Стоит ли участвовать в программе долгосрочных накоплений? Разбираемся в новой заманухе от государства

Президент подписал закон о программе долгосрочных сбережений для граждан. Она заработает с 2024 года. Суть в том, что государство будет стимулировать деньгами и налоговыми льготами граждан формировать ну очень долгосрочные сбережения. 

Участие — добровольное. Для этого необходимо заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами на срок не менее 15 лет. И вносить дополнительные средства на этот, так сказать, дополнительный пенсионный счет. 

Какие плюшки обещают:

Прибавка

Государство будет подкидывать дополнительные средства в течение трех лет после присоединения к программе. Но это зависит от дохода — чем богаче, тем меньше прибавка. 

• При доходе до 80 тыс. руб. государство добавит рубль на 1 рубль взносов. 
• от 80 до 150 тыс. руб. — рубль на 2 рубля взносов.
• выше 150 тысяч — рубль на 4 рубля взносов.

Общая сумма прибавки не более 36 тысяч рублей в год. 

То есть при доходе до 80 тыс. руб. максимально можно рассчитывать на дополнительные 108 тыс. рублей за три года. 

Налоговый вычет 

Кроме того, участники программы смогут оформить ежегодный налоговый вычет на сумму до 52 тыс. руб. при уплате взносов на сумму до 400 тысяч рублей. 

Тут как и в случае с индивидуальным-инвестиционным счетом (ИИС). Если отчисляешь налоги, есть возможность часть вернуть. 

Как и когда можно использовать сбережения

👉 Воспользоваться результатами накоплений можно будет лишь по прошествии времени или достижения определенного возраста, а именно после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

👉 При наступлении этих условий получите право на периодические выплаты по своему выбору: на срок не менее 10 лет или пожизненно. Видимо, от этого будет зависит размер выплат. 

👉 Досрочно забрать деньги без потери процентного дохода можно в «особых жизненных ситуациях», например в случае оплаты дорогостоящего лечения участника программы или в случае потери кормильца участником.

👉 Если приспичит забрать все вложенное, то это можно будет сделать но с потерей в инвестиционном доходе и без средств добавленных государством. 

👉 Сбережения по программе можно будет наследовать.

Какие риски

❗ Программа пришла на смену прежней системе государственной накопительной пенсии. Помните такую? Она уже почти 10 лет заморожена. Что будет с государством и экономикой в течение 15 лет, на которые будут заморожены накопления, не предскажет никто. 

❗ Слабым звеном программы является необходимость доверять средства негосударственному пенсионному фонду. Эти конторы пока еще никого не озолотили. Результаты управления не впечатляют. Многие проигрывают не только индексам фондового рынка, но и кондовому госуправлению пенсионными капиталами в ВЭБе. 

Очевидно, что мало кто из граждан потянет одновременно взносы на ИИС и на программу долгосрочных сбережений. Придется выбирать:

1. Уверены в себе, как инвесторе, что самостоятельно инвестировать получится лучше, чем негосударственному пенсионному фонду, лучше работать с ИИС. 
2. Намаялись с инвестированием в наше нестабильное время — участвуем в программе. 
3. Никому не доверяете — идете своим путем. 

❓ Что выберете?