А вот банки выдают сейчас ипотечные кредиты.
Я никогда не вникал в суть вопроса, подскажите пожалуйста:

Банки выдают обычно кредит под фиксированный процент на все время кредита или могут поднять процент при резком изменении процентных ставок?

Как обычно? 

ЦБ тут посмотрел видимо скорость кредитования населения и решил, что это несет в себе риск для банковской системы. Ну ясно дело, если некоторые банки по сути становятся микрофинансовыми организациями со стоимостью кредитов 50%+.

Чтобы обеспечить больше надежности, ЦБ вводит повышенные коэффициенты риска для более дорогих (а значит более рискованных кредитов). А тут ЦБ решил их с 1 сентября повысить:

По сути, для банков подорожают все кредиты со ставкой более 10% годовых, то есть все неипотечные кредиты.
Какие будут последствия?

• Повлияет по сути на все кредиты кроме самых дешевых ипотечных.
• Негативно для потребительской активности, т.к. банки сократят темп выдачи новых кредитов
• Негативно для банков с большой структурой потреб.кредитов (такие как Тинькоф), думаю на рентабельность RoE Тинькова это должно повлиять негативно
• Далеко не все банки дают ипотеку дешевле 10%, так что ипотечку тоже должно тормознуть.

Смотрим отчет Тинькоф банка:

Капитал: 34,6 млрд руб.
Кредитный портфель: 176,4 млрд. руб
В принципе, у Тинька слишком дофига капитала, чтобы переживать из-за повышенных коэффициентов.
Более того, у Тинька самая большая достаточность капитала среди банков

Как он при этом умудряется получать ROE в 50%?:)))

Как думаете, как скажется на прибыльности банках эта новая мера?
Никому не придется новый капитал поднимать?

Сама новость тут:
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/07/11/775155-tsb-bankam-krediti

Тёма Лебедев пишет простую вещь, которая в общем, с одной стороны очевидна, с другой — далеко не все ей воспользовались, улучшив свое материальное положение.

Удивительно, что так много людей в России взяли ипотечный кредит и не почесались поискать два простых слова: «рефанансирование ипотеки».

В результате поиска окажется, что ставку кредита можно снизить на 1-2-3 процента без каких-либо особенных напрягов. Более того, если вы решите перенести ипотеку в другой банк под более низкий процент, выяснится, что ваш родной банк готов будет снизить ставку еще ниже. Узнать это можно элементарно — либо звонишь в свой банк, либо просишь выписку по кредиту (в этом случае в родном банке включается сирена и вам предложат ранее невиданные условия).

Никогда еще столько денег не экономилось при таких минимальных стараниях.

Предлагаю читателям простую игру. Если у вас есть ипотека, и вы смогли скинуть хотя бы сто тыщ рублей в результате рефинансирования после элементарного вопроса к вашему текущему банку, то я не откажусь от бутылки красного сухого в качестве благодарности.

От себя могу добавить:
Рефинансировать можно не только ипотечный кредит.
И чем больше людей рефинансируют свою ипотеку, тем меньше прибыли заработают банки.
Именно по этой причине чистый процентный доход у банков на снижении ставки снижается быстрее чем чистый процентный расход.
Ставочки по депозитам-то вам банки не забывают снижать, а вы забываете снизить свою ставочку по своему кредиту, отчего прибыль у банков растет невероятными темпами [см. изменение прибыли банков за 2017 год: ссылка на таблицу]:

Бретт Кинг, автор книги Bank 3.0
Очень крутой доклад. Мощный спикер. Мощная презентация



Банкинг — не ракетная наука, но похоже по развитию.
Вначале запуск ракет стоил $6000/кг (V2 rocket)
Спустя 50 лет удалось снизить наполовину
в течение 14 лет SpaceX уменьшил стоимость запуска 1 кг на 1/3.
Технологии позволяют делать дешевле и эффективнее.

Появление Айфона в 2007 изменило индустрию банкинга.
Теперь мы имеем АйфонПэй.

Каким будет будущее финтеха?

• Capital One сделал голосовое управление банком на базе Alexa.
• Чето говорит про депозитную платформу Алибабы. Типа там объем платежей зашкаливает. (Alipay)
• Приводит пример Убера, который принес банкинг в систему такси. Таксист получает платежи практически онлайн за работу.
• Приводит пример Китая, где все платят по штрих коду через смартфон.
• «Эй Сири, я могу себе позволить поужинать сегодня вечером?». Рассказывает про технологию, которая сама считает можешь ты себе позволить тот или иной товар или нет
• нужен кредит? Не будет пластика, не будет 16значных цифр, не будет подписей
• уже 4000 p2p заемщиков в Китае
• 1+ миллиард клиентов в банкинг из-за проникновения в мобилу с 2011 года

Джек Ма сказал:

Если я хочу 10,000 новых клиентов, мне не надо открывать новые офисы. Мне надо поставить пару компьютеров

Хочешь попасть в будущее?

