Веду борьбу с финансовой неграмотностью. Продолжаю рассказывать об очевидных вещах, которые ускользают от миллионов наших сограждан. То, что лежит на поверхности, видно и самоочевидно, но зачастую оно и не распознается!

Когда человек берет ипотеку и кредит, то в договоре фигурирует процентная ставка. Например, 20% годовых. Многим, но не всем, кажется, что переплата всего 20 процентов за весь срок. Но это уж совсем далекие люди.

Но даже искушенные в финансах могут не осознавать, что 20% годовых — это КАЖДЫЙ год 20 процентов годовых.  Год проходит, и все начинается сначала, с нуля. Все платы за предыдущие годы стираются, исчезают, если не сокращалась сама сумма долга.

Например, человек взял 10 миллионов под 20% годовых. Каждый божий год процентами он отдает 2 миллиона. И так можно до бесконечности дней платить по два миллиона в год и ни на чуточку не приближаться к расплате по долгу.

Хитрые банки используют этот пробел в мышлении для загона людей в долг. Им говорят, что лучше брать кредит или ипотеку на длительный срок! На 30 лет! Но в договоре прописывают, что первые годы будут идти плата по процентам за все эти 30 лет, а основное тело долга будет списываться понемногу. То есть человек, как белка в колесе, будет десятилетия платить одни проценты за весь (!!!) срок, никак не снижая особо тело долга.

Пропуск уроков по математике в школе может стоить слишком дорого во взрослой жизни.

Нигде знание математики так сильно не проявляется, как при решении инвестировать или взять ипотеку. Призываю вас! Когда решите взять кредит или ипотеку, то уделите один день расчетам процентов. Этот день окупит вам миллионы рублей.

Самой большой ошибкой, на мой взгляд, при взятии ипотеки является ее срок — 30 лет.

Нужно уточнить в условиях договора с банком, как происходят выплаты % и основного тела долга. У меня есть подозрение, что когда задается срок ипотеки (30 лет), то этот срок накладывается на каждый ежемесячный платеж. Представьте, что человек берет 10 миллионов под 10% на 30 лет. Высчитывается, сколько он в итоге должен с процентами через 30 лет, пусть где-то около 30 миллионов в сумме получается. Теперь на протяжении 30 лет он будет сперва отдавать по большей части проценты (которые на 30 лет посчитаны) — 20 миллионов, а под конец закроет основную часть ипотеки. Проценты рассчитываются на остаток долга, но ведь этот долг сокращается минимальными темпами, и каждый(!) год — это новый год и новые проценты на оставшуюся сумму.

Вникаю в будни предпринимателей на Краснодарском книжном рынке. Развитая муниципальная бюрократия расплодилась до того, что рынок, которым может управлять от силы пару человек и компьютерная программа, содержит 30(!!!) сотрудников, это сопоставимо с количеством магазинов на рынке. И эта бюрократия доит предпринимателей, повышая им аренду, при этом никак сам рынок не рекламируя (хотя бы трафик обеспечивали, указатели бы сделали).

Горе-предприниматели на грани разорения. В депрессии и кредитах. Низкая посещаемость рынка да и отсутствие у них проактивности, делает свое дело. Аренду они не тянут.

В связи с этим подумалось. Нечего входить в такие бизнесы, где ты не можешь потянуть аренду. Как можно было нейтрализовать арендную плату, если купить место без аренды нельзя?

Ответ кроется в том, что для занятия таким делом нужен изначальный капитал. Считаем: арендная плата 25 000 в месяц, в год это 300 000. Какая сумма денег даст ее процентами на вкладе? При доходности 20% — это 1 500 000 (полтора миллиона) рублей. При 10% — 3 000 000 (три миллиона).

На популярных в Рунете сайтах стали появляться посты с ностальгией по прошлому:

«Мы собирались в общаге вечерами и играли в «Теккен». Эмоции через край. Девочки-студентки заходили в гости в халатиках, разливали чай. Никто из нас тогда не понимал, что лучше уже не будет. Никогда».

