dr-mart

Кредитование РФ на пике. Какие могут быть последствия?

Доля кредитов от годового дохода = рекорд = 21,6%
Кредиты физлиц 2018 = рекорд = 12,5 трлн руб.
Правда, надо отдать должное, вклады тоже неплохо выросли и в 2018 установили рекорд = 28,6 трлн руб.
Кредитование РФ на пике. Какие могут быть последствия?
Есть несколько интересных вопросов:
1. Сколько еще может раздуваться кредитный пузырь?
2. При каких условиях перекредитованность конвертируется в невозвраты?
3. Какие банки станут небезопасными в этом случае? Пострадают ли вкладчики?

На перекредитованность населения обращают внимание и ЦБ и Минэк.
Тревогу не бьют, но меры предпринимают, например повышают нормы резервирования под определенные виды кредитов.

Когда кредиты растут, а доходы нет, населению гарантировано обнищание, а власти — социальные последствия.
★7
Ставки падают поэтому доля кредитов к доходам будет расти и сравнивать с долей прошлых лет не совсем корректно
avatar

websan

websan, ставки — это тоже динамический показатель, для которого применимы все те же формы анализа, так что всё корректно. 
Лёва Соловейчик, Надо сравнивать бремя платежей, а сумму кредита. Тем более сейчас меняется структура портфеля, если ранее было подавляющее число потреб кредитов на товары или наличные, то сейчас очень много кредитных карта. Соответственно бить тревогу надо когда ставки растут, а не падают. Сейчас тенденция по инфляции наметилась на снижение, следовательно ставки урежут, и будут урезать, и долги будут расти дальше. 
avatar

websan

websan, про бремя платежей как более информативный показатель и про структуру кредитов соглашусь. А вот насчет

Сейчас тенденция по инфляции наметилась на снижение, следовательно ставки урежут, и будут урезать, и долги будут расти дальше. 

— а вот здесь картина ровно противоположная — последние месяцы явно наметилась тенденция на инфляцию, и ставки будут расти.
Лёва Соловейчик, инфляции падает.
И падение валюты усилит этот тренд
Сергей Кузнецов, хватит повторять официальные мантры про официальную инфляцию. Ты в магазинах давно был? С Нового года уже одни только хлебобулочные изделия подорожали как минимум, на 20-25%!
Лёва Соловейчик, я доверяю статистике. Что-то подорожало, что-то подешевело )))
Капуста вроде +80% за месяц и что?
Сергей Кузнецов, капуста — продукт сезонный, хлеб — базовый.
Ну и речь далеко не только про хлеб.
Авто тоже на 20-30% в цене прибавили

я доверяю статистике.

Ну давай, доверяй-доверяй-)
вон — специально для таких как ты, даже главу Росстата сменили на лояльного — ВВП сразу подскочил на 2%-)
Лёва Соловейчик, надо либо самому считать инфляцию,  что трудно  и часто некорректно  (сохранять чеки из магазинов ), либо доверять статистике. По другому,  не конструктивно
Сергей Кузнецов, ну а что делать, когда по ощущениям ну вот явно как-то не сходится с официозом…
К тому же официальные данные — видимо, за прошлый год, а я именно скорее после НГ в последнем прошедшем квартале заметил сильную прибавку
Лёва Соловейчик, надо очень критично записывать все цены. Наш мозг нас обманывает.

Конечно, инфляция по твоей корзине может отличаться от росстатовской. Да и сама корзина втечении жизни меняется.
Очень тяжелая задача адекватно посчитать инфляцию.
Сергей Кузнецов, 
Наш мозг нас обманывает.

