Блог им. smoketrader

Холивар: Кредиты... (навеяно постом Создателя).

Заемный капитал дешевле своего.
Поэтому многие компании (да и люди тоже) привлекают кредиты. 

Лирическое отступление: Если здесь кто-то не согласен и говорит кредит — зло, у таких мне хотелось бы спросить:
Вы торгуете на Бирже только на свои? Т.е. без маржиналки (и не шортите, ессно). 

Хотел немножко «пробежаться» по кредитованию (без глубинного «разбора»):

Вот, Тимофей написал: «Альфе я обслуживаюсь с 2008 года. Они мне давно навязчиво через приложение сообщают, что мне одобрен кредит наликом 2 ляма».

Я бы хотел пояснить: в приложении (в 90% случаев, если Вы не подавали заявку на кредит), кредит — предодобрен, а не одобрен.
Рекламный отдел занимается рекламой, а кредитный — кредитами.
Это если говорить в общем. 

Кредитное качество = кредитная история.
Ее можно посмотреть в клиент-банках (по  маркетинговому скорингу банка) или сделать выгрузку из https://www.nbki.ru/

Обслуживание в банке, без кредитной истории ничего не дает. (точнее, дает высокую ставку)
Да, банк видит движение денежных средств (ДДС), но не понимает про обслуживание долга. А это Важно!!!

Если у Вас высокий рейтинг кредитной истории — абсолютно любой банк будет давать кредит. Еще раз — абсолютно любой.
Будут бегать за Вами и предлагать взять у них.  

По Альфе — Альфа уже несколько лет активно всех «спамит» своими «предодобренными» кредитами.
У меня в ЧС стоит столько номеров Альфы, сколько нет номеров от других «спамеров».
Даже коллекторы, обзванивающие держателей дебетовых карт Связного имели меньшую базу номеров...

 
В период «дна» процентных ставок — самые хорошие ставки были по потреб.кредитам (6-6,5-7%). Почему они такие были — потому что хорошая кредитная история (ВТБ, Открытие, ГПБ). Сейчас, когда ставки начали цикл роста (про монетарные методы на немонетарной инфляции я молчу) хороший вариант — льготные условия банков-автопроизводителей.

Автокредитование. 
Хорошая ставка здесь складывается из бОльших факторов: есть ли у марки «материнский» банк, срок кредитования, кредитная история.
Доля влияния кредитной истории тут меньше, чем с «потребом». Потому, что есть залог. Хотя, если у Вас не первый кредит в этом банке (исторически), то такая история повлияет — удержание клиента (по сути).

«Материнские» банки (как пример): Фольксваген банк (кредитует клиентов ВАГа — там и Ауди, и Фольксы, и Порше), Мерседес-банк, БМВ-банк, Тойота...  etc. 
У разных «мам» — разные условия (не все йогурты одинаково полезны). Там много разных факторов. Но, вполне по силам консолидировать всех в таблицу, где будет понятно у кого в данный момент ставки находятся на низком уровне.

Срок кредитования — идеально — 1 год, реже до 3х лет. И обязательно первый взнос более 50% стоимости.

Страховки: GAP, жизнь и т.д. оплачиваем отдельно (не в тело кредита). Не все так могут делать; так делать сложнее (дольше и гемморнее), но можно. Если страховки «зашиты» в тело кредита (для макс.скидок), то обычно мораторий на погашение (если раньше — придется вернуть скидку) — 6 мес. После чего, можно снижать тело кредита. Также, возможен «финт ушами», когда ставки упали ниже предыдущего варианта — перекредитоваться на новое авто в том же банке. Льготные условия будут хороши (опять же это про удержание клиента). 

Про банки-кредиторы:
Альфу с Тиньковым я бы не сравнивал от слова вообще...

Если сравнивать банки по РВПС (резервы на возможные потери по ссудам):
Альфа своих заемщиков, судя по отчетности, относит в более низкие категории качества.
А Тиньков, размещает в категории выше. Соответственно, резервы у него ниже. К слову, им уже «прилетало» (от Мегарегулятора) требование о доначислении РВПС. Кто не в курсе — у нас (в РФ) долгое время у банков отзывали лицензии по 2м статьям — недоначисление РВПС и 115ФЗ.

При этом, кредитные банки в кризисное время имеют более высокую стабильность, нежели классические и инвестиционные.
Они снижают новое кредитование и живут на %%. Если, конечно, в остальном работают правильно (скажу так). 

