fire

Всем привет!

У меня давно зреет идея серьезно обсудить правило 4% для пенсионных инвесторов.
Уверен, что вы много о нем слышали. При этом мне кажется, что многие плохо представляют, что оно значит.
Давайте посмотрим на примере, что это на самом деле. Возможно, как и мне когда-то, этот взгляд поможет не наделать ошибок в будущем и правильно планировать цели.





Я бы хотел поделиться своими расчетами и мыслями на тему:

• Правило 4% не дает 100% гарантию выживаемости портфеля. И за примерами далеко ходить не нужно
• Что такое последовательность доходностей и когда нам это важно
• Какой есть безопасный сценарий?
• А есть ли альтернативы?

Рассматривать будем на примере SNP500 и инфляции в США. Я все понимаю, просто это удобный инструмент чтобы показать основы и проблемы.
Исходные данные:

• Приведенный индекс SNP с учетом дивидендов
• Данные по инфляции
• Старт 1 Января 2000 года
• Изъятия в начале года
• Каждое следующе изъятие индексируется на инфляцию
• Годовой рост портфеля индексируется на total return SNP (с реинвестированием дивидендов)

( Читать дальше )

Короче примерно 5 последних лет до выхода на пенсию я работал на удаленке. И были у меня достаточно жесткие отчеты. Относительно. Относительно — потому что никаких замечаний по ним и претензий от лида я за все время не слышал ни разу. Хотя, знаю, что вообще такие вопросы к другим от него поступали иногда.

Еще я ни разу не просил повышения ЗП напрямую. Хотя она выросла с 3 до 5+ килобаксов в мес за это время + плюшки. Сама росла и часто внезапно. Типа, например, звонит пообщаться за жизнь, проверить как дела и потом грит в конце: «ну и у тебя +500$ к ЗП со следующего месяца, торгуйся :)». Торговаться я не захотел с ним, о чем ему и сказал тогда.

А отчеты были: ежедневный общий текстом по пунктам (в стиле новостных подборок моих ежедневных в этом канале) + еженедельный сводный + еженедельный в эксель, где отчитывался за каждый день по задачам с округлением до 15 минутных интервалов. Задача экселевского отчета — расписать все так, чтобы в итоге набиралось 40 часов в неделю. Когда тебе нужно отчитываться по задачам за каждые 15 минут — это не так просто, как кажется, однако, повторюсь, в моем случае — это скорее для поддержания моего тонуса было, нежели контроля + так было принято в компании для всех удаленщиков.

( Читать дальше )

С 33 лет на пенсии, хотя к движению FIRE себя никогда не причислял. Но сегодня делился мыслями на тему что со мной через несколько лет такой жизни происходит:

У каждого человека есть долгосрочные и краткосрочные цели. 

Мне вчера зачем то ютуб рекомендовал видео от человека с 18ю подписчиками, он поставил себе цель накопить… 1 млн рублей. Поговорил с дамой сердца об этом, начал считать свои доходы и расходы и рассуждать на тему сложного процента.

Это все звучит для меня мягко говоря очень примитивно и наивно (его рассуждения), но я когда-то давно начинал свой путь к финансовой независимости так же наивно, хотя у меня был бонус: я очень любил С++ и писал кучу моделей разных: от погашения ипотеки до моделей накопления при прогнозе роста ЗП с учетом прогнозов ставки по вкладам (до биржи мне было еще катастрофически далеко в мозгу, а жаль).

У меня среднесрочная цель: заработать на субордах ВТБ к концу 2026. На их переоценке из-за изменения купона в дату колл опциона по ставке OFZ5y+3,3%. Для этого мне надо прогнозировать ставку ЦБ и следить за ВТБ. Хотя этот банк — полное дно и я свалю сразу, как мне будет удобно.

