Первая ипотека

Разгребая старые документы, нашли выписку по первой ипотеке.

Объект: 3-комнатная квартира в 5-этажном панельном доме в Саратове, 60 кв. м

Начало: 09.12.2011

Срок: 10 лет

Стоимость квартиры: 1'720'000₽

Размер ипотечного кредита: 1'000'000₽

Процентная ставка: 11,70% годовых

Ежемесячный платёж: 14'174₽

UPD.: многие интересуются, что с ней стало. Писал об этом полгода назад здесь, на смарт-лабе

Действие происходило в Саратове.

У нас после свадьбы на руках оказалось примерно 220'000₽ (накопления + подарки), и родители жены любезно нам предоставили 500'000₽ на первоначальный взнос. Стоит отметить, что это была единственная такая материальная помощь за всю жизнь, и впоследствии подобного больше не было (предложения были, но мы отказывались). Кто-то скажет, что 1 млн ₽ — это мало, не то что нынешние ипотеки. Надо понимать, что 1 млн ₽ в 2011 году — это не то же самое, что 1 млн ₽ в 2021 году, да и уровень наших з/п оставлял желать лучшего.

Мне 23 года, прошёл год с момента окончания университета. Моя з/п с основного места работы составляла 15'500₽ до вычета налогов, и соответственно 13'485₽ после НДФЛ. Несложно посчитать, что ежемесячный платёж был выше моей з/п. Я работал младшим научным сотрудником в НИИ экологической безопасности, и это была довольно интересная, но низкооплачиваемая и малоперспективная работа. Стоит ли говорить, что никаких премий не было?..

Я работал по вечерам и по выходным на второй работе, и это были «холодные продажи» в одном крупном интернет-провайдере. Ужасная с точки зрения стресса работа. Доход был плавающий, никаких окладов не было, и доход варьировался от 2000₽ до 30'000₽ в месяц. Средних цифр не скажу, но примерно 10-15 тыс. рублей в месяц. Работать на двух работах не было чем-то новым: за время студенчества я работал на 5 разных работах, иногда совмещая пару разных работ и учёбу.

Помимо прочего, на основном месте работы я мог в свободное время делать курсовые, чем и занимался время от времени.

Жена работала в техническом отделе того же интернет-провайдера, её оклад был что-то около 10'000₽ в месяц, но были т.н. «планы», от которых сильно зависела вторая часть з/п. За 1,5 года, что она там проработала, з/п варьировалась в диапазоне 30'000-40'000₽. И это были хорошие деньги для Саратова в 2011 году, но это сопровождалось большими переработками (2/2, смены по ~14 часов).

Купив квартиру в ипотеку, мы не планировали досрочно гасить её: общий семейный доход хоть и был высоким (платёж составлял около 25% от всего нашего дохода), но всё выглядело как-то неустойчиво. Квартира тоже была не в самом лучшем состоянии, и впереди маячила угроза затянувшегося на 10 лет ремонта :D

Но жизнь перевернулась с ног на голову уже через месяц. Я вытянул счастливый билет, по-другому это не описать.

Я по профессии геоинформатик (это такой человек, который делает электронные карты и анализирует пространственные данные — от рельефа до поведения людей в пространстве), и в НИИ я занимался не совсем тем, чем должен. Естественно, я раскидал резюме по всевозможным сайтам по поиску работы, и это сработало: мне позвонили и пригласили на собеседование… в Сочи!

До самого последнего момента не покидала мысль, что это какой-то новый вид разводилова, и что-то пойдёт не так. Тем не менее, я пошёл на этот «риск», взял отпуск, купил на последние деньги билеты на плацкарт, и поехал собеседоваться в Сочи.

Это была некоммерческая организация, занимающаяся организацией Олимпийских игр. И это выглядело как работа мечты (да и сейчас, через 9 лет это так выглядит): это было интересно, это было по специальности, это было высокооплачиваемо, это было в лучшем городе страны (по моему скромному мнению).

Никаких «подъёмных» денег не предполагалось (но была компенсация затрат на аренду квартиры с задержкой в 1 месяц), и через пару недель после принятия решения по мне от нового работодателя, я уволился, занял у жены отложенные на межкомнатные двери 30'000₽, и поехал работать в Сочи.

Через пару месяцев уволилась и приехала жена — она устроилась в тот же отдел, где работал я. Она имеет похожую специальность, а в организации на тот момент был жесточайший дефицит рабочей силы. Работа пошла хорошо, я очень быстро вырос по должности, и летом 2012 года наш совокупный доход составлял 105'000₽ + компенсация аренды квартиры (мы снимали за 25'000₽, лимит был 30'000₽) + квартальные премии. Мы продолжали жить в привычном нам стиле, не разбазаривая деньги на странные вещи и странные развлечения. Мы жили примерно на 25'000-35'000₽ + ипотечный платёж, позволяя себе откладывать 50-75% заработанного после ипотечного платежа.