Если у банка отзывают лицензию — кредит ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно оплачивать вовремя (в АСВ или банк-партнер АСВ), т.к. если Вы плохо платите банку-кредитору — это в 90% случаев реструктуризация, то неисполнение Ваших обязательств перед АСВ = неисполнению со стороны кредитора — могут потребовать вернуть кредит целиком сразу. Помните, что кредиты и депозиты не «неттингуются». Сначала вернули кредит, потом вернут депозит.  
   
 

 
★9
65 комментариев
А вот раз ты специалист, то спрошу. Почему меня спамят предложениями, если кредитной истории вовсе нет и кредитов никогда не брал? По идее я должен быть им неприятен или как минимум подозрителен.
avatar
Reshpekt Fund Russia, Автор же ответил 
Рекламный отдел занимается рекламой, а кредитный — кредитами.
avatar
Gabib, Спасибо!

Reshpekt Fund Russia  — вдруг, Вы таки возьмете по 17% кредит…
Поэтому и спамят… Потом, счета (брокерские и не только) видны.

Я про это писал в теме.
avatar
Smoketrader, ясно, рекламщики просеивают лохов на первом грубом фильтре.
avatar
время-деньги
Вот приятно читать посты, в которых видно, что автор темой владеет.
Смарт-лаб просто наводнили сейчас товарищи, которые не стесняются писать о том, в чем не разобрались.
avatar
Я обслуживаюсь в ГПБ. Он никогда не давал 6-7% без страховки. А со страховкой можно и 1% поставить ставку, всё равно итоговая с учётом страховки 12-15% 
avatar
dinergy, еще раз — все зависит от кредитной истории и долговой нагрузки.

avatar
Smoketrader, т. е. давали без страховки под 6-7? ГПБ ритейлу не даёт такие ставки) Они в обычное время дают под 6,9% (но полная стоимость с учетом страховки 13%), а по акции 5,5% (полная стоимость 14%). Поверьте это так)
avatar
dinergy, уж поверьте — ГПБ и сейчас дает ритейлу под такие ставки…
avatar
dinergy, и еще, внимательно читаем, ЧТО я написал — там написано — страховки покупать за нал!!! И брать КОРОТКИЙ срок. Год, реже до 3х.

То, о чем говорите Вы — это стандартные условия кредитования.
Т.е. на 3-5 лет.
avatar
Smoketrader, я может тупой. Какая разница сколько банк рисует ставку по кредиту, считается всегда полная стоимость кредита которая включает страховку и комиссии. Она у ГПБ всегда примерно 12-13%. Проценты можно сделать и 5 и 7% это чистая реклама. Полная стоимость всегда стабильна, это фишка кредитных менеджеров. Вам могут дать кредит и под 0,1%, и плюсом страховку 11,9%, в чём проблема.
avatar
dinergy, в том, что нет страховки жизни и здоровья под такой процент. Вы можете застраховаться в другом месте под 2% и принести страховку. И у банка не будет законных оснований Вам отказать в уже одобренном кредите.
avatar
svgr, а вы в курсе что 95% страховки СК возващает банку. В отчетности это показывается как прочие комиссии. Откройте отчет ГПБ или ВТБ. Так что попробуйте лишите банкиров их доходов.
avatar
dinergy, %60 допускаю, и то, если тариф завышенный и есть что возвращать. Иначе СК этот риск не нужен.
avatar
svgr, страховая у каждого банка своя)
avatar
dinergy, а страховаться можно в любой.
avatar
svgr, попробуйте)))
avatar
dinergy, пробовал трижды и успешно. Положительная кредитная история.
avatar
svgr, супер. И сколько страховка в % по потребу за год выходит в такой схеме?
avatar
dinergy, от типа кредита страхование не зависит. Оно от возраста зависит и состояния здоровья. И немного от страхующей компании. Мужчина 40 лет — около 1+ % от 1,1 * тело кредита. За каждый год страхования.
Если кредитор даёт такой %, то берём у него страховку, если нет — приносим свою, если отказывает в таком варианте — находим банк, который нормальные условия даёт, либо позволяет с чужой страховкой.
avatar
svgr, да по ипотеке всё так. Можно принести страховку любой аккредитованной СК. По потребам они тупо не берут чужие СК. Круто если получилось.
avatar
svgr, кстати ради смеха. У ГПБ нельзя онлайн оформить заявку без страховки. Нужно оформить со страховкой, потом прийти в отдеение отказаться от неё и банк поднимет ставку)
avatar
dinergy, и ещё в вашем примере вспомните про ставку рефинансирования.
avatar
svgr, ну да банк возьмёт налог если % ниже 2/3 ставки рефинансирования. И что? Я много лет отработал в банках)
avatar
dinergy, Игорю Ивановичу Сечину дали без страховки. ;-)
avatar
Reshpekt Fund Russia, вот здесь можно прочитать про то, как дали и что из этого получилось…
avatar
Smoketrader, в этой книге написано про Сечина??


