Блог им. sng

Сколько лет копить на пенсию?

Сколько лет копить на пенсию?

Сколько лет копить на пенсию?

Подготовил такую таблицу для вас. Расчет: Vertex42 Retirement Calculator
Зелёным (в столбик) — доля дохода, которую вы готовы направлять в пенсионный портфель. Для меня это 50% план, 50-60% факт.
Фиолетовым (в строку) — % от сегодняшнего дохода, который вы готовы получать в виде ренты на «пенсии». Для меня это 60%.
Базовый вариант предполагает, что вы стартуете с нулевыми накоплениями.
Если вы готовы откладывать 10-20%, то о «ранней пенсии» говорить сложно. Вам должно очень сильно повезти — с высокой реальной доходностью портфеля например. Скорее можно говорить о хорошей прибавке к государственной пенсии.
Именно о быстром выходе на пенсию можно говорить только при готовности откладывать от 40% своего текущего дохода.

Источник



★14
64 комментария
Так какая реальная доходность инвестиций заложена в таблицу?
avatar
UnembossedName, В таблице же написано — реальная доходность портфеля (с учетом инфляции) = 5,5%
avatar
Gabib, спасибо, проглядел.
avatar
Gabib, это выше, чем может дать s&p 500 с учетом комиссий и дивидендов, например.
avatar
UnembossedName, 5,5% на стадии накопления (100/0), 3,7% на стадии проедания (50/50 или 60/40).
avatar
Finindie, проглядел, на стадии накопления оптимистично.
avatar
UnembossedName, довольно скромные доходности кстати говоря. Можем вернуться к обсуждению через 10 лет, и вспомнить, понять насколько они были реальны в 2020-х

avatar
Finindie, это реальные доходности, то есть за вычетом инфляции. Как бы они не оказались слишком завышенными, а не «скромными».

Прошлые доходности не гарантируют будущие, особенно когда мировой фондовый рынок сильно вырос за последние 10 лет, да и без этого проблем довольно.

Лично я опасаюсь инфляцию в следующие 10лет. Как бы она не преподнесла всем жёсткий урок.
avatar
Excessreturn, возможно это останавливает вас, но это не останавливает меня. Надо все равно пробовать, предпринимать, сберегать, инвестировать. Глаза боятся, руки делают. Будет оч грустно сказать себе в 55 лет, что уже старость близко, а не накоплено ничего, ведь в 30 лет мы так боялись инфляции  и слишком сильно выросших индексов!
avatar
Finindie, да не надо грустить, надо действовать, тут вы правы, однако ожидания завышенные, тут прав Excessreturn.

Просто выйдете на пенсию попозже.
avatar
Finindie, вы неправильно поняли. Тут вопрос не в том, пробовать или нет, тут, скорее, вопрос о несбывающихся надеждах и о необходимости быть крайне аккуратным и хотя бы сохранить. Для вас рынок следующих 10ти лет — это 00-10е годы, мне же в них видятся призраки 1970х. При этом я очень надеюсь, что я не прав.
avatar
Excessreturn, Меня кстати с другой стороны в тг прессуют, говорят ахахах лошара, тут ваще изи 20% в год делается :D я вам дал удочку (ретайрмент калькулятор), рыбу можете ловить сами (вбивать те нормы доходности, которые вам кажутся единственно верными)
С написанным в комментарии не спорю, согласен
avatar
Finindie, вообще не скромные, вот смотрите, вы я так понимаю, собираетесь жить в РФ, соответственно вас интересуют реальные доходности в рублях.

