Вчера анализировал разницу между двумя кредитными продуктами — кредит наличными и кредитная карта, объемы продаж которых сравнялись и трендово лидируют кредитные карты (в ближайшие 5 лет 2/3 объема рынка в рублях необеспеченного кредитования займут кредитные карты). 

Так в чем-же заключается успех продаж данного типа кредитного продукта на сегодно? Банки предлагают бесплатные деньги в первые 3-6 месяцев, данный период называется грейс. Если опросить потребителей, то порядка 80% респондентов ответят, что укладываются в грейс всегда и почти всегда, на самом деле их кол-во не более 24% от общего кол-ва пула клиентов. Оставшиеся клиенты попадают на «проценты», оплачивая на данный момент порядка 38% годовых (классический кредитный продукт кредит наличными доступен для платежеспособной розницы под 28% годовых в среднем). 

Отсюда, те самые 76% клиентов (на данный момент кредитных линий порядка 50 млн) оплачивают усредненную ставку в на 10% более, чем могли бы оплатить при классическом кредите наличными. Парадокс заключается в том, что чем более длинный грейс дает банк, тем выше вероятность попасть под проценты у среднего клиента, ну и кредитные линии с двухмесячными грейс это наиболее выгодные, с точки зрения настоящей медианы «не выпасть из грейс». 

( Читать дальше )