И ведь это распространённая история, кажется, что лучшее было в прошлом. Помню, как друг отца напутствовал меня по жизни, он говорил, что обучение в институте — это лучшее время в жизни, дальше будет хуже. И я еще тогда не согласился с ним. И мой опыт подтверждает, что лучшее может быть и впереди. При условии, что ты ежедневно развиваешься!

Само устройство времени способствует твоему продвижению наверх. Посудите сами, каждый день становится все меньше и меньше людей, которые старше тебя. Они умирают или уходят из профессии на пенсию. И каждый день рождаются новые люди, которые младше тебя, которых ты обгоняешь в своем профессиональном росте. Время тебя автоматически (!!!) поднимает на социальный верх с каждым днем!

Реклама книги Пьера Жозефа Прудона «Что такое собственность?» (1840 год) звучала так:

«Как так получилось, что марксова теория капитализма всё ж таки вытеснила теорию Прудона и тем дала ход суверенному развитию коммунистического социализма? Как так получилось, что Маркса и горячее обсуждение его теории можно найти в каждой газете мира? Некоторые могут предположить, что сие происходит от безнадёги, а также от безвредности его доктрины.

Ни один капиталист не боится его теории, равно как не боится капиталист и христианской доктрины; посему однозначно положительно для капитала иметь в качестве обсуждений Маркса и Христа, причём обсуждать их как можно более широко. Ибо Маркс никогда не навредит капиталу. Однако будьте осторожны с Прудоном; вот его-то надо держать недоступным для обсуждения! Он опасный малый...», Сильвио Гезель, Естественный экономический порядок.

Книги Карла Маркса, которые бессмысленны и бесполезны, вы найдете практически в любом книжном магазине, а вот труд Жозефа Прудона «Что такое собственность» в продаже только у букинистов, и там всего с десяток книг в бумажном виде осталось. Но есть электронная версия. Он действительно «опасный малый».

На этого автора я вышел по ошибке.

Искал информацию о Фишере Филиппе и его книге по инвестициям, а попал на философа Фишера Марка с его критикой капитализма и статью о нем: «Кто убил Марка? Капитализм и депрессия Марка Фишера».

Рекомендую творчество Марка Фишера, если вы любите философию в ее применении к современности. Нюанс, который играет против автора, заключается в том, что его победила депрессия, он кончил плохо, повесился! И обвинял он в этом капитализм.

Как так получается, что в капиталистических странах больше всего людей, больных депрессией и сидящих на антидепрессантах? Совпадение? Или следствие системы?

По Марку Фишеру, капитализм внушает индивиду, что он ответственен за свое психическое здоровье, за свою биохимию мозга, тогда как истинная причина, по его мнению, заключается в том, что это капиталистическая система с ее укладом жизни вызывает в человеке психические заболевания. Ответственна она. Депрессия — проблема социума.

Другая мысль, которая вас может зацепить в трудах Марка Фишера, заключается в том, что будущего больше нет. Есть только ностальгия по прошлому. Посмотрите, что творится в кино: сплошные ремейки и былые истории прошлых лет. В компьютерных играх аналогично, выходят новые части, но лучшее время как будто было только на заре компьютерной эпохи.

Как приумножить деньги в сотни раз? Это было доступно в середине XX века в США каждому, кто купил бы обыкновенные акции и смог удержать их с десяток лет.

Легендарный Филипп А. Фишер в своей книге-бестселлере «Обыкновенные акции и необыкновенные прибыли. Фундаментальные принципы долгосрочного инвестирования» рассказывает, как выбрать те самые акции.

