Программа долгосрочных сбережений (ПДС): есть ли смысл в ней участвовать?

С 2024 года в России работает государственная программа долгосрочных сбережений (ПДС), которую запустили Минфин и Банк России. За полтора года уже более 5,5 млн человек стало ее участниками. Это довольно много. Но тем не менее не утихают дискуссии, есть ли смысл в ней участвовать.

Программа сложная для понимания с первого раза. Попробуем разобраться.

Что за программа

ПДС позволяет людям формировать накопления, получая при этом бонусы от государства.

Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), делаете взносы, получаете инвестиционный доход, а через 15 лет или раньше при определенных обстоятельствах возвращаете себе все, что за это время накопилось. Женщины в 55 лет и мужчины в 60 могут обратиться за назначением периодических выплат.

В чем подвох

• Основной минус — заморозка средств в программе минимум на 15 лет. Фиг знает, что в нашем государстве приключится за столь долгий срок 🤷 Примеров, когда все отменяли и откровенно кидали множество. 
• Еще один минус — результаты управления и комиссии фондов, которые будут распоряжаться деньгами. Их нужно внимательно изучить. 

Ну а теперь о бонусах. Назовем так, те преимущества, которые заложены в программе. Их минимум шесть!

✅ Бонус 1: государство добавит свои средства к вашим

Основное преимущество программы — государственное софинансирование. 

Можно получить максимум 36 000 руб. в год. Халява продлится 10 лет, то есть государство подарит максимум 360 000 руб. 

Софинансирование зависит от среднемесячного дохода: государство подкинет на каждый вложенный рубль от 0,25 до 1 рубля. В скобках: сколько нужно вложить в год, чтобы получить 36 000 руб. от государства.

• 0-80 000 руб. — 1 руб. (36 000 руб.)

• 80 000-150 000 руб. — 0,5 руб. (72 000 руб.)

• Свыше 150 000 руб. — 0,25 руб. (144 000 руб.)

Вносить нужно минимум 2 000 руб. в год. 

✅ Бонус 2: средства будут инвестированы  

НПФ могут инвестировать в облигации, акции, драгоценные металлы и размещая деньги на депозитах. ЦБ разрешает пользоваться только надежными инструментами. НПФ не может вложить деньги в криптовалюту или другие высокорисковые активы. 

При этом портфели ПДС не такие консервативные, чем те, что сформированы из основных пенсионных накоплений. 

Таким образом можно рассчитывать на более высокую доходность. Правда, и риск тоже остается. Все мы видим, что происходит с акциями в последние годы. 

А также важны комиссии, которые будут забирать НПФ. Смотрим внимательно! 

✅ Бонус 3: страхование сбережений

Предусмотрены следующие виды перестраховки:

1. До 2,8 млн рублей государство застрахует. Если открыть и пополнять счета в разных фондах, можно увеличить сумму страхового покрытия. 
2. НПФ гарантируют безубыточность вложений участников в определенный период. Как правило, раз в 5 лет. Если за это время портфель уйдет в минус, фонд возместит вкладчикам потери из собственных резервов.

✅ Бонус 4: налоговые льготы

1️⃣ Если активы приносят доход, то налога можно избежать, пока сумма не достигнет 30 млн руб. (как и у ИИС 3). Налог будет только на размер превышения.

2️⃣ Участники ПДС могут вернуть часть налогов, уплаченных с других доходов, оформив вычет. Он зависит от размера взносов, ставки налогообложения (см. пятиступенчатая система) и суммы ранее уплаченных налогов. 

Лимит вычета 400 000 рублей в год (максимальная сумма взносов, с которой можно получить вычет). Нужно учесть, что это общий лимит вычета на ПДС и ИИС 3.

Налоговая ставка будет зависеть от годового дохода:

При досрочном расторжении договора, в случае получения вычета, удержат НДФЛ.

И есть ограничения по возрасту: при заключении договора в 2025 году налоговую льготу не удастся получить мужчинам старше 55 лет и женщинам старше 50.

Вычет самостоятельно оформляют через ИФНС.