А, ну да, конечно — своему верить не надо — надо верить росстату, ага-)
Вы это — говорите, пожалуйста, за свой мозг, ладно?-) А я пока своему мозгу доверяю все-таки больше, чем путинским чиновникам.
Лёва Соловейчик, теории заговора не к каким практическим выводам не приводят.
Конечно, сейчас госстат ведет себя совсем хреново (меняет, что-то задним числом в угоду политики) — это снижает управляемость экономики (надо рулить по неправильному компасу).
А среднем фондам придется самим считать показатели (на сколько знаю, крупные всегда сами считают).
Лёва Соловейчик, А лично мне без альтернативы — только данные росстата.
Чем больше долгов, тем крепче валюта.
avatar

aea_neon

Ramon Albert Rudolfovich, 
Ramon Albert Rudolfovich, это работает только если
1. вы печатаете валюту
2. ваши долги в валюте которую вы печатаете
3. ваша валюта — всемирный брэнд
Тимофей Мартынов, значит нас ждёт покупка долларов на взятые кредиты??
avatar

sigo

Ramon Albert Rudolfovich, это смотря каких… если задолжало государство, то у рубля легко отрастёт лишний нолик
avatar

alex3585

— как Ваше здоровье?
— не дождетесь!
avatar

consar

ну, там еще расти и расти, на тот же запад посмотрите
Игорь Егоров,  вот запад и решит сколько нам расти
avatar

Николай

Игорь Егоров, там ставки по кредитам намного ниже, рост ВВП больше и население в целом богаче. А у нас ещё часто берут потому что банально денег не хватает, то есть на текущие расходы, это по сути вообще невозвратные кредиты.
avatar

Eridanoy

А кто как думает: скоринг заемщиков реально помогает? Ну то есть можно ли слепо доверять скорингам и просто не задумываться о такой большой перекредитованности?
avatar

Артем Марков

Артем Марков, что за скоринг? 
avatar

Igr

Артем Марков, думаю, скоринг — это большая устаревшая глупость. Ну как можно не учитывать активы человека? Или его тип? Почему не дают объяснений при отказе?
avatar

Cheshire Cat

осенью пойдут невозвраты вместе с ростом расходов хозяйств с детьми
avatar

Бог

Бог, ну нет всё зависит от скорости выхода новых побрекушек от Apple — мажор в нерезиновке хавает в очередь 13-й айфон, чтобы остаться человеком, продаёт свой полуновый 10-й земляку-нищеброду и так по цепочке 8-й,7-й, 6-й… а что в мухосранске ты и с 6-м будеш уважаемым хипстером… и всю эту цепочку счастья, семи рукопожатий и социальных лифтов поддержат потребкой наши благодетели банки под какие-нибудь 15+%
avatar

alex3585

Ага. Думаете почему рост кредитов. Именно перекредитовка. Снежный ком растет.
дадашов фархад,  да сейчас любому бомжу кредит дают
хотя и перекредитовки тоже много 
avatar

Николай

Это прилично 12,5 под 15 процентов кто и 20 через год 15 через два 20
avatar

Константин

Константин, 12,5 -  это старая информация. В январе уже 16 тюлликов!
www.gazeta.ru/business/2019/01/10/12123367.shtml
Денег нет!
вкладчикам до 1,4 миллиона АСВ всё выплатит
если по нескольким банкам раскидать то и больше можно без риска на депозитах держать
avatar

Eridanoy

На ипотеке, ещё долго расти можно, может лет пять
avatar

Eugeny Umolinov

Эт точно. Пока есть приток свежего мяса. Но что то мне подсказывает, что «последний дурак» купил этой зимой. Возможно будет самый последний, прямо в начале глобального кризиса, как а 2008 было.
avatar

consar

Eugeny Umolinov, согласно данным за 2015 год (4-ёх летней давности) средний возраст заёмщика около 35-37 лет (ипотека) пик рождаемости 1987 + 35,37 = 2022-24 да — примерно около 5 лет (сорри). Да еще пару, тройку лет точно есть мб больше.
Так же надо учитывать, что основной спрос и платежеспособность как пылесосы стягивает на себя крупные города.
Но учитывая то что по самым последним данным — средний возраст заёмщика, нереальными темпами стремительно молодеет и это от 30 до 35 лет то есть в среднем 32.5 года то мы на пике (1987 г выйдем к второй половине 2019 г) А дальше… будет«весело»
Сейчас ипотеку (в среднем) набирают те, кто родился примерно в 1983-85 годах.

