вклады

Пришло время присунуть котлету на полгода в банк. Пошел смотреть ставки по простым вкладам в системно значимых банках.

Системно значимый   — это банк, устойчивость которого важна для действующей системы власти. Такой банк обслуживает больших корпоративных клиентов и/или большую толпу людей, совокупный гнев которых может стать угрозой безопасности для чиновников. Власть зорко следит за процессами внутри таких банков, пресекая возможности финансирования нехороших мероприятий и операции нехороших людей.

Простой вклад — это депозит с простыми и понятными условиями — СУММА, СРОК, ПРОЦЕНТ  — без всякой банковской херни:

без надбавки за нового клиента
без страхования жизни
без карточных расходов
без зарплатных проектов
без пенсионных удостоверений
без оформления через какую-нибудь жопу
и т.д.

Пробежавшись по сайтам, выписал максимальные ставки по 

Два года назад я уже делал пост на эту тему. Суть поста заключалась в том, что я сравнивал три варианта возможных накоплений, начиная с 1997 года и до сентября 2019 года:

Сценарий 1, Ультраконсервативный. Деньги накапливаются на вкладах в банках с ежемесячным пополнением.

Сценарий 2, Прагматичный. Деньги сначала накапливаются на вкладах, а затем в самый удобный для этого момент подключается кредитное плечо — в 2006 году покупается квартира в Санкт-Петербурге под сдачу в ипотеку. Сдача квартиры производится на идеальных условиях: без простоев, без затрат на ремонт и без налогов — и так на протяжении 13 лет.

Сценарий 3, Инвестиционный. Деньги инвестируются в российский фондовый рынок — в индекс Мосбиржи. Данные о дивидендах есть только с 2008 года, так что посчитал будто бы до 2008 года никаких дивидендов не было вообще, после 2008 года они реинвестируются.

Тогда для многих читателей (и для меня в том числе) результат расчётов стал открытием:

Известно, что количество частных инвесторов в РФ превысило 13 млн человек. Как мне кажется, подавляющее большинство из них не только ничего не заработало на бирже в силу отсутствия в голове причинно-следственных связей и любви к телевизору, но и потеряло… и просто должно/будет терять и дальше. Полагаю, что многим из них реально при этом не нравится происходящее вокруг них, но при этом никто из них не ходит на выборы или голосовал за действующую власть в добровольно-принудительном порядке с предъявлением фото-отчётов, ещё большее количество вообще типа не любит упоминания о политике, но при этом оплачивает эту самую политику, которая уже пришла к ним и залезла в карманы и кошельки. При этом эти люди лезут на биржу, а потом плачутся… Интересно, сколько таковых здесь..?

Вчерашний эфир, как мне кажется, по объёму полезной информации стал рекордным. Дабы не тратить ваше время и не усложнять, вот 16 тезисов по облигациям:

▪️ Зафиксированная Росстатом инфляция составляет 6,5% г/г, а если считать с начала 2021, то накопленная инфляция уже 4,2% и продолжает расти;
▪️ Мои банки дают мне 4% (Тинькофф) и 4,7% (Открытие) по накопительным счетам (не вкладам). Реальная ставка в глубоком минусе;
▪️ При этом, 1-летние ОФЗ уже дают 6,6%, что с учётом налога на купоны даёт около 5,7% чистой доходности;
▪️ 10-летки ОФЗ дают сейчас 7,2% (около 6,2% чистыми);
▪️ Так как мы, очевидно, находимся в цикле повышения ключевой ставки ЦБ и конца и края пока не видно, лучше воздерживаться от покупки длинных облигаций, тем более что разница между 10-летками и 1-летками всего 0,6% (даже в США разница между 2- и 10-летками сейчас 1,2%);
▪️ При этом, 1-летки для тех, кому актуален вопрос наполнения портфеля облигациями, выглядят привлекательно;
▪️ В любом случае, на этой неделе не торопясь выписывайте себе наименования выпусков и ждите заседания ЦБ 23 июля, и только с 26 июля (когда рынок отыграет решение и намёки на дальнейшее движение ставки) — предпринимайте какие-то действия;
▪️ Субфедеральные облигации (облигации российских регионов) могут давать премию вплоть до 1% к ОФЗ;
▪️ Лично я бы воздерживался от покупок субфедералов от регионов, где отношение долга к ВВП больше 100% (из ярких примеров — Мордовия, Хакасия, Удмуртия). Зачем мне эти фантомные риски, если есть «здоровые» регионы;
▪️ Корпоративные короткие облигации от довольно надёжных эмитентов дают сейчас вплоть до 9% грязными (7,8% после налога на купон);
▪️ Мои облигации ЦППК (почти 3 года получаю 9,5%) и РОСНАНО (2,5 года получаю почти 9%) погашаются в августе и декабре этого года;
▪️ Мой принцип при выборе корп. облигаций простой: покупаю выпуски от аффилированных с государством компаний, что с ними будет;
▪️ ЦППК выпускают новые 3-летние бонды взамен старых, ориентировочная ставка купона очень жирная — под 9,5%, хотя не верится, наверное при выходе на широкий рынок доходность будет ниже;
▪️ Я б переложился из старого в новый выпуск, но по своей стратегии в обозримом будущем планирую заряжать всё в акции;
▪️ Самый «вкусный» момент для покупки облигаций — когда инфляция нащупала пики, Эльвира улыбается на заседаниях и намекает на то, что ставку пока что повышать не планирует. В такой момент можно приглядываться к длинным облигациям. Но такой момент очень сложно идеально поймать;
▪️ Я надеюсь, что такой момент к концу 2021 наступит (но это неточно) и, если интуиция даст сигнал, вновь переобуюсь в воздухе и прикуплю себе облигаций.

