Блог им. AVBacherov

Сбербанк доит своих клиентов!

Сбербанк не говорит всей правды

Расскажу сегодня о чудесном продукте, который придумал Сбербанк и продает своим клиентам. Этот пример в чем-то очень хрестоматийный для инвестиционной среды и наглядно демонстрирует, как Сбербанк и его дочерние структуры:
✅ во-первых, пользуются незнанием людей
✅во-вторых, плохо обучает свой персонал, для продажи таких продуктов

Как я натолкнулся на этот продукт❓

Все очень просто. Хороший человек, который ремонтировал мне машину, попросил помочь разобраться с тем, почему в его накопительной программе, презентуемой Сбербанком для своих клиентов образовался минус спустя месяц, как только он ее открыл. Поскольку у меня было время во время моего отпуска, мы договорились съездить в банк и разобраться с возникшей ситуацией.

Самое важное, что вы должны знать, что мой знакомый воспринял этот продукт как депозит, и именно так сотрудники Сбербанка презентовали его. При этом они говорили, что продукт гарантировано дает доходность в 7-10%, в то время как классические депозиты привлекаются под 3.5%. Купившись на посулы сотрудников, договор был подписан. Еще вы должны знать, что человек далек и от мира инвестиций и от юриспруденции, чтобы заподозрить в этом что-то неладное.

Продукт же из себя представляет ИИС в виде договора доверительного управления с броским названием «НАКОПИТЕЛЬНАЯ». При этом стратегия, которую реализует Сбербанк Управление Активами — весьма консервативна, а значит ожидать очень хороших доходностей от нее не предоставляется возможным. То есть логично, что ИИС должен быть типа А, чтобы возвращать 13% НДФЛ. И здесь крылся первые два подвоха, которые не интересовали сотрудников Сбербанка:
✅У моего знакомого нет доходов облагаемых НДФЛ
✅И ему не донесли, чтобы получать этот возврат, необходимо каждый год пополнять ИИС в течении трёх лет

Нельзя сказать, что сотрудники Сбера совсем ничего об этом не сказали, но их основной аргумент при продаже данного продукта был весьма прозаичен: «Но ведь Вы можете устроится на работу, и тогда сможете получить вычет». Примерно так и без подробностей. То что человек является ИП уже длительное время и его бизнес весьма стабилен, это не бралось во внимание. Нюансов же никто не рассказывал.Сразу хочу сделать оговорку, после разговора в Сбербанке с сотрудницей, которая оформлял данный продукт, и ее начальником, я уверен, что они делали это не намеренно, а просто сами не знали, как в реальности он работает. Единственное на что они опирались — это презентация, которую им передали или Сбербанк Управление Активами.

Но в данном случае человек мог купиться не на возврат, а на предлагаемую доходность, которая по уверению сотрудников была почти в два раза выше, чем на депозите, и была гарантированной.Сбербанк доит своих клиентов!Давайте же посмотрим на это продукт повнимательнее, и поймем, что это законный способ выкачивать из людей неплохих комиссии за сомнительного качества услугу. Те кто немного в теме уже сообразили что это договор Доверительного Управления (ДУ) на ИИС. Его основные условия такие:
✅Вознаграждение за размещение: 1 % от суммы денежных средств, переданных в управление, в том числе дополнительно переданных в течение года с даты заключения договора
✅Вознаграждение за управление: 0,425 % за каждый календарный квартал от суммы денежных средств, переданных в управление за период с даты заключения договора до даты окончания данного квартала, уменьшенной на сумму вознаграждения за размещение. (здесь я подробностей не знаю, включает ли это уменьшение только первый квартал, или же накопительно, но даже если предположить, что накопительно — то все равно за 1 год это вознаграждение составит 1.7%, что дает Сберу при любом раскладе получить не менее 1.7% в год с денег, переданных клиентом в управление).
✅Вознаграждение за вывод активов из управления: при закрытии ИИС взимается комиссия 2%, если с даты открытия ИИС прошло меньше 181 дня, 1%, если с даты открытия ИИС прошло больше 180 дней, но меньше 366 дней, 0,5%, если с даты открытия ИИС прошло больше 365 дней, но меньше 548 дней, 0% если с даты открытия ИИС прошло больше 547 дней. Частичный вывод активов до окончания срока договора запрещен. (Здесь комментарии излишни и текст весьма показателен сам по себе).Чтобы грубо понять комиссии за столь прекрасный продукт посмотрим на них в таком ключе:
✅до 181 дня — 3%
✅до 366 дней (1 год) — 2.7%
✅до 548 дней (1.5 года) — 3.05%
✅до 2 лет — 3.4%
✅до 3 лет — 5.1%
Очень «достойно» ❗️К справке, я со своих клиентов беру не более 1% за год при консервативной стратегии от суммы свыше 3 млн.Но на этом интересности не заканчиваются. Деньги находящиеся на данном счете в ДУ по инвестиционной декларации размещаются в два биржевых фонда под управлением того же Сбербанк Управление Активами по очень простой схеме:
✅60% — в фонд БПИФ РФИ «Сбербанк – Индекс МосБиржи рублевых корпоративных облигаций», где Сбербанк УА имеет комиссию как управляющий еще 0.6%
✅40% — в фонд БПИФ РФИ «Сбербанк — Индекс МосБиржи государственных облигаций» (SBGB), комиссия за управление УК — 0.6% годовых от СЧА.

