Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 1/2)

Итак, некоторые читатели уже знают о том, что я тут тоже пытаюсь на пенсию копить, и я ждал этого давно обсуждаемого Пенсионного Плана! Вдруг придумают то, что мне нужно!
Но придумали то что придумали — Гэ-Пэ-Пэ...

Вчера, 29.10.2019, на ютуб-канале Минфина опубликована презентация законопроекта о новом пенсионном плане.
Важно понимать: ЭТО НЕ ЗАМЕНА СУЩЕСТВУЮЩЕЙ ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ. Это добровольный пенсионный план, приходящий на смену накопительной системе 2002-2014 годов. 

Новый пенсионный план очень сильно напоминает американский 401(k) Retirement plan (традиционный), что подтверждает даже позаимствованный термин «Retirement plan».
Оно и понятно! О схожести наших пенсионных систем и разности взглядов населения на эту систему я говорю уже давно.

Что ж, давайте сравним два пенсионных плана — американский и российский. Что мы позаимствовали из неплохо функционирующей системы? Что мы решили проигнорировать?

Но сначала важный дисклеймер: АВТОР НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СТАВИТ ЦЕЛИ ОЧЕРНИТЬ ИЛИ ПОХВАЛИТЬ ТУ ИЛИ ИНУЮ СИСТЕМУ. Здесь нет места политике. Здесь нет места политическим баталиям. Здесь есть место конструктивной дискуссии — в споре родится истина.
Общество должно ставить перед государством грамотные вопросы, в наших силах повлиять хоть малость на законопроект, задав ПРАВИЛЬНЫЕ вопросы. А не те заготовленные бессмысленные вопросы, которые задавали журналисты на пресс-конференции.
Может, в итоге получим что-то очень даже юзабельное.


----

1. ВЗНОСЫ



* Оба плана добровольны по своей сути. 401(k) (наравне с другими планами) достаточно распространен, увидим ли мы распространение ГПП — покажет время.
* В обоих случаях взносы от работника могут быть дополнены взносами от работодателя, а могут и не быть. Как договоритесь. В целом я был бы не против, если работодатель внесёт мне денег на план. Но нюанс в том, что работодатель наверное будет против :)
* В российский ГПП взносы неограничены! Хоть по миллиону в месяц заноси, ахаха! Из своей з/п конечно же, откуда ещё.
В США размеры взноса ограничены. Не спешите радоваться победе, конечно же здесь есть нюанс в налоговых льготах, до них ещё дойдем.
* Как сказано было на пресс-конференции, возможно замораживание взносов сроком до 5 лет. Правда что будет потом — сказано не было.

2. НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ


* Самый важный факт всего ГПП: он позволяет вам снизить налогооблагаемую базу вашей зарплаты вплоть до 6% мдауш.
Т.е. отправляете 1% от з/п в фонд — НДФЛ снимут с оставшихся 99%. Отправляете 6% — НДФЛ снимут с оставшихся 94%. Отправите больше — ну это ваше право, но налоговые льготы на 6% заканчиваются. В случае с 401(k) налогооблагаемая база снижается не на какой-то процент, а на всю отправленную сумму. А вот сумма ограничивается.
* При досрочном закрытии по уважительной причине (названа пока только одна — тяжелая болезнь) можно забрать деньги с ГПП, правда придется заплатить налог :)
В США то же самое, но список причин — шире.
* Есть ли досрочное закрытие без причин? Не знаю, не сказали. Похоже что нет.
* Есть ли налогообложение выплат по достижению возраста? Не знаю. Надеюсь, что нет, т.к. в США — есть.

3. ВЫПЛАТЫ


* Выплаты по ГПП можно получать уже в 48 лет, если открыт счет в 18! Вот это да! F.I.R.E.'у в России — быть. С нюансами конечно.
Если начали поздно — выплаты начнутся в 65.
* Можно (но это неточно) забрать сразу много, может даже всё и уехать на сказочное Бали. Будем следить за развитием событий, чтоб этот момент прояснить.
* Размер выплат за вас рассчитают. Поделят на 15 лет, а через 1-2 года остаток опять поделят на 15 лет. И так — до бесконечности.
* Нам любезно дают 6 месяцев демо-версии с возможностью закрыть и вернуть взносы. Но вот прибыль от инвестиций за эти 6 месяцев фонды оставят себе.

4. ДРУГОЕ



* Конечно же нам не дадут самим выбрать бумаги или хотя б стратегию. Как фонд захочет, так и сделает. Мы ж тупые, понаделаем индексных инвестиций, потом плати нам миллионы. Ну хоть фонд дают выбрать, на том спасибо.
* АСВ страхует только взносы, а также зафиксированный доход. Как часто фиксируется доход – пока неясно.
* Фонд менять — можно. Иногда (а может и всегда) — даже без потерь.
* Наследникам — достанется всё. Ну и обязанность заплатить НДФЛ на это всё.
* Всякие крутые фишки типа кредитования из собственного плана наш ГПП у своего американского брата не позаимствовал.

----

Как вам фонд? Завели бы такой? Ждите части 2, сравним его ещё кое с чем.

Ну а я коплю на пенсию сам. Мне сейчас 30, и я хочу уйти на пенсию в 43 (ага, много нас таких развелось, и не говорите). Вот такая авантюра, а следить за ней можно в моём Телеграм-канале. Всякое по мелочи на смарт-лаб я не перепощиваю, только важное. Так что подпишитесь, мб что-то умное или интересное там увидите.

Если ссылка на канал блокируется — просто вбейте в поиск в Телеграм: @finindie.