Если согласно данным 2015 г то сейчас ипотеку набирают те кто родился 35 лет назад то есть, в среднем это 1984 г. Если по данным последняя ссылка выше, за 2018 г, то это 30-35 лет (среднее 32.5 ) то есть тот кто родился в 1987 г. Любопытно что доля заемщиков До 30 лет приближается к 50% (там таблица по ссылке) а 30 лет это выходит 1989  и младше — то есть с обоих концов пика и после (спрос) стягиваются. Пылесосим сейчас будущий спрос, через 5 лет и далее, его почти не будет… и он будет неуклонно убывать.

А вообще насколько я знаю, демографические переломы, пик нефти, пик кредитования, и т.п. хаи, обычно свыше чем в 90% синхронны или идут с незначительным лагом(в данном случае мб 1-2 года). Не даром есть в народе поговорка «пришла беда — отворяй ворота»
avatar

Atol Wasp

Atol Wasp, я тоже надеялся на демографическую яму, думал что приходящее поколение будет малочисленно, конкурентов на рынке труда поубавится, а тут пенсионный возраст подняли. Думаю и с этой проблемой наши мудрые правители справятся
Ходжа Насреддин, демографический перелом  еще не наступил.
1987 год (пик, то есть идет неуклонный рост численности людей год от года, родившихся в 1983, 84,85,86 и 87 пик) и только после 1987 г, начинается сначала небольшой, а потом набирает ускорение спад рождаемости, а значит и потенциальных заемщиков — берущих ипотеки)
Итак 1987 — минус среднеарифметический возраст берущего в 2019 г ипотеку 32.5 года согласно последним данным) = В среднем в 2019 г ипотеку берет человек родившийся в конце 1986 года (годик как минимум, а учитывая инерцию два еще есть) В общем после 2020-2021 г (как раз и пик нефти)они синхронно идут, в 1987 г тоже был пик добычи в СССР…
Пару лет, ну год полтора кмк точно, если не будет форс мажоров, и ударов извне, кмк, еще есть.
Всё начнется — примерно после 2021 г.
avatar

Atol Wasp

Atol Wasp, «беда не приходит одна» говорят в народе. Хороший расчет, сохранил себе, все лень было сделать. 
avatar

consar

Тимофей..! Я только один увидел явную несправедливость..?!
Кредиты физлиц 2018 = рекорд = 12,5 трлн руб.
Правда, надо отдать должное, вклады тоже неплохо выросли и в 2018 установили рекорд = 28,6 трлн руб.
Что за хреновина происходит..? Когда в очередной раз то заберут у богатых и отдадут бедным..?! Непорядок. Ты там сообщи, пож-та куда следует.
avatar

Виктор

Виктор, а бедные — это те, которым последнюю модель айфона позарез нужно купить?
Я как ни зайду в банки — всегда две группы людей вижу: первые хорошо одеты, ухоженные — пришли брать кредиты или перекредитовываться.
Вторая группа — скромно одетые граждане — открывают вклады

А рост вкладов отчасти может быть вызван тем, что люди % по вкладам снова кладут во вклад. Рост вкладов где-то на 7-8%, ну так и % по вкладам примерно столько же.
avatar

Барсик

Барсик, всё правильно. Не пользоваться же хорошо одетым людям ойфоном 2018 года выпуска!
avatar

Виктор

Очень занятная информация и очень актуальные вопросы — очень полезный топик, спасибо!
Просроченная задолженность падает.
Если не изменяет память, то она на минимуме с 2014 года.
Если пузырь есть, то он не надувается.
avatar

¯ \ _ (ツ) _ / ¯

¯ _ (ツ) _ / ¯, ну дык если рефинансируют без проблем и банковская система деньгами накачана, то и не будет просрочек
avatar

