Финансовая пирамида или действующий бизнес? Как отличить? Поговорим в этой статье.

Финико, Антарес, QBF. Сколько еще пирамид должны лопнуть, чтобы люди перестали вкладывать в них деньги? Мне казалось, что после МММ на эту удочку уже не попадутся….

Есть несколько признаков, чтобы отличить действительно действующий бизнес от финансовой пирамиды.

1. Гарантируют большую доходность. Начиная от 25%+, причем, не стесняясь эту доходность гарантируют. Запомните, гарантии в инвестициях нет и быть не может. Можно прогнозировать поведение фондового рынка, но гарантировать никогда нельзя.
2. Нет лицензии регулятора. Часто под лицензией пирамиды показывают свидетельство о регистрации. У финансовой компании должна быть лицензия на управление активами (доверительное управление) или брокерская лицензия. Если данной лицензии нет, то компания не может принимать денежные средства для их дальнейшего размещения. Регулятор следит за тем, чтобы соблюдались интересы инвестора. Если нет лицензии регулятора, то финансовая компания делает, что хочет)

Людмила записалась на консультацию, сама не понимая, зачем ей это надо. Потом выяснилось, что для исправления прошлых ошибок и учиться жить по-новому.

Я не люблю писать про финансовую грамотность женщины, так как считаю, что в данном вопросе не может быть гендерного разделения. Я не поклонник убеждения некоторых женщин, что мужчина должен содержать семью, а женщина вести семейное хозяйство, не считая деньги.

Никто никому ничего не должен.

Если такая финансовая модель есть в семье, то этого хотят оба супруга и их это устраивает. Именно такая модель устраивала Людмилу и его супруга: он зарабатывал деньги и принимал все финансовые решения самостоятельно, она тратила деньги, не считая.

Но в то же время она не была тунеядцем, у нее была работа, но размер заработной платы покрывал только косметические процедуры и дорогостоящие тренировки в спортзале (от себя добавлю, что в свои 45 лет она выглядит отлично).

Случилось то, что не ожидалось: после 17 лет в семью пришел развод. Я не знаю его причины и это не моя компетенция, но результаты данного развода являются именно моей специализацией.

Почему-то раньше мне казалось, что не совсем корректно писать о кейсах на большие суммы, так как для некоторых они покажутся смешными. Но считаю, что такие кейсы необходимо писать для расширения возможностей аудитории.

Данный кейс публикую с разрешения клиента. Клиент обратился по рекомендации от моего нынешнего клиента.

Стартовые возможности:

• сумма к долгосрочному инвестированию – 5 млн.$;
• коммерческая недвижимость – 3 объекта, приносящие доход 7-9% годовых;
• ежегодная дельта между доходами-расходами, которую можно использовать для долгосрочных целей – 150 000$.

По целям клиент обозначил:

1. Защита накоплений, как минимум, от инфляции. Большая часть накопленных средств находится в криптовалюте, нужно их конвертировать в консервативные инструменты, но также незначительную часть денег можно использовать для более рисковых операций. Цель – получение пассивного дополнительного дохода через 15-20 лет.
2. Отдельный капитал на образование детей через 15-16 лет (детям 1 и 2 года). По уровню сегодняшнего дохода есть возможность оплачивать образование детей из текущих доходов, но клиент оценивает все возможные теоретические риски, что данной возможности может не быть в будущем.

На этапе завершения работа с очередным кейсом. Публикую с разрешения клиента.

У клиента крупный бизнес в Беларуси, в основном экспорт идет в Россию и Казахстан.

Обратился с запросом купить похожий бизнес в России.

Во-первых, этот вопрос граничит с моей компетенцией, так как я работаю только с личными финансами, но рекомендовать экспертов в данной области могу.

Во-вторых, так или иначе расширения бизнеса когерентно с личными финансами, и поэтому необходимо было выяснить, все ли финансовые риски закрыты.

Некоторые бизнесмены считают себя миллионерами не по наличию капитала, а по оборотам бизнеса.

Например, оборот в бизнесе составляет 1 млн.$ в год, а вот чистая прибыль только 10-20% от этой суммы, то есть 100.000-200.000$.

Если продать бизнес, то тогда можно владеть миллионами долларов, но только в том случае, если они пойдут в личный капитал. Но не факт, что прибыльный бизнес сегодня не обанкротится завтра.

Поэтому миллионером можно считать себя только тогда, когда в личном капитале, отдельном от капитала бизнеса, будет 1 млн.$ и больше.

Путь к миллионам долларов лежит через маленькие шаги финансовой грамотности. Все хотят инвестировать, но не все могут это делать прямо сейчас.

Инвестирование – это долгий процесс. Если понимаем, что нет запаса денежных средств для поддержания текущего уровня жизни на случай непредвиденных ситуаций, то с инвестированием нужно повременить.

В 2021 году за консультацией по инвестированию обратился клиент с доходом 4 000$ в месяц. Это было заявлено на предварительной встрече.

Накопленных денег не было, но дельта между доходами и расходами составляла 2 000$ в месяц. Первоначальные вводные данные неплохие, с такой дельтой вполне можно эффективно работать.

На консультации выяснилось, что у клиента есть долг около 20 000$ (именно долг у физического лица, не банковский кредит) и совсем нет накоплений в подушке безопасности.

То есть по факту получается, что есть хороший доход, который он не может полностью использовать для своих нужд, и долги.

Запрос был таков: инвестировать дельту, чтобы быстро ее удвоить и рассчитаться с долгами.

На одном из ресурсов, где я размещаю свои публикации, был дан комментарий. Тема публикации была про «плати себе в первую очередь, а потом всем остальным».

