Блог им. Klinskih-tag

Кредитные карты: как использовать их с умом

💳 В одном из прошлых постов я рассказывал вам про дебетовые карты: что это такое, для чего они нужны и на что следует обращать внимание при выборе карт из того множества, которое сегодня представлено на рынке. В рамках этого поста (разбитого на две части) предлагаю подробно остановиться на выборе и использовании кредитных карт.

📌 Кредитные карты имеют много общего с дебетовыми. Основное их отличие состоит в том что, на счету кредитной карты хранятся денежные средства банка, а размер этих средств определяется кредитным лимитом, который вам одобрит банк, исходя из оценки вашей платежеспособности.

Кредитные карты являются альтернативой для потребительских кредитов и займов на неотложные нужды. На кредитной карте кроме кредитных средств можно хранить  также собственные средства, но особого смысла в этом нет — лучше хранить деньги на дебетовых картах с процентом на остаток.

Кредитные карты: как использовать их с умом

Важным параметром кредитных карт является льготный период – срок, позволяющий использовать кредитные средства без уплаты процентов. Обычно льготный период составляет 55 дней, но бывает и больше. При этом у кредитных карт кроме платы за обслуживание имеются дополнительные комиссии (например, за выдачу наличных или штрафы за просрочку минимальных платежей).

🚗 Для себя кредитные карты я открыл в 2018 году, до этого момента пользовался исключительно дебетовыми. Так как я являюсь автовладельцем, после очередного поднятия цен на топливо я задумался об использовании бонусных программ, для сокращения издержек на траты, связанные с обслуживанием автомобиля.

Анализ всевозможных вариантов меня привёл к банковской карте с бонусной системой за покупки топлива, запчастей и автоуслуг. Банковский продукт был представлен в двух вариантах: в виде дебетовой и кредитной карты, а бонусная система была одинаковой.

В итоге я выбрал именно кредитную карту по двум причинам:

1️⃣ Стоимость обслуживания кредитной карты оказалась намного дешевле, чем дебетовой – 990 руб. против 2400 руб. за год. В теории можно было пользоваться дебетовой картой бесплатно, но для этого необходимо было выполнять условия каждый месяц, которые для меня были не выполнимыми.К тому же, первый год обслуживания кредитной карты был в подарок – выбор очевиден.

2️⃣ Вторая причина уже дополнительная, но интересная: у выбранного мною банка на тот момент уже была открыта дебетовая карта с другой бонусной системой. Оказалось, нельзя было иметь две дебетовые карты с разными бонусными системами.

🧮 По моим предварительным расчётам, выгода от использования подобной карты могла составить 8-10 тысяч рублей за год. Даже если платить за обслуживание, то выгода весьма существенная. Первое время действовал аккуратно, совершал только необходимые покупки, а по истечению месяца гасил задолженность по выписке, чтобы всегда использовать льготный период и не платить проценты.

Долгое время я пользовался одной «кредиткой» и мне этого хватало. Но затем у меня начался глобальный ремонт, а потому чтобы не привлекать кредиты и получать бонусы за большое количество трат я решил оформить несколько кредитные карт, на разные цели.

На что следует обращать внимание при выборе кредитных карт:

1️⃣ Наличие программы лояльности — для меня это самый интересный пункт. Бонусные программы кредитных карт почему-то всегда интереснее, чем дебетовых. В своей практике я пользуюсь картами с бонусными программами за покупки в следующих категориях:

✔️ Топливо, автозапчасти и авто услуг.
✔️ «Дом и ремонт».
✔️ Кешбэк за все покупки.

2️⃣ Стоимость обслуживания. Прежде всего, необходимо понимать для каких целей вам нужна карта, сколько вы с неё планируете совершать расходных операций и сколько вы на этом можете заработать. Если все бонусы будут уходить на оплату обслуживания, то открывать подобную карту не стоит.

Если вам нужна карта для непредвиденных ситуаций, то выбрать стоит вариант с бесплатным обслуживанием – таких на рынке сейчас достаточно много.

Я обычно предпочитаю карты с бесплатным обслуживание или продукты, у которых предусмотрен первый год  без комиссионных сборов, чтобы на практике проверить, нужна мне такая карта или можно выбрать что-то другое.

3️⃣ Размер льготного периода. У классических кредитных карт размер льготного периода примерно одинаковый — до 55-56 календарных дней и состоит из двух частей: первая часть -  это календарный месяц, который предусмотрен для совершения покупок, вторая часть — время на погашение  образовавшейся задолженности. При этом большинство финансовых организаций привязываются к календарным месяцам, что очень удобно.