( Читать дальше )

Периодически появляются статьи тех, кто еще молод, но уже «пенсионерит» — не работает и живет на проценты с накопленного ранее. Пенсия в данном контексте не самый удачный термин, поскольку она предполагает некую форму иждивенчества, то есть фактически получения пособия. Есть более устоявшийся термин — рантье. Но у нас сейчас многим все хочется называть по-современному. По большому счету все эти термины обозначают одно и то же. Ну нравится кому-то FIRE — так тому и быть.

Что касается тех, кто «понял жизнь — работу бросил», то всех их можно разделить на несколько условных категорий
— владельцы бизнеса с наемным управляющим
— выгодно продавшие свой бизнес
— просто «каким-то хером» заработавшие состояние
— наследники перечисленных выше категорий
— уставшие от наемного труда и обладающие некоторой «подушкой»
— наивные, считающие, что и на 100-200 т. р. можно жить до скончания веков!

Последних двух категорий, скорее всего, большинство. По большому счету их вообще можно было бы объединить в одну общую, но есть нюансы в мотивации.

( Читать дальше )

Ранее писала в постах, что я с семьей на FIRE с 2022 года. Таким образом, только что завершилось мое четвертое лето на пенсии. В летние каникулы особенно хорошо ощущаются все преимущества FIRE, чувство свободы и независимости. Нет школьной учебы, нет дурацких рабочих правил, вроде «летом можно взять только две недели отпуска и только в июне, и только с рабочим ноутбуком».

Когда мы с мужем выходили на FIRE, многие близкие люди и знакомые смотрели на нас с недоумением. И даже сейчас многие не понимают наш подход и считают, что так жить просто нельзя.

Мы часто слышали и продолжаем слышать аргументы против самой концепции раннего выхода на пенсию. Обычно это выглядит так: «Вы ребята, конечно, молодцы, но …»:

1. Отсутствие социологизации – все (особенно коллеги по работе) уверяли, что не будет хватать общения. На практике оказалось иначе. Сейчас я общаюсь только с теми людьми, с которыми мне интересно. Я могу больше времени уделять близким друзьям, детям и мужу, родителям. В том числе потому, что я не работаю и могу встречаться с ними в любое время, в том числе и в рабочие дни;

( Читать дальше )

Я решил, что моему портфелю нужно название. И назвал его «ФАК-МАНИ» (Фонд аккумуляции капитала — Менеджмент активов, накоплений и инвестиций). Важна не столько расшифровка, сколько сама аббревиатура. Это отсылка к фразе «fuck you money» как одному из символов FIRE.

Вот история поступления денежных средств от ФАК-МАНИ в последние 12 месяцев:

Сент 2024: 170 600 ₽
Окт 2024: 160 100 ₽
Ноя 2024: 55 200 ₽
Дек 2024: 214 350 ₽
Янв 2025: 121 800 ₽
Фев 2025: 178 150 ₽
Мар 2025: 120 600 ₽
Апр 2025: 138 300 ₽
Май 2025: 193 850 ₽
Июн 2025: 266 100 ₽
Июл 2025: 192 700 ₽
Авг 2025: 539 400 ₽

Среднее 195 900 ₽ в месяц. Сумма 2,35 млн.
А расходы в последние 12 мес в среднем 185 800 ₽. Сумма 2,23 млн.

Впервые произошло перекрытие всех расходов по итогам целого года. Конечно, видно, насколько это скачет: разница между ноябрем и августом — в 10 раз. Расходы тоже штука не стабильная из месяца в месяц, это всё следует учитывать и мыслить шире обычного.

Технически, я как будто бы уже финансово независим. Расходы покрыты более чем на 100% пассивным доходом. Мечта 99% жителей России, да и вообще всех людей.

( Читать дальше )

Представь: ты вкалываешь только чтобы не умереть с голоду. Звучит дико, но многие живут именно так. Ежедневный бег по кругу – дом, работа, магазин. В итоге твоё главное достижение за день: тарелка супа на столе. Это реальность выживания, а не свободы. Ещё древние мудрецы говорили: «Еда должна быть доступна всем, и человек не должен работать за еду». Иначе мы превращаемся в заложников собственного желудка — как раб на галерах или хомяк в колесе, бегущий за кусочком корма.