Мы начали погашать ипотеку. Это было несложно с учётом нашего нового положения.

Январь 2013: Ого, премия! Может, потратим её? А на что, у нас и так есть всё что нужно для счастья.

Ключевым было решение: разумно потреблять, не наращивать потребление пропорционально уровню дохода. Сейчас я прекрасно понимаю, что это сложно и практически невозможно — снизить свой уровень потребления. К хорошему привыкаешь быстро. И если бы мы тогда тратили деньги на топовые айфоны, купили бы тачку в кредит, покупали дорогие шмотки и аксессуары, тратили на развлечения — в общем, жили бы сегодняшним днём (как мне советуют жить многие критики моего подхода), я не знаю, как бы повернулась жизнь.

Поэтому я очень рад, что нам хватило ума наращивать свой уровень потребления медленно.

В мае 2013 года, через 1,5 года после начала выплат по ипотеке, она практически закрыта. У нас были на руках те самые 35 тысяч рублей, но мы решили не гасить окончательно, потому что у нас не было свободного дня для бумажной волокиты. Свободное время появилось только в сентябре. Надо помнить, что это 2011-2013 годы, мы жили в другом городе, и даже платежи по ипотеке проводились путем пропечатывания всех транзакций на сбер.книжке посредством матричного принтера. О ежемесячных «мелких» погашениях речи не шло: каждое погашение сопровождалось приездом в Саратов и походом в только одно на весь город отделение на М. Горького.

С середины 2012 по конец 2014 гг. — прекрасное время,наш золотой век. В 2013 году мы сняли жилье получше (оказалось, компенсация положена нам обоим, и мы сняли «хоромы» в р-не Светланы за 45'000₽ в месяц, хотя могли снимать вплоть до 60'000₽ в месяц, но мы поскромничали). Если посчитать все доходы (з/п, компенсация аренды жилья, премии), то наш доход в среднем в эти годы составлял около 190'000₽ в месяц после НДФЛ, и в пересчёте на доллары это было порядка $5500-$6000 в месяц. Надо ли говорить о том, что мы даже не близко к этой цифре (в $$$) в настоящее время?..

Всем тем, кто сейчас находится в стадии погашения ипотеки, я хочу пожелать удачи и скорейшего закрытия. Всем тем, кто в самом начале пути, я могу дать небольшой совет: не торопитесь наращивать уровень потребления. Счастья там нет, оно прячется где-то в другом месте. Снижать потом этот уровень будет очень больно, практически невозможно. Научитесь контролировать потребление — это один из важных жизненных навыков. Тогда вам будет несложно гасить ипотеки за 2-4 года и делать сбережения.

Тех, кто ищет в тексте ответ на вопрос «а как мне сделать так, чтобы мне так же попёрло как тебе», я разочарую — волшебной таблетки не существует. Мне очень повезло в жизни, и я этого не отрицаю. Но я с 17 лет очень много работал (часто — на двух работах), не боялся пробовать, рисковать и менять образ жизни. И я не боялся переезжать вслед за работой, сменив 5 городов (если считать за смену города хотя бы полгода жизни).

P.S.: Всё человечество делится на два типа, ровно пополам: на тех, кто уверен, что надо гасить ипотеку с уменьшением срока и тех, кто считает, что надо уменьшать платёж. И здесь у меня категоричное мнение. Уменьшение срока — это bullshit, ребята.

Я никак не мог коротко и просто сформулировать свои мысли, и часто отмалчивался в холиварных дискуссиях на эту тему, всегда оставаясь с мыслью, что что-то в аргументах уменьшателей сроков не так, это работает как-то по-другому. И мне на помощь пришла фраза человека, чей блог я почитываю, оставлю его цитату:

Причина простая: при желании вы можете продолжать платить как и раньше, погасив в итоге кредит досрочно. При этом вам будет легче найти деньги на платёж поменьше в случае падения доходов. Выбирая сокращение срока, простым образом уменьшить платёж не получится. Выходит, что в первом варианте вы получаете бесплатный опцион. А я готов взять бесплатный опцион в любое время дня и ночи.

Так и есть: чуть что случись с работой или вашим здоровьем — у вас ипотечная нагрузка заметно ниже, дышать легче. А уж адекватный человек, снижая платеж, запускает эффект снежного кома и все быстрее гасит ипотеку путем снижения платежа по ней. Опциональность — важнейшее качество, Талеб прочитает — подтвердит.

Я так делал два раза. Когда-нибудь расскажу и про вторую ипотеку, но там неинтересно.

Мой скромный блог, где я рассказываю о своем пути к финансовой независимости здесь. Не то что бы я призываю вас подписаться, но вы можете это сделать, и я буду вам рад.