Блог им. vlaimir

Почему банки дают кредиты под такие большие проценты?

Многие люди недовольны тем, что банки обирают заемщиков. Выставляют им высокие проценты по кредитам. В идеале, по мнению таких людей, кредит должен выдаваться без процентов!

Посмотрим на это с другой стороны. Представьте, что у вас есть деньги и к вам начинают ходить люди и просить в долг. Они услышали, что вы яростный сторонник нулевых процентов по кредиту. К вам выстраивается очередь за деньгами. Один просит занять под постройку дома, другой под бизнес, он будет уток разводить, третий предлагает кредитовать его изобретение «вечный двигатель».

Дадите ли вы им денег? Вы когда-нибудь кому-нибудь давали в долг? Знаете, чем обычно заканчивается это начинание?

С большой вероятностью вам деньги не вернут. Строитель дома не потянет постройку, лишится работы, утки не окупятся, «вечный двигатель» не заработает по каким-то вселенским законам… И даже, если заемщик может вернуть деньги, вам могут понадобиться усилия, чтобы эти деньги выбить обратно. А нервные клетки под проценты еще не выдают.

Правило финансовой грамотности гласит: «Не давайте в долг, если вы не готовы потерять эти деньги. Или лишиться, и денег, и друга (заемщика)». Все приходит с опытом, и вы можете проверить этот постулат на практике, заняв кому-то денег. И не говорите потом, что вас не предупреждали.

И теперь вопрос: «Если вы знаете, что люди не отдают долги, что эти деньги нужно еще с боем потом выбивать, то почему банки должны кредитовать незнакомых людей с улицы просто так?».

Плата по процентам кредита — это и есть плата за риск банка! Представьте, пришло 10 человек с улицы, и банк занял каждому по 1000 рублей под 10% годовых. Если всего лишь один из десяти не вернет кредит, то через год банк получит 1100*9= 9900. Банк в убытке!

Высокие проценты — это плата за риск невозвратов. Величину этого риска вы знаете по своему опыту. Тут каждый первый долг не возвращает. Представьте, какой должен быть процент платы по кредиту у банков, чтобы им имело смысл продолжать занимать деньги людям с улицы.

P.S.
Вы все хотите занимать под ноль процентов? Тогда мы идем к вам? ;)

P.P.S.
Немного пошлый анекдот в тему. Бизнесмен вызвал проститутку и спрашивает:
— М@нет сколько стоит?
— 50 баксов.
— А почему так дорого?
— А ты бы за сколько сделал?

17 комментариев
Перетрудились бедные банкстеры, выдавая чужие деньги. 
Прямо нимб у них над головой вижу.

avatar
Конкурентов нет. Опексы огромные, привыкли жить на широкую ногу.
avatar
sergik99, в США за текущий счет ты платишь банку, а не банк тебе. Депозитные проценты смешные. Инфляция меньше. А масштаб бизнеса много больше. Поэтому американским банкам  удается держать кредитные ставки по обеспеченным кредитам и по кредитам высоко надежным заемщикам низкими. Исторически недавно и там ставки были выше, чем у нас сейчас.
avatar
Серьезно? Статья про то, что плата по процентам — это плата за риск? В последнее время непонятно какова целевая аудитория СЛ. Семиклассники?
avatar
Роман, вы тоже начинаете это подозревать? :)
Вот только высокая плата за риск повышает риск невыплаты.
А вообще, чтобы каждый первый не кидал банкстеров, они придумали залог, стоимостью перекрывающий сумму кредита. Но процент при этом один хер высокий, хотя казалось бы риск-то низкий, не вернули — продал и вуаля.
Причем сейчас маржа по потребкредитам оооочень сильно просела относительно начала 2010-х. ЦБ последовательно поджимает по ПСК, уже не разбежишься с процентной ставкой. Понемногу ЦБ и в комиссионные услуги влазит.

А так да, все верно. Грубо ставка по кредитам (считая прямую % ставку + комиссионку) = стоимость фондирования + стоимость риска + стоимость АХР банка + желаемая маржа. 
Рисковик_по_ФЛ, не забываем еще про обязательные резервы. 
avatar
SergeyJu, они входят в стоимость риска. Выдали 1 млрд. кредитов с потерями через 3 года в 7%, значит, надо за 3 года создать 70 млн. резервов. По РСБУ в момент выдачи по потребкредитам формируется минимум 3% резервов, значит, из 70 млн. 30 будет создано сразу и еще 40 — в течение 3 лет.
почитай посты серджио фердоссио на смартлабе про ценообразование кредита у сбера...
вкратце
когда берешь кредит в сбере — ты платишь за себя и за того парня… т.е твои % должны покрыть просрочку по плохим долгам...
и твоя положительная кредитная история никого не волнует... 
avatar
ves2010, ну чуть посложнее, заемщики разбиваются на группы по уровню риска, и уже внутри этой группы хорошие покрывают плохих. Условно группа хороших получает 7% ставку, потому что внутри будет 1 неплательщик из 100, а группа средненьких получает 13% ставку, потому что внутри будет 5 неплательщиков из 100
это еще ладно, в Канаде, к примеру, ипотека 2.3-2.7 (но каждые 5 лет надо перезаключать) — но ВСЯ она застрахована государством (страховку платит заемщик отдельно, на нее тоже дается кредит :) ). Те банки не несут никаких рисков (от слова совсем). Нах банки нужны вообще не понятно.
avatar
Все намного проще, достаточно посмотреть выступления Грефа
avatar
Автор, только дело в том, что в теле кредита банковских денег всего 10%, который через год (благодаря процентам) он отбивает. А дальше ему хоть трава не расти. Остальные деньги взяты в ЦБ по ставке рефинансирования.
avatar
alver42, неверно. Откройте баланс любого банка, но лучше сбера и посмотрите структуру пассивов. 
avatar
alver42, ну а в ЦБ возвращать не надо, что ли:)?
10% это отношение капитала к активам, норматив Н1. Если банк выдал «барахло», то вынужден будет создавать резервы. Резервы = расходы, уменьшают чистую прибыль. Если их очень много, то банк может и чистые убытки терпеть. Чистые убытки идут в капитал, уменьшая капитал. Так что, если банк не собирается банкротиться, то его риск не ограничен 10%.

теги блога Владимир Никонов

....все тэги



UPDONW