наверно я ещё не проснулся:
Даже коллекторы, обзванивающие держателей дебетовых карт Связного имели меньшую базу номеров...

коллекторы трясут и держателей дебетовых карт? 
avatar
asfa, да, написано и о роли Роснефти в 17% ставках...

Про коллекторов — ага, звонили всем держателям дебетовых карт Связного. Примерно на грани времени возможных требований. И требовали оплату за банковское обслуживание…

Троллили всех с год примерно…
avatar
Smoketrader, спасибо за инфо!

А что в книге ещё интересного есть? (Там 400 стр. в описании.)

Связной банк ещё существует? 
avatar
asfa, Связной помер 24.11.2015. Поэтому коллекторы и троллили народ. Срок почти вышел, авось кто-то заплатит за обслуживание дебетовой карты 4к рублей. 

В книге описаны ключевые действия (по мнению автора, но я согласен) всех глав ЦБ РФ. 
avatar
Smoketrader, про Связной — понятно. С 2014г. вне банковской тусовки живу, новости почти не читаю.

Ваше мнение: каково взаимодействие {ФРС + МВФ + ЦБ РФ} ??
avatar
asfa, если говорить про сейчас — наши смотрят на то, что делают их «коллеги».

Если про 20-30 лет назад — получали ЦУ от ФРС и МВФ и исполняли их. Но то время — по сути становление банковской системы + кредитование со стороны МВФ. 
avatar
Reshpekt Fund Russia, это в отчётности увидели?)
avatar
по одной дебетовой карте у меня 4% годовых на остаток + кэшбек 1%
сейчас планирую взять ругую — там 5.5% годовых + 1.5% кэшбэк.
по кредитной карте у меня более полугода беспоцентного кредита с оплатой частями
что я делаю не так ?

(учтите — если у вас нет карт лояльности магазинов, кэшбэков и проч. — значит эти плюшки достанутся только мне. а вам — нет. и они уже заложены в цену продажи товара. значит у вас — минус .)
товарищ масон, тут тема про кредиты, а не про депозиты…
avatar
Smoketrader, 
ну дык я и сказал что у меня беспроцентнпя кредитная карта.
процентов нет при своевременной оплате на период до 9 месяцев.
в альфе и тинке вам на беспроцентном периоде закинут страховку
товарищ масон, да, что-то не дочитал, про кредитку — сорри.
Да, у кредиток есть беспроцентные периоды. Можно взять из них. 
Но, там есть другой вариант — если не погасить вовремя — %% будут 17+. 

А в «классическом» кредите все ниже.
avatar
товарищ масон, да, кстати, если есть кредитка с без%% периодом и ее всевремя гасить ДО дня Х, то это будет «минусом» в кред.историю.

Потому, что на Вас не заработать... 
avatar
Smoketrader, 
я же сказал — заработают на вас. ВЫ — в цену забиты, не я ))
а карта — специфична .
заточена под увеличение продаж.
товарищ масон, дада, это Ваш олень © — никто и не спорит... 

Я имею в виду, что заработок — существенно ниже, чем если бы это было обслуживание кредита за пределами дня Х.
avatar
Smoketrader, все время так делаю, а кредитки только бесплатней и бесплатней. Альфа дала две безо всяких условий (типа расплачиваться в месяц на какую то сумму) еще и кешбек на кредитки до 3%… В основном 1,5 начисляют. Да еще и по 50тр в мес наличку снимать можно. 
Мне кажется банки на эквайринге это все отбивают. За все же картой платить, по 50-60тр в мес минимум, это минимум 500р в мес благодаря мне зарпбатывают
avatar
товарищ масон, 
у меня беспроцентнпя кредитная карта.процентов нет при своевременной оплате на период до 9 месяцев.в альфе и тинке вам на беспроцентном периоде закинут страховку
а что за банк даёт кредит без % ?? 
avatar
asfa, совкомбанк. халва

мне за рекламу не платят
и катра действует не во всех магазинах

Услыша, что даже издержки по купчей он принимает на себя, Плюшкин заключил,что гость должен быть совершенно глуп и только прикидывается, будто служил по статской,
а, верно, был в офицерах и волочился за актерками.