Представим, что порфтель 100% из акций
Вот скользящие реальные доходности в рублях на 10-летних промежутках (весь мир и США). На 20-летних получше конечно. Но шансов получить реальный минус (не то что 5 там тоже хватает).


avatar
Нинада занимаца ерундой, живите так как будто никакой пенсии никогда не будет! Вы сами и есть ваша пенсия. Улучшайте себя!
Алексей Никитин, именно об этом и пост. Самостоятельное накопление на пенсию. «Вы сами и есть ваша пенсия.»
avatar
Finindie, вы не понимаете, копить монетки, и есть ушербное, заведомо проигрышное поведение. 
Алексей Никитин, а нужно купить крузак и на дорогах показывать себя альфой, я верно понимаю?
avatar
Finindie, Крузак  сгниет через 10 лет,  это еще хуже чем копить!
Жить с биржи можно при депозите в 1кк рублей, не очень хорошо, но можно.
При 5кк можно жить лучше большинства граждан РФ, при депозите в 10кк можно жить отлично…
avatar
Reubaltaich, мои расчёты только от 30 позволяют прикоснуться...
Мы по разному считаем?
Я считаю 4% в год с тридцати, это сто тыров в месяц.
avatar
Владимир, вы просто не умеете торговать как Reubaltaich 
avatar
UnembossedName, я и не собирался торговать, мы о капитале говорим. Торговля это работа, какая же это пенсия?
avatar
Владимир, ну этот мэн очевидно собирался, видимо 100% каждый год делает, и то это не как сыр в масле кататься мягко говоря.
avatar
Владимир, У вас расчёты, у меня практика…
avatar
Reubaltaich, ознакомьте, как жить и не работать с капиталом 10 лямов.
avatar
Владимир, Легко. Готов научить, к примеру за 5 тысяч, это же не тяжелая сумма для вас? Могу в принципе и бесплатно рассказать о своём стиле торговли, но считаю, что знания должны быть оплачены. Если бы вы были моим другом, то рассказал бы просто так, т.е. даром.
avatar
Reubaltaich, вы походу читать не умеете, здесь речь о пенсии, вы как цыган хотите торговлю продать. Значит нельзя жить с капитала 10 лямов, остальное болтовня.
avatar
Владимир, Так вот именно. Есть некие маркеры, видя которые нормальный человек понимает, что ему предлагают позолотить ручку. Данный пост тому пример.

Пенсии нет в глобальном смысле. Это всего лишь отщипывание вашего дохода и возврат потом, его части, если доживете.
Пенсия же это период жизни когда вы уже не можете получать оплату за свой труд. 
Обеспечить себя деньгами в период старости, это труд и ни кто за вас этого не сделает. В таком случае, идеальным вариантом как раз и является обучение, зарабатывать на таблетки парой кликов в терминале.
avatar
Reubaltaich, вы понимаете, что сами пишете?
Вы отличаете понятия жить с дохода от капитала?
Что такое вообще капитал понимаете?
Мне неинтересным ваши способы зарабатывать торговлей.
Как жить с 10 лямов вы не знаете.
avatar
Владимир, Таки ой вэй, мне будут говорить, шо я не могу жить с 10 лямоф. ))
Расскажите уже мне, шо такое жить с капитала?
И вот еще, вы таки думаете, шо жить с капитала — это положил под матрас 10 целковых, а через год достал в два раза больше?
avatar
Reubaltaich, адью, кривляйтесь без меня.
avatar
Владимир, Гои такие обидчивые ))
А по факту то есть что ответить на мои вопросы?
avatar
Владимир, Основной вопрос тут — это понятие «жить с капитала 10 лямов». А именно, какой уровень трат предполагается при этой жизни.
Извините, но 10 млн. руб. даже при доходности скажем, 4%, это порядка 30 тыс. руб. По сути на эти деньги на сегодняшний день можно довольно скромно, но жить. Более того, огромное количество людей за такую зарплату еще и работают каждый день.
Конечно многое зависит от региона проживания.
Естественно, для разъездов по куршавелям нужен капитал в сотни раз больше.

По факту, если говорить о пенсии конкретно, то есть о пенсионном возрасте, то тут получается, что к данному денежному потоку добавляется и гос. пенсия, какая бы маленькая она ни была.