✅ Бонус 5: вывод в ПДС накопительной пенсии

😀 Помните о такой пенсии? 

Программа позволяет использовать пенсионные накопления, которые заморожены властями уже более 10 лет. А они есть у всех россиян, официально работавших с 2002 по 2013 год.

Большая часть накоплений хранится в НПФ, меньшая — в СФР, и они их сейчас тоже инвестируют. Но если перевести эти деньги на счет ПДС, то воспользоваться ими получится раньше. Актуально для мужчин до 45 лет и женщин до 40. 

При этом фонд может выплатить деньги быстрее: в системе обязательного пенсионного страхования срок минимум 10 лет, а в ПДС его определяет договор. 

Есть вероятность, что в ПДС накопления будут расти быстрее за счет инвестирования в активы с большей доходностью.

✅ Бонус 6: защита от судебных приставов и при разводе

Средства на счетах ПДС защищены от взыскания судебными приставами и при банкротстве на этапе накопления. Однако после начала выплат средства становятся доступными для взыскания, но только в пределах, разрешенных законом — максимум 50% от суммы. 

Сбережения на счете не считаются совместно нажитым имуществом и не будут делиться при разводе. 

Как и когда вывести накопления

Сделать это можно через 15 лет после заключения договора долгосрочных сбережений. 

Единовременную выплату НПФ обязаны предоставить тем, кто смог скопить небольшую сумму. В 2025 году это 411 тысяч рублей или меньше. Более крупные сбережения будут выдавать частями — ежемесячно в течение не менее 10 лет либо пожизненно.

Сколько можно заработать

При определенных условиях в первые 10 лет можно получать 100% годовых только за счет господдержки — при взносах в 36 000 руб., если ваш доход менее 80 000 руб. 

Однако есть вероятность заработать и больше за счет инвестиционного дохода, если пенсионный фонд будет удачно вкладывать средства. 

На сайте программ есть калькулятор где можно поиграться со своими цифрами — https://pds.napf.ru/

Можно ли вернуть средства досрочно?

Да, но для важных жизненных ситуаций: на дорогостоящее лечение тяжелого заболевания или при потере кормильца.

В иных случаях, расторгнув договор долгосрочных сбережений, вы заберете только свои вложения без учета господдержки.

Еще фонд может устанавливать понижающие коэффициенты при досрочном выходе из программы. Также не получится вывести накопительную пенсию.

Кому подходит ПДС?

ПДС — это какой-никакой, но неплохой инструмент со своими плюсами для формирования «второй пенсии» или капитала на старость. 

Его главные преимущества — софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет и возможность пополнять сбережения из накопительной части пенсии. 

Основной риск: очередные изменения пенсионной реформы и смогут ли НПФ обеспечить приемлемую доходность и комиссии.

Кому будет особая выгода:

1. Пенсионерам и предпенсионерам, поскольку они могут выйти из программы в любой момент по достижении пенсионного возраста. Можно оформить ПДС, внести за год 36 000 рублей, получить 36 000 от государства (если зарплата не больше 80 000 рублей) и выйти из программы. Первые выплаты в этом году уже начались. 
2. Людям с высоким уровнем дохода, которые хотят легально оптимизировать налоги (получить вычет или освободить инвестиционный доход от НДФЛ). Можно это сделать с помощью ИИС 3, но в случае с ПДС еще будет немного халявы в виде софинансирования. 

Что важно учесть:

 • составить календарь пополнений. 

 • таблицу учета. 

 • изучить комиссии НПФ. 

 • присмотреться к бонусным программам. Некоторые банки предлагают плюшки за присоединение к их НПФ. 

Буду ли участвовать 

Да, несмотря на то, что софинансирование будет минимальным: 1:0,25. Хочу более выгодно пристроить накопительную часть пенсии, которая застряла в НПФ с низкой доходностью. Если вдруг откажусь от ИИС, то смогу получать льготу на пополнение через ПДС. 

❓ А вы участвуете или собираетесь?

—

Более подробно и оперативно я пишу с свой Телеграм-канал, где делюсь советами, личным опытом и выгодными акциями. Подписывайтесь!