На мой взгляд примерно каждая вторая справка не отражает реального положения дел, ну вы понимаете... 

Что это значит — то что человек, который собственноручно указывает или приносит готовую, в принципе должен осознавать последствия. Этот эффект можно наблюдать на сайтах, где есть бесплатный продукт, где для монетизации используется от продукт плейсмент, до сборов печенек и установки спящих вирусов (правда в рознице их практически не используют, т.к. дорого). 
Если пользователь заходит не на фишинговый сайт и где еще есть сам продукт, используя бесплатное обслуживание, он по-идее должен понимать последствия. Разумеется люди винят потом и списывают на мошенничество, хотя в принципе инициаторами процесса являются они, что даже в кодексах проходит, как норм. 

Это достаточно сложно, ведь всегда можно найти момент давления сверху и снизу, лично на мой взгляд, человека, который чтит кодекс, инициатором процесса является сам пользователь. 
Отсюда все проблемы со справками, которые позволяют попасть в квалификацию или получить высокий потенциал в кредитной нагрузке — все это в белом сегменте целиком лежит на плечах людей. Именно поэтому данный элемент не является мошенничеством.