Про мою накопительную пенсию и ПДС

Оговорка! Обычно я не люблю писать цифры в абсолютной величине, то есть в рублях или долларах, так как считаю это небезопасным. Ведь никогда не знаешь, кто тебя читает, и какие он может сделать непросто недобросовестные а откровенно уголовные деяния против меня или членов моей семьи. Но в этот раз, я всё-так решил показать настоящие цифры, так как они касаются тех денег, которые я и сам толком не могу достать :)

В прошлом году я подал заявление на перевод моих пенсионных накоплений, которые у всех заморозили в далёком 2014 году из негосударственного пенсионного фонда Эволюция в НПФ Сбербанка (в НПФ Эволюции они оказались чудным образом, кому интересно можно прочесть в статье «Мои приключения с НПФ и ПДС1», которую я опубликовал 25 марта 2025). Перевод этот был обоснован двумя последовательными соображениями и одним законодательным нюансом.

Первое соображение было тривиальным и совсем практичным. Как всем известно уровень привилегий в банке зависит от разных факторов, но самым простым является общая сумма капитала размещённая в его продуктах и продуктах его дочерних компаний. Поэтому открыть программу долгосрочных сбережений (ПДС) именно в Сбере, было просто вопросом повышения очередного статуса премиального обслуживания, и не обязательно сразу, а так сказать с перспективой на будущее. С 2024 года после открытия я отчисляю в ПДС деньги, но пока они носят совсем смешной характер — всего 3 тысячи рублей в месяц, хотя бывает и немного больше. На текущий момент я внёс 83 тысячи рублей, в прошлом году мне государство софинансировало ещё 9 тысяч рублей (взнос в 2024-ом был 36 тысяч одним платежом), а также инвестиционными доходами за 2024 и 2025 год я получил 9 751,48 рублей. Кстати, кейс я прошёл до конца, и в прошлом году подавая 3-НДФЛ я ещё получил налоговый вычет в размере 4 680 рублей, то есть 13% от внесённой суммы в 2024 году, которые отравил в ПДС и в расчётах учитываю его как доход. В этом году я несомненно повторю все эти итерации. На текущий момент мой капитал в ПДС составляет 106 431,48 рублей. Таким образом доходность на вложенный капитал за примерно год и три месяца составляет 28,2%. Это эквивалентно примерно 22,7% годовых с учетом периодов взносов и начислений самих доходов. Результат неплох, но в будущем он в годовом выражении будет падать, так как влияние государственного софинансирования на всё возрастающий капитал будет меньше, а тем более когда туд будет переведена накопительная часть пенсии. Кстати, если убрать госфинансирование и возврат НДФЛ, то общий доход сократиться до 21,6%. На графике можно посмотреть мои вложения в ПДС.

Второе соображение уже касалось накопительной части пенсии и имело законодательный нюанс. К сожалению, перевод этой части пенсии в ПДС возможен внутри только одного НПФ, поэтому нельзя было отправить деньги прямым маршрутом НПФ Эволюция -> ПДС Сбербанка, пришлось делать промежуточный этап НПФ Эволюция -> НПФ Сбербанка -> ПДС Сбербанка. Тот год (2025) у меня как раз позволял перейти без потери инвестиционного дохода. Напомню, что такая возможность возникает 1 раз в 5 лет, и самый простой способ выяснить когда эти счастливые года — это обратиться в СФР. Зафиксированная сумма по моей выписке из СФР (можно получить на госуслугах) гласила, что на предыдущий период, то есть на конец 2020 года, у меня в пенсионных накоплениях было 1 297 905,32. Я не специалист в расчетах по пенсионным делам, но по грубым оценкам с моих зарплат в период с 2002 по 2014 год было отчислено на накопительную часть пенсии около 375 тысяч. Ещё у меня есть свежая выписка, в которой указано, что размер гарантируемых Агентством по страхованию вкладов средств в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. No 422-Ф3 составляет 564 630,71. Возможно это более точно по отчислениям, а возможно эта сумма была зафиксирована уже с учетом инвест дохода на конец 2013 года (кстати, буду благодарен если кто-нибудь даст разъяснение). Если совсем дальше огрубить расчёты, то можно написать так:

1. При моих отчислениях в 375 тысяч до 2014 года результирующая доходность по 2020 составила 246%, или 19,4% годовых. Перевод в годовые тут явно некорректен, так как эти 375 тысяч не были вложены в конце 2013, а формировались 12 лет, при этом неравномерно и зависели от доходов в каждый год. Если взять «средний год», как некоторую отправную точку, скажем 2007, то доходность упадёт до 10% годовых, что не так уж и плохо и имеет премию к официальной инфляции около 2,8% в год.
2. Уже по новой выписке с учетом 2025 года мой пенсионный капитал, переводимый в НПФ Сбербанка составляет 1 602 950,48. Результат инвестиций между 2020 и 2025 уже посчитать можно точно. Прирост за 5 лет составил 23,5% или 4,3% годовых. Выглядит совсем печально по сравнению с темпом инфляции за этот период 9,1% в год. Если посмотреть на ставки ОФЗ на конец 2020 начало 2021 то на 5 летних горизонтах они были 5,3 — 5,5% годовых. То есть НПФ Эволюция либо очень плохо трудился над моей пенсией в этот период, либо откровенно ничего не делал и просто стриг комиссию, а может и то и то одновременно. Несмотря на все сложности, с чем столкнулись мы в этот период, моя умеренно-консервативная стратегия ABTRUST имела 7,7% годовых, а флагманская стратегия AITRUST 2.0 показала 12,4% годовых. Зато как активно начали мне звонить из Эволюции, когда к ним поступило моё заявление из СФР о переводе денег в НПФ Сбербанка. И, конечно, они рассказывали, как их клиенты круто заработали уже на их ПДС в 2024 году по 20% :)

Но есть как есть! Продолжаю спасать свои пенсионные накопления и переводить их в ПДС. О ходе этой спасательной операции буду сообщать по мере новых действий с этой частью своих инвестиций.

Интересно ещё отметить, больше для истории, какие цифры мне показывает пенсионный калькулятор Сбера:

1. Страховая часть пенсии (эта та, которая формируется из баллов по чудной формуле, их у меня 176,121 на конец 2025) — 37 193,42 в месяц
2. Накопительная часть (кстати, здесь пока считается от суммы 1,3 млн (ещё не обновился) — 4 807,06 в месяц
3. По ПДС — 1 773, 85 в месяц
   Итого: 43 774,33 рубля в месяц. Там есть всякие оговорки, как они это считают, но здесь я приводить их не буду. Думаю, все крупные банки, что-то такое делают для своих клиентов, поэтому можете поинтересоваться собственной ситуацией.

Кстати, у меня очень чешется открыть ИИС и построить стратегию в нём с горизонтом как у моего ПДС. Почему-то я уверен, что мой результат будет намного лучше, а в ИИС я получу схожие налоговые преференции, но не получу софинансирование :)

Дополнительные статьи по теме: