Блог им. vlaimir

Почему низкие ставки по кредитам это плохо?

Из новостей мая 2021 года: «Значительная доля населения, „выпавшая“ в период пандемии из среднего класса, попала не в „протосредний класс“, а в бедность, заявил в интервью ректор НИУ ВШЭ Ярослав Кузьминов».

На «пандемию» можно свалить, что угодно. Как мне кажется, причина обнищания населения в доступности кредитов и низких процентных ставках по ним.

Экономика — это, по большей, части психология. Иррациональная и беспощадная. Достаточно посмотреть на окружающих людей, чтобы увидеть, до чего довели низкие процентные ставки по кредиту.

Народ набрал кредитов под свои грёзы. Под бизнес! И столкнулся с жесткой реальностью капитализма, где деньги не так уж и легко зарабатываются. Чем ниже ставка по кредиту, тем больше безответственность человека. Тем легче он принимает решения по тратам денег. Высокая ставка могла бы его остудить, заставить подумать, посчитать. Высокий процент по кредиту был бы заградительным барьером, сдерживающим фантазии и желания масс.

В случае снижения процентов по ипотеке это вылилось в разгон цен на недвижимость. Скажите, что это неочевидно для экономистов???

Нулевые ставки под ипотеку на западе — это обман населения! Да, вы можете получить под 0% ипотеку, но сама квартира или дом будут стоить космических денег, которые нужно будет отдавать всю жизнь. Стоимость недвижимости и ставка по ипотеке взаимосвязаны. Снизьте процент по ипотеке и стоимость жилья вырастет тут же пропорционально.

Низкие проценты обрекают людей на бедность, в которую они сваливаются. Нужно оплачивать все большее и большее количество кредитов. Люди берут ипотеку сейчас, а утечка доходов у них будет продолжаться десятилетиями! В таком положении страдают также те, кто делает накопления. Я копил на квартиру, но ее перехватили ипотечники, которые до конца дней своих будут ее оплачивать. Не удивительно, что в такой ситуации население будет нищать. А богатые вынуждено богатеть (вместо квартиры прикуплю акций) :).

Еще одна проблема в том, что с появлением интернета стал виден образ жизни богатых людей. И теперь люди, которым природой предназначалось жить в деревне, рвутся к образу среднего класса (свой дом, машина, путешествия). Это хорошо, если бы интеллектуальные усилия этих масс соответствовали реальности. Как это не грустно, но то, что могут делать люди (простую работу работать), не соответствует их ожидаемым желаниям. Каждый получает пропорционально вкладу в развитие общества, но массы хотят прямо сейчас и в кредит.

Экономика — это психология! Эмоции. Иррациональность. И настоящая проблема, как мне кажется, в том что люди психологически незрелы. И пока они не повзрослеют, то лучше не давать им «игрушек» под низкие проценты.

