период охлаждения

В октябре 2025 года средний лимит по выданным кредитным картам снизился до 100,5 тыс. руб., опустившись до уровня трёхлетней давности. Согласно данным ОКБ, сокращение происходит второй месяц подряд: за сентябрь–октябрь лимит уменьшился суммарно на 48,7 тыс. руб. По предварительным данным бюро, в ноябре тенденция усилилась — средний лимит впервые опустился ниже психологической отметки в 100 тыс. руб., до 99,2 тыс. руб.

При этом количество новых кредитных карт продолжает расти. В октябре банки выдали 1,395 млн карт против 1,33 млн месяцем ранее. Однако в денежном выражении показатели снижаются: объём выданных средств упал до 140,2 млрд руб. против 144,8 млрд руб. в сентябре.

Эксперты объясняют снижение лимитов сочетанием факторов. По словам директора по развитию кредитных карт ОТП-банка Сергея Ходинского, банки вынуждены корректировать лимиты из-за изменений методологии, запрещающих учитывать доходы заёмщиков из данных БКИ. Дополнительное влияние оказывает «период охлаждения» по необеспеченным кредитам, действующий с 1 сентября: клиенты теперь чаще выбирают меньшие суммы, реально оценивая потребность в заемных средствах. Банки также намеренно одобряют более скромные лимиты — 50 тыс. или 200 тыс. руб. — чтобы снизить риски и обеспечить быстрый доступ клиентов к средствам.

🧊С 1 сентября 2025 россиянам перестанут моментально давать кредиты, начиная от суммы в 50 тысяч рублей.

«Кредит в один клик за 15 минут!» — кричит реклама вездесущих микро- и макрофинансовых организаций. Получить заем становится все быстрее и легче, и этим успешно пользуются мошенники: по данным Сбера, они ежедневно погружают в долговые ямы по 50-70 тысяч россиян.

🎯Теперь это сделать будет сложнее. С 1 сентября вступает в силу новый закон – если человек захочет взять кредит на крупную сумму, ему дадут время подумать.

Чтобы не пропустить самое интересное из мира финансов и инвестиций, подписывайтесь на мой фирменный телеграм-канал с авторской аналитикой и инвест-юмором.

Как это будет работать

⏰На займы от 50 до 200 тысяч ₽ будет действовать период охлаждения в 4 часа. То есть человек не получит деньги мгновенно, а будет иметь время (эти самые 4 часа), чтобы отменить заявку на кредит. И прийти в себя, если он хотел взять деньги в долг под влиянием мошенников.

А банки и МФО (микрофинансовые организации) за это время обязаны будут провести проверки, чтобы убедиться, что клиента не взяли в оборот жулики.

С 1 сентября 2025 года при оформлении необеспеченных потребительских кредитов и займов от 50 000 руб. заемщики не смогут получить средства сразу. Введён так называемый период охлаждения, цель которого — снизить число мошеннических сделок. Теперь банки и МФО будут перечислять деньги через 4 часа для сумм от 50 000 до 200 000 руб. и через 48 часов — для сумм свыше 200 000 руб.

Эти правила распространяются и на увеличение действующих кредитов или лимита по кредитной карте. Так, если клиент повышает лимит с 180 000 до 210 000 руб., ждать придётся двое суток. В течение периода охлаждения заёмщик вправе отказаться от кредита без каких-либо штрафов.

Под исключение попадают кредиты до 50 000 руб., ипотека, образовательные займы, автокредиты, POS-кредиты в магазинах и ссуды с поручителями или созаемщиками. Рефинансирование действующих долгов также возможно без задержки.

ЦБ оставил за собой право корректировать сроки охлаждения для отдельных банков в зависимости от их эффективности в борьбе с мошенничеством. Добросовестным кредитным организациям сроки могут быть сокращены.

ЦБ предложил смягчать условия «периода охлаждения» для банков, доказавших эффективность антифрод-мер. Речь идет о возможности выдавать кредиты быстрее и на большие суммы, минуя стандартные требования, если кредит оформляется без обмана. Соответствующий проект документа был опубликован 29 мая.

Чтобы получить такие послабления, банк должен в течение полугода не иметь предписаний ЦБ по целому ряду направлений: от перевода средств до выдачи наличных без согласия клиента. Также не должно быть систематических случаев мошенничества, когда кредиты оформляются без ведома граждан.