Сквозь ваши слова о невозможности жить с капитала 10 млн. руб. проглядывается столичный снобизм. Конечно, как можно жить на такие копейки.
А реальность такова, что можно, более того, половина страны это делает…
avatar
Евгений, какой нафиг снобизм, я 40+ прожил в самом бедном регионе.
Как на 30 тыр дохода вы выучите детей, при годовой стоимости обучения в универе 200 тыров?
avatar
Владимир, Ну так я и пишу, что вы подразумеваете под «прожить на капитал 10 млн. руб.» Каждый человек свое понимание в это вкладывает. Отсюда и все споры и недопонимания.

Вот уже появляются обучение детей. Потом появится съездить в путешествие и т.д. и т.п.
Таким образом я тут вижу уже не понятие «прожить на капитал 10 млн. руб.», а «Полноценно содержать семью на капитал 10 мл. руб.»


avatar
Евгений, я своё видение в первых сообщениях изложил, капа 30, изъятия 4%, 100 тыров в месяц. Вы считаете 100 на семью много?
avatar
Владимир, Я считаю:
1. В целях обсуждения проживание на капитал 1 человека или семьи (а это по умолчанию количество человек >=2) это совершенно разные категории.
2. До первого моего комментария, который я написал нигде в ваших сообщениях не было слов о проживании семьи на капитал. Возможно вы это подразумевали изначально, но нигде об этом не написано.
3. По умолчанию принимаю как 1 «пенсионный» портфель = 1 «пенсионер».
Если если речь идет о семейном «пенсионном портфеле», то нужно говорить о капитале, который формируется не с одной зарплаты, а как минимум с двух. И это очень важный нюанс.
(Лирическое отступление: Количество счастливчиков, способных на свою одну зарплату целиком содержать полноценно семью, плюс наинвестировать на «пенсию» для двух человек считаю исчезающе малым. Это не я так придумал, это окружающая реальность.)

Исходя из всего вышеобсужденного и стартовой суммы обсуждения как 10 млн. руб.: Если идет речь о гипотетическом пассивном денежном потоке, способном содержать n-е количество человек, считаю достаточным капитал в размере 10*n.
avatar
Евгений, на смартлабе по пенсией понимается напенсиюв35, а не пенсионный возраст.
avatar
Владимир, при ставки вклада 6% годовых вам будет капать 50к в месяц. На эти деньги можно жить. И на эти же деньги можно жить и не работать.
avatar
Serj90,  а вас не смущает, что с каждым годом вы будете беднее, и быстро проедите капитал?
avatar
Владимир, ну смотря как вы хотите жить не работая и смотря в каком регионе, в некоторых и 30к в месяц это солидный заработок, а значит какая то часть сбережений остается для реинвеста и т.п., то есть на то, чтобы снизить влияние инфляции. Далее можно порассуждать на тему того, что вклад покрывает официальную инфляцию, а значит условно проесть 10кк не получится. Можно порассуждать на тему инструментов, в которые можно эти 10кк определить для получения ежемесячного дохода, если обычный вклад не устраивает. Ах да, можно приплести еще девал рубля, но это всё таки относится к вопросу «КАК хотим жить не работая».

UPD. на 10кк можно ничего не делать и плевать в потолок. Вы будете сыты и одеты, но рассчитывать на дорогие украшения, путешествия, лакшери авто и прочее, увы. Но быть сытым, одетым, валяться на кровати и плевать в потолок — 10кк реальная сумма.
avatar
Reubaltaich, где курсы ваши покупать?
avatar
Finindie, Может быть лет через 70 я создам курсы. Хотя чему тут учить то? Вся теория передаётся за несколько часов. Но вы можете найти всё это сами, бесплатно...

