В своей практике я неоднократно сталкивалась с кейсами, когда человек достаточно много зарабатывает и может откладывать значительные суммы. Однако откладывает он либо через снятие наличных с зарплатного счёта (чаще всего в валюте), либо переводом с зарплатной карты на валютную карту.

В итоге накапливается внушительная сумма – как правило, около 100 тысяч долларов – прежде чем человек решается на какие-то действия.

Я не буду сейчас говорить про инфляцию – это и так все знают. Но одно дело – знать, и совсем другое – действовать. Не зря я разделяю понятия финансовой грамотности и финансовой культуры.

В 95% случаев люди осознанно позволяют своим сбережениям «таять» из-за страха их потерять. Причём этот страх можно разделить на две составляющие:

• Страх потерять деньги, если довериться системе (мы помним, что происходило при доверительном управлении банками).
• Страх ошибиться и выбрать «неправильно» («а вдруг другие инструменты окажутся такими же?»).

В данном посте расскажу не только про кейс Максима, но также реальную историю, рассказанную им на консультации про коллегу.

• Максим – работает в IT-компании, Senior DevOps.
• Зарплата: $12K/мес.
• Накопленные сбережения: $450K.

Каждый день – 10 часов в Zoom, MC Teams, инциденты, дедлайны, стресс.

У него есть деньги, но нет времени и есть страх.

Он видел, как коллеги теряли по $100K на крипте и IPO. Не хотел повторять их путь, но и оставлять деньги лежать, тоже не вариант: инфляция не спит.

А главный триггер – история его бывшего коллеги Андрея.

• Андрей – типичный криптоэнтузиаст.
• В его картине мира: большие деньги = только крипта.
• Женат. Квартира – подарок от родителей обоих супругов, авто среднего класса.

За несколько лет брака супруги накопили $40K – жили скромно, особо не тратили.

Но Андрей решил взорвать результат.

Без согласования с женой вложил все $40K в «перспективный» криптопроект. И не просто вложил, добавил кредитное плечо и дополнительно занял у знакомых.

В последние три года наблюдается интересная и важная закономерность: люди, переехавшие из своей страны в другие, особенно в страны Европы, сталкиваются с парадоксом: чем больше растёт их доход, тем меньше остаётся денег.

Также самой распространенной проблемой является то, что на оставшуюся дельту дохода просто покупали доллары и чувствовали себя уверенно. В европейской стране отложить получается гораздо меньше, а хранить доллары стало неэффективно.

Почему так происходит?

Одна из главных причин – резкий рост расходов, особенно на жильё. Если в Минске аренда квартиры обходилась в $300–$600, то в Польше или Литве аналогичное жильё стоит минимум $1000, а чаще всего от $1500 и выше.

Эта статья расходов становится для многих настоящим шоком.

При этом зарплата действительно растёт, и зачастую – значительно. Но разница между доходом и расходами всё равно сокращается. Более того, многие не ощущают прибавки к доходам в реальном бюджете.

С такими вопросами люди приходят на консультации и сегодня. И у каждой ситуации – свой контекст.

Людмила записалась на консультацию, сама не понимая, зачем ей это надо. Потом выяснилось, что для исправления прошлых ошибок и учиться жить по-новому.

Я не люблю писать про финансовую грамотность женщины, так как считаю, что в данном вопросе не может быть гендерного разделения. Я не поклонник убеждения некоторых женщин, что мужчина должен содержать семью, а женщина вести семейное хозяйство, не считая деньги.

Никто никому ничего не должен.

Если такая финансовая модель есть в семье, то этого хотят оба супруга и их это устраивает. Именно такая модель устраивала Людмилу и его супруга: он зарабатывал деньги и принимал все финансовые решения самостоятельно, она тратила деньги, не считая.

Но в то же время она не была тунеядцем, у нее была работа, но размер заработной платы покрывал только косметические процедуры и дорогостоящие тренировки в спортзале (от себя добавлю, что в свои 45 лет она выглядит отлично).

Случилось то, что не ожидалось: после 17 лет в семью пришел развод. Я не знаю его причины и это не моя компетенция, но результаты данного развода являются именно моей специализацией.

