Блог им. sng

Первая ипотека

Разгребая старые документы, нашли выписку по первой ипотеке.

Объект: 3-комнатная квартира в 5-этажном панельном доме в Саратове, 60 кв. м

Начало: 09.12.2011

Срок: 10 лет

Стоимость квартиры: 1'720'000₽

Размер ипотечного кредита: 1'000'000₽

Процентная ставка: 11,70% годовых

Ежемесячный платёж: 14'174₽

UPD.: многие интересуются, что с ней стало. Писал об этом полгода назад здесь, на смарт-лабе

Действие происходило в Саратове.

Первая ипотека

У нас после свадьбы на руках оказалось примерно 220'000₽ (накопления + подарки), и родители жены любезно нам предоставили 500'000₽ на первоначальный взнос. Стоит отметить, что это была единственная такая материальная помощь за всю жизнь, и впоследствии подобного больше не было (предложения были, но мы отказывались). Кто-то скажет, что 1 млн ₽ — это мало, не то что нынешние ипотеки. Надо понимать, что 1 млн ₽ в 2011 году — это не то же самое, что 1 млн ₽ в 2021 году, да и уровень наших з/п оставлял желать лучшего.

Первая ипотека1 млн ₽ в 2011 году имел такую же покупательскую способность как и 1,75 млн ₽ в 2021 году, если верить официальным данным

Мне 23 года, прошёл год с момента окончания университета. Моя з/п с основного места работы составляла 15'500₽ до вычета налогов, и соответственно 13'485₽ после НДФЛ. Несложно посчитать, что ежемесячный платёж был выше моей з/п. Я работал младшим научным сотрудником в НИИ экологической безопасности, и это была довольно интересная, но низкооплачиваемая и малоперспективная работа. Стоит ли говорить, что никаких премий не было?..

Первая ипотекаПервое моё официальное место работы после универа — НИИ в старом советском здании

Я работал по вечерам и по выходным на второй работе, и это были «холодные продажи» в одном крупном интернет-провайдере. Ужасная с точки зрения стресса работа. Доход был плавающий, никаких окладов не было, и доход варьировался от 2000₽ до 30'000₽ в месяц. Средних цифр не скажу, но примерно 10-15 тыс. рублей в месяц. Работать на двух работах не было чем-то новым: за время студенчества я работал на 5 разных работах, иногда совмещая пару разных работ и учёбу.

Помимо прочего, на основном месте работы я мог в свободное время делать курсовые, чем и занимался время от времени.

Жена работала в техническом отделе того же интернет-провайдера, её оклад был что-то около 10'000₽ в месяц, но были т.н. «планы», от которых сильно зависела вторая часть з/п. За 1,5 года, что она там проработала, з/п варьировалась в диапазоне 30'000-40'000₽. И это были хорошие деньги для Саратова в 2011 году, но это сопровождалось большими переработками (2/2, смены по ~14 часов).

Первая ипотека

Купив квартиру в ипотеку, мы не планировали досрочно гасить её: общий семейный доход хоть и был высоким (платёж составлял около 25% от всего нашего дохода), но всё выглядело как-то неустойчиво. Квартира тоже была не в самом лучшем состоянии, и впереди маячила угроза затянувшегося на 10 лет ремонта :D

Но жизнь перевернулась с ног на голову уже через месяц. Я вытянул счастливый билет, по-другому это не описать.

Я по профессии геоинформатик (это такой человек, который делает электронные карты и анализирует пространственные данные — от рельефа до поведения людей в пространстве), и в НИИ я занимался не совсем тем, чем должен. Естественно, я раскидал резюме по всевозможным сайтам по поиску работы, и это сработало: мне позвонили и пригласили на собеседование… в Сочи!

До самого последнего момента не покидала мысль, что это какой-то новый вид разводилова, и что-то пойдёт не так. Тем не менее, я пошёл на этот «риск», взял отпуск, купил на последние деньги билеты на плацкарт, и поехал собеседоваться в Сочи.

Это была некоммерческая организация, занимающаяся организацией Олимпийских игр. И это выглядело как работа мечты (да и сейчас, через 9 лет это так выглядит): это было интересно, это было по специальности, это было высокооплачиваемо, это было в лучшем городе страны (по моему скромному мнению).

Первая ипотекаНовое место работы было рядом с сочинским Морпортом, по утрам из окна офиса мы могли наблюдать за дельфинами, приплывающими в бухту

Никаких «подъёмных» денег не предполагалось (но была компенсация затрат на аренду квартиры с задержкой в 1 месяц), и через пару недель после принятия решения по мне от нового работодателя, я уволился, занял у жены отложенные на межкомнатные двери 30'000₽, и поехал работать в Сочи.