Таким образом, мало того что Сбербанк взял комиссию со счета ДУ, так он еще и взял ее из фондов, которые купил на деньги клиента.

Отличный бизнес, ничего не скажешь❗️Меня, как консультанта по инвестициям возмущает такое откровенное законное обкрадывание клиента.Мораль понятна. Сбербанк пользуется своим доминирующим положением на рынке и безграмотностью населения, что позволяет ему без труда извлекать прибыль, не отвечая за результат. «Красиво».

Кстати, сотрудницы оформляющие данный продукт были крайне удивлены, когда мой знакомый показал, что у него убыток. Они долго звонили по внутреннему телефону в Москву, чтобы выяснить в чем дело. Это было даже забавно. И это еще раз говорит о том, что они не понимали, что продали своему клиенту.

Надо ли говорить, что после этого, мой знакомый стал моим клиентом❓Ответ очевиден❗️ 
★9
47 комментариев
Был как-то в сбере, за соседним окошком у пенсионерки заканчивался вклад, на что сотрудник сбера предложил ей открыть ИИС и перевести туда деньги, т.к. там можно получить 13% доходность, а это больше чем по вкладу.
Влез в этот разговор и сделал замечание сотруднику, что они обманывают клиентов и всё не так как они рассказывают.
Одного человека мне удалось уберечь от обмана, но таких ведь тысячи.
avatar
Друг из шкафа, не факт, что обмануть хотел. Просто уровнь безграмотности большой
avatar
Дон Кихотович, Ну если они открытым текстом говорили, что из вклада в 1 млн. 400 на ИИС под 13% переводите, а остальное тут на вкладе оставляйте. Мало того я ещё и управляющего позвал и ему всё, что думаю высказал. Так что это не ошибка была, а установка.
avatar
в открывашке такая же фигня
avatar
Лох не мамонт.
Владимир, Он не вымрет. 
avatar
Мда… Обсобенно цинично — это свои же фонды разместить на ИИС )))  Ладно бы набрали крепких ОФЗ и замерли на три года, а тут еще и так, с извращениями отымели…
avatar
Страховки, ИИС и Инвестиционное страхование жизни- это лучшие способы отнятия денег у финансово неграмотного населения банками.
avatar
estwood, лучше все таки кредит по гланды…
Владимир, Кредиты и МФО уже спустя 30 лет дикого капитализма все прочувствовали на своей шкуре. А инвестиции это новый грааль.)
avatar
estwood, это две разные категории овец…
estwood, не соглашусь про ИИС — хорошая возможность вернуть свой НДФЛ + доходность все-таки побольше, чем депозит в банке (если не лезть в непонятные структурные продукты).
avatar

estwood, инструмент ИИС — очень неплох, если правильно пользоваться. Сам использовал. Даже написал цикл статей. Конечно, не всё было гладко, но в целом хорошая вещь.

Собрал все что писал по этой теме в следующем разделе https://smart-lab.ru/my/AVBacherov/tree/#category_1483

Когда нужно починить машину, вставить зубы или сделать ремонт, средний россиянин опросит всех друзей и соседей, а потом неделю будет ломаться и решать, где качественней и при этом дешевле.

А когда надо вложить деньги, которые он копил всю жизнь — да фигня, сам за 5 минут справлюсь!

