личные финансы

     Говорят, что в блоге на десять текстов о деле нужен хотя бы один текст о себе. Итак, о себе… Чем я от людей отличаюсь...

     Чего был начисто лишен всю жизнь — так это «потреблятства», особенно в демонстративном виде. По мне невозможно понять, сколько у меня денег. В разные периоды мог зарабатывать в 2 раза меньше среднего, или в 20 раз больше, но выглядел одинаково. На мне были такие же штаны, рубашка и куртка. Я пил примерно ту же алкашку (в те времена, когда еще пил). Пакет из супермаркета был почти такой же.

     Я не совсем, конечно, Перельман, но явно отличаюсь тут от нормального человека. И мне кажется — я-то как раз нормален, мой подход ленив, но здоров, скорее мир странный.

     Некоторые вещи действительно разного уровня. Например, гостинка в гетто и трешка в Центре в приличном доме. Разница в цене в 10 раз тут оправдана. Из такой гостинки я бы, конечно, переехал (но поскольку изначально жил в добротном месте, то и переезжать как бы некуда). Странно экономить еще на здоровье, любой ценник, который называет врач — с ним надо быть готовым согласиться. Наверное, своих денег стоит и хобби, но все мои хобби либо дешевы, либо вообще бесплатны.

Раньше мне казалось, что инвестировать мешает только маленькая зарплата. Стоит начать зарабатывать больше, и свободные деньги автоматически появятся на брокерском счёте.

Зарплата действительно выросла. А свободных денег почему-то больше не стало.

Я начал чаще заказывать еду, пересел на такси, обновил телефон, оформил несколько подписок и перестал смотреть на цены в супермаркете. Ничего необычного. Просто расходы незаметно догнали доходы.

В какой-то момент я решил провести простой эксперимент: один месяц записывать абсолютно все траты и при этом не пытаться изображать человека, который питается гречкой ради покупки ещё одной акции.

Мне хотелось понять, можно ли регулярно инвестировать и при этом нормально жить.

Мой доход за месяц составил 148 тысяч рублей после налогов.

Это не только зарплата. Основная работа принесла 135 тысяч, ещё 13 тысяч я получил за небольшой проект, который делал по вечерам.

Раньше я воспринимал эти 148 тысяч как единую сумму. Деньги приходили на карту, потом постепенно исчезали. В конце месяца я открывал банковское приложение и пытался вспомнить, куда всё ушло.

После повышения я была уверена, что теперь смогу откладывать почти в два раза больше. Через несколько месяцев оказалось, что зарплата выросла заметно, а накопления почти не изменились. Я решила проверить, куда исчезла разница, и обнаружила, что дороже стала не одна крупная покупка, а вся моя обычная жизнь.

Когда мне повысили зарплату с 85 до 110 тысяч рублей, я мысленно уже распределила прибавку.

Пятнадцать тысяч собиралась отправлять на накопительный счёт, ещё часть — на брокерский. Остальное можно было тратить на себя без особых угрызений совести.

План казался реалистичным. Я и раньше откладывала примерно 15 тысяч в месяц, поэтому после повышения рассчитывала увеличить эту сумму хотя бы до 30 тысяч.

Через три месяца открыла банковское приложение и поняла, что что-то пошло не так.

В одном месяце я отложила 21 тысячу, в другом — 18, а потом вообще вернулась почти к прежней сумме.

Зарплата выросла на 25 тысяч рублей. Накопления — примерно на пять.

Сначала я решила, что просто было много непредвиденных расходов. Возможно, одежда, подарки, лекарства или какая-то крупная покупка, о которой я забыла.

Мы протестировали простой сценарий для сервиса «Они говорили»: не “какую акцию купить”, а бытовой вопрос — что финансовые блогеры говорят про подушку безопасности.

Это хороший пример того, зачем вообще нужен поиск по роликам и транскриптам: один вопрос быстро превращается не в “ответ от нейросети”, а в карту публичных мнений с авторами, датами и таймкодами.

