ЦБ активно продвигает идею цифрового рубля. На бумаге всё красиво: быстрые платежи, безопасность, доступность для граждан и бизнеса. Но давайте посмотрим трезво — это рабочая платформа или пока что демонстрационный проект?

Что есть на сегодня:

• Пилот с ограниченным кругом банков и пользователей.
• Базовый функционал: переводы между физлицами, оплата в магазинах, госуслугах.
• Обещания интеграции с мобильными приложениями и терминалами.

Что пока буксует:

• Инфраструктура.Поддержка у банков разная, массового доступа нет.
• Привычки пользователей.Люди уже сидят в СБП, картами и так платят везде. Зачем переходить на новый инструмент?
• Юрлица.Для бизнеса пока непонятна выгода, кроме лозунгов удобство и скорость.
• Регуляторные риски.Как будут работать налоги, контроль и блокировки — до конца не ясно.

Зачем это ЦБ:

• Усилить контроль над денежными потоками (финмониторинг в реальном времени).
• Снизить издержки на оборот налички.
• Отработать технологию «на будущее», чтобы не отстать от тренда CBDC (центральные цифровые валюты).

Примеры:

• Цифровой рубль.ЦБ называет его «альтернативой наличным», но на деле это инструмент полного контроля за движением денег. Каждый рубль будет иметь цифровой серийный номер, а значит — легко замораживается или ограничивается «по усмотрению». В казино это называется: «фишки принадлежат заведению, а не игрокам».
• 115-ФЗ и блокировки.Финмониторинг получает новые полномочия: банки всё чаще режут счета трейдерам и P2P-операциям без объяснения причин. Попробуй потом доказать, что твои переводы — не «сомнительные». Это уже не про риск-менеджмент, а про угадайку — заметит тебя система или нет.
• Санкции против инфраструктуры.Московская биржа, НКЦ и НРД под ограничениями США и Британии. Результат: торги долларом и евро остановлены, клиринг ломается, а любой инвестор становится заложником политической обстановки. Игрок не виноват — но стол просто закрывают.

Это не крипта. Не стейблкоин. Это тот же рубль, только с тотальным контролем.

Любая сделка светится. Прибыль от брокера — видно. P2P в USDT — видно. Сбросил на чужую карту — видно.

115-ФЗ? Забудьте про точечные блокировки. Дальше будет превентивный стоп. Система сразу метит операцию как «серую».


Выводить за границу? Станет проблемой. Обнал через карты третьих стран? Под вопросом. Наличка? Рискованно и ограниченно. Даже офшоры не гарантируют тишину, если входишь в систему цифрорубля.

Следующий шаг — зарплаты и бизнес-расчёты в цифрорубле. А значит, маркировка денег. Зарплата, которую нельзя вывести в крипту. Премия, которую разрешено потратить только на ЖКХ.

Государство получает идеальную машину контроля. Трейдер — новую головную боль.

Кто будет первым искать обходные пути? Через офшоры? Через крипту вне РФ? Через наличку?
И главный вопрос: останется ли у нас хоть кусок «своих» денег, если цифрорубль станет обязательным?