Через пару месяцев уволилась и приехала жена — она устроилась в тот же отдел, где работал я. Она имеет похожую специальность, а в организации на тот момент был жесточайший дефицит рабочей силы. Работа пошла хорошо, я очень быстро вырос по должности, и летом 2012 года наш совокупный доход составлял 105'000₽ + компенсация аренды квартиры (мы снимали за 25'000₽, лимит был 30'000₽) + квартальные премии. Мы продолжали жить в привычном нам стиле, не разбазаривая деньги на странные вещи и странные развлечения. Мы жили примерно на 25'000-35'000₽ + ипотечный платёж, позволяя себе откладывать 50-75% заработанного после ипотечного платежа.

Первая ипотека

Мы начали погашать ипотеку. Это было несложно с учётом нашего нового положения.

Январь 2013: Ого, премия! Может, потратим её? А на что, у нас и так есть всё что нужно для счастья.

Ключевым было решение: разумно потреблять, не наращивать потребление пропорционально уровню дохода. Сейчас я прекрасно понимаю, что это сложно и практически невозможно — снизить свой уровень потребления. К хорошему привыкаешь быстро. И если бы мы тогда тратили деньги на топовые айфоны, купили бы тачку в кредит, покупали дорогие шмотки и аксессуары, тратили на развлечения — в общем, жили бы сегодняшним днём (как мне советуют жить многие критики моего подхода), я не знаю, как бы повернулась жизнь.

Поэтому я очень рад, что нам хватило ума наращивать свой уровень потребления медленно.

Первая ипотека

В мае 2013 года, через 1,5 года после начала выплат по ипотеке, она практически закрыта. У нас были на руках те самые 35 тысяч рублей, но мы решили не гасить окончательно, потому что у нас не было свободного дня для бумажной волокиты. Свободное время появилось только в сентябре. Надо помнить, что это 2011-2013 годы, мы жили в другом городе, и даже платежи по ипотеке проводились путем пропечатывания всех транзакций на сбер.книжке посредством матричного принтера. О ежемесячных «мелких» погашениях речи не шло: каждое погашение сопровождалось приездом в Саратов и походом в только одно на весь город отделение на М. Горького.

Первая ипотекаЭто выглядело вот так. Фото не моё, из интернета

С середины 2012 по конец 2014 гг. — прекрасное время,наш золотой век. В 2013 году мы сняли жилье получше (оказалось, компенсация положена нам обоим, и мы сняли «хоромы» в р-не Светланы за 45'000₽ в месяц, хотя могли снимать вплоть до 60'000₽ в месяц, но мы поскромничали). Если посчитать все доходы (з/п, компенсация аренды жилья, премии), то наш доход в среднем в эти годы составлял около 190'000₽ в месяц после НДФЛ, и в пересчёте на доллары это было порядка $5500-$6000 в месяц. Надо ли говорить о том, что мы даже не близко к этой цифре (в $$$) в настоящее время?..


Всем тем, кто сейчас находится в стадии погашения ипотеки, я хочу пожелать удачи и скорейшего закрытия. Всем тем, кто в самом начале пути, я могу дать небольшой совет: не торопитесь наращивать уровень потребления. Счастья там нет, оно прячется где-то в другом месте. Снижать потом этот уровень будет очень больно, практически невозможно. Научитесь контролировать потребление — это один из важных жизненных навыков. Тогда вам будет несложно гасить ипотеки за 2-4 года и делать сбережения.

Тех, кто ищет в тексте ответ на вопрос «а как мне сделать так, чтобы мне так же попёрло как тебе», я разочарую — волшебной таблетки не существует. Мне очень повезло в жизни, и я этого не отрицаю. Но я с 17 лет очень много работал (часто — на двух работах), не боялся пробовать, рисковать и менять образ жизни. И я не боялся переезжать вслед за работой, сменив 5 городов (если считать за смену города хотя бы полгода жизни).


P.S.: Всё человечество делится на два типа, ровно пополам: на тех, кто уверен, что надо гасить ипотеку с уменьшением срока и тех, кто считает, что надо уменьшать платёж. И здесь у меня категоричное мнение. Уменьшение срока — это bullshit, ребята.

Я никак не мог коротко и просто сформулировать свои мысли, и часто отмалчивался в холиварных дискуссиях на эту тему, всегда оставаясь с мыслью, что что-то в аргументах уменьшателей сроков не так, это работает как-то по-другому. И мне на помощь пришла фраза человека, чей блог я почитываю, оставлю его цитату:

Причина простая: при желании вы можете продолжать платить как и раньше, погасив в итоге кредит досрочно. При этом вам будет легче найти деньги на платёж поменьше в случае падения доходов. Выбирая сокращение срока, простым образом уменьшить платёж не получится. Выходит, что в первом варианте вы получаете бесплатный опцион. А я готов взять бесплатный опцион в любое время дня и ночи.