как они на беспроцентном периоде -то зарабатывают я не пойму?

avatar
Tуземец, там не прямой заработок, обороты по сути...
Я и пишу — «если гасить кредитку до дня Х — то — минус в кредитную карму».
avatar
Smoketrader, точно ли минус?) На руках колода бесплатных кредиток(только 1 платная), все платежи строго в грейс, обычных кредитов никогда не было. Эквифакс постоянно свой скоринг увеличивает. Да и когда закрывал одну из них, так всеми правдами пытались удержать.
Принцип Парето, ну, я же пишу — «минус в карму» — это не следует точно считать утверждением, что снижается что-то в кред.истории.
Это значит, что для банка Вы менее интересны, нежели тот, кто гасит кредитку за пределами «грейс».

Человек с длинной положительной кредитной историей, гораздо интереснее банку чем человек, который гасит кредитку в грейсе. 

Если оба обслуживаются в одном банке, с абсолютно одинаковыми доходами и тратами — первый будет иметь кредит (не карту) по более выгодной ставке, нежели второй. 
avatar
Tуземец, если успевать гасить в грейспериод-то банк в минусах. Но если прошлёпать дату платежа-он тебя сразу нахлобучивает за весь срок грейспериода, да под процент 20%
avatar
А вот раз ты специалист, то спрошу
Как повышать кредитную историю не подням а по часам!?))
avatar
technic, по часам — никак. 
А так, небольшие кредиты — потребы на электронику, к примеру — самый простой способ начать или улучшить... 
avatar
Smoketrader, так что эффективнее много маленьких кредитов или пара больших? 
avatar
technic, эффективнее несколько небольших, которые гасились в срок и весь срок.
avatar
Smoketrader, в принципе можно ж ВСЕ оплачивать кридиткой а конец месяца гасить задолжность, я в этой теме не силен и мне кажется банки на такое поведение не купяться и КИ не будет расти(
avatar
technic, да, так можно, но это — минус в карму (кредитной истории)...
При таком подходе — маркетинговые «предодобрения будут приходить», но реально там будет высокая ставка... 
avatar
Smoketrader, Вы хотите сказать, что досрочное погашение влияет на кредитный рейтинг?
avatar
vovak_85, да. Ну и досрочка — досрочке — рознь. За месяц до конца кредита это одно, через месяц после того как взяли длинный кредит — это другое. 
В первом варианте, может и не быть минуса в карму (в зависимости от банка), во встором — практически у всех — это нехорошо. 
avatar
Smoketrader, есть какие то пруфы где обсуждается эта инфа? А то похоже на страшилку от банкиров для особо впечатлительных.
«может и не быть минуса в карму (в зависимости от банка)» — как это работает, если все бки не привязаны к конкретным банкам и расчитывают рейтинг по общим для всех параметрам?
avatar
vovak_85, могу предложить устроится в банк в кредитный отдел.  Просто так, методологии — Вам, конечно, никто не раскроет… НО, есть Яндекс — можете поискать.

Хотя, конечно все есть в ставке кредита по которой Вас кредитуют + Ваш скоринг. 
avatar
Smoketrader, насчет устроиться в банк, спасибо, но с этим я завязал) в 2010м со сбера уволился, в кредитовании, кстати, работал.

А по сути, я хочу понять, как это на практике выглядит, что помимо стандартных параметров кредита и своевременности платежей, передается инфа понижающая рейтинг при досрочном закрытии, причем лишь от некоторых банков, как вы написали. Это же единый агрегатор, как это работает? Вы сами в этом на 100% уверены? Есть знакомые в БКИ?
avatar
vovak_85, Вы кредит берете не у агрегатора. Каждый банк скорит Вас по своей методологии. Агрегатор это инфа по сути для заемщика. У банка не только этот агрегатор, а — многофакторная модель, которая учитывает много деталей.

И потом, банк ЗАИНТЕРЕСОВАН получать доход по графику.
Потому, что банк это БАЛАНС активов и пассивов. Есть объемы, время и ставка. Все, что выходит за график — приходится применять больше «усилий» в перераспределении. Чем больше усилий, тем выше цена.
Т.о. клиент платящий по графику и погашающий досрочно — имеют разные условия.
avatar

теги блога Smoketrader

....все тэги



UPDONW