★3
68 комментариев
«И настоящая проблема, как мне кажется, в том что люди психологически незрелы.» — именно так. следующий вопрос — как заставить людей повзрослеть.
avatar
Русский, мне кажется, повзрослеть можно тогда, когда встретишься с реальностью и получишь от нее обратную связь. Большинство людей живет в мире воображения плохо стыкующемся с реальностью. Чем больше будет «ударов» реальности, тем быстрее придет взросление. Но заставить повзрослеть вряд ли получится. Это еще и внутренняя работа.
Владимир Никонов, точно нет. сколько бы ударов от реальности человек ни получал, если он незрелый, он не примет ответственность. найдет миллион отговорок, оправданий, будет биться до последней капли крови, атаковать, защищаяя воображаемую картинку. он скорее погибнет, чем примет свою неправоту. чтото другое, незнаю что. возможно, с младенчества нужно давать возможность нести ответственность. внутренняя работа тоже реальный вариант, но сработает только с шибко умными, кто способен просчитать разные ветки событий и найти ошибки.
avatar
Что по сути сказал этот перец? «Я вообще в экономике ничего не понимаю, пилю гранты, делаю Россию сырьевым предатком!» только так это нужно понимать. Если экономика — это психология, то пускай получает медицинский диплом, а свой экономический выбросит… А СмартЛаб хавает эту чушь…
avatar
Леонид, не фантазируйте. Я предприниматель. И экономика — это наука, имеющая дело с сознанием.
Владимир Никонов, этот человек разрабатывает экономическую политику страны многие годы. Результат просто отличный. В 37 году к стенке бы поставили… А раз предприниматель, то, наверное, для бизнеса кредит под 17%, лучше чем под 12%. Ведь об этом речь.
avatar
Леонид, а если вы про ректора НИУ ВШЭ Ярослав Кузьминов, то я с вами согласен. :) Я думал вы про меня пишите.
Экономика — это психология! Эмоции. Иррациональность. И настоящая проблема, как мне кажется, в том что люди психологически незрелы. И пока они не повзрослеют, то лучше не давать им «игрушек» под низкие проценты.
Бред. Низкие ставки — это возможность развивать бизнес и планировать чуть дальше, чем «завтра». Низкие ставки делают рентабельным производство, а не перепродажу.
Для простых людей это возможность получить платное (качественное) образование, свое жилье не в 45 лет, а в 30 хотя бы.
А залазить в неподъемные кредиты дураки будут под любые проценты, что наглядно демонстрирует расцвет МФО в России и других нищих странах. Тогда как в развитых экономиках с низкими ставками МФО — это удел маргиналов.
avatar
Kluger, для производства нужны целевые кредиты со своими ставками. свое жилье от ставки вообще не зависит, ниже ставка выше метр, еще неизвестно, что хуже. мфо везде работают, не так давно был с лизаветой георгиевной скандал на эту тему.
avatar
Русский, Вы, полагаю, весь мир объехали и пожили везде… или как всегда, с дивана теоретически прикинули?
avatar
Kluger, теоретически, с дивана. если в россии ударить молотком по пальцу — будет больно. мне нет необходимости лететь на марс, чтобы убедиться что на марсе молотком по пальцу тоже больно. есть вещи, для понимания которых нужно пожить в разных местах, прочувствовать плюсы минусы. а есть вещи универсальные, которые везде работают одинаково.
avatar
Русский, тогда прекратим дискуссию… ибо мне нечего обсуждать с человеком, который уверен, что раз вокруг него работает так, то и во всей вселенной все такое же.
avatar
Kluger, насчет «все» это ваши слова. я говорил об одном отдельно взятом механизме. автомобили все разные, колеса на всех авто круглые.
avatar
Русский, все так, чем выше кредит — тем доступней жилплощади. парадокс — если отменить ипотеки вовсе, цена потеряет 50%. 
хочу чтобы меня обманули. и снизили ставку по ипотеке с 8.25 до нуля )
avatar
Виктор, а перед этим подняли цену на квартиру в 8.25 раз.
