Продолжаю мониторить банковские предложения, пока высокая ключевая ставка (16%).

Включены накопительные счета, в том числе с дополнительными условиями и для новичков. Не путать с депозитами (чем отличаются банковские вклады от накопительных счетов?

🔥 Накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток

▪️ 16% — ВТБ «Накопительный ВТБ-Счет». На 3 месяца для неактивных клиентов.

▪️ 16% — Хоум Кредит «Накопительный счет». При тратах от 20 т.р в месяц для новичков.

▪️ 16% — ОТП «Накопительный счет ОТП Максимум» для неактивных клиентов при наличии карты «Максимум».

▪️ 16% — ИТБ. «Приветственный». На первые 2 мес. клиентам без вкладов и накопительных счетов.

▪️ 16% — Уралсиб по карте «Прибыль». Новым клиентам в первые 2 месяца и покупками от 10 тыс. руб. в месяц.

▪️ 15% — МТС «Накопительный МТС счет». Первые 2 месяца.

▪️ 15,5% — Росбанк «Акционный». первые 2 месяца.

Из комментариев к последним постам понял, что многие путаются в банковских продуктах: депозитах и накопительных счетах. Давайте разберемся в чем отличие и как с ними работать.

Общее между ними — возможность разместить деньги в банке и получать доход.

• Банковский вклад —  это счет, на который средства вносятся на определенных условиях и на конкретный срок. Досрочно закрыть вклад и забрать деньги можно только при условии потери процентного дохода. 
• Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, получая при этом доход от процентов.

Еще отличия:

• из-за того, что на банковском вкладе деньги морозятся на долгий срок, банки по нему предлагают выше доходность, чем по накопительному счету. 
• ставку по накопительному счету банк может изменить в одностороннем порядке, ставка по вкладу зафиксирована в договоре;
• накопительный счет можно пополнить в любой момент, в случае со вкладами все зависит от условий конкретного продукта: на многие нельзя вносить деньги.

В прошлом году начал новый для себя эксперимент, в котором зарабатываю деньги полностью на заемные деньги. 

Для этого завел несколько кредитных карт с беспроцентным (грейс) периодом. На время его действия снимаю деньги с карточки и размещаю на накопительных счетах в банках с высокими ставками. В сентябре я только завел первую в жизни кредитку. В декабре получил еще одну, и сейчас в распоряжении пять источников кредитных денег.

Какой итог? 

Заработал около 4 000 руб. за декабрь и 10 500 руб. всего. Как и предполагал, ежемесячный доход еще подрос из-за повышения ставок по накопительным счетам. 


Плюс уже потихоньку начинает действовать сложный процент: доход остается на счете и начинает генерировать новый заработок! На это основной расчет. 

Доход складывается из нескольких параметров. Давайте их разберем. 

1️⃣ Общий кредитный лимит, доступный для снятия

Складывается из нескольких кредитных карт. Сейчас мне доступно пять источников для снятия денег (четыре кредитные карты и «Кубышка» на дебетовой карте Тинькофф). 

Обновленный список банковских депозитов с самыми высокими процентными ставками. 

Если вы еще не открывали вклады через Финуслуги, то выгоднее будет воспользоваться акцией +5% к ставке вклада (итого 20-21%). Подробнее тут.

Остальные выгодные вклады с доходностью выше 15-16% годовых в этой подборке. Сейчас ситуация такова, что самые высокие ставки по краткосрочным вкладам. Поэтому отсортировал от самых коротких до длинных. 


Могут быть доп условия, читайте внимательно предложения. 

👉  На 3 месяца

• МТС Банк «МТС Вклад — 16,2%
• Тинькофф Банк. «Вклад» – 16,08%

👉  На полгода

• Росбанк. «Надежный. Капитал» (через Финуслуги) – 16,7%
• Хоум Банк. «Новогодний»  – 16,5%
• МТС Банк «МТС Вклад» — 16,2%
• Дом РФ «Надежный» (через Финуслуги) – 16,1%
• Тинькофф Банк. «Вклад» – 16,08% (на 5 месяцев)
• МКБ «Новогоднее настроение» (через Финуслуги) – 16%

Помните, как энергично в кресло премьера сел Михаил Мишустин, бывший глава Налоговой службы? Тут же стремительно посыпались инициативы по повышению налогов. Одна из них — налог на вклады размером свыше 1 млн рублей. 

Правда, потом его отменили как одну из мер поддержки после начала спецоперации. Но в этом году снова вернули. В 2024 году придется заплатить этот налог на вклады закрытые в 2023 году.

Итак, с кого и в каком размере потребуют доплатить в пользу государства. 

1. Налог начисляется на проценты по вкладам и накопительным счетам, полученным в предыдущем году. Вклады и счета во всех банках суммируются для одного человека. 
2. Налоговая сама все посчитает и пришлет уведомление заказным письмом или через личный кабинет налогоплательщика до 1 ноября — вместе с уведомлением о налоге на жилье, землю или автомобиль. Налог надо заплатить до 1 декабря.

К примеру, за вклад сроком на 1 год, закрытый в январе 2023 года, уплатить налог придется в ноябре 2024-го, спустя почти два года. 

Пошел третий месяц эксперименту, в котором зарабатываю деньги полностью на заемные деньги. 

Для этого завел несколько кредитных карт с беспроцентным (грейс) периодом. На время его действия снимаю деньги с карточки и размещаю на накопительных счетах в банках с высокими ставками. 