avatar
Владимир, +1. Аналогично считаю
avatar
Reubaltaich, теоретик детектед.
avatar
monte_carlo, Не буду спорить. Мне до инфоцыган далеко.
avatar
Kluger, Это все в  исходном файле прописано. Давайте меньше усложнять конечный продукт Точнее, даже не так. Я закладывал доходность рынка американского и инфляцию в $$$.
При доходности 15,5% и инфляции 10% мы приходим к такому жу уровню реальной доходности, так что такое указание неактуально в совокупности с понятием РЕАЛЬНАЯ доходность
avatar
«пенсия» слишком узкий термин, лучше пользоваться «финансовая безопасность» или «финансовая независимость». Например, в соответствии с таблицей при сбережении 50% от дохода через 16 лет вы получаете финансовую безопасность, а не пенсию.
avatar
Вместо мечтаний о ранней пенсии важнее иметь занятие в жизни, которое будет Вам в радость, приносить доход, и позволит работать до поздней старости. Я, например во время весеннего карантина, как тестовой версии пенсии, скучал по работе.
avatar
Валентин, вы все верно говорите, но круто иметь возможность выбрать любую работу, даже ту, которая ничтожно или мало оплачивается или посидеть без работы, если захотелось вдруг.
avatar
С такими доходностями можно либо быстро выйграть либо быстро просрать все накопления. Средней безопасной доходности в мире больше нет. 
avatar
Про инфляцию забыли.)
avatar
3Qu, не  забыли, там же все написано 
avatar
3Qu, инфляция  имеет и другой эффект на фондовом рынке. Она разгоняет стоимость актива. Ведь согласитесь, цена предприятия 10 лет назад и сейчас при одинаковом, несменном состоянии предприятия -это разная стоимость. Станок стоил 100000 рублей раньше, а сейчас, даже с его аммортизацией, он уже стоит 150000. И цена предприятия и бизеса тоже растет. В общем инфляцию можно практически добавить к реальной доходности. Это заметно, когда идет девальвация валюты… акции потом догоняют эту девальвацию. Никто в рублях не хочет продавать актив, все считают его по цене в твердых валютах))
avatar
Как по мне, так оптимальная финансовая стратегия примерно такая:
Стартовый % откладывания от доходов зависит от стартовой ЗП и общей нищеты семьи(родителей).
  — до 15 лет откладываем половину, при достижении див. доходности соизмеримой с тратами, увеличиваем траты — меньше откладываем;
— после 25 лет при достижении див. доходности равной доходам от основной деятельности тратим всю ЗП и половину див. доходности;
— после смерти сбережения переходят внукам.

Графики построены при основном доходе равном 1 и доходности сверх инфляции 0.05. Но я хотел показать не циферки, а идею. Кто-то уже родившись будет в конце графика, а кому-то не суждено пройти даже первый этап.
avatar
v_0ver, интересная схема.
avatar
По таблице в посте. Если откладывать 50% от заработка, то на жизнь остаётся 50%. Например, заработок 100 т.р. в месяц, откладываем 50, на 50 живём. 
Что имеется в виду под % в заголовке таблице? "% от дохода, который получать в виде пенсии" — Если написано 100% — имеется в виду, для нашего примера, 100 т.р., которые зарабатывали, или 50 т.р., на которые реально жили. Если под 100% имеется в виду 100 т.р., которые зарабатывали, то в случае откладывания 50%, нет смысла к этому стремиться. 
И так всю жизнь жили на 50 т.р., так и на пенсии ориентир также 50 т.р., то есть 50% от дохода, и тогда срок накопления резко падает.
Почти на 10 лет меньше, а это существенно, если работать на работе, которая больше напоминает ад и каждый день черти жарят на сковородке на медленном огне, чтобы ещё и на завтра и послезавтра хватило и было, что жарить.
avatar
Дмитрий Г., не, имеется ввиду, «вот сейчас я пооткладываю и поживу на 50, а потом все 100 буду получать».
В смысле кто-то может планирует тратить в старости больше (такой подход имеет право на существование)
avatar
Переход от 50% экономии к 60% (60 к 70 итд) не дает такого мощного сокращения времени накопления, как от 10% к 20%. Отсюда следует вывод, что с какого-то % экономии лучше деньги тратить, чем приближать ценой серьезной экономии срок на 1-2 года. Эффективность падает нелинейно при движении от 10% к 90%.
avatar
nakhusha, Именно так, после 50% эффект явно ниже. 
avatar
Интересно спасибо
avatar

теги блога Finindie

....все тэги



UPDONW