Я как и многие авторы тоже инвестирую, чтобы выйти на пенсию. Но что делать, если мне уже 35, а на пенсию я до сих пор никак не выйду.

Итак, немного о себе. Никаких конкретных цифр тут не будет, потому что как всегда кому-то они покажутся нищебродскими, кому-то и наоборот. Они не очень важны.

Мне ~35, я работаю в IT-компании в провинциальном городе. Зарплата выше средней по стране, но часть москвичей или рыночных гуру наверное развеселит.
Из личностных характеристик. Я безбожно консервативен в карьере, мне нравится жить в своем городе, не хочу ради большего дохода ехать в Мск. Не люблю достигаторства, руководить другими людьми, еще меньше люблю заниматься бизнесом, совсем другой психотип. Люблю, когда мне работу приносят и платят за нее деньги. Ну да, уважать особо не за что. Просто я такой и смирился.
Трачу я относительно немного. Повезло с супругой, которая тоже неприхотлива и скорее даже любит экономить.

Еще в отрочестве я очень сильно любил считать деньги. У меня была сберкнижка, на которую я ходил проставлять капитализацию процентов, этого можно было не делать, но сложный процент всегда меня возбуждал, чего уж там. Поэтому я ходил каждый месяц и потом дома проверял.

( Читать дальше )

Думаю многие что-то слышали об этих 6% процентах, которые давным-давно (уже прилично больше пяти лет назад) отчислялись на ваш лицевой счет.
Плюсы накопительной пенсии
1. Она наследуется, если вы не начинаете ее получать
2. Какие-никакие варианты выбора инвестирования
3. Ее пока еще платят по прежнему возрасту (женщины с 55, мужчины с 60)
4. Если она мала относительно страховой, ее можно получить единовременной выплатой

Термин пенсионные накопления законодательно обозначает то, что у нас скопилось в результате вот этой системы (там могут быть не только старые отчисления работодателя, но у 99%). Дальше везде буду использовать этот термин и аббревиатуру ПН.

Я на системе подробно останавливаться не хочу, благо в интернетах вроде нормально она описана.

Хочу порассуждать на другую тему.
Многие ли из вас досконально понимают, что это за деньги, сколько их у вас, как производились отчисления, есть ли у вас вообще эти ПН и где они?
Я думаю, что даже на ресурсе, с доминирующей финансовой тематикой на все вопросы положительно ответят немногие.

( Читать дальше )

Тема на самом деле охватывает не только молодых (те самые на пенсию в 25) пенсионеров, а всех, кто планирует перестать работать хотя бы в 65. Но при этом либо не рассчитывает на государственное пенсионное обеспечение, либо оно даже в сладких снах не будет замещать всех необходимых расходов. Таких большинство по всему миру, коэффициент замещения среднего дохода в 40% считается хорошим результатом даже в процветающих странах. У нас же на такой коэффицент могут рассчитывать только люди с белым доходом тысяч до 40 рублей в сегодняшних деньгах. Если вы зарабатываете сегодняшние тысяч 80, то это дай бог будет 30%. А если больше сотни, то там есть потолок пенсионных прав (тысяч 40-45) и нужно что-то делать самому.

Вроде это понимают даже смартлабовцы ;)

Наверное кто-то слышал про правило 4%. Снимаем значит по 4% от портфеля и капитал никогда не кончится. Эта же цифра называется SWR (Safe Withdrawal Rate) — безопасная ставка снятия.

( Читать дальше )

Ну вы знаете, сейчас на СЛ и вообще в рунете популярна тема «отложи сто рублей и купи на них дивидендных акций, будет пенсия хорошая».
Тема мне нравится, мой портфель не настолько примитивен, но суть такая же, каждый месяц на 10-20% от дохода размазываю средства по своему портфелю, который содержит не только отечественные акции.
Активно пишет вот этот https://smart-lab.ru/profile/Elshet1969/ человек.

Суть того, что он пишет в следующем
С 2006 года откладыет по 3 тысячи рублей (для него это комфортная не влияющая на уровень жизни сумма). И покупает на них российские дивидендные акции с доходностью больше ключевой ставки.
Главный момент, это не СЛ-стайл разоблачение, против подхода я ничего не имею. И уверен, что человек, который будет делать так от 20 лет, получит какую-то значимую прибавку к пенсии (если исходить из того, что пенсии будут и будут на нынешнем уровне).
Однако господин Юмагулов приводит конкретные цифры, которые естественно можно протестировать.

( Читать дальше )

Во множестве книг нам пишут про то, как хорошо инвестировать, что даже откладывая совсем немного денег, мы сможем себе обеспечить достойную жизнь на пенсии, если будем вкладываться в акции. Ибо сложный процент, рост акций быстрее всего остального.
Зачастую в таких статьях/книгах приводятся примеры, как замечательно растет сложный процент на длинных периодах. Особенно невероятным кажется рост, когда в качестве ежегодной ставки указывается 20-30%.
Но тут до чёрта НО.

1. Вы не Татарин. И даже если вы верите, что человек ежегодно делает 30% на бирже, то вряд ли стоит верить, что он делает 30% на ВЕСЬ свой финансовый капитал. Допускаю, что делает, на спекулятивную его часть и даже несколько лет подряд, и то вечно это продолжаться не будет.
Если такие люди существуют, их исчезающе мало и верить в то, что вы один из них может заставить только многолетние результаты, а не ожидания их.
2. Все эти 20-30% хороши, только не надо думать, что капитал растет по правилам сложного процента, а инфляция нет. Поэтому, когда вы говорите о долгосрочной инвестиционной доходности, вы должны рассматривать только реальную доходность.

( Читать дальше )

Решил посчитать, насколько проблема серьезна.

На этом портале все знают доводы. Дефицит ПФР, старение населения, демографическая яма.
Но большинство предпочитает писать про дворцы ПФР.

Так вот, здесь (большая pdf) отчет ПФР за 2017й год. Инфографику можно посмотреть на странице 16.
Или на картинке




Если оценивать только ту часть, которая реально относится к страховым пенсиям, мы увидим, что отчисления уже сейчас меньше поступлений на 2 трлн. Какие дворцы… о чем вы, проблема не здесь, хотя дворцы стоило пилить поскромнее, а штат надо уменьшать, но это не решит проблемы.

А теперь прикинем, что все так и есть. Ставка отчислений 22%, возраст выхода на пенсию тот же.


В этом году соотношение людей трудоспособного возраста 2.2 (Росстат). Таким образом каждый пенсионер (положим процент работающих вбелую сохранится через 10 лет) обеспечивает сейчас 2.2 человека. По среднему (довольно позитивному)

( Читать дальше )