p2p

Т-Банк и Сбер первыми в России запускают межбанковские переводы по QR-коду для своих клиентов. Такие переводы ранее были доступны только клиентам одного банка — теперь технология позволяет переводить деньги по QR-коду между клиентами разных банков.

Получатель перевода генерирует в своем мобильном приложении QR-код и показывает его отправителю — клиенту Т-Банка или Сбера. Тот сканирует QR-код камерой мобильного телефона и мгновенно переводит деньги. Помимо QR-кода можно также сгенерировать ссылку для перевода и поделиться с отправителем.

Технология значительно упростит и ускорит процесс денежных переводов между физлицами — особенно в ситуациях, когда необходимо собрать средства с нескольких людей — клиентов разных банков. Не нужно тратить время на ввод номера телефона, реквизитов карты или поиск нужного контакта в записной книге — система внесет все самостоятельно. Это также исключает ошибки при вводе данных и перевод не тому пользователю.

P2P-транзакции (peer-to-peer, от человека к человеку) стали неотъемлемой частью нашей финансовой жизни. Переводы через мобильные приложения, оплата за кофе другу или покупка на маркетплейсах — всё это удобно, быстро и… под пристальным взглядом банков. В 2025 году финансовые организации довели мониторинг P2P-сделок до нового уровня, используя сложные алгоритмы и искусственный интеллект. Давайте разберёмся, как банки следят за твоими переводами и что это значит для пользователей.

Почему банки так интересуются P2P?

Банки и регуляторы, такие как Центральный банк России, усилили контроль над P2P-транзакциями из-за их популярности среди мошенников, теневых схем и уклонения от налогов. По данным ЦБ РФ, в 2024 году объём P2P-переводов в России превысил 20 трлн рублей, и значительная часть этих операций вызывала вопросы. Основные причины внимания:

• Борьба с отмыванием денег (AML). P2P — идеальный инструмент для дробления крупных сумм и вывода средств через цепочки переводов.

«Россия одной из первых среди сопредельных стран институционализировала рынок цифровых активов, но с тех пор сильно от них отстала, погрязнув в дискуссиях о том, «как сделать качественно без количества». На цифровом рынке важно регулировать опыт, а не будущее.» — считает глава набсовета Мосбиржи

Реально кумарит, то что Россия ещё пять лет назад гордо заявила: «Мы одни из первых институционализировали рынок цифровых активов». Красиво звучит, не спорю. Но дальше-то что? Где реальное развитие?

Я вижу только одно: разговоры и цифровой рубль. Всё.

С 2019 года — законы, которые половину возможностей убили на старте: владеть криптой можно, использовать нельзя. Потом пилоты с токенизацией металлов и облигаций — но это всё осталось на уровне новостей. Ни один из этих инструментов не стал массовым.

А глобальный рынок в это время улетел: DeFi, NFT, стейблы, GameFi, обороты на сотни миллиардов. Казахстан и ОАЭ успели построить криптокластеры, Турция тащит на себе объёмы. А мы? А мы сидим и спорим, «как сделать качественно без количества».

Продажа криптовалюты за фиат всё чаще приводит к запросам по 115-ФЗ. Рассказываем, как действовать при блокировке и снизить дальнейшие риски.

Почему криптовалюта под особым контролем

Федеральный закон № 115-ФЗ был принят в начале двухтысячных как ключевой инструмент борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Его основное требование сводится к тому, чтобы банки тщательно отслеживали клиентские операции и реагировали на всё, что может показаться им необычным или вызывающим сомнения.

На уровне замысла закон выглядит внушительно: он должен защищать финансовую систему от преступных потоков денег. Однако в реальности его действие давно вышло за рамки борьбы с теневыми схемами и стало частью повседневности для тысяч добросовестных клиентов. Многие из них неожиданно сталкиваются с замороженными картами и требованием пояснить происхождение собственных переводов.

Особое место в этой картине занимает криптовалюта. Её правовой статус в России остаётся неопределённым: прямого запрета нет, но и полноценного признания тоже. Для банков такая неопределённость равнозначна повышенному риску. Любой перевод от частного лица после сделки на бирже или через p2p-платформу автоматически вызывает подозрение. Системы мониторинга не способны различить, был ли это обмен биткоина с соседом или перевод от сомнительного посредника.

Это не крипта. Не стейблкоин. Это тот же рубль, только с тотальным контролем.

Любая сделка светится. Прибыль от брокера — видно. P2P в USDT — видно. Сбросил на чужую карту — видно.

115-ФЗ? Забудьте про точечные блокировки. Дальше будет превентивный стоп. Система сразу метит операцию как «серую».


Выводить за границу? Станет проблемой. Обнал через карты третьих стран? Под вопросом. Наличка? Рискованно и ограниченно. Даже офшоры не гарантируют тишину, если входишь в систему цифрорубля.

Следующий шаг — зарплаты и бизнес-расчёты в цифрорубле. А значит, маркировка денег. Зарплата, которую нельзя вывести в крипту. Премия, которую разрешено потратить только на ЖКХ.

Государство получает идеальную машину контроля. Трейдер — новую головную боль.