🧮 Например: все расходы, которые я успею совершить в апреле, я буду должен погасить до 25-го мая, и так для каждого последующего месяца.

Кроме классических карт, в последнее время активно развиваются карты с длинным льготным периодом. В связи с высокой конкуренцией на этом рынке у большинства популярных банков уже имеются подобные продукты. Льготный период таких карт составляет 100, 120, 150 и даже 180 дней!

4️⃣ Возможность снятия наличных. Для большинства кредитных продуктов снятие наличных ведёт к штрафам в виде фиксированных комиссий, оплаты процентов от обналиченной суммы, а также к досрочному завершению льготного периода.Иначе говоря, снимать наличные можно, но это очень дорого.

Существуют также альтернативные продукты, которые позволяют обналичивать деньги без штрафных санкций и без преждевременного прекращения льготного периода.

Я использую один из таких продуктов — он позволяет мне обналичивать сумму 50 тыс. руб. в месяц, которой я могу погасить, например другие кредитные карты или пополнить дебетовую карту для совершения покупок с интересующей бонусной программой.

Но в любом случае, продукты с возможностью снятия наличных – это, скорее, исключение из правил.

5️⃣ Процентная ставка – это процент, который необходимо заплатить за использование кредитных средств. Для меня данный параметр по приоритету расположен на последнем месте, сразу по нескольким причинам:

✔️ Я пользуюсь кредитными картами только в льготный период.
✔️ Процентную ставку можно узнать только в момент заключения кредитного договора.
✔️ Я не встречал кредитных карт с низким процентом — минимум 26% годовых, что при ключевой ставке в 4,5% очень существенно. Лучше уже оформлять целевой кредит или вовсе не использовать кредитные средства в принципе и жить по средствам.

👉 В заключении хотелось бы резюмировать так: кредитные карты — это хороший финансовый инструмент в умелых руках, но:

📌 Кредитную карту стоит выбирать под свои цели и задачи. Не стоит её открывать «просто так».
📌 Все потраченные деньги с кредитной карты необходимо будет вернуть в срок, иначе за ошибки необходимо будет заплатить высокую цену, и можно даже испортить свою кредитную историю.
📌 Чем интереснее и выгоднее кредитная карта, тем выше будут штрафные санкции в случае ошибок.

🤝 Удачи вам в финансовых делах! И очень надеюсь, что данный пост на тему кредитных карт оказалась для вас полезным. Ставьте лайк, чтобы я видел обратную связь и трудился для вас и дальше!
★5
30 комментариев
Все хорошо. Но по факту не каждый понимает возможности и желания. Лучше отказывайтесь от карт. И закрывайте их.  Хочешь кредитку. Отложи сумму. И считай ее кредиткой. Просрочил. Докладывай проценты. Карты это райское яблоко. К которому приучают вас. К ненужным тратам. Там где вы мимо пройдете не имея денег. Вы влезете в долг и закажите через сотовый. А по факту карты эта система собирания информации об доходах.  И не придут ли к вам с вопросом. А вы как дурак будете доказывать что не лох. Совет. Имейте одну дебитовую карту. И не лезте в этот мрак.
2 кредитки со снятием и у вас 100 тыс. беспроцентного кредита, который можно постоянно переносить!
avatar
elber, ты когда да нибудь, да выйдешь за грецс-период. Я лично первый раз попал на проценты через 7 лет владения КК.
Но это неизбежно, не стоит недооценивать банки, они не будут давать деньги бесплатно
avatar
Михаил FarEast, банки живут за счет тех, кто не умеет пользоваться картами, а их большинство!

Зачем выходить за грейс-период? Нужно держать на счете сумму эквивалентную той, которую берешь!

т.е. банки зарабатывают на тех, у кого нет денег и они вынуждены брать чужие, но они не зарабатывают на тех, у кого есть деньги и которые могут взять заемные, а могут и не взять, в зависимости как им удобнее!

(Хотя попытки банка каждые несколько месяцев повышать мне лимит, чтобы я не уложился, безуспешны)
avatar
Михаил FarEast, Ну если попал, то заплати и больше так не делай. А кредитка это благо, и реально удобное благо. Если что ВТБ привилегия.
avatar
elber, У меня есть друг который реально юзал.
Выпускник матмеха.
Просто по фану.
Причем деньги были закрыть в любой момент все карты.

По итогу получалось что надо следить.
И что-то по 200-300 рублей в час.
На потраченное время выходило.

