Пару дней назад я написал, что фондовый рынок напоминает прокаженного, у него постепенно отваливаются части тело. И вот, похоже, дело дошло до отказа жизненно важных органов. У населения отжимают валюту. 

Вчерашняя новость о комиссиях за хранение валюты в Тинькофф Банке переполошила инвесторское сообщество. В Пульсе тысячи комментов от разъяренных клиентов. 



Той же дорожкой еще ранее пошел Райффайзенбанк. И есть версия, что по этому же пути пойдут и остальные банки, для которых наличие валютных активов несет огромные риски в условиях санкционного противостояния сверхдержав. 

Я вчера разбирался с этим.

Итак, Тинькофф Банк с 23 июня вводит плату за обслуживание счетов в иностранной валюте. 

В ближайшее время аналогичная практика будет распространена и на валюту, хранящуюся на брокерских счетах, однако не затронет ценные бумаги.

Как известно, международные платежные системы Mastercard и Visa объявили о приостановке работы на российском рынке. Как я был доселе уверен, текущие карты будут работать до истечения их срока, а затем нужно будет переходить на Мир. Об этом толкуется и в разъяснении Центробанка. 



А если потеряешь?  Я думал, и выпуск новых карт прекращается. 

Поэтому я немало опечалился, когда обнаружил пропажу моей карты Mastercard. Но в поддержке банка сообщили, что новые карты продолжают выпускать. И я мигом заказал себе новую. На следующий день она прибыла с курьером. Карта тинькоффская. 

❓ В связи с этим вопрос во всех банках продолжают выпуск карт Mastercard и Visa? С какими проблемами сталкивались в связи с уходом этих платежных систем?  

Сегодня президент Путин подписал закон, отменяющий уплату НДФЛ с процентных доходов, полученных по вкладам в банках.

Отмена нормы затронет доходы по вкладам как за 2021, так и за 2022 год. Власти таким образом хотят остановить отток средств с вкладов и хоть как-то поддержать граждан.

Налог — новый. Еще ни разу не взимался. Первые платежи по этому налогу должны были состояться осенью за вклады, закрытые в прошлом году. Многие активно открывают сейчас вклады по новым повышенным процентам. Новый налог мог скушать существенную часть процентов по вкладу.

Налог составлял 13% на процентные доходы по вкладам, превысившие необлагаемую сумму. Она рассчитывается как произведение 1 миллиона рублей и ключевой ставки ЦБ, установленной на 1 января того года, в котором были получены доходы. 

Так, необлагаемый доход по вкладам составил бы:

• За 2021 год — 42,5 тысячи рублей (ключевая ставка ЦБ на 1 января 2021 года была 4,25%)
• За 2022 год — 85 тысяч рублей (на 1 января 2022 года ставка ЦБ была 8,5%).

❓ Вкладывались в этом году в депозиты? 

На этой неделе я активно перекладывался в депозитах. А что делать, когда фондовый рынок закрыт? Расскажу с какими проблемами столкнулся.

Чем вызвано повышение ставок?

Причины две:

1. Резкое повышение ключевой ставки Банка России с 9,5% до 20%. 
2. Попытки пресечь отток наличности с депозитов. То есть удержать старых вкладчиков и привлечь новых. Это, кстати, неплохо удается. Банки в общей сумме привлекли триллионы рублей. 

Рубли

Ставки по рублевым вкладам в российских банках выросли в разы и превысили 20%. Есть отдельные предложения по 25%. В основном конкурентная ставка в основных банках — 20-21%. Такие проценты банки пока готовы на короткие сроки — 3-6 месяцев. На год — ставки пониже. 

Валюта

Неожиданно банки расщедрились на повышение ставок по валютным вкладам — 5-10%. Понятно, что доллары и евро теперь в дефиците, поэтому нужно привлекать население с наличной валютой.

Помните как энергично в кресло премьера сел Михаил Мишустин, бывший глава Налоговой службы? Тут же стремительно посыпались инициативы по повышению налогов. Одна из них — налог на вклады размером свыше 1 млн рублей. И вот, наступил 2022 год, когда это налог начинает взиматься.

Недавно я перекладывал депозиты и разбирался с этим налогом. Итак, с кого и в каком размере потребуют доплатить в пользу государства. 

• Налог начисляется на проценты по вкладам и накопительным счетам, полученным в предыдущем году. Вклады и счета во всех банках суммируются для одного человека. Валютные вклады тоже считаются.
• Налоговая сама все посчитает и пришлет уведомление заказным письмом или через личный кабинет на сайте налоговой до 1 ноября — вместе с уведомлением о налоге на жилье, землю или автомобиль. Налог надо заплатить до 1 декабря 2022 года.