Мы прогнали через внутренний RAG 14 вопросов и 2 narrative-запроса:

• что такое подушка безопасности простыми словами;
• сколько месяцев расходов обычно называют;
• где её предлагают хранить;
• что говорят про вклады, наличные, валюту и облигации;
• где между авторами есть расхождения.

По большинству вопросов сервис вернул 6–11 ссылок/таймкодов. Ниже — не персональный финансовый совет, а обзор по нашей выборке.

Идет 5-й месяц моего финансового эксперимента: весь банковский кэшбэк я принципиально не трачу на потребление, а целенаправленно отправляю на биржу в фонд ликвидности (LQDT). Цель — собрать 100 000 ₽ инвестиционного капитала буквально из повседневных трат.

В этом месяце (во многом благодаря отпуску) я побил свой абсолютный рекорд и выжал из банков 17 212 рублей.

Но моя главная гордость даже не сумма пополнения. Если посмотреть на скриншот портфеля:

1. Доход от самого фонда ликвидности (LQDT) разменял первую тысячу рублей. Магия сложного процента начала работать визуально ощутимо — деньги из «воздуха» начали делать новые деньги.
2. Общий баланс эксперимента — 49 978 ₽. Я в шаге от экватора своей цели.

Ради интереса посчитал свою эффективную ставку кэшбэка в этом месяце. Получилось 4,3% на вообще все траты! Признаюсь, до этого эксперимента я такие вещи не высчитывал, платил интуитивно. Цифра впечатляет — у большинства людей со стандартными картами одного банка она редко превышает 1-1,5%.

Вы входите в топ-5% по уровню дохода. И при этом не сможете прожить привычной жизнью и трёх месяцев, если внезапно потеряете работу или наступит жесткая рецессия.

Это не случайность. Это классический портрет современного HENRY (High Earner, Not Rich Yet) — человека, который много зарабатывает, но так и не сформировал капитал.

Представим: вы получили повышение. Зарплата выросла со 100 до 300 тысяч рублей. Свободный денежный поток (дельта) увеличился на 200 тысяч. Вы думаете: «Ну наконец-то. Теперь начну стабильно пополнять брокерский счет, сформирую подушку». Проходит квартал. Вы смотрите на остаток по карте за пару дней до зарплаты — а там те же цифры, что и раньше. Около нуля.

Вы вините себя в нехватке дисциплины. Но дело не в ней.

Лотерея для мозга

В 1978 году психологи Филип Брикман и Дэн Коутс опубликовали результат, который перевернул представления в социальной психологии: люди, выигравшие крупные суммы в лотерею, не стали счастливее. Всплеск дофамина быстро спал, и мозг адаптировался к миллионам как к новой норме.

Некоторое время назад я публиковал пост, где отражал, как выглядит мои дисциплина инвестирования.

https://smart-lab.ru/blog/1311333.php

Отобразил, как это для меня выглядит на блок-схеме

Матрёшка: один финансовый инструмент внутри другого

Введение

Финансовая индустрия редко упрощает доступ к высоким ставкам для частных инвесторов — напротив, исторически каждый уровень инфраструктуры забирал свою часть доходности. Однако в последние годы ситуация начала меняться: сначала появились фонды денежного рынка, затем — инструменты, которые дают частному инвестору ставку выше межбанковского рынка. Именно эта «матрёшка» — один продукт внутри другого, каждый следующий уровень выгоднее предыдущего — и является темой этого материала.

Деньги в финансовой системе стоят по-разному в зависимости от того, кто их занимает. Иерархия выглядит так (сверху вниз по доступности для частного лица):

• Ключевая ставка ЦБ — базовый ориентир; под неё Центральный банк кредитует профессиональных участников рынка в залог активов

• КСУ / РЕПО с ЦК (ставка RUSFAR) — клиринговые сертификаты участия; инструмент межбанковского рынка, доступный только профессиональным участникам через НКЦ