avatar
Русский, это вообще будет идеально ибо я ее как бы удачно взял в лонг )
avatar
Виктор, тогда вообще непонятно к чему этот ваш… попытка пошутить?
avatar
Русский, для тупеньких. жилье в ипотеке. мне понизили ставку я плачу меньше. да еще по вашим словам квартира выросла в цене. где меня «обманули»? )
avatar
Виктор, для тупеньких — разговор об общих принципах работы системы, а не об отдельно взятом викторе, которому свезло взять ипотеку перед снижением ставки.
avatar
Русский, читать то умеешь? «хочу чтобы МЕНЯ обманули» ©. об «общих принципах» с вами вообще не о чем разговаривать )
avatar
Виктор, понятно. а я хочу чтоб прилетел джин и подарил волшебную палочку.
avatar
Русский, то что вы не далеко от школоло ушли видно и без этого признания )
avatar
Виктор, как только это произойдет, цена тут же вырастет. Это как в притче: Человек, который кормил обезьян, однажды сказал:
   — Дорогие обезьяны! Бананов стало мало. Теперь я буду вам давать утром только три банан, а вечером четыре!
   Обезьяны пришли в ярость.
   — Ну, хорошо, хорошо! — рассмеялся человек, — Я вам буду давать утром четыре, а вечером три!
   Обезьяны обрадовались.
Владимир Никонов, я так понимаю. что дело в количестве бананов и обезьян. или где в вашей «прекрасной» и неуместной притче скрыт ссудный процент? )
avatar
Виктор, ссудный процент, ипотека, стоимость жилья — это те же самые бананы. Обезьянам уменьшили пайку, они выразили недовольство, им поменяли шило на мыло. Они успокоились. Также массам можно повышать цену на недвижимость и тут же снижать процент по ипотеке. И люди будут радоваться 0% по ипотеке (4 банана утром...).
Владимир Никонов, по вашим комментам понял что вы человек ценящий свободу. скорее всего живете под мостом )
avatar
Сам факт 10 развитых стран имеют самые низкие ставки по кредитам в мире. А развивающиеся страны имеют самые большие ставки по кредитам и нищее население в основной массе.   
Олег Колесниченко, развитые страны — это те, что сидят на упоротых кредитах? В США студенты уже должны за обучение больше триллиона долларов!!! Они всю платить будут. Их кредитами загнали в пожизненное рабство.
Владимир Никонов, очередное заблуждение от незнания. Вам по первому каналу ужасы рассказывают про студентов, которые триллионы должны, про так бедные американцы платят всю жизнь ипотеку за картонные дома, про продукты с ГМО.
А русский электорат сидит перед телеком и охает «пи… дец Америке», зажевывая бояру дошираком.
Если хотите услышать и понять (но только если хотите), студенческие кредиты — это благо. Потому что они позволяют двигаться по социальной лестнице, получать качественное образование и увеличивать доходы граждан. А в скрепной России нормальное (применимое на практике) образование недоступно 90% населения. Зато кредиты берутся в МФО, что бы обои на кухне хрущобы переклеить
avatar
Kluger, огласите что вы считаете — «нормальное (применимое на практике) образование», а то ПТУ очень подходит и даже бесплатно. 
avatar
My Shadow, во первых — ПТУ в стране не осталось. Они все стали «колледжами» где учат «менеджеров». Нормального сварщика моложе 45 лет днем с огнем не сыскать.
Во-вторых, отвечая на Ваш вопрос, у нас давно сложилась практика «не работать по специальности», ну и поговорочка имеется: «прийдя на первую работу, забудь все, чему тебя учили, и начинай учиться заново». Это уже воспринимается как норма, и пивным патриотам даже невдомек, что бывает по другому. Что студент колледжа со второго года обучения из 4 может уже начать практиковаться в компании, куда его по выпуску с удовольствием возьмут, потому что он уже готовый специалист.
Нормальное образование, это когда выбирая ВУЗ выпускник школы довольно четко представляет место своей будущей работы и средний оклад. У нас такое тоже есть местами… в школе милиции, например.
avatar