Результат более чем ожидаем.
avatar
Денис Г., Так разве ж сбербанк может обманывать!!! Этож довэрие 150 летней историей... 
avatar
Alexander, сбер — это ещё лайтово. У нас в пирамиды тащат. Конкретно в моей области раз за разом открывают кпк, лепят рекламу на автобусы с 11%, так лохи в очередь выстраиваются :( А потом в местных новостях обманутые вкладчики штурмуют закрытые офисы.

Ну ладно раз попались, ну два, но каждый год в это говно вступать — это клиника.
avatar
Это еще раз доказывает, сколько скелетов спрятано в сбербанке и как они казалось бы простой продукт ИИС, смогли так круто обвернуть своими продуктами и все это обложить комиссиями. 
avatar
Вердикт, извиняюсь, грубый, но прямой. Если стоишь раком, не удивляйся, что тебя имеют.
avatar
Отличная схема: взять 5% за то, что за твои деньги тебе купят на твой ИИС простые ETF! :)
avatar
Алексей, подождите, они еще заявят, что это не Ваши деньги, а банка! А потом как в 90 еще и заморозят!
В  России нет ни одного инвест продукта, ни у  одной  инвест компании,  достойного внимания обычного розничного клиента.
Ну а ситуация  описанная выше, это фактически узаконенное мошенничество, когда клиенту продают продукты  и  берут комис не  за результат, а  за  актив -))))))))). Фактически  клиента грябят за вход и второй раз грабят за выход. Когда у нас  появятся  полноценные хедж-фонды ??? Почему ЦБ в этом  направлении ничего не  делает ?? 
Алексей Никитин, а кто берет за результат? ))
avatar
Алексей Никитин, это вы еще с юристами дело не имели. Банкиры это дети…
avatar
Алексей Никитин, пока ЦБ размышляет о квалах и неквалах банкстеры облапошивают тех кто о бирже и инвестициях ни сном ни духом
avatar
 С другой  стороны, очень хорошо что эта  тема пошла  в  массы!  Крупные банки заставляют своих клиентов  разбираться в  теме, через боль и  потери.
Это означает что часть таких клиентов дойдет до самостоятельной биржевой  торговли, что очень и очень хорошо!
Алексей Никитин, если бы не автор, то так бы и Пользовался этот ип этим продуктом, маринки не чего не понимают, хуже только маринки из пенсионного фонда
avatar
А я думаю, что все они прекрасно знали, продали продукт, возможно, выполнили план продаж и получат премию по итогам года. 
avatar
Молодцы ребята, делают акционеров богаче!!!
avatar
А как их еще учить? Друзьям и знакомым объяснял, что управлять своими деньгами надо самим, но многие отдали в ду сберу со словами 'я в этом не разбираюсь'…
avatar
Уровень профессионализма рядовых сотрудников сбера, прямо сказать, оставляет делать лучшего.
А вот у сбер1ого, особенно в регионах за Уралом, квалификация персоналтных менеджеров совсем иная.
Их долго отбипабт и постоянно обучают по всему спектру продуктов, да и риски там раскрываются клиенту полностью и подробно.
avatar
В первую очередь увидел в статье отрекламировавшегося ДУшника.
Ну и Сбер, конечно, тоже не красавцы тут.

В общем, кому не дай — везде клин. Только сам.
avatar

Turbo Pascal, человек сам может инвестировать, только если разберется, посвятит много времени этому. Инвестиции — это такая же профессиональная среда, как и любая другая. Им нельзя научится, прочитав пару книг. Пусть даже и хороших. Требуется опыт. Не вижу ничего плохого в ДУ, сам будучи профессиональным консультантом и ДУшником, вкладываю деньги и фонды и иногда даю в ДУ, если есть интересная стратегия. Отчасти для этого написал свой софт для оценок таких вложений: https://smart-lab.ru/blog/624069.php

и не гнушаюсь поделиться хорошими идеями вложений в фонды: https://smart-lab.ru/blog/641327.php

Главное, чтобы ДУ имело интересную бетту, альфу и нетто доходность для инвестора. Просто большая часть ДУ — это лохотрон, и отделить зерна от плевел для большинства людей — проблематичная задача.

Сбербанк = лохотронщик из 90-х. Кризис однако.
Теперь я понимаю стратегию белорусов. Кто может откладывать покупают доллары и потом уже, кто хочет их инвестируют. Вот так Центробанк невольно выталкивает людей на мировой рынок надо поцреотам.
avatar
осуждаю ду
avatar
Если бы не реклама своего ДУ, то статья была бы прекрасна. Впрочем, это же везде так, а не только в Сбере. Ведь «на эти 2%» они и живут.
avatar
 Обратил внимание, что есть комментарии людей изначально негативно относящихся к ДУ.

