянно подсознательно напряжен.

Он становится раздражительным,

впечатлительным, легко взрывается. 

Он может обвинять своего партнера,

что тот слишком много тратит,

предъявлять претензии детям,

потому что они постоянно чего-то хотят.

И в результате его может начать раздражать партнер или партнерша,

потому что он постоянно напоминает о сложной ситуации,

в которой они оказались.

Если семью содержат оба,

их союз начинает напоминать общество с ограниченной ответственностью,

которое в первое очередь должно изыскивать средства

на оплату долга и обеспечение ежедневных расходов.

Некоторые союзы это мобилизует на совместные усилия,

но чаще люди не выдерживают. 

Такие люди начинают избегать компаний,

ведь сейчас большинство встреч выливается в совместную трату денег.