Kluger,  они уже назад переименовались и учат рабочим специальностям. нормальное образование — это образование которое дает базу досточную что бы всю жизнь учится и быть востребованным. сейчас школьник пока вуз закончит — много что поменяется причем не важно в какой он стране, новые технологии много что меняют. 

avatar
My Shadow, а нормального сварщика, тем не менее, так и не найти
avatar
Kluger, а вы расскажите что вы там варите, что сварщика найти не можите.
avatar
Владимир Никонов, на упоротых кредитах это РФ сидит, когда берут до зарплаты под 700%  в МФО. 
Владимир Никонов, 
сидят на упоротых кредитах

Деньги — суть долги. Весь безнал в любой стране — это эмитированные банковской системой кредиты, требующие регулярной уплаты процентов, разница только в размере этих процентов. Живя в подобной стране, вы в этой же системе, и если она крякнется, вас тоже вынесет вперёд ногами, даже если вы не возьмёте ни кредита за всю жизнь. Практика 2008-го показала, что нас может вынести, даже если долги набирали за океаном :)

Спойлер: в РФ на данный момент безнала в процентном соотношении больше, чем в США. То, что он не у студентов, ситуации не сильно поможет, если что. Этот процент включён везде, во все цены. Но можно и дальше сладко спать и думать, какой вы молодец, не берёте кредиты :) Вы не берёте, но всё равно за них платите :)
avatar
Денис Г., как связаны безнал и кредит? кредит можно и налом взять, а карточек больше дебитовых.
avatar
My Shadow, можно и налом, если вам удобнее :) Но новый безнал в системе появляется только под проценты через банковский мультипликатор. Эта система работает ± одинаково везде, насколько я знаю.
avatar
Денис Г., вы понятия не имеете о чем пишите.
avatar
My Shadow, т.е. безнал не прирастает кредитом от коммерческих банков и учебники по экономике заблуждаются? Эмиссия бесплатна?
avatar
Денис Г., не безнал, а денежная масса, и по идее упрощенно тот кто взял кредит должен произвести товары или услуги чтоб погасить кредит, денег станет больше — но и товаров и результатов услуг тоже. это называется обеспеченная эмиссия.

И самое главное — например чтоб пополнить безналичный счет не обязательно брать кредит, можно просто внести налом через кассу или безналом с друого счета.
avatar
My Shadow, 
и по идее упрощенно тот кто взял кредит должен произвести товары или услуги чтоб погасить кредит, денег станет больше — но и товаров и результатов услуг тоже

Верно. Но вернуть он должен по номиналу больше. И это в его себестоимости.

чтоб пополнить безналичный счет не обязательно брать кредит

Тоже верно. Это не противоречит тому, что я сказал.
avatar

Денис Г., то что больше — это некая плата за риск. Но не банки сами по себе деньги создают когда хотят, а нужно лицо которое берет на себя обязательство (кредит), а в замен должно сделать что то эквивалентно полезное.

avatar
My Shadow, процент роста ВВП за ВСЕ время РФ был в разы ниже % по кредиту.
Так что товаров и услуг становится больше на рост ВВП.
А долгов на рост % ставки (как минимум % ставки ЦБ)
Например в 2020 ВВП упал а ставка процентная осталось положительной.

Кредит перераседеляет не добавочный продукт (% рост ВВП) а ОСНОВНЫЕ активы.

avatar

Антон Б, вы сравниваете теплое с мягким и делаете странные выводы.
В нашем ВВП основная доля — нефтегаз (что было с ценами на нефть в 2020?), основной игрок гос-во (а не мелкий-средний бизнес на кредитные), а процент денежный массы созданный коммерческими банками относительно не большой. 

avatar
My Shadow, 
карточек больше дебитовых

Большинство, кмк, кредиты и не берут. Но если вам работодатель переводит безнал, а вы его никогда и не снимаете, то вы имеете дело по сути только с долгами, а не деньгами :) Просто проценты платите неявно и вообще не за эти «деньги» (они, например, включены в себестоимость продукции, которую вы покупаете хоть за нал, хоть за безнал).
avatar
Денис Г., не смешивайте понятия, проценты за эквайринг — это не ссудный (кредитный) процент, кроме того есть безналичные платежи вообще без эквайринга, счет привязанный к карте обычно полноценный банковский счет со всеми операциями.
avatar
My Shadow, стоп-стоп-стоп :) Эквайринг — это вообще оплата :)

Я не про платежи вообще. При платежах вы просто гоняете (чужие) долги туда-сюда, естественно, без кредитных процентов, только за комис, а то и без него.

Я про создание НОВОГО безнала.
avatar
Денис Г., эмиссия в здоровой экономике — она в основном обеспеченная. если взять какие то теории типа NMT где гос-во (а по факту ЦБ) типа могут делать не обеспеченную эмиссию постоянно и в больших объемах — то там такая эмиссия это скрытый налог на всех держателей денег (обязательств), не важно, нал/безнал.
avatar
My Shadow, она в целом обеспечена. Отдельные контрагенты могут прогорать, но в целом товары/услуги за кредитами реальны. Но она не бесплатна, т.е. в широком смысле эмиссия безнала — это выпуск долгов. Учитывая, что рентабельность бизнеса как правило выше, от эмиссии все ещё и богатеют :)

Это не хорошо, не плохо и не эксклюзивно для какой-то одной страны. Это просто факт.