• В сентябре я только завел первую в жизни кредитку. 

• В октябре получил еще парочку. В итоге получилось четыре источника кредитных денег.

• В ноябре деньги прокрутились в течение целого месяца. 

Какой итог? 

Заработал около 3 500 руб. за ноябрь и 6 500 всего. Кому-то жемчуг мелким покажется, но стоит еще раз напомнить, что это халявные заемные деньги. Равняется дневному заработку специалиста с зарплатой в 100 000 руб. 



И не забываем про сложный процент: доход остается на счете и начинает генерировать новый заработок! На это основной расчет. 

Доход складывается из нескольких параметров. Давайте их разберем. 

1️⃣ Общий кредитный лимит, доступный для снятия

Пока высокая ключевая ставка ЦБ (15%), продолжаю мониторить выгодные предложения банков по размещению свободных денег.

Накопительные счета

На минимальный остаток:

• Газпромбанк — 15,5%. Первые 2 месяца.
• ВТБ, НС «Сейф — 15%. Первые 3 месяца.
• БСПБ — 14,5%. Первые 2 месяца.
• ПСБ — 14,5%. Первые 2 месяца.
• Почта-банк — 14,5%… Первые 3 месяца.
• Альфа-счет — 14%. Первые 2 месяца.

На ежедневный остаток:

• ВТБ-счет — 15%. Первые 3 месяца.
• ИТБ НС Приветственный — 15%. Первые 2 месяца.
• Хоум банк — 15% (при тратах от 20 000 в месяц). На 3 месяца. Только для неактивных клиентов.
• Открытие, НС Копилка — 14%. До 3 млн. Первые 3 месяца.

Фонды денежного рынка

Для свободных средств на брокерских счетах. Писал про них в этом посте.

На текущий момент справедливая стоимость денег (RUSAFR) — 15,02%. После уплаты налога 13%, можно рассчитывать на доходность 13% годовых (нужно учитывать комиссии брокера и фонда). Зато без ограничения по сумме, сроку размещения и возможностью продать в любое время без потери процентов.

Предложения банков по вкладам продолжают улучшаться. Есть возможность открыть депозиты по 14-16% годовых. А я на днях открыл под 19,2% годовых. Обещал вам рассказать, как я это сделал. 

Вклад открывал на «Финуслугах». Это сервис Московской биржи, на котором представлены финансовые продукты различных компаний, в том числе банковские вклады. Сервис аккредитован Центробанком.

Если вы впервые открываете вклад, то можете получить дополнительно бонус размером до 5%. Ограничен суммой 3750 руб. Если мы пересчитаем, то поймем, что максимальный бонус начисляется на вклад размером до 300 000 рублей. 

Когда я размещал вклад, то эта акция была доступна для депозита от Яндекс банка на срок 3 месяца. Итоговая доходность получалась 14,2%+5%=19,2%. 

Сейчас могут быть другие вкусные предложения. Бывает по 20% и выше. 

Как получить бонус?

Можете нагуглить сами. Кому лень заниматься, описал на моем телеграм канале — Инвестор Сергей. Сейчас все строго с рекламой, поэтому сорри за ссылку на телегу.

Продолжаем разбирать финансовые активы, на которые влияет ключ от ЦБ. 

🔥 Вклады очень актуальны: проценты по депозитам превышают доходности государственных и многих корпоративных облигаций. 

Почти у каждого банка есть спецпредложения ставок по 14-15% для новых клиентов или с разными чудными условиями (первым или неактивным клиентам, подписки, покупки и т.д.), их касаться не буду, так как их много, а условия мудреные. Если нужна и такая инфа, сообщите в комментариях. 

В приведенные подборки включил вклады без дополнительных условий.

Ключевая ставка по решению ЦБ от 27.10.23 — 15%.

Вклады

Если не пользовались Финуслугами (сервис Мосбиржи), то сейчас лучше открыть вклад через него. Есть приветственный бонус — +5% к ставке депозита. Не более 3739 руб., лучший вариант — вклад на сумму 300 000 руб.

Вклады на 1 год

• 15,04% — Тинькофф Банк. «Вклад» 
• 14,5% — Таврический «Максимум» 
• 14,01% — Альфа-Банк. «Альфа-Вклад Максимальный» 

Прошло почти две недели с повышения ключевой ставки ЦБ до 15%. Рынок переварил это жесткое решение. Что изменилось и куда выгодно пристроить деньги?

Почему ставку повышают и что с ней будет дальше? 

Напомню, что регулятор резко повысил ставку до 15%. Это очередной шок для рынка, решение напрямую влияет на реальный сектор. Все ради цели обуздать рост инфляции. 

Последствия высокой ключевой ставки:

• высокие ставки по кредитам;

• высокие ставки по банковским депозитам;

• замедление экономики и производства;

• снижение покупательной способности;

• снижение инфляции.

Для многих компаний настают трудные времена. Высокая ставка делает кредиты более дорогими. Бизнес и люди менее охотно берут займы, из-за чего падает потребление. В то же время растут ставки по депозитам и доходность по облигациям, люди начинают больше сберегать, а не тратить. 

Таким образом, в теории, замедлится инфляция. Когда это произойдет, ставку начнут снижать. 

Мера серьезная, действовать вечно не будет, поэтому я много внимания уделяю мониторингу финансовых активов, которые дают повышенную доходность на фоне высокой ключевой ставки. Давайте их разберем.