Какую карту выгоднее использовать за рубежом в 2023 году?

После отключения VISA и Mastercard в российских банках для нас остро встал вопрос — как грамотнее расплачиваться в своих зарубежных поездках?

Конечно, самый простой способ — это купить наличную валюту и поехать с ней. Благо, в отличие от 2022 года, в этом году с этим проблем нет, и в обменниках валюта продается по курсу, близкому к биржевому. Но на обмене валюты в обменниках мы неизбежно теряем 3-5% на круг, да и всегда хочется иметь запасные варианты.

Несмотря на расхожее мнение, что Россия с уходом VISA/MC и с массовыми блокирующими санкциями на банки теперь чуть более чем полностью отключена от мировой финансовой системы, на самом деле это не так. Прямо сейчас любому рядовому жителю РФ доступно сразу несколько вариантов, как обзавестись картой, которая будет работать в популярных с точки зрения туризма странах, а танцевать с бубном для того чтобы там были свободно конвертируемые деньги — не надо!

Расскажу о своем опыте на примере поездки в Турцию в июне 2023 года.

Выбор карт

Я поехал с двумя банковскими картами:

1. Freedom Finance Mastercard. Карта оформлена и зарегистрирована на мое имя в Республике Казахстан. Я оформил казахстанский ИИН в самом начале 2023 года и завел себе эту карточку. Сейчас возможности для этого сузились, и такая карта может обойтись в копеечку. Так как официальный способ для россиян только один — съездить в Казахстан и открыть счет в местном филиале — о нём и обмолвлюсь. В сети есть ряд предложений от посредников (помощь в посредничестве варьируется в суммах от 20000 до 40000 рублей), но насколько им можно доверять — дело каждого. Так что рекомендовать я ничего не буду.

2. Тинькофф Банк Union Pay. Мне карта досталась весной в рамках раннего доступа, но прямо сейчас выдачу карт китайской платежной системы Union Pay банк развернул на полную катушку. Получить её может каждый клиент Тинькофф Банка. Если вы уже клиент банка — вы можете просто выпустить эту карту в своем приложении, стоимость выпуска пластика — 1000₽, для премиальных клиентов — бесплатно.

Конвертация рублей в валюту

В случае с Freedom Finance я перевел себе из Тинькофф Банка рубли по номеру телефона. Перевод на моих весьма скромных суммах (до 100к рублей) делается без комиссии.

Деньги доходят примерно через 5 минут. Карта мультивалютная, к ней привязано сразу 4 счета. Но оставлять деньги в рублях нежелательно. Конечно, карта будет и так работать в любой стране мира, даже если там лежат рубли. Но в момент платежа банк будет конвертировать рубли в доллары по своему курсу, а доллары — в местную валюту по курсу Mastercard. Так что я сразу конвертирую их в доллары самостоятельно через кнопку «Конвертация» в приложении FF. Делать это нужно в будние дни в рабочие часы биржи. Именно так можно получить минимальную скрытую комиссию на конвертацию. В нерабочие часы она запросто может быть в два раза больше — имейте это ввиду. Именно поэтому нежелательно расходовать с карты рубли, не делая конвертации — оплатил в выходной или вечером? Будет крайне невыгодный курс.

В моем случае скрытая комиссия при конвертации на FF Mastercard составила 2,4%. Кстати, оперировать через евро менее выгодно — в тот же момент времени скрытая комиссия при конвертации в евро составила бы 3,3% — так что этот вариант сразу можно отмести.

Говоря о скрытой комиссии, я подразумеваю внутрибанковский курс относительно биржевого курса. При курсе на бирже 80₽ за 1 доллар, я менял по 81,9₽ — вот что имеется ввиду.

В случае с Union Pay Тинькофф Банка, я вывел с брокерского счета остатки в валюте — это оставшиеся от приобретенных год назад по 53-54₽ доллары и немного начисленных за последний год дивидендов от иностранных компаний.

Я привязал карточку к долларовому счету, а не к рублевому — по той же причине. Конвертация рублей в доллары может пройти по не выгодному для меня курсу, так что пускай сразу будут лежать в валюте.

Чтобы быть максимально непредвзятым, следует учесть комиссию за покупку валюты на бирже. На моем тарифе это сейчас 0,4%. На самом простом тарифе — 0,9%. Если у вас не премиальный тариф в Тинькофф, то для вас актуальна комиссия 0,9%.

Кстати, на карте действуют всё те же кешбэки (1% на все покупки и категории, которые можно каждый месяц выбирать), так что эта комиссия отобьется кешбэком впоследствии.

Кстати, привязка к счету в турецких лирах могла бы мне позволить тратить напрямую в них, заплатив только одну скрытую комиссию за конвертацию в размере 3,7%.

Есть подтвержденные случаи именно такого использования Tinkoff Union Pay, комиссии свыше не берутся при оплате или снятии в банкомате (свыше какой-то суммы, уточняйте перед снятием). Но мне это показалось менее выгодным — сейчас узнаете, почему.

Комиссии платежных систем

Возможно, вы не в курсе, но при оплате любой картой за рубежом платежная система (будь то VISA, Mastercard или Union Pay) конвертирует валюты по собственному курсу, и это и является одной из главных статей их доходов. К примеру, VISA в 2022 году заработала на этом 9,8 млрд долларов. Курс при конвертации у платежных систем разный. Так что сравнивая карты разных платежных систем, обязательно стоит на это обратить внимание. В моем случае будет учитываться курс платежных систем по маршруту «Доллар — Турецкая лира» — в случае с другими валютами он может несколько отличаться.

Контрольная закупка была произведена 11 июня 2023. Курс на тот момент был $1 = 23,66TL.


Покупка одежды в H&M на сумму 870 лир через FF Mastercard обошлась в $37.87 — курс платежной системы Mastercard составил $1 = 22,97TL. Скрытая комиссия Mastercard составила ровно 3%.

В той же локации часом ранее мы пообедали огромными мясными плато в Bursa Kebap, расплатившись Tinkoff Union Pay. Чек на сумму 425,5 лир обошелся в $18.16 — курс платежной системы Union Pay составил $1 = 23,43TL. Скрытая комиссия Union Pay составила ровно 1%.

Итоговый подсчет

Итак, мы имеем для сравнения три популярные опции для российского туриста в 2023 году: FF MC ($), Tinkoff UP ($), Tinkoff UP (TL). На самом деле, опций куда больше. Но мне удалось сравнить только три.

1). Freedom Finance Mastercard. Итоговые потери на конвертациях составляют 5,4%. Это много. Вероятно, в другие дни у MC может быть лучше курс. Именно курс платежной системы меня неприятно удивил — я полагал, что он должен быть выгоднее. Возможно, у FF производится какая-то многократная конвертация через тенге, и держать деньги на ней нужно в Тенге, а не в Долларах. К сожалению, протестировать это я уже не смогу. Но факт остается фактом, комиссия высокая (хотя изначально кажется, будто бы ее и нет — всё скрыто).

2). Тинькофф Банк Union Pay (счет в $). Итоговые потери на конвертациях составляют 1,9%. Я взял комиссию при конвертации для обычного клиента. Для премиального клиента это вообще 1,4%. Приятно удивлен.

3). Тинькофф Банк Union Pay (счет в лирах). Итоговые потери на конвертациях составляют 3,7%. Именно из-за высокой скрытой комиссии на конвертации рубля в лиру в приложении я не стал выбирать этот способ. Хотя, комиссию платежной системы платить бы не пришлось.

Возможные проблемы

Следует обратить внимание на то, что в 1 случае из 6 у меня не приняли карту Union Pay. Она не сработала на терминале в деревенском ресторанчике. В крупном же городе и крупном торговом центре она работала исправно — будь то международные магазины, ушедшие из России или местные торговые сети.

ZARA решительно покинула российский рынок, но не гнушается брать деньги с российских карт за рубежом — ведь деньги не пахнут.

В любом случае, полностью рассчитывать на Union Pay не стоит. Её могут не принять в самом неподходящем месте. Но в совокупности с наличными, она может стать решением проблем с оплатой за рубежом. Следует также помнить, что эта карта НЕ РАБОТАЕТ в странах Евросоюза, в США и в ряде других стран (Израиль, например). Но она работает в Турции, ОАЭ, странах ЮВА (Таиланд, Индонезия и проч).

-----

С уважением, Александр Елисеев aka Finindie
Блог в Телеграм: t.me/Finindie