Страхование жизни

Недавно начала работу с необычным кейсом. Вернее, кейс обычный, необычный был запрос.

Не секрет, что многие, в основном IT-сектор, уехали из страны постоянного проживания в другие страны (релокация).

В стране нового пребывания, чтобы закрепить свой статус резидента, люди старались получить ВНЖ, а кому повезет, то и ПМЖ. Имея данную карту, человек чувствует себя увереннее в новой стране, «почти своим».

Но, как правило, мало кто хочет видеть в будущем риск, что при окончании срока действия ВНЖ, новый могут не выдать.

Именно такая ситуация произошла с Михаилом.

В 2022 году была вынужденная релокация по инициативе работодателя. Михаил успешно переехал в другую страну, получил ВНЖ, но через 2 года ВНЖ не продлили. Семья была вынуждена снова менять страну. В новой стране снова получили ВНЖ и сейчас вроде всё хорошо.

Сейчас всё хорошо, но Михаил помнит предыдущий опыт и понимает, что ситуация может повториться.

За годы работы у семьи есть накопления, но они разбросаны по разным странам, так как он не понимает, где безопаснее хранить деньги, а так получается страновая диверсификация.

( Читать дальше )

В ответ на растущий спрос на альтернативные способы приобретения жилья, такие как рассрочка и аренда с последующим выкупом, страховые компании начали предлагать новые виды страхования жизни и здоровья. Теперь клиентам, которые покупают жилье не через ипотеку, предлагаются полисы, покрывающие риски смерти, инвалидности, повреждения недвижимости, а также гражданскую ответственность за ущерб соседям. Среди компаний, предоставляющих такие услуги, — «Согаз», «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», ВСК, «Энергогарант» и «Ренессанс Страхование».

Этот шаг связан с ростом популярности рассрочки в условиях высоких ставок по ипотечным кредитам, которые в марте 2025 года достигли 27,92% годовых в новостройках. По данным «Дом.РФ», рассрочка в новостройках составляет 30-40% всех сделок. Эксперты отмечают, что для застройщиков такое страхование фактически стало обязательным условием сделки, так как оно снижает риски, связанные с неуплатой за квартиру.

( Читать дальше )

1. Основные результаты 2024 года

• Рост страховых премий: Общая сумма премий Группы за 2024 год увеличилась на 37,5% и достигла 169,8 млрд рублей, благодаря росту продаж накопительного страхования жизни, ДМС и автострахования.
• Чистая прибыль: Чистая прибыль составила 11,1 млрд рублей, что на 7,8% больше, чем в 2023 году.
• Инвестиционный портфель: В конце 2024 года инвестиционный портфель компании составил 234,7 млрд рублей, увеличившись на 28,8% по сравнению с началом года.
• Коэффициент достаточности капитала: На 31 декабря 2024 года коэффициент достиг 141%, что значительно выше регуляторного уровня.

2. Стратегия прибыльного роста

• Премии по накопительному страхованию жизни выросли на 135,2%, до 75,8 млрд рублей.
• Премии от автострахования увеличились на 16,8%, до 44,5 млрд рублей.
• Продукты ДМС показали рост на 27,2%, составив 12,9 млрд рублей.

3. Инновации и цифровизация

• В 2024 году Группа активно развивала цифровые каналы продаж. Доля digital канала в продаже non-life продуктов составила 17%, в Life – 13%.

( Читать дальше )

Многие использовали страховые полисы как способ вывести средства с кредиток. Оплатить полис можно деньгами с кредитки в беспроцентный период, а после окончания полиса вернуть обратно. Прибыль оставляем себе.

Эта возможность еще есть, но начало года принесло изменения в некоторые страховые продукты.

Новости страховых продуктов

Полис «Смарт Плюс» от «Ренессанс Жизни» сейчас выдается под 26% годовых (онлайн) и 28% (в офисе) на три месяца на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Оформляется однократно. Подробно о том, как использовать кредитку в этом посте.

Полис «Процент Плюс» от «Ренессанс Жизни» дает меньшую доходность — 20% на 6 или 9 мес. или же 22% на год. Полис был интересен для тех, кто уже использовал «Смарт Плюс».

Это был еще один вариант использовать кредитные деньги, чтобы на них заработать.

С ним произошли изменения: «Процент Плюс» теперь нельзя купить после полиса «Смарт Плюс» 🤷

Полис «​Гарантированный доход» от «Ингосстрах Жизнь» может быть использован как новая альтернатива. Дает 26,5% годовых на 3 месяца на сумму 100-500 тыс. руб. Возможность открыть и закрыть онлайн. MCC 6300. Оформить могут те, у кого 6 мес. не было НСЖ в этой страховой компании.

( Читать дальше )

Объем страхового рынка России в 2025 году может увеличиться на 37–40%, достигнув 4,6 трлн рублей, согласно прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА». Основным драйвером роста станет сегмент страхования жизни, который вырастет на 65–67%, до 2,7 трлн рублей. В частности, накопительное страхование жизни (НСЖ) может удвоиться, составив 2,1 трлн рублей, в то время как сборы по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) могут сократиться на 38–40%.

Рост объемов НСЖ связан с увеличением доходности по краткосрочным полисам, что позволяет страховщикам конкурировать с банками, где доходность по депозитам растет вслед за ключевой ставкой ЦБ. На фоне повышения ключевой ставки до 18% в июле 2024 года, страховщики повысили гарантированную доходность по краткосрочным полисам НСЖ до 16–19%. Доля полисов с срочностью до 12 месяцев в 2024 году выросла до 37%.