Не выгодно.
Это такой-же труд получается дешевый.
avatar
elber,  как понял речь идет про 2 кредитки от альфа банка.
нужно учесть годовое обслуживание 1490 за одну карту в год.
получается можно каруселить 100 т.р за 2980 в год.
получается что 3% годовых.
Раньше было актуально когда процент на остаток по дебетовой было больше 6%
avatar
FirstSlayer, там на остаток 3.5-4% сейчас

И вы еще учитывайте, что в каждом 100 дневном периоде, 2 месяца каруселите сумму, которую потратили, помимо этих 100 т.р.
avatar
Лучше ими не пользоваться. Это ходьба по тонкому льду, рано или поздно провалишься в долговую яму.

я считаю что кредит и кредитки для частного лица — зло

а добро — накопление 

накопил? — потратил, не накопил — соси 

всё просто) 

avatar
Igr, судя по количеству молодых женщин за рулём дорогих машин, то сосать выгодней всего
avatar
Igr, Ну это вы зря, все системы говорят что это психология бедных.
avatar

kuzbass_oleg, какие системы??

вот как раз бедные всегда живут в долг, всем должны и не имеют накоплений 

avatar
Иннокентий Льдович, по порядку:
1. Про ВТБ так, но все эти пять условно бесплатных карт могут быть подключены только к одной бонусной опции
2.не понятно написано, что за снятие займа имеется ввиду?
Автор же пишет, что речь идёт про бесплатное снятие наличных в пределах лимита за календарный месяц. Такая опция есть, все по честному
avatar
Как использовать их с умом? — ответ один: если их нет — не брать, если есть — УНИЧТОЖИТЬ
вот свежая статейка о том, что банк всегда в плюсе, даже с самых хитрожопых клиентов)))
bankstoday.net/last-articles/protsenty-ne-glavnoe-kak-rossijskie-banki-zarabatyvayut-na-kreditnyh-kartah
У кредитной карты дофига минусов.
1. Кредитный лимит попадает в БКИ на всю сумму, вне зависимости от того, пользуются ли картой, или она где-то пылится без дела. Отсюда два следствия:
1)
Если банк в зоне риска отзыва лицензии (а это по сути любой за пределами топ 10), то когда этот риск реализуется обнулить кредитку в БКИ быстро не получится.
2) При запросе кредита Банк смотрит в КИ, считает нагрузку с учетом лимита кредитки, и этот самый лимит уменьшает размер кредита, который рассматривает банк.
2. Мошенническая транзакция превращает в должника владельца карты. Чем больше лимит, тем глубже, естественно. Удастся ли отспорить такую транзакцию, зависит от многих обстоятельств, шансы сильно меньше 100% (подробнее на банки ру, там постоянный плачи на эту тему), зато даже технический овердрафт сильно и безвозвратно портит КИ. Да еще возможно выплачивать чужой долг придется..
3. Есть категория субъектов, которые могут принудительно списать деньги просто потому что могут и им за это ничего не будет. В случае кредитки, им доступен весь кредитный лимит. Пример: с меня ССП три раза списывала деньги в счет погашения давным давно оплаченного налога. Год бодался с инспекцией, чтобы деньги вернули. А была бы у меня кредитка — был бы дополнительный геморрой. Причем, если деньги приставы списали и уже успели перечислить кредитору, то автоматом никто ничего не вернет. Возможно, что с деньгами придется попрощаться, и это вполне себе по закону. Кредитка только увеличивает масштаб попадалова в этом случае. Зато счастливый владелец кредитки, обнаружив, что внезапно должен много денег, в оправдание достоинств своей карты может вспоминать, что однажды когда у него деньги закончились, он купил в кредит чайник, и ему накапали повышенные мили.
4. Если ФИО относительно распространенное, то ни кредит ни кредитку (как частный случай) вообще лучше не брать. К ним приставы чаще всего ходят по чужим долгам.
И надо помнить, что мошенник относительно легко подберет в соцсетях или в других местах в интернете жертву пореспектабельнее с нужной датой рождения, поменяет свои ФИО на данные жертвы, найдет ее паспортные данные, получит кредит и оставит его жертве. Так что если даже кредитки у вас еще нет, возможно, это не ваша заслуга, а чья-то недоработка. 
avatar
Market Mover, 3,4 пункт — некорректны. Приставы не могут списать деньги с кредитной карты.
2 — тут воля случая. Обычные карты точно также не лишены таких недостатков. Да и наличку могут на улице отобрать.
 
По поводу БКИ — кредитка действительно минус в плане лимитов, однако наличие и использование кредитки, даже исключительно в грейс, на долгом промежутке времени делает кредитную историю очень высокой. У меня за 7 лет было множество кредиток, все кроме одной бесплатные, при этом никогда не брал никаких других кредитов. И по кредитной истории у меня максимальные оценки(понятно что субъективные) во всех БКИ, где это показывают. Несмотря на текущий лимит по кредиткам свыше миллиона мне одобряли ипотеку на очень большие суммы.
 