Brassiere

 в группе риска как всегда средние-мелкие банки, ориентированные на потреб кредитование, т.к. им достаются не самые лучшие клиенты и в случае проблем в экономики первыми оказываются в зоне дефолта. Например, Ренессанс, Хоум и пр. 
avatar

websan

Кредитные ставки падают, вот и закредитованность растет. Надо смотреть на кредитную нагрузку, сколько уходит дохода на обслуживание кредита.
avatar

Alexrad

последствий никаких. структура кредитов отличная от 2013 года. сроки больше, проценты меньше, валюта национальная, и это в основном ипотека, а она обеспечена активом.
avatar

iaa9001

Ramon Albert Rudolfovich, средний возраст берущего ипотеку в России по данным на 2018 г (от 30 до 35 лет) среднеарифметическое 32.5 года.
График выше — это рождаемость, могу привести прирост населения, они синхронны. Т.е. график говорит о том, что лица рожденные до пикового 1987 года,(включительно, и в среднем) на сегодняшний день и обеспечивают (есть топливо жилищного, кредитного пузыря)  и численный прирост, (рожденных до 1987 г включительно, когда г/г год к году шел неуклонно прирост численности) подходит к концу.
Касательно зачем 35 летним квартира?! Тут да, средний возраст ипотечного заёмщика, стремительно снижается и уже около 50% заёмщиков, это лица младше 30 лет, но в среднем — возраст ипотечного заемщика, согласно последним данным, это 32.5 — 33 года то есть это человек родившийся в 1986 году (в среднем) 
 Прирост численности населения России
avatar

Atol Wasp

Atol Wasp, интересный график; это что же — выходит, самый большой приток мигрантов у нас был в 1994-м году? — притом куда больше, чем в пресловутые тучные нулевые;
Лёва Соловейчик, в подавляющем большинстве этот бугорок сформирован этническими русскими,  что возвращались на Родину историческую, то есть Россию, меняя или продавая жилье в республиках на жилье в России… после развала СССР с разных республик (1992 и 1993 год был самый большой поток) Любопытно, я лично сам разбирал график и примерно сопоставлял, так вот, после октября 1993 г (и известным нам всем тут событий октября 93 г) потоК переселенцев пошел на спад, резко. Думаю как минимум (если не октябрь 93… г и те события, то и 94 г и 95 год, были бы выше хая середины 93 года а мб и 96 г ) Но в нашем случае к концу 1994 г уже «нормализовавшись»… поток резко пошел вниз 
avatar

Atol Wasp

Лёва Соловейчик, у меня половина знакомых такие мигранты, обычные русские люди. После распада СССР пришлось срочно покидать братские республики. Ехали туда, где есть родственники (или сослуживцы у бывших военных), но не у всех они есть в Москве, поэтому оседали вокруг. Ехать в Сибирь у них смысла не было (наученные горьким опытом отдаленных окраин). 
avatar

consar

Очень много факторов не учтено. Всегда можно всем всё простить, тем более последний раз это делалось относительно недавно.
avatar

webkot

webkot, ждите.
основной вопрос 6 это оценка залогов и кредитоспособность физ лиц, залоги это в основном недвижимость, при ее падении на 30% будет кризис банковской системы, поэтому основная задача государства делать все чтобы цены не упали на недвигу и население обслуживало ипотеку  ( через  медицина — показатели рождаемость смертность, зпл бюджетникам ,  трудовая миграционная политика  — наплыв азиатов  )иначе кранты все банковской  а затем и политической системе 
Атласов Михаил, это у вас описан рецепт как делать хорошую мину при плохой игре? (отсутствии структурных реформ в экономике, снижении реального уровня жизни и пр.). Надолго ли?
avatar

Brassiere

Не власти последствия, а тем кто выдавал кредиты и контролировал выдачу, вот ЦБ с минек и шуршат))
avatar

Stasik


теги блога Тимофей Мартынов

....все тэги



2010-2020
UPDONW