А комментарий был из серии «вот из-за таких консультантов, как вы, люди и не платят кредиты, так как себе же нужно в первую заплатить, а на кредит уже и денег не остается».

Я на данный комментарий не давала ответ, вместо этого решила написать пост.

Есть законы финансовой грамотности, без соблюдения которых, не будет финансового успеха, а если и будет, то он будет краткосрочным.

И первый закон гласит «плати себе в первую очередь».

Если человек соблюдает данный закон, то у него есть денежные средства хотя бы в подушке безопасности. Если есть подушка безопасности, то при возникновении непредвиденных событий, на которые срочно нужны деньги, у человека есть деньги и он не побежит в банк за кредитом.

Если человек ничего не слышал про законы финансовой грамотности и кредиты у него есть всегда, то если он не изменит свои финансовые привычки, то никогда не выберется из долгов, а потом еще и в наследство детям их оставит.

Один мой клиент сформулировал свой запрос на консультацию таким образом: мне уже 40 лет, все вокруг инвестируют, а я не могу найти времени, чтобы самому в этом разобраться.

После предварительной встречи уходит со словами: мне всё подходит, но я сначала разберусь сам, изучу материал, а потом вернусь к вам на консультацию.

Я совершенно спокойно отпускаю таких людей, даже не пытаюсь записать их на консультацию.

Всё просто: они никогда не начнут инвестировать, только будут смотреть на своих друзей и знакомых и продолжать вздыхать, что нет времени в этом разобраться. Если человек до 40 лет не нашел времени, чтобы разобраться с инвестициями, то практически факт, что он его и не найдет.

Это называется зоной комфорта, когда я со своими деньгами, которые обесценивает инфляция, но зато при падениях рынка я в шоколаде.

Так ли это на самом деле?

Предлагаю рассмотреть реальный кейс.

В 2021 году на консультации был Иван, у которого было 150k$ свободных к инвестированию. Мы уже выделили деньги на подушку безопасности, смену автомобиля в ближайший год, на образование дочери, которая заканчивала школу в том году. Было предложено несколько вариантов инвестирования в комплексе:

Не так давно я писала пост о рисках банковских счетов (Кейс Никиты), как в начале этой недели обратился клиент с запросом помочь в открытии счета в Швейцарском банке и сколько это стоит.

Я не понимаю одно: Швейцария – это центр финансового мира, куда ведут все дороги?

Я ответила: «Окей, минимальная сумма 3 млн$, которая должна работать, а не «пылиться» на счете, стоимость открытия 20к$ (очень сложный процесс, задействовано много специалистов, лично я напрямую этим не занимаюсь, только даю контакты).

Это краткий прямой ответ на ваш запрос.

А сейчас давайте поговорим серьезно. Какие гипотетические риски побудили вас записаться ко мне на предварительную сессию?»

Вводная информация по клиенту: релокант с паспортом РФ, имеет ВНЖ Европы.

В стране своего резидентства открыл бизнес с партнерами, который успешно работает. Прочитав мой предыдущий пост, понял, что реально ВНЖ теоретически могут не продлить и решил перевести деньги в другую страну.

На данном этапе рассказа я потеряла логику, причем здесь открытие еще одного банковского счета, да еще в Швейцарии. Потом поняла: ему попался в Фейсбуке только этот мой пост, другие он не читал)))

Предлагаю обсудить продукт, который не очень популярен у клиентов.

Все хотят инвестировать и зарабатывать, а вот защитить свою семью от неконтролируемых событий в жизни, которые невозможно изменить, готовы не все.

Чаще всего осознание этого шага происходит после 30 лет. Если человеку до 30 и даже если у него есть дети, не всегда он готов говорить о таком способе защиты семьи как страхование жизни.

Обосновывают это тем, что я молод, здоров, прохожу ежегодный чек-ап, веду ЗОЖ и вообще всё хорошо, выбрасывать деньги на ветер не планирую. Согласна с этим, риски минимальные, но вероятность «кирпича на голову» присутствует всегда.

Предлагаю развернуть свой взгляд в другом направлении:

• Что будет с семьей, если глава семьи, который финансово обеспечивал всю семью, ушел из жизни?
• Сможет его вдова в одиночку вырастить детей и обеспечить им образование на достойном финансовом уровне?
• Как быстро она сможет вступить в права наследства и воспользоваться им?
• Достаточно ли наличных средств и средств на ее счете, чтобы комфортно дождаться 6 месяцев?

У одного клиента банка подошел срок закрытия депозита. Но когда он пришел в банк за снятием денег, банк потребовал предоставить документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. Сумма всего 2 млн российских рублей.

На этапе принятия депозита от физических лиц банк особо не заморачивается с проверкой источника денег, так как выполнение плановых показателей KPI обязательно, а вот при выдачи уже начинают стандартную процедуру.

Такая практика обычная за рубежом, причем и у брокеров, и в банках, вот и у нас началось. И в этом кейсе нет ничего неожиданного, давно пора бы так делать.

Данный кейс произошел в Газпромбанке РФ, скоро и другие банки подтянутся, а потом ЦБ РФ введет обязательную процедуру проверки. Глядишь, вскоре и НБ РБ сделает то же самое.

Уже не те времена, что люди несли нелегальные деньги в банки и оформляли депозиты на огромные суммы. И тогда никто ничего не спрашивал, ведь главное выполнить плановые показатели.

В настоящее время такого нет, на депозитах только легальные деньги, а вот пройдет ли в банке документ, который физическое лицо предоставит для подтверждения источника дохода, это уже вопрос.