Так и есть: чуть что случись с работой или вашим здоровьем — у вас ипотечная нагрузка заметно ниже, дышать легче. А уж адекватный человек, снижая платеж, запускает эффект снежного кома и все быстрее гасит ипотеку путем снижения платежа по ней. Опциональность — важнейшее качество, Талеб прочитает — подтвердит.

Я так делал два раза. Когда-нибудь расскажу и про вторую ипотеку, но там неинтересно.

Мой скромный блог, где я рассказываю о своем пути к финансовой независимости здесь. Не то что бы я призываю вас подписаться, но вы можете это сделать, и я буду вам рад.

★10
52 комментария
 Я пользуюсь обеими вариантами: на меньший срок получается потом меньше переплата в процентах. Крупными платежами уменьшаю срок ипотеки, а мелкими, со сдачи — ежемесячный платёж. Плюс использую возможности рефинансирования по сроку без увеличения суммы платежей.
 В идеале хотел бы купить квартиру за свои деньги, но возраст может уже не позволить это сделать. Спасибо за статью.
avatar
Иван, нет разницы, срок уменьшать или сумму, если в любом случае досрочно гасится. Тысячу раз разбирали. Собственно об этом автор и пишет. Просто уменьшение суммы дает больше пространства для маневра в случае чего
Принцип Парето, так в том и дело, что разница есть. Имеет смысл сокращать срок ипотеки, если платёж составляет более, чем месячный платёж. Просто ипотека у него была с пропорциональным уменьшением выплаты процентов, а сейчас в стране практически нет вариантов, кроме аннуитета.
avatar
Иван, разницы нет если досрочно гасить каждый месяц
avatar
Лет через 100500 этот пост откопают в умершем интернете историки и станут внимательно изучать его, как сейчас изучают глиняные таблички с кредитными балансами из Вавилона. Думаю, они даже выпьют за тебя, ты ведь поможешь им написать диссер ;)
avatar
Молодец. Хорошо что Вам в свое время помогли родители. Помните об этом.
avatar
Насчет сроков или размера платежа вы правы в случае максимального платежа т.е. по краям а если платежь 10я часть от зарплаты то лучше закрывать сроки. Приятный честный пост. Без закидонов.Без сказок о миллионах. Плюсую
мне не понять...
ну как??? 
жить и работать в сочи, а гасить ипотеку в саратове?? 
более того счас афтор работает дворником в питере… т.е эта самарская квартира ему никак не нужна была и никак не пригодилась… т.е афтор тупо отдал охульон денег и % за то что никогда не пользовался…
avatar
ves2010, он же вроде писал что продал таки ее
ves2010, Это актив, хоть и плохой. А что было делать — перестать платить? Ипотека взята до того как я узнал о том, где буду работать. Предложение поступило через месяц после оформления ипотеки. 
avatar
Finindie,
1 ну так   продал бы хату вместе с ипотекой… либо убыток бы отфиксил
я конечно понимаю… что у тя тогда заработки были хорошие и 15к в месяц мог выкинуть просто так...

2 кстати… насчет сочи… надо было снимать 2 квартиры… подешевше… а с хозяином договориться чтоб часть денег возвращал…

3 квартира это не актив… актив то что приносит профит... 
avatar
Это актив, хоть и плохой

Finindie, то есть Вы квартиру сдавали почти все время до продажи?
avatar
3way_banana_split, первый год мы очень тупые были и сдавали знакомым за квартплату. Потом квартиранты были, да. С перерывами
avatar
давали знакомым

Finindie, ой, знакомым сдавать нельзя — это золотое правило №2 :-)
avatar
Finindie, я бы сразу скинул и сэкономил на процентах банку.
avatar
ves2010, почему думаете, что автор дворник??
avatar
Бил Денбро, Обо мне

 

3 года на рынке

Место работы: Дворник

 

 

avatar
Сколько ваша квартира в Саратове стоит сейчас?
Не подали?
Маркиз Лафайет, Продал в октябре за 1850. +6% в рублях за 9 лет, -50% в долларах
avatar
Finindie, холи шит! Но спасибо за честность.
avatar
Finindie, мрак какой-то. У нас за такую цену сейчас можно только однушку на окраине взять.
avatar
Зашел на циан, аналогичные квартиры сейчас выставляют по той же цене, что и  купил автор 10 лет назад. Аренда в 2021 году стоит 10 тыс р в месяц, ежемесячный платеж по ипотеке был 14 тыс. Более того, автор там еще сам и не жил большую часть времени.
Это самое главное, что можно почерпнуть из данной простыни для читателей сайта про инвестиции и трейдинг.