Эксперты уверены, что в условиях высоких ставок и роста доли краткосрочных договоров страховщики будут продолжать конкурировать с банками, и возможно увеличение продаж через небанковские каналы.

( Читать дальше )

Объем полученной страховой премии по итогам 2024 года может вырасти на 5–10%, следует из опроса компаний, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА». Прирост собранных премий по ОСАГО составит до 10%. Свыше 10% могут вырасти сборы по каско и ДМС. Наибольший рост участники рынка ожидают в сегменте страхования жизни — свыше 30%.

В начале года страховщики и эксперты были более консервативны в прогнозах (предполагался рост на 3-7%). Корректировка прогнозов может быть связана с высокими результатами страховщиков по итогам первого полугодия 2024 года.

Из опроса «Эксперт РА» следует, что автострахование станет одним из драйверов рынка на фоне роста продаж новых автомобилей и приемлемой убыточности. Рост сегмента ДМС страховщики связывают с высоким спросом со стороны работодателей и медицинской инфляцией.

www.kommersant.ru/doc/7163112?tg

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (MOEX: RENI), один из ведущих цифровых игроков на страховом рынке России, сообщает о достигнутой договоренности со Страховым Домом ВСК о передаче портфеля компании «ВСК – Линия жизни» по накопительному и инвестиционному страхованию размером около 12 млрд рублей в компанию «Ренессанс Жизнь».

Действующие договоры по всем видам страхования жизни (накопительное, инвестиционное, рисковое, кредитное), заключенные компанией «ВСК — Линия жизни» с клиентами из разных регионов России, переходят под управление компании «Ренессанс Жизнь». При передаче портфеля условия договоров страхования клиентов «ВСК — Линия жизни» не изменятся, а все обязательства будут исполнены в полном объеме.

Закрытие сделки ожидается после регуляторного одобрения до конца 2024 года.

«Наша стратегия предполагает рост быстрее рынка и реализуется как через органическое развитие, так и приобретения в трех ключевых направлениях: «Здоровье», «Мобильность» и «Благосостояние».

( Читать дальше )

Сделал разбор по компании Ренессанс Страхование. Изучил состояние отрасли, отчетность, финансовые показатели и мультипликаторы.
Традиционно выделил плюсы и минусы, а также попытался найти инвестиционные идеи. Анализ сделан на данных за 2023 год + цифрах 1 квартала 2024 года. 

Заметили ошибку или неточность в разборе? Буду благодарен если укажете на это.

Ссылка на файл с анализом:
disk.yandex.ru/d/udnp60Sw61SvsA

UnitedHealth Group Incorporated
As of April 30, 2024, there were 920,385,075 shares of the registrant’s Common Stock, $.01 par value per share, issued and outstanding.
www.sec.gov/ix?doc=/Archives/edgar/data/731766/000073176624000155/unh-20240331.htm
Капитализация на 15.07.2024г: $474,367 млрд = Р/Е 20,5

Общий долг 31.12.2021г: $137,161 млрд
Общий долг 31.12.2022г: $159,358 млрд
Общий долг 31.12.2023г: $174,801 млрд
Общий долг 31.03.2024г: $187,292 млрд
Общий долг 30.06.2024г: $191,380 млрд

Выручка 2021г: $287,597 млрд
Выручка 6 мес 2022г: $160,481 млрд
Выручка 2022г: $324,162 млрд
Выручка 1 кв 2023г: $91,931 млрд
Выручка 6 мес 2023г: $184,834 млрд
Выручка 9 мес 2023г: $277,195 млрд
Выручка 2023г: $371,622 млрд
Выручка 1 кв 2024г: $99,796 млрд
Выручка 6 мес 2024г: $198,651 млрд

Прибыль 6 мес 2021г: $9,350 млрд
Прибыль 2021г: $17,732 млрд
Прибыль 6 мес 2022г: $10,347 млрд
Прибыль 2022г: $20,639 млрд
Прибыль 1 кв 2023г: $5,774 млрд
Прибыль 6 мес 2023г: $11,431 млрд
Прибыль 9 мес 2023г: $17,469 млрд
Прибыль 2023г: $23,144 млрд

( Читать дальше )

Банк России и Минфин ведут обсуждения о сохранении налоговой льготы для договоров страхования жизни, которая существует с 2001 года и может быть отменена из-за предложенных поправок в Налоговый кодекс. Вопрос остается актуальным, и в данный момент идет его проработка, сообщает представитель Минфина. Представители страхового сообщества направили письма в ряд ведомств и профильных депутатов, выражая опасения, что изменения могут привести к остановке продаж полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) или даже к полной утрате этого сегмента рынка.

Сейчас действующие льготы позволяют гражданам не платить НДФЛ с доходов по ИСЖ и НСЖ, если они не превышают среднегодовую ключевую ставку ЦБ. Однако предложенные поправки отменяют это условие, что приведет к обложению налогом любой суммы, превышающей объем взносов, с новыми ставками налога в 13% за доходы менее 2,4 млн рублей в год и 15% за доходы свыше этой суммы. Законопроект о налогах был принят Госдумой в первом чтении 20 июня.

( Читать дальше )