Очень часто человек сам может инвестировать, только если разберется глубоко в этом процессе, и посвятит много времени этому вопросу. Инвестиции — это такая же профессиональная среда, как и любая другая. Им нельзя научится, прочитав пару книг. Пусть даже и хороших. Требуется опыт. Хороший ДУ или инвестконсультант равно также нужен людям, как врачи, адвокаты, психологи и многие другие профессионалы в своей области.

 

Не вижу ничего плохого в ДУ, сам будучи профессиональным консультантом и ДУшником, вкладываю деньги и фонды и иногда даю в ДУ, если есть интересная стратегия. Отчасти для этого написал свой софт для оценок таких вложений: https://smart-lab.ru/blog/624069.php

и не гнушаюсь поделиться хорошими идеями вложений в фонды: https://smart-lab.ru/blog/641327.php

Главное, чтобы ДУ имело интересную бетту, альфу и нетто доходность для инвестора.

К сожалению большая часть ДУ — это лохотрон, и отделить зерна от плевел для большинства людей — проблематичная задача. И примера таких лохотронов масса — на том же Смарте.

В этом году у тёщи обнаружил такую тему. Закрыли досрочно без комиссий -  два года прошло уже. Доходность что-то около депозита получилась.
avatar
Недавно узнал, что родителям при оформлении вклада (около 100 тыс.руб) оформили за 1300 руб. страховку. Когда спросил от чего страховка родители ответили — «страхование вклада».
Начал «пытать» и выяснил, что сначала «впарили» карту дедам, на которой 0 руб. и ей никто не пользуется, а потом эту карту, а не вклад, застраховали от «мошенничества в интернете» с территорией покрытия «Весь мир».
Уровень нравственности и профессионализма в Сбербанке или на 0 или уже в отрицательной территории.
Как можно было взять со стариков эти деньги?
avatar
Расплачиваются люди не за безграмотность, не за доверчивость, а просто за собственную лень. Я когда только начал интересоваться темой акций, чуть не понес деньги в ФИНАМ в ДУ, но я не поленился, потратил свои полчаса времени, чтобы в яндексе забить «отзывы о фондах финама», и по этим отзывам все для себя понял. А со сбербанком я для себя понял, что чем меньше ходишь в отделения сбера, и больше делаешь сам онлайн, тем лучше живется. В онлайне последний раз даже кредит одобрили безо всяких страховок, тупо убрал галочку, когда заявку подавал, и процентная ставка не изменилась. А в отделении весь мозг вынесли своими предложениями, когда мне нужно было тупо перевыпущенную карту забрать.
avatar
В индустрии пока еще так. Все банки пытаются продать дорогие продукты клиентам.
avatar
В 1654 году, чиновники не нашли другого выхода, кроме как начать чеканить дополнительные партии монет. Также ввели в оборот и монеты, произведенные из меди.
Так начинался Сбербанк, и логотип соответствующий — цвета позеленевшей меди.
avatar
Вот поэтому, чтоб нас не дурили, нужно срочно, Народу=Человечеству пора объединяться в непосредственное Народовластие и мирно, легитимно брать все в свои руки, возвращая свои Права, прописанные во всей иерархии законов. Подробнее узнать можно тут zoom по номеру 4915736999 и тут слушать трансляцию youtu be/JyM6I-CtTGs
Добрый вечер,

В прошлом году в разгар пандемии решил начать инвестировать, начитавшись сберовских дифирамбов, соблазнился и купил доли в их ПИФе (https://my.sber-am.ru/client/pif/list) с управляющей кампанией Сбер-управление активами.

Спустя пару месяцев поумнел, почитал, немного разобрался в теме и открыл у того же сбер-брокера ИИС и брокерский счет, начал инвестировать, сижу и жду налоговый вычет. Но вот после прочтения вашей статьи «Сбербанк доит своих клиентов!» подсел на измену — уж не не на второй ли ИИС  (любезно для меня открытый с молчаливого согласия) эти паи мне записали?

Что вы думаете по этой ситуации и как теперь проверить — не два ли у меня ИИСа открыты? Ведь тогда вычет мне никакой не светит.
avatar

теги блога Алексей Бачеров

....все тэги



UPDONW