На этапе завершения работа с очередным кейсом. Публикую с разрешения клиента.

У клиента крупный бизнес в Беларуси, в основном экспорт идет в Россию и Казахстан.

Обратился с запросом купить похожий бизнес в России.

Во-первых, этот вопрос граничит с моей компетенцией, так как я работаю только с личными финансами, но рекомендовать экспертов в данной области могу.

Во-вторых, так или иначе расширения бизнеса когерентно с личными финансами, и поэтому необходимо было выяснить, все ли финансовые риски закрыты.

Некоторые бизнесмены считают себя миллионерами не по наличию капитала, а по оборотам бизнеса.

Например, оборот в бизнесе составляет 1 млн.$ в год, а вот чистая прибыль только 10-20% от этой суммы, то есть 100.000-200.000$.

Если продать бизнес, то тогда можно владеть миллионами долларов, но только в том случае, если они пойдут в личный капитал. Но не факт, что прибыльный бизнес сегодня не обанкротится завтра.

Поэтому миллионером можно считать себя только тогда, когда в личном капитале, отдельном от капитала бизнеса, будет 1 млн.$ и больше.

Путь к миллионам долларов лежит через маленькие шаги финансовой грамотности. Все хотят инвестировать, но не все могут это делать прямо сейчас.

Инвестирование – это долгий процесс. Если понимаем, что нет запаса денежных средств для поддержания текущего уровня жизни на случай непредвиденных ситуаций, то с инвестированием нужно повременить.

В 2021 году за консультацией по инвестированию обратился клиент с доходом 4 000$ в месяц. Это было заявлено на предварительной встрече.

Накопленных денег не было, но дельта между доходами и расходами составляла 2 000$ в месяц. Первоначальные вводные данные неплохие, с такой дельтой вполне можно эффективно работать.

На консультации выяснилось, что у клиента есть долг около 20 000$ (именно долг у физического лица, не банковский кредит) и совсем нет накоплений в подушке безопасности.

То есть по факту получается, что есть хороший доход, который он не может полностью использовать для своих нужд, и долги.

Запрос был таков: инвестировать дельту, чтобы быстро ее удвоить и рассчитаться с долгами.

За последний год авторынок вырос до небывалых размеров, спрос на авто значительно превышает предложение. Это хорошо, значит люди имеют финансовые возможности приобретать автомобили.

Но глубже разобравшись с ситуацией понимаешь, насколько на сегодняшний день переоценен авторынок. Поэтому к данной покупке нужно подходить не эмоционально, а осознанно, взвесив все «за» и «против».

«Купить авто, чтобы деньги не пропали» — это худшее, что может быть. Почему вы считаете, что деньги пропадут? Если хранить их в рублях и «под подушкой», тогда да, риски высоки. Из-за страха потерять деньги люди совершают безумные покупки, но нужно отдавать отчет, что авто нужно обслуживать, платить налог на имущество. Если авто будет просто стоять без движения, то можно сказать, что деньги пропали, так как превратится в кусок железа.

Перед покупкой нужно убедиться, что подушка безопасности сформирована в полном объеме. Это нельзя игнорировать. Далее посчитать, какова должна быть стоимость авто.

Я ни разу не озвучивала тему рисков открытия инвестиционных счетов, но в последнее время всё чаще слышу это от клиентов.

Актуальность проблемы заключается в том, что инвестиционные счета могут быть открыты не на имя его собственника, а на его родственника, друга или другого совершенно постороннего человека за определённую плату.

На консультации некоторые клиенты озвучивали, что хотели бы открыть счет у брокера, который не принимает клиентов с белорусским или российским паспортом. Но они этот вопрос решили тем, что откроют или уже открыли счет на имя друга или другого родственника, кто может это сделать.

Я настоятельно заостряю внимание, что, инвестируя свои деньги не от своего имени, вы теряете над ними контроль и доступ. Можете мне возразить, что человек надежный и ему вы доверяете больше, чем самому себе.

Я не спорю, но подумали ли о том, дело может быть не в человеке, а в обстоятельствах?

1. Доверенный человек может неожиданно уйти из жизни, а его семья, то есть наследники по закону, знать не знают, что часть денег не их.