То есть, к примеру, за вклад закрытый в январе 2021 году уплатить налог придется в ноябре 2022-го, спустя почти два года. 

Банки поднимают ставки по вкладам. В августе средняя доходность по депозитам в крупных российских банках в августе достигла 5,75%. Таким образом, ставки вернулись к уровню конца 2019 года, когда начиналась пандемия коронавируса.

В конце прошлого года средняя ставка в банках достигала минимального значения в 4,3%. 

Средняя ставка рассчитана по вкладам крупнейших банках России. Например, сейчас в Сбере вклад на год имеет доходность 4,5%, а в Тинькофф Банке — 6,69% (с учетом капитализации процентов). Но встречаются предложения отдельных мелких банков со ставками до 7-8%.

Конечно, рост доходности вкладов не дар добреньких банкиров, а ответ рынка на рост инфляции в стране. Центробанк России пытается обуздать инфляцию и повышает ключевую ставку. Это за последние месяцы происходило уже четыре раза раза, и сейчас она достигла уровня в 6,5%. А коммерческие банки вслед повышают ставки по вкладам.

Банки наплодили уже столько сервисов, что если захочешь просто забрать свои деньги — добро пожаловать в наш замысловатый квест 😫. Этот спрут уже путается сам в себе 👾. 

На днях я закончил свои отношения с одним из банков и решил вывести со всех счетов остатки всех денег. Вот в какую спецоперацию это превратилось.

Мне нужно-то было вывести небольшие суммы с одного рублевого счета и одного счета в евро. 

Раньше, как было? Заскочил в банк, сказал, что нужно вывести, забрал все в кассе и свободен 🏃‍♂️.

Но ныне все не так просто 😑. 

Подхожу к девочке-консультанту. 

— Хочу закрыть все счета и забрать деньги в кассе. Рубли и евро.

— Так не получится. Чтобы получить евро в кассе, надо подавать заявку за два дня. 

— 😳.

— Но можно снять и в банкомате, — и тут она мне стала перечислять все, что я должен сделать. 

С валютой сценарий такой:

1. Топаете к банкомату. 
2. Снимаете всю сумму кратную номиналу купюр, которые выдает банкомат. Мне нужно было снять 667 евро. Самая мелкая купюра — 100 евро. Снимаю 600. 
3. Остаток в 67 евро нужно через мобильное приложение конвертнуть в рубли и перевести на рублевый счет. Вот не хотел менять валюту, а надо. 
4. Конечно, же у меня моментально возникли проблемы со связью, либо у них приложение тупило. Но справился. 

Во дела. Еще полгода назад Банк России обязал все банки подключиться к Системе быстрых платежей, а главное не взимать с клиентов комиссию за перевод меньше 100 тысяч рублей по номеру телефона. Речь о переводах между всеми банками, подключенными к системе, а не только внутри одного из них.

Знали?

За обычные переводы банки берут комиссии. Например, Тинькофф с 10 декабря поднимает комиссию за перевод в Сбер до 1,5%. Говорят, переводы были бесплатными, потому что Тинькофф выплачивал за клиента Сберу комиссию.

А вот через Систему быстрых платежей на сумму до 100 тысяч рублей перевод остается бесплатным.

Оказывается, спустя полгода мало, кто знает об этой функции. Я прошелся по своим контактам, лишь у единиц была подключена эта возможность.

Получается, большинство россиян до сих пор отключены от системы из-за козней Сбера. Во-первых, до последнего тянул с подключением к системе. Во-вторых, запрятал функцию в глухие недра своего мобильного приложения. Мне, чтобы подключиться, пришлось повозиться и с мобильным приложением, и с его веб-версией, звонить в колл-центр и даже топать ножками в отделение банка 😬. 

На днях был нанесен сильный удар по доверию к считавшейся очень надежной банковской услуге — аренде депозитарных ячеек для хранения ценных вещей.

Произошло это в Беларуси на фоне политических разборок, связанных с местными выборами президента в стране. Не будем вдаваться в подробности внутриполитической борьбы, ограничимся последствиями для клиентов банков.

Как известно, был арестован один кандидатов — Виктор Бабарико, глава «Белгазпромбанка». Кстати, это дочерний банк российского «Газпромбанка». В офис нагрянули силовики. Начались проверки и обыски.

Оперативную съемку показали по телевидению. В кадре люди в погонах демонстрировали изъятые ценности кандидата: наличная валюта, золотые слитки, памятные монеты из драгметаллов. Мол, смотрите сколько мошенник наворовал на махинациях с отмыванием денег и уклонением от уплаты налогов.