финансовая подушка

В Твиттере внезапно завирусился (см. здесь и здесь) мой старый тред про личные финансы аж 2018 года (!), который начинается со слов о том, что неплохо бы иметь финансовую подушку объемом хотя бы на три месяца расходов семьи. Давайте попробуем разобраться, что вызывает у людей такую сильную реакцию.

/>
 

Одни там неиронично негодуют: «Откуда эта подушка должна взяться? Ее же просто невозможно накопить – на это, страшно подумать, целый год может уйти!!» Другие сетуют на то, что нам (богачам-айтишникам – не спрашивайте, кажется, это нынче синонимы) всё досталось само и сразу, а им (обычным сермяжным представителям из народа) заведомо бессмысленно пытаться как-то улучшить свое финансовое положение.

Хотя, лично мне кажется, что тут никакого противоречия нет. Если так посмотреть – то всё, что я скопил, появилось у меня благодаря моим собственным усилиям. Мне никто квартир/машин/пароходов не дарил и на работу по блату не устраивал.

( Читать дальше )

В последние три года наблюдается интересная и важная закономерность: люди, переехавшие из своей страны в другие, особенно в страны Европы, сталкиваются с парадоксом: чем больше растёт их доход, тем меньше остаётся денег.

Также самой распространенной проблемой является то, что на оставшуюся дельту дохода просто покупали доллары и чувствовали себя уверенно. В европейской стране отложить получается гораздо меньше, а хранить доллары стало неэффективно.

Почему так происходит?

Одна из главных причин – резкий рост расходов, особенно на жильё. Если в Минске аренда квартиры обходилась в $300–$600, то в Польше или Литве аналогичное жильё стоит минимум $1000, а чаще всего от $1500 и выше.

Эта статья расходов становится для многих настоящим шоком.

При этом зарплата действительно растёт, и зачастую – значительно. Но разница между доходом и расходами всё равно сокращается. Более того, многие не ощущают прибавки к доходам в реальном бюджете.

С такими вопросами люди приходят на консультации и сегодня. И у каждой ситуации – свой контекст.

( Читать дальше )

— А у вас бывает такое, что деньги заканчиваются быстрее, чем месяц?

Пятница, вечер, карта сдулась, зарплата только через неделю. А в голове крутится вопрос: ну как же так опять вышло? Хотя вроде не шикуешь — ни яхт, ни лобстеров. Только кофе, доставка еды и пара «полезных мелочей» на маркетплейсе. Узнаёте себя?

Мы живём в мире, где тратить — это просто. А вот контролировать расходы — уже скилл. И сегодня мы разберёмся, как научиться жить в рамках бюджета, не впадая в аскезу.

📌 Почему бюджет не работает

Многие думают, что бюджет — это список, где ты раз в месяц распределяешь деньги по категориям. Но на практике работает иначе: ты распределяешь… а потом забываешь. Или покупаешь «что-то нужное», и вся система летит к чертям.

Здесь важно понять: бюджет — это не про цифры, это про поведение. Он должен быть гибким и живым, как ты сам. Не таблица из Excel, а друг, который подсказывает: «Хей, ты уже потратил на еду 20 тысяч, может, пора остановиться?»

( Читать дальше )

Итак в первой части мы выбрали цель и определились с тем сколько можем откладывать или какой капитал готовы вкладывать.

Внимание! Буду разрушать мифы

На практике у вас должны быть ликвидные деньги, которые можно быстро взять на непредвиденные траты, что убережет вашу стратегию от спонтанного изъятия из инвестиционных инструментов.Надеюсь все это понимают, не буду останавливаться подробнее.

Что рекомендуют? Правильно, отложенные 3-6 ежемесячных дохода.

А теперь вспоминаем себя уважаемые инвесторы :) много ли у кого есть такая подушка? Вот прям плюсаните в комментариях, чтобы можно было увидеть много ли таких?

Я использую ступенчатую систему и исхожу из принципа- деньги должны работать.

У вашей заначки должны быть Два параметра: Первый — ликвидность (быстрая оборачиваемость а деньги)Второй — отсутствие риска или практически полное отсутствие.Ступеньки

1. Деньги, которые закроют Срочную/незапланированную потребность — поменять холодильник, поменять колеса, купить новый телефон, сдать анализы, съездить к бабушке и т.д

( Читать дальше )

💸 Друзья, моя финансовая подушка — это моя зона комфорта и уверенности. Анализируя последние данные Банка России, я понимаю, что мы, россияне, на правильном пути к финансовой независимости. Но давайте разберемся, что стоит за цифрами и как извлечь максимум из наших накоплений.

🔔 Финансовые сбережения: кто и сколько?

📈 Средняя сумма накоплений за последние три года подросла на 25% и составляет 145 тысяч рублей. Это не просто статистика — это показатель того, что все больше семей осознают важность накоплений.

📊 Доля домохозяйств с сбережениями выросла с 72,9% до 75,5%, а медианная сумма финансовых активов увеличилась с 20 тысяч до 30 тысяч рублей. Да, это небольшие цифры, но прогресс очевиден.

💯 Вместе с тем, абсолютным лидером среди способов сбережений остаются банковские вклады — 75,4% семей выбирают именно их. Но вот беда, вложения в акции, облигации или, например, криптовалюту, остаются уделом менее 2% россиян. Причина проста: такие инструменты либо кажутся сложными, либо рисковыми.

( Читать дальше )

Ha дняx, дeвoчки из ЦБ вылoжили нa cвoeм caйтe пpoшлoгoднee oбcлeдoвaниe финaнcoвoй жизни poccийcкиx дoмoxoзяйcтв, peзyльтaты кoтopoгo нapиcoвaны в этoй пpeзeнтaции, cвepcтaннoй пo пpинципy «и тaк coйдeт». Из этoгo фaйлa я выpeзaл пapy интepecныx тaблиц, pacпиcывaющиx финaнcoвыe aктивы и дoлги дoмoxoзяйcтв. Дaвaйтe пocмoтpим нa ниx и cдeлaeм вывoды.

