Основы финансовой грамотности: подушка безопасности!

Друзья, пока новостей и отчетов на рынке немного, ввожу новую рубрику в канал — основы финансовой грамотности. 

Я считаю, что прежде, чем начинать инвестировать, важно обеспечить комфортное финансовое положение — зарабатывать больше, чем тратить / контролировать доходы и расходы / научиться откладывать / обзавестись финансовой подушкой. Если этого не сделать и выдергивать деньги из инвестиционного портфеля, долгосрочную высокую доходность показать не получится. 

Тема важная. Поддержите лайками, если вам это интересно.

Первый пост серии — о финансовой подушке безопасности. 



🛡Финансовая подушка безопасности — это резерв денег для непредвиденных расходов (ее еще называют неприкосновенным запасом).

❓ Для чего нужна подушка безопасности?

Это деньги, которые могут понадобится в исключительных случаях. Например, на лечение, при смене и поиске работы, вынужденном переезде и т.д. Да и когда в ликвидных инструментах есть несколько зарплат, как-то спокойнее на душе.

💸 Какой размер финансовой подушки необходим?

Это каждый решает сам. Финансовые консультанты в книгах, чаще всего, говорят, что подушка должна покрывать расходы человека на срок от 3 до 6 месяцев (иногда до года). Например, если ежемесячные расходы составляют 200 000 руб., значит, минимальная подушка =  600 000 руб. 

Моя подушка безопасности рассчитана на 3 месяца. Я в этом плане не лучший пример. Работа в сфере инвестиций соблазнительна, потому что постоянно ищешь идеи для вложения средств, и когда находишь — хочется взять сполна (особенно жадность просыпается по низким ценам на рынке акций), поэтому мне внутренне трудно 6 месячных расходов положить в подушку. Но 3 месяца – необходимый минимум. 

➡️ Где держать подушку безопасности?

Безопасность и ликвидность (возможность быстро забрать деньги) финансовой подушки важнее доходности. 

Поэтому фактически есть 3 инструмента (за исключением кэша), на мой взгляд, где можно хранить финансовую подушку безопасности. Если знаете еще, напишите.

1️⃣ Вклады (плюс — фиксация доходности на весь срок вклада). Главный минус — пополнять и снимать деньги с вкладов с высоким % — нельзя; при досрочном снятии средств, проценты сгорят. 

Я вам часто рассказываю про Финуслуги, и сам храню часть подушки на вкладе, который открыл через платформу. 

Как выгодно открыть вклад через платформу, рассказал тут (сейчас можно открыть вклад даже под 25% с бонусами от Финуслуг). 

2️⃣ Накопительные счета — как вклад, только с возможность пополнять / доставать деньги в любой момент. Доходность соответственно ниже. 

3️⃣ Фонды денежного рынка (фонды ликвидности). Доходность между вкладами и накопительными счетами, в плюс — можно пополнять / выводить деньги без потери доходности. Из минусов — нельзя выводить деньги в выходные дни; фонд – биржевой инструмент, если биржа будет закрыта (как в феврале-марте 2022 года), то и деньги будут заморожены.

Валюту как часть подушки безопасности, на мой взгляд, рассматривать сложно, потому что курс – очень волатильная вещь. Менять доллары на рубли по курсу 55 в середине 2022 было бы невыгодно. 

Облигации с фиксированным купоном и акции — это также не про подушку безопасности. 

Мои лайфхаки: 

✔️ Разбивать подушку на несколько частей. Например, 600 000 руб. делим на 3 части по 200 000 руб., и размещаем на накопительный счет и 2 вклада. Зачем это нужно? Например, может понадобиться небольшая часть подушки, 100 000 руб. В одном случае, придется закрывать большой вклад и терять доходность, в другом — достаточно закрыть один из трех вкладов, и сохранить доходность по двум другим. 

✔️ Часть подушки хранить в ликвидном инструменте (накопительный счет). Иногда может понадобится совсем небольшая сумма (условно 20 000 руб.), и закрывать из-за нее вклад, который в 10 раз больше, будет финансово невыгодно. Поэтому часть подушки всегда храню в ликвидном инструменте, с которого можно выводить / заводить деньги без ограничений.

Поддержите лайком, если понравился формат и узнали что-то полезное для себя! И подпишитесь, чтобы не пропустить новые посты серии про финансовую грамотность! 👍