Кто будет первым искать обходные пути? Через офшоры? Через крипту вне РФ? Через наличку?
И главный вопрос: останется ли у нас хоть кусок «своих» денег, если цифрорубль станет обязательным?

Крипта — не щит, а всего лишь пауза перед тем, как банк задаст вопросы.
С каждым годом банки всё активнее включают фильтры по 115-ФЗ. Любая «нестандартная» сумма — сразу повод для блокировки. Казалось бы, криптовалюты должны стать спасением: вывел на кошелёк, перевёл куда нужно — и никакого финмониторинга. Но на практике всё не так однозначно.

Я тестировал разные сценарии. Когда гоняешь средства внутри крипты — действительно свобода: никто не спрашивает, зачем купил или куда отправил. Но как только речь заходит о вводе или выводе в фиат, снова упираешься в банки. И тут начинается самое интересное:

• Малые суммы проходят. 50–100 тысяч дробными платежами спокойно проскальзывают через большинство банков. Никто не задаёт вопросов, если не злоупотреблять.
• Регулярные поступления палят. Если делать это каждую неделю, финмониторинг уже видит паттерн: «Доходы от неясной деятельности». И тут либо заморозка, либо запрос доказательств.
• OTC и обменники помогают, но не решают проблему. Ты не светишь карту напрямую на Binance P2P, но банк всё равно видит «левые» входящие переводы.

То, что ещё недавно было главным мостом между криптой и фиатом, превратилось в минное поле. Банки режут счета пачками, финмониторинг звонит как коллекторы, а любая сумма выше пары сотен тысяч уже красный флаг. Спреды раздулись до абсурда, безопасных платёжек почти не осталось, а мошенники чувствуют себя как дома.

Сегодня Binance P2P — это не «рынок», а игра в выживание. Кто-то держится из привычки, кто-то — потому что не знает альтернатив, но серьёзные трейдеры уходят на OTC и локальные обменники, где меньше шума и рисков.

Вопрос один: вы ещё играете в эту рулетку или давно нашли способ выводить деньги без цирка с банками?

Сегодня трейдеру мало уметь читать графики и ловить точки входа. Настоящий риск — не на рынке, а в банке. Один «непонятный» перевод, и счёт уходит в блокировку по 115-ФЗ. Банку всё равно, что вы торговали на бирже или выводили прибыль с брокера, — его алгоритмы видят лишь поток денег и ищут аномалии.

Главная проблема — поведение самого трейдера. Многие до сих пор кидают деньги как попало: сегодня завели с карты жены, завтра вывели на карту друга, послезавтра перекинули через P2P, а потом удивляются, почему банк задаёт вопросы. Для финмониторинга это выглядит как обнал или отмывание.

Финансовая гигиена для трейдера — это такой же базовый навык, как риск-менеджмент. Нужно чётко разделять личные деньги и торговый капитал. Один банк — для быта, другой — для трейдинга. Источники ввода должны совпадать с источниками вывода. Документы от брокера или биржи — всегда под рукой. Любая нестандартная операция должна иметь объяснение, которое можно показать банку.

Узнайте, как легально работать на P2P-рынке криптовалют, платить налоги и избегать блокировок счетов 👇

Ещё недавно P2P-торговля криптовалютой казалась свободной и почти не регулируемой зоной. Здесь можно было обменять цифровые активы напрямую, быстро и без лишней бюрократии. Многие видели в этом удобство: деньги поступают напрямую от контрагента, а биржа лишь помогает найти партнёра и зафиксировать сделку.

На практике же P2P-обмен чаще всего проходит именно через крупные биржи, которые выступают гарантом сделки. Площадка блокирует криптовалюту у продавца до подтверждения оплаты и тем самым защищает обе стороны. Но эта же прозрачность для биржи означает и прозрачность для банков, которые видят входящие переводы, а иногда и для налоговых органов, если операция окажется в поле их внимания. В последние годы именно P2P стал зоной особого контроля: банки активнее применяют нормы 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов, а ФНС анализирует поступления, чтобы выявлять необъявленные доходы. Ошибки или беспечность в такой среде легко приводят к блокировкам и запросам о происхождении средств — даже у добросовестных пользователей.

По закону в России разрешено выводить криптовалюту в рубли (№ 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах»). Но закон — это одно, а реальность — другое. Никто не отменял ушлых ребят, которые затаскивают тебя в «чёрный треугольник», где жертва, мошенник и честный трейдер сходятся в одной точке. И угадай, кто оказывается крайним?

Так можно и попасть. Вы просто решите обменять USDT через P2P, а через время получите звонок из полиции. Вам будут вменять 159-ю. Ну а дальше допрос. И хорошо, если он будет в вашем городе, а не где-то за 5 тысяч км.

Для тех, кто в танке: есть миллион историй, где люди потеряли не деньги, а нервы. Да, реальных сроков нет, но вы готовы кататься на допросы и трепаться с операми? А давно вы вообще были у следователя? Это только в кино про Глухарева все прикольно. Вот поэтому эта история — просто напоминание. Ну или дальше продолжайте говорить, что это всё фуфел, со мной такого не будет… Дай Бог!