И мы пришли к тому, о чём я намекнул автору — не так важно, сколько набрал кто-то конкретно. Важно — сколько собрало государство в целом :) И благо, если на долги оно в целом развивается, учится и что-то строит. Куда хуже, если там ракеты, танки, айфоны, лексусы и вывоз за бугор в виде кредитного отпуска :D
avatar

Денис Г., у меня другое мнение, она обеспечена — пока ставка не ниже инфляции, деньги берутся только под реально окупаемые проекты, а если долго ниже, то появляются зомби компании и куча негативных эффектов, в том числе инфляция активов (иллюзия богатства) — причем выход там найти сложно, очень не популярные меры нужны, а политики хотят переизбираться. а гос-во чем меньше присутствует в экономике тем лучше.

avatar
которым природой предназначалось жить в деревне

Мм… Сословия надо вернуть? :)
avatar
Денис Г., адекватность желаний нужно вернуть.
Какой кредит вернуть легче, тот который под 0% или под 10 000%  на состояние сегодняшний день?
Правильней было так написать: от низких ставок по кредитам выигрывает одна группа людей и проигрывает другая. Это как с курсами валют. Дорогой доллар выгоден экспортерам, но вызывает боль у путешественников и покупателей импорта. Вопрос только, к какой группе ты принадлежишь. Для меня, низкие % — боль, потому что мои накопления лишаются преимущества.
Владимир Никонов, 
потому что мои накопления лишаются преимущества.

Звучит так, будто вам обидно, что кто-то менее состоятельный может позволить те же вещи, что и вы :)

С добрым утром — авто, айфон и отдых за границей уже лет 20 не являются показателем богатства в РФ :) Потому что доступные кредиты, да. И ничего, не обнищали.
avatar
Владимир Никонов, Так верните адекватность желаниям и купите жильё по своим возможностям. А низкий процент через рост потребления стимулирует экономику.
avatar
Alchemist01, я уже купил 4 квартиры.;)  Детям хотел… Теперь придется по новым ценам покупать.
Владимир Никонов, Норм:) Значит и 5 позже будет. Сложно угадать куда цена пойдёт, тем более что из каждого утюга в прошлом году обещали падение цен на недвигу. А вышло наоборот.
avatar
Alchemist01, я понял одно: покупать нужно тогда, когда есть для этого возможность. Ждать и выгадывать смысла нет.
«накопления лишаются преимущества»…? перед кошкой?
Логарифм Интегралыч, деньги — это еще и плата за место в очереди на покупку чего-то дорого, например, квартиры. Когда тебя в этой «очереди» обходят ипотечники, то ты лишаешься преимущества своей стратегии. Ты хотел сам накопить, а тебя обошли на «стероидах».
ваш ответ в стиле смарт-лаб:

здесь 99% знающие только 1+1
обижены на знающих аж таблицу умножения

и возмущаются преимуществом неадекватно умных
средний класс — поэтому и средний класс, что у подавляющего его большинства хватает мозгов не влезать в кредитное потребительство по любым ставкам...
а перестает он быть средним уже последние 5 лет по простой причине — для него источников дохода (в т.ч. и работы, требующей высокой квалификации, и коммерческого сектора экономики) — все меньше и меньше. Не востребован. Недавно читал статью про перемещения внутри нашего среднего класса - из него массово вылетают коммерсанты и высококвалифицированные специалисты. Благо чуть-чуть замещаются… госуправленцами. Без них бы общая картина была еще печальнее...    
avatar
пишущие «психология»: формулы не знают
а вообще тема противоречит пере-кредитованию
естественно под % ниже
вплоть до 0%

теги блога Владимир Никонов

....все тэги



UPDONW