Банки заинтересованы в участии, ведь это даст им конкурентное преимущество: они смогут быстрее обслуживать добросовестных заемщиков. Однако выполнить жесткие критерии будет сложно, особенно крупным игрокам. По данным ЦБ, в 2024 году уже зафиксировано 1,19 млн мошеннических операций при оформлении потребкредитов. Для больших банков добиться «нулевой статистики» почти невозможно без сложных систем круглосуточного мониторинга и поведенческой аналитики.

С 1 сентября 2025 года вступит в силу новый закон, который вводит период охлаждения для потребительских кредитов. Сумма кредита до 200 000 рублей будет доступна заемщику не ранее чем через 4 часа после заключения договора, а если сумма превышает 200 000 рублей, деньги можно будет получить только через 48 часов.

Цель нового закона — защита граждан от мошенников, которые могут убедить заемщика перевести деньги на их счета. В рамках законопроекта вводится ответственность для «дропперов» — людей, предоставляющих свои счета для вывода украденных средств.

Однако закон не охватывает кредиты до 50 000 рублей, а также ипотечные, образовательные кредиты и автокредиты, если деньги поступают напрямую на счет автодилера. Банки также не смогут предоставлять электронные средства платежа лицам, занесенным в базу данных о мошенничестве.

Ожидается, что новые меры помогут снизить количество мошенничеств в сфере потребительского кредитования, но для этого потребуется совершенствование антифрод-систем и улучшение проверки заемщиков в банках.

Комитет Совета Федерации поддержал законопроект, который вводит обязательный период охлаждения при выдаче потребительских кредитов. Согласно документу, кредиты на сумму от 50 до 200 тыс. рублей можно будет получить не ранее чем через четыре часа после оформления, а кредиты на суммы свыше 200 тыс. рублей — через два дня.

Законопроект, инициированный Анатолием Аксаковым, направлен на борьбу с финансовым мошенничеством. Он предполагает, что заемщики смогут тщательно обдумать свои действия, посоветоваться с близкими и при необходимости обратиться в органы для предотвращения мошенничества.

Для микрофинансовых организаций (МФО) закон устанавливает требования на зачисление средств только в случае совпадения сведений о заемщике и получателе средств. МФО также обязаны разработать меры по предотвращению мошенничества.

Дополнительно законопроект предполагает обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй в онлайн-режиме. Ожидается, что закон вступит в силу через 180 дней после его официального опубликования.

Госдума готовит поправки, освобождающие заемщиков от возврата кредитов, оформленных мошенниками. Условие — банк или МФО не соблюли антифрод-процедуры, а факт мошенничества подтвержден уголовным делом.

Законопроект вводит «период охлаждения»: 4 часа для кредитов от 50 тыс. до 200 тыс. руб. и 48 часов для сумм свыше 200 тыс. руб. Центробанк сможет корректировать эти сроки для добросовестных кредиторов.

Кредиты с залогом, ипотека, образовательные займы и кредиты на покупку товаров (кроме онлайн) не подпадут под новый закон. Также заемщики будут обязаны предоставлять ИНН для дополнительной проверки.

Сбербанк уже применяет 24-часовую блокировку подозрительных кредитов, отмечая её эффективность. Однако эксперты сомневаются, что закон существенно сократит мошенничество, но он точно усложнит работу банкам и МФО.

Источник: www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/01/30/1089119-zaemschikov-osvobodit-ot-dolgov-iz-za-moshennikov#140737497534756

🧊 Охлаждение, которое мы заслужили

В Госдуме решили помочь гражданам справиться с непреодолимым желанием взять кредит. В скором времени, когда вы решите ссуду у вас будет время на «период охлаждения», то есть время на раздумья перед тем, как вы окажетесь в долговой яме. 

Как это работает? Если вы хотите взять кредит на сумму от 50 до 200 тысяч рублей, банк выдаст вам деньги не ранее, чем через четыре часа. Если же сумма крупнее — более 200 тысяч рублей, то придется подождать целые два дня. 

За это время у вас будет шанс передумать, обсудить свое решение с родственниками и друзьями или даже обратиться в правоохранительные органы, если вам кажется, что вы стали жертвой мошенников. 

ЦБ поддерживает эту идею и считает, что «период охлаждения» должен помочь людям осознать, что они собираются взять кредит. Но не стоит беспокоиться, если вы планируете ипотеку, автокредит или образовательный кредит — для них «период охлаждения» не предусмотрен. Видимо, Госдума считает, что эти кредиты все же важнее, чем ваше желание купить новый телевизор или смартфон.