avatar
Toltra, да, я продал в октябре за 1850. +6% в рублях за 9 лет, -50% в долларах
avatar
Finindie, с учетом накопленной инфляции это минус 60% в рублях за 9 лет.
avatar
Toltra, Я в курсе, я писал об этом и о том, почему я в бетон больше ни ногой
avatar
Finindie, добавили ссылку в описание, другое дело.
avatar
Finindie, есть книжка бетонное казино
avatar
Finindie, бетон бетону рознь, нужно глубоко разбираться в рынке
avatar

настоящее время ставки по ипотеке довольно привлекательные, банки увеличили свои сервисные возможности, предложение у застройщиков имеется, и в целом доступность жилья сохраняется.

Атласов Михаил, ставки по ипотеке привлекательны, а вот цены уже нет. Это рынок, который перекосило кривое управление.
в целом доступность жилья сохраняется.
на недоступном уровне)
Первое с чем повезло автору, так это с женой!
1,8 млн слишком смешная цена для обл/центра. Вся страна — одна сплошная деревня.
avatar
оказывается не один лишь только кбробот пришел к успеху и уехал из саратов в сочи…
avatar
Не понял, а почему не взял ипотеку в Сочи 
Атласов Михаил, а зачем? Я уехал оттуда в 2014, там нужно примерно 0 человек моего профиля. В макдональдсе или риелтором работать одинаково неохота
avatar
Атласов Михаил, Я думаю, я вернусь ещё туда. Отслеживая цены вижу, что моя квартира в СПБ примерно одинаково стоит с таким же количеством метров в тех районах Сочи, которые мне нравятся. Вот когда не буду зависеть от работы, могу себе позволить, а сейчас к сожалению нет
avatar
Finindie, порекомендуй районы в Сочи ( давно там не был )) 
Атласов Михаил, где жить? Цветной Бульвар — топ.
avatar
Finindie, Цветной бульвар — старые хрущебы убогой планировки из говна и палок. Понял когда делал себе ремонт.
avatar
Lokoman, с этим есть некоторые проблемы, да  там есть пара домов новых — ЖК Симфония например
avatar
Атласов Михаил, там есть район называется золотой квадрат
avatar
ves2010, там тоже неплохо, но людно. Ну и возле Магнолии неплохо, но я там не жил, только гулял. Может, есть нюансы.
Короче, предпочитаю центральный район.
avatar
 а почему бросили работу в Сочи и как сейчас ситуация с работой?
avatar
Бил Денбро, работа закончилась, я уехал. У меня очень узкий профиль, таких людей на страну может 200 человек нужно, в Сочи нужно примерно 0 человек с моей профессией. Риелтором или работником макдональдса не хочется, каким бы хорошим город ни был
avatar
Ох если я свою импотеку покажу, тут прослезятся. Файлик сохранил. Там адский ад.
2006-й год. 12%. В долларах.
Сейчас вообще вспоминается как страшный сон дебила.
p.s. Закрыто много лет назад.
Но с тех пор на слово «кредит» у меня глаз дергается.
avatar
У меня кореш тоже в Сочи к олимпиаде уехал. Там приподнялся. Бизнесмен сейчас. А уезжал с пустым карманом и кредиткой тинькоф, на первое время. 
avatar
Молодец!
У тебя в жизни всё получится.
avatar
Норм, только одного не знаю или не пойму — почему ту хату что купили не сдали когда в Сочи переехали?

avatar
Свой Мужик, здесь про сдачу ничего нет. Сдавали, с переменичвой успешностью. Не сказать, что на сдаче много заработали, там есть в посте ссылка на рассуждения о продаже этой квартиры, там можно почитать
avatar
Это Ленинский район?
avatar
UnembossedName, Это Кировский район, неподалеку от 1 Дачной

avatar
Finindie, кстати немалую долю в твоем разочаровании от владения недвигой случился не только неудачный исторический период, но и любимый Саратов, где сейчас одна из самых низких цен за метр среди столиц субъектов.
Так что критически относись к «я вложил, все плохо было, значит инструмент говно».
Возможно так скоро случится с американскими акциями)

Хрущевка на 1-й Дачной, купленная в 2001м, тебя бы не разочаровала в 2011м, ну или не так разочаровала, поверь, а вот американские акции да.
avatar

теги блога Finindie

....все тэги



UPDONW