Почему работа «за еду» = режим выживания? Исторически, кого принуждали трудиться лишь за пропитание? Рабов, крепостных – тех, кто не имел выбора. До сих пор по всему миру миллиарды людей вынуждены трудиться сутками, получая копейки, лишь бы не голодать. По данным Всемирного банка, почти половина населения Земли живёт меньше чем на $5,5 в день. Фактически, значительная часть людей работает только за еду и крышу над головой. Это чистое выживание: когда все силы уходят на базовые потребности, о развитии и свободе речи нет.

( Читать дальше )

Итак, в этом посте:
smart-lab.ru/blog/1184732.php

Я рассказывал, как ращу дерево. Ну типа каждый же должен
вырастить свое в жизни. У меня оно — создание пассивного дохода на доходе от пассивного дохода. Если проще — то живу на пассивный доход с 2021г и хочу еще один портфель вырастить,
но уже под строгим надзором в виде достаточно умной эксель таблицы, дополненной внешними питон скриптами.

Обладание данной технологией (так и хочется сказать, что это почти так же круто, как ВЖУХ от Сбер, проживший 8 часов до кончины) позволяет мне собирать различную статистику.

Итак, мое сочетание эксель + питон скриптов позволяет построить таблицу предстоящих платежей, предсказывая их размер на основе таблицы предсказаний ставки ЦБ и отслеживать выплаты и задержки выплат у брокера. Даты выплат я вношу руками, остальное строится на базе информации из эксель таблиц полуавтоматически.

Так как, к моему огромному сожалению, у меня брокер ВТБ, то речь идет сейчас именно о нем. Итак — таблица выплат от самого начала ведения ИИС до конца августа 2025г.

( Читать дальше )

FIRE (Financial Independence, Retire Early) — это глобальное движение за финансовую независимость и ранний выход на пенсию. Его суть в том, чтобы за счёт целенаправленного накопления и грамотных инвестиций достичь такого уровня капитала, когда пассивный доход полностью покрывает расходы, — и получить свободу задолго до выхода на официальную пенсию.

 


В США и Европе FIRE уже стал массовым трендом: тысячи людей делятся историями, как они вышли на пенсию в 35, 40 или 50 лет, живут на дивиденды от акций или ренту и посвящают время семье, путешествиям и хобби. Доля миллениалов, активно следующих принципам FIRE, приближается к 15%. 

В данной статье — 9 реальных историй людей из Reddit, которые достигли финансовой независимости и вышли на раннюю пенсию. 

«Закончил с работой навсегда»

Оригинал: https://www.reddit.com/r/financialindependence/comments/1h1clt3/logged_off_for_the_last_time_today/

«Всё кончено. До сих пор не верится, всё кажется каким-то сюрреалистичным, и я уверен, что потребуется время, чтобы это по-настоящему осознать.

( Читать дальше )

Большинство «финансовых калькуляторов» которые есть в сети работают по одному и тому же принципу — вводим стартовый капитал, доходы, расходы, а на выходе получаем красивый график роста капитала или пенсионного портфеля. Всё звучит хорошо… пока не начинаешь примерять эти картинки на реальность и понимаешь что на бумаге у них всё сходится, а в жизни — нет.

Не буду углубляться в анализ наших любимых Excel-таблиц или специализированных инструментов (ficalc, testfolio, projectionlab и так далее). Такие инструменты обычно задают сотню вопросов вместо того чтобы давать понятные ответы. У такой модели есть три фундаментальные проблемы:

• Средние значения. Калькуляторы оперируют средней доходностью и средней инфляцией. В жизни их никто не «гарантирует». У нас бывают кризисы, падения на 50 %, годы с инфляцией в 20 % и годы с нулём. Среднее сглаживает всё это, а значит — вводит в заблуждение.
• Линейность. Таблицы и простые модели не учитывают скачков, корреляций, неожиданных «черных лебедей». Они рисуют прямую линию, хотя жизнь — это набор зигзагов.

( Читать дальше )