Это редкая книга, где предисловие, которое обычно пропускаешь, читается веселей и легче, чем вся книга. Вступительное слово к новому изданию написал один из сыновей автора. И это предисловие похоже на отмщение сына в конфликте с отцом. Его обесценивании. Типа отец меня не ценил, не благодарил, а я теперь управляю миллиардами… А вот отец под старость лет выжил из ума (болезнь Альцгеймера) и в последние десятилетия своей жизни нарушил свои же фундаментальные принципы инвестирования. В общем, кончил он плохо, и не будьте как он, после 80 лет не инвестируйте.

Филипп Фишер в книге «Обыкновенные акции и необыкновенные прибыли» дает 15 пунктов, как выбирать акции.

Эта книга была написана в 1911 году, а нашел ее на краснодарском книжном рынке в 2025 году.

Время идет, проходят столетия, а проблемы, связанные с деньгами, так и остаются неразрешенными. Сильвио Гезелль в своем труде «Естественный экономический порядок» поднимает такие вопросы, о которых не рассказывают даже в университетах. И это неудивительно, потому что он покушается на святое-святых — процент ростовщиков.

Если вы интересуетесь природой денег (рекомендую это делать, потому что люди за них работу работают), то в книге «Естественный экономический порядок» вы найдете единомышленника, с которым можно «поговорить». Пожалуй, это один из немногих трудов, где поднимаются и обсуждаются вопросы, связанные с функционированием денег.

Сильвио Гезелль, и я с ним полностью согласен, вопрошает:

«Везде государственные органы полагаются на некие эмпирические правила, но и к ним нельзя приложить никакого авторитетного мнения, слова, слова… одни слова.

Не буду вдаваться в психологию установок, что деньги достаются тяжелым трудом, покажу, что они могут приходить легче легкого.

Проценты по вкладам, купоны по облигациям — это легкие деньги. И кому-то, кто их не получает, может эта ситуация не нравиться. Быть несправедливой. Интересно, если они их получали, то поменялась бы их точка зрения?

Легкие деньги существуют в огромных количествах. Это наши… налоги. Государство берет их с каждой покупки и с каждой зарплаты. Мы постоянно делаем отчисления из своего дохода. Теперь представьте, что эти вами заработанные деньги к вам бы возвращались, но как бонус спустя время. Почти половина вашей зарплаты! Разве вы не считали бы их каким-то не теми? Нечестно полученными? Это возврат вашего же труда.

Вы можете так возвращать свой же труд, свои налоги, делая отсрочку в своем потреблении. Например, если вклад в банке для вас не считается таким возвратом по идеологическим причинам, то покупайте государственные облигации (ОФЗ). Государство получает доход с налогов и с них же оплачивает купоны по облигациям, чем вам не возврат ваших же налогов. Всё по-честному.

Как можно легко улучшить качество своей жизни?

Для этого нужна философия, основанная на знании нашей природы. Исследования показывают, что боль потерь ощущается в 2 раза сильнее, нежели радость приобретений. И к хорошему привыкаешь, а плохое раздражает постоянно и еще в два раза сильнее (чтобы это ни значило). Следовательно, для улучшения жизни нужно устранять те вещи, зачастую мелкие, которые вызывают раздражение.

Как это проявляется в быту: тебе нужна какая-то вещь, а ее нет на своем месте (вещи, конечно, лежат там, куда мы их кладем, но когда в семье много человек, то предметы перемещаются в неизвестных направлениях) и это раздражает. И если ты не можешь найти вещь у себя дома на полке, то ближайшая полка, где она лежит, расположена в магазине (там вещи упорядочено всегда располагаются, но за них нужно платить).

Если позволяют финансы, то нужно создавать избыточность вещей, которые вам нужны и которые пропадают куда-то. Например, маникюрные ножницы. Купите их несколько штук и разложите в разных местах (наверняка можно спрятать в сейф, именно для этого он и предназначен, чтобы быть уверенным, что вещи лежат там). Или чайные ложки с чашками, если не хватает, то покупайте до тех пор, пока не будет в них избытка!