кредитная политика

ЦБ планирует изменить подход к макропруденциальным лимитам (МПЛ), что позволит банкам более гибко выстраивать кредитную политику. В частности, предлагается:

1. Ввести пересекающиеся интервалы показателя долговой нагрузки (ПДН). Банк сможет сокращать выдачу наиболее рискованных кредитов (ПДН 80+) и перераспределять лимит на менее рискованные ссуды (ПДН 50–80%), самостоятельно определяя стратегию кредитования. Конкретные диапазоны ПДН и лимитов будут едиными для всех банков и утверждаться советом директоров ЦБ.

2. Исключить из расчета МПЛ кредиты на рефинансирование долгов в других банках и МФО. Сейчас такая возможность есть только для кредитов, выданных самой кредитной организацией.

Реакция участников рынка:

• Банки: Ассоциация банков России (АБР) поддерживает инициативу, но отмечает усложнение процессов управления. Главный аналитик Инго-банка Петр Арронет считает изменения особенно полезными для крупных банков с большой долей кредитов ПДН 50–80%.

• МФО: Поддерживают изменения. Переток лимитов возможен только из более рискованного сегмента в менее рискованный, обратная схема невозможна. Влияние на выдачи ограничено действующими жесткими ограничениями.

В январе 2025 года уровень одобрений потребительских кредитов в российских банках снизился до рекордных 5%, что стало самым низким показателем за всю историю статистики. Это резкое падение по сравнению с 22% в начале 2024 года объясняется жесткой политикой Центрального банка, в том числе повышением ключевой ставки и ужесточением ограничений на кредиты для высокорискованных заемщиков.

Снижение одобрений связано как с уменьшением спроса на кредиты из-за высоких ставок, так и с осторожностью банков, стремящихся минимизировать риски. В 2024 году общий объем выданных кредитов составил 441 млрд рублей, что также является минимальным результатом с апреля 2022 года.

Ожидается, что высокие ставки и строгая кредитная политика останутся на длительный период, что продолжит охлаждать рынок кредитования. В то же время, растет спрос на займы в микрофинансовых организациях и у нелегальных кредиторов, что вызывает обеспокоенность у экспертов.