Как Вы считаете — могут ли у Вас при таком раскладе быть накопления в размере 1.3 млн руб ???

Возможность внесения наличных денежных средств  на банковский счет очевидно обусловлена реальным наличием  соответствующей денежной суммы.

Как усматривается из ответа УФНС по г.Москве, истец Беляков Д. Г. зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, применяет упрощенную систему налогообложения, доход от предпринимательской деятельности за 2019 год составляет – 8.650.943 руб., за 2018 год – 1.948.177 руб. Согласно справок по форме 2-НДФЛ, доход  за 2018 год составляет 423.550  руб.,  за 2017 г. – 180 000 руб.

Я стал «клиентом» МТС-банка поневоле — в нём отец открыл вклад. Но когда я увидел этот депозит среди договоров — обрадовался. У нас в регионе МТС практически основной оператор, значит и отделения банка есть, а может и офисы выполняют какие-то функции отделений — почему бы и нет? Ну, хотя бы корреспонденцию принимают и передают в банк. Но я ошибался) В районном центре отделений банка не оказалось, есть они только в Краснодаре. Ну норм, всё лучше чем только в Москве. До Краснодара около 150 км езды, поэтому хотел визиты свести к минимуму. Свидетельство о праве на наследство на руках есть, но его зачастую передают на проверку и проверяют от нескольких часов до нескольких дней. Поскольку операция не такая уж частая — бывает, что сами клерки в банке косячат, так в Открытие пришлось ездить четыре раза. 

Чтобы подготовиться заранее, я решил позвонить и выяснить режим работы, а также заказать сумму на нужный день. Звоню на 88002500520, там голосовое меню. Есть пункты про карту, про кредиты, про депозиты ни слова. И что самое главное — вообще нет пункта соединить с оператором. Перезвонил дважды, попробовал потыкать разные пункты меню — ноль реакции, везде автоответчик. МТС в своём репертуаре — они умеют так настроить голосовое меню, чтобы до оператора было не добраться. Спасибо уже на том, что нет интеллектуального робота, который бы пытался решить проблему. 

За декабрь 2020 года физические лица разместили на банковских вкладах средства на сумму 1,6 трлн рублей, показав самый большой ежемесячный прирост за последние два года (4,9% м/м). Рост депозитов в конце года — статистически подтвержденный факт, но существовали сомнения в том, что у граждан будет достаточно свободных средств для активного вложения в депозиты.

Годовой прирост средств на вкладах за 2020 год все же снизился по сравнению с 2019 годом (4,2% против 9,7%), но для кризисного года сохранение прироста — хороший показатель.

Сравнивая эти данные с фондовым рынком, ценные бумаги по-прежнему далеки от того, чтобы быть основным средством размещения инвестиционных денег. По данным Московской биржи, за весь 2020 вложения физлиц в акции составили 301 млрд рублей, в облигации — 617 млрд. Фактически, количество открытых вкладов за декабрь почти на 700 млрд рублей больше, чем весь годовой объем инвестиций физлиц на фондовом рынке.

Все чаще мне в личку задают вопрос о том, куда можно вложить свободные деньги в 2021 году. Вопросы эти не беспочвенны. Ведь 2020 год показал, что банковские депозиты не справляются с поставленными населением задачами. Но и рынки сильно выросли с мартовских просадок. Сейчас все сложнее найти подходящий инструмент. Одним из вопросов, заданных мне недавно — «Куда вложить 300 000 рублей на срок от полугода до года». И главное, чтобы по прошествию этого периода депозит желательно не ушел в минус ))) Давайте разбираться.

Самая оперативная информация в моем Telegram «ИнвестТема»

Однозначно, банковские депозиты сейчас крайне неинтересны. Я взял топ 30 банков и посчитал доходность. Средняя не превысила 4,6% и то, для ее получения нужны дополнительные платные подписки, страхование и прочее. Тот же Сбербанк не дает и 4%, если учесть эффективную ставку.