По моему мнению, у кредиток основной недостаток — неумение ими пользоваться.В них главное — дисциплина и знание правил. Я всегда знаю сколько, когда я должен погасить и гарантированно это осуществлю. Даже имею резервы на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство людей так не могут, поэтому я никому из своих друзей/родственников/знакомых не рекомендую кредитки, если конечно не уверен что они на 100% дисциплинированы и ответственны.
Принцип Парето, большие обороты по кредиткам, да ещё и в гросс период — очень прокачивают КИ в плюс.

Банк видит что клиент умеет пользоваться деньгами и у него эти деньги есть + он дисциплинирован.
Это намекает на то, что кредит он тоже будет выплачивать вовремя.

Я даже когда облигации покупаю, смотрю как часто компания берет кредит. И если берет часто и много, регулярно перекредитовывсясь на более выгодных условиях — я охотнее беру облиги. Контора умеет в деньги и денежные потоки. 
avatar
✔️ Я не встречал кредитных карт с низким процентом — минимум 26% годовых, что при ключевой ставке в 4,5% очень существенно. Лучше уже оформлять целевой кредит или вовсе не использовать кредитные средства в принципе и жить по средствам.
а я встречал, со ставкой 17,9%.
avatar
Я вообще не увидел плюсов в описанном посте.
Автор говорит что не может выполнить условия по дебетовой, но вот в кредитку загонять деньги он может. 
Тратишь чужие, отдаешь свои  причины м в нудный срок иначе хана. 
Я думал хоть кешбеки будут повышенные или ешетчто нибудь там. 
Успейте погасить в срок. Вот что подытоживает пост 
avatar
Совсем не понимаю зачем так жить. Не можешь оплатить ремонт, не делай ремонт. Работай больше, зарабатывай больше ну или трать меньше. Не можешь купить новую машину, не покупай. Какой-то самообман. Почему не остановиться и не сказать самому себе: «Я не могу это позволить купит!». И дальше разбираться в чём причина и что делать... 
Павел Куракин, думаете у всех владельцев кредиток нет денег? :) Есть какие-то свои вложения под ставку Х. Выдернуть деньги оттуда — потерять доход и попасть на налоги. В то же время банк даёт бесплатно на 2 месяца деньги. Выгода очевидна.

У меня ещё интересней. Моя историческая средняя доходность 17%, это значит, что кредит до ~30% годовых будет статистически выгоднее, чем снять свои. А у меня кредитка вообще 18%, т.е. мне достаточно ~10% зарабатывать на свои деньги, чтобы кредит был выгоднее.
avatar
Использую только кредитки без платы за обслуживание. Снижение ставок по вкладам, а следовательно и по накопительным счетам снизило выгоды кредиток. А так отличный инструмент, который сможет выручить в ситуации, когда нужно 15-20 дней подождать до прихода денег.
avatar
Иннокентий Льдович, У меня есть друг который реально юзал.
Выпускник матмеха.
Просто по фану.
Причем деньги были закрыть в любой момент все карты.

По итогу получалось что надо следить.
И что-то по 200-300 рублей в час.
На потраченное время выходило.

Не выгодно.
Это такой-же труд получается дешевый.
avatar
Кредитка полезный финансовый инструмент в умелых руках. Если современный взрослый человек в личном бюджете не способен дебет с кредитом свести, то ему вообще деньги иметь противопоказано, пусть зарплату жене/мужу отдаёт или маме с папой, целее будет. Пользуюсь кредитными картами с 2012 года сейчас у меня их три классических, одна премиальная для разных случаев, все карты с бесплатным обслуживанием, задолженность гашу в льготный период.
знаю кредитки с 2008 года

поэтому самая старая кредитка: 13%
естественно практически 0%

плюс нОучнОе пОнимание… прОтив дОлгОв



читаем или НЕчитаем: Фриланс и Самозанятость и Пенсия и МЫ
У меня 18% + бесплатное обслуживание + бесплатные уведомления. Я пользуюсь нечасто и мало, мне бонусы значения не имеют :)

Вообще, проценты кредита не совсем корректно сравнивать с теми же депозитами или ключевой ставкой. Из-за того, что его надо регулярно гасить, происходит что-то типа обратной капитализации, и итоговая переплата будет почти в половину ставки.
avatar
Ну так для снятия, покрутил, вернул к сроку-какие лучше с условиями?

теги блога Козлов Юрий

....все тэги



UPDONW