В каких активах лучше создавать подушку безопасности

На первом этапе вкладываемся в самые надежные инструменты.

Тема накопления подушки безопасности затронула многих. Мы уже обсудили важность наличия неприкосновенного запаса. Но самый частый вопрос, куда вкладываться? Обсудим его сегодня.

Главный критерий накопления на подушку безопасности — не доходность, а высокая надежность актива. На первом этапе выкладываемся в самые надежные инструменты, которые тем не менее приносят стабильный доход.

1) Банковские депозиты

Плюсы:

• Надежность. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. В случае краха банка, ваши средства (с процентами) вернутся за счет средств агентства по страхованию вкладов.

Минус:

• Деньги замораживаются на срок вклада. Но в случае с накоплением подушки безопасности, это не столь важно.

2) Накопительные счета

Многие банки стали предоставлять очень удобную услугу — накопительный счет. Когда вы в рамках текущего счета, прямо в мобильном приложении можете создать отдельную кубышку. Такие счета хорошо подходят для накопления под различные цели. 

Плюсы:

• Надежность. Аналогично с обычными депозитами.

• Капает процент.

• Средства можно снять в любой момент без потери накопленных процентов.

Минусы:

• Ставка годовых чуть меньше, чем на обычном депозите.

3) Облигации федерального займа (ОФЗ)

Долговые бумаги, которые государство выпускает для инвесторов на фондовом рынке с целью поднять денег на различные проекты.

Плюсы:

• Надежность. ОФЗ сродни банковским депозитам. Они могут сгореть только в случае краха всей экономики, как это было в 1998 году.

• Дополнительный доход. Раз в полгода, вы будете получать купонный доход.

• Продать облигации можно в любой день без потери купонного дохода.

• Работа с брокером. Покупая ОФЗ, вы начнете осваивать инструменты фондового рынка.

• ИИС. Если сделаете это через Индивидуальный инвестиционный счет, можно получить налоговый вычет в 13%.

Благодаря вычету, облигации выгоднее депозита. Ваш суммарный доход (купон + вычет) составит до 18% в первый год открытия ИИС. 


4) Валюта

От 30 до 70% средств в подушке безопасности должны храниться в валюте. Лучше использовать для этого накопительные счета. 

Плюсы:

• Надежность. На то она и твердая валюта.

• Защита от девальвации. Валюта поможет сохранить ваши накопления в случае падению курса рубля.

• Низкая доходность. К сожалению, в последние годы доходность по депозитам почти сошла на нет. В долларах всего 1%. Поэтому проще использовать просто накопительный счет, с которого можно снять средства в любой день. Тем не менее, доходность в долгосрочной перспективе обеспечивает защита от девальвации рубля.

Не нужно играть с валютными накоплениями в угадайку рублевого курса. Просто регулярно сколько можете откладывайте в доллары и евро. Регулярность в данном случае важнее прозорливости. Почему в моем списке нет ETF, ПИФов, еврооблигаций? Потому что надежность этих инструментов ниже, чем выше упомянутых. С ними начинайте работать на свободные деньги, когда сформируется подушка.

Вывод

Создавая подушку безопасности, вы уже начнете понемногу наращивать свой инвестиционный капитал. Потом, когда у вас появятся свободные средства для инвестирования в более высокодоходные инструменты, подушка безопасности станет базовой частью вашего портфеля инвестиций.