Финaнcoвыe aктивы дoмoxoзяйcтв:



Чтo мы видим?

75.5% oпpoшeнныx дoмoxoзяйcтв зaявили o нaличии y ниx кaкиx-либo финaнcoвыx aктивoв, cpeдняя cyммa кoтopыx cocтaвилa 145 тp. Пpи этoм, мeдиaннaя cyммa cocтaвилa вceгo 30 тp (этo пpимepнo $350). Этo oзнaчaeт, чтo пoлoвинa дoмoxoзяйcтв имeют aктивы мeнee $350, a дpyгaя пoлoвинa — бoльшe $350.

75.4% дoмoxoзяйcтв xpaнят бaблo нa вклaдax или пpocтo нa cчeтax. B aкции и oблигaции вляпaлиcь вceгo 1.4% дoмoxoзяйcтв. Дpyгиe фopмы финaнcoвыx aктивoв имeют мapгинaльнo низкyю pacпpocтpaнeннocть.

Здecь cлeдyeт oтмeтить, чтo ocнoвнoй aктив poccийcкиx дoмoxoзяйcтв — xaлявнaя нeдвижимocть. Koэффициeнт дoмoвлaдeния в Poccии — около 90.

( Читать дальше )

На мой взгляд, держать подушку безопасности однозначно лучше либо на накопительном счете, либо в коротких банковских вкладах, а не в инвесткопилке.

Во-первых, инвесткопилка это такой же брокерский счет, просто на него приобретается один-единственный актив — биржевой паевой инвестиционный фонд. Вспомните волатильность 2022 года и приостановку торгов на месяц. Что если именно в этот период вам срочно потребовались бы деньги, а доступа к деньгам из-за приостановки торгов не было бы? Это же плохо, правда?

Плюс биржевые фонды волатильны по своей природе. Они могут как расти в цене, так и падать. Даже фонды денежного рынка на обвале 2022 года демонстрировали волатильность, хотя это наименее волатильный инструмент из всего, что торгуется на бирже. Для подушки безопасности это не подходит, потому что как вы будете ей пользоваться, если в тот период, когда она вам потребовалась, фонд снизился в цене?

Именно поэтому подушку безопасности обычно держат там, где до нее точно можно будет добраться в течение одного-двух дней, и где она не подвержена волатильности, то есть на банковских накопительных счетах и во вкладах.

( Читать дальше )

"Как заработать деньги?" — этот вопрос волнует абсолютное большинство людей. Но передо мной сейчас встал вопрос "Куда деть деньги?". Вернее, куда мне пристроить хорошую сумму денег, помимо инвестиций в фондовый рынок, чтобы эти деньги приносили прибыль и были всегда под рукой.

Финансовая «подушка»

   

По мимо капитала (3.6 млн р.) в дивидендных акциях на нашем фондовом рынке, у меня есть так называемая финансовая «подушка» (сколько не скажу, но сумма хорошая), которую я сейчас держу на накопительном счете в ВТБ банке под 19% годовых!
Проблема в том, что 19% годовых — это приветственная ставка для новых клиентов на 3 месяца и 31 июля она у меня заканчивается. Поэтому, я нашел для себя другое, выгодное предложение — накопительный счет по ставке в 20% с возможностью пополнения и снятия в любой момент, а так же с ежедневным начислением процентов!

Почему накопительный счет, а не вклад?

Я предпочитаю использовать накопительные счета, а не вклады, так как у меня часто появляются небольшие суммы денег, которые мне нужно куда то пристраивать и вклады с отсутствием пополнения мне не подходят.

( Читать дальше )

Мы с женой несколько лет решили предпринять конкретные шаги, чтобы обеспечить свою старость. Для этого начали создавать финансовые подушки.
Во-первых, недвижимое имущество в виде загородного дома со всеми удобства, включая газ, воду, канализацию.
Во-вторых, денежные накопления  в рублях, акциях в размерах, которые бы давали в годовом исчислении доходы сопоставимые с маленькой пенсией.
В-третьих, использование посильных временных подработок по необходимости.
С первыми двумя пунктами мы потихоньку справляемся. Загородный дом требует достаточно значительных средств нашего бюджета. Что-то роскошное мы изначально не планировали. Так что дизайн прост, с учетом наших вкусов. Правда, возникла идея теплой пристройки в 24 квадратных метра по желанию супруги для ее «пенсионерских» увлечений. А я взамен добавил столярку на такую же площадь. Но это пока на уровне желаний, ничего серьезного.
Я писал, что открыл маленький счет  для трейдинга. Сумма первоначально была 20 тысяч. Теперь уже 62. В последнее время перешел на газ.

( Читать дальше )

По опросу НАФИ лишь каждый четвертый россиянин (26%) имеет достаточную финансовую подушку безопасности. Три четверти сограждан живут одним днём, осознанно или вынужденно. Иметь подушку безопасности — хорошая практика, поскольку в любой момент может произойти вообще что угодно, и на это что угодно понадобятся деньги. Будь то потеря работы, потребность лечения или помощь близким.

Так вот, лишь 26% россиян обладают финансовой подушкой безопасности, которой в случае потери дохода им хватит для поддержания привычного уровня жизни и оплаты всех необходимых услуг в течение трёх месяцев или более. 10% россиян её хватит на полгода и дольше, 16% — от трёх до шести месяцев. Остальные либо вовсе не имеют накоплений, либо их хватит на более короткий срок. 19% не протянет без заёмных средств даже недели.

( Читать дальше )