1. Перестань нанимать банкиров. Нужны ученые по данным. 
2. Дизайнеры интерфейсов
3. Поведенческие психологи
5. Специалисты по algorithmic risk
6. Интеграторы блокчейна
7. Посредники при идентификации

В 2025 году самый большой финансовый институт мира не будет банком.
(намек на Алибабу)

Насколько я понимаю, формула такая:

чистый процентный доход/активы банка

внимание, вопросы:

• надо ли учитывать комиссионный доход?
• надо ли учитывать доходы от валюты и ценных бумаг?
• чистую процентную маржу брать до создания резервов или после?

спасибо

Глазам не верю:) Неужели банкиры и в самом деле прямым текстом такое говорят? 
В Лондоне состоялся слет банкиров (форум Адама Смита).
Заявления банкиров поражают своей циничностью.

Банкирша:

Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса. Проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты

Банкир:

Самоубийства заемщиков в провинции — это спекуляции. Государство должно тратить деньги на финансовое образование населения

Еще один банкир:

По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения

Банкир №4:

Сейчас 80% российских граждан получают зарплату ниже 60 тыс руб., и в ближайшее время они не станут получать больше. Во время стагнации люди зарабатывают меньше, а значит, у банков меньше клиентов, приносящих деньги.

ссылка 


( Читать дальше )

Аудитория считает, что главные вызовы для российских банков — это 1. развитие технологий 2. кризис экономики (голосование).

Сергей Солонин (QIWI):

• банки будут становиться коммодити.
• боимся, что регулятор ограничит конкуренцию. регулятор должен способствовать развитию конкуренции, тогда будет развитие технологий
• следующий шаг технологий — развитие VR 

Nigel Vooght, PWC:

• банковское регулирование будет меняться драматически
• фокус клиента банков меняется в связи с развитием технологий — главная тема

Греф:

• Тиньков — наш главный конкурент

Олег Тиньков:

• главный челендж для банков — современные кадры
• средний возраст наших сотрудников — 25 лет
• мы хотим быть привлекательным работодателям. Грамотные технари не хотят работать в банке.
• мы конкурируем за кадры со «Сбербанк технологии» и «Силиконовой долиной»

Набиуллина:

• народ только сейчас понял, что технологии оказывают самое главное влияние на банковский сектор. 2 года назад этого никто не сознавал

В чем проблема? В итальянских банках накопилось 360 млрд евро проблемных кредитов.
В основном критическая ситуация связана с банком Banca Monte dei Paschi di Siena SpA.
Его акции потеряли 99% за последние 5 лет.

Сейчас у банка 24,2 млрд евро «плохих кредитов». ЕЦБ обратился к этому банку с требованием сократить плохие кредиты до 40% в течение 3 лет. Для этого банку придется продать плохие активы на сумму 14 млрд евро к 2018 году. Проблемы банка проявились после того, как состоялся Brexit и инвесторы потеряли интерес к высокорискованным активам.

Председатель банка Societe Generale Лоренцо Бини Смаги:

Вся банковская система под давлением. Европейский банковский рынок находится перед лицом системного кризиса пока правительство не примет идею повесить все проблемы на налогоплательщиков. Любая интервенция должна быть проведена так быстро, как это возможно. И в Италии и в Германии сейчас много убыточных банков и необходима их большая консолидация. Италии надо что-то делать с плохими кредитами и премьеру Маттео Ренци надо принимать непопулярные меры, включая сокращения издержек и рабочих мест.

 

Аналитики Goldman Sachs посчитали, что для закрытия дыр в итальянской банковской системе потребуется от €20 до €38 млрд.
Пока же проблемы итальянского банка давят на весь банковский сектор Европы:

 

( Читать дальше )

Вчера наши участники заметили аномальные объемы в ОФЗ. 

Сегодня пресс-служба ЦБ выпустила релиз, в котором говорится, что в апреле и мае Центробанк продает ОФЗ из собственного портфеля.
Эти операции ЦБ совершает для регулирования ликвидности у банков. Есть мнение, что таким образом, ЦБ типа дает возможность банкам разместить избыточные рублевые активы в ОФЗ, и с другой стороны, демотивирует банки направлять свободную ликвидность в валюту.

Корень этих потуг судя по всему — избыточная рублевая ликвидность на рынке. 2 недели назад как раз сообщалось о том, что банки снижают ставки по депозитам — этот как раз свидетельство того, что предложение денег превышает спрос. Возможно, увеличивая предложение ОФЗ, ЦБ еще стремится не допустить роста рискованного кредитования банками.

Владимир Тихомиров, БКС:

Такой проблемы, как избыток ликвидности, раньше не было. До кризиса 2008 года экономика росла, после был огромный спрос на валюту и ЦБ активно тратил резервы, а необходимости использовать инструменты стерилизации ликвидности не было.