Финансовый советник - друг, враг или как?

     Первый вопрос к финансовому советнику: на кого работаешь?

     Тест простой: откуда советник собирается получать свой доход? Честный советник – только от вас. Это может быть либо почасовая оплата, либо фиксированный процент от вашего капитала, подлежащего его советам (вряд ли более 1% в год, кстати). Такому советнику все равно, через какую компанию вы будете инвестировать. Главное, чтобы по уму.

     Двойной агент будет вам предлагать конкретные продукты конкретных компаний. Это почти всегда вам будет невыгодно. Нет таких продуктов, которые были бы лучше чистых вещей – депозитов, облигаций, акций, фьючерсов, опционов.

      Любой сложный «продукт», будь то структурная нота или инвестиционное страхование, делается путем заворачивания в обертку чистых изначальных вещей.

     Обертка может быть красивой, но она не создает стоимость для инвестора. Она нужна тем, кто в нее заворачивает. Первый резон – навязать вам комиссию за этот, в общем лишний, сервис. Второй резон – навязать клиенту под видом услуги пари, заключенное в пользу некой компании. Например, любой договор страховки – это пари, просчитанное так, чтобы клиенту было невыгодно. Любой структурный продукт – такое пари. По сути, это та же комиссия, но спрятанная в матстатистику. Чем выше комиссия и чем жестче пари для клиента, тем больше доход компании.

     Советуя продукты, такой советник получает процент от того процента, на который компания обрекает клиента. Ваша убыль – его прибыль. Пропорция прямо пропорциональна. Как это называется с точки зрения этики, понятно: подойдет почти любое ругательство.

      Даже если ваш финансовый советник честный, это еще не значит, что он полезный.

     Их важнейшая ритуальная процедура – составление Личного Финансового Плана. Обычно ЛФП прописывают надолго и довольно точно. Каждый месяц вы будете получать вот такую сумму, инвестировать вот сюда, инвестиции дадут вам энный процент. Вот к такому-то году возьмете ипотеку по такой ставке. Вот к такому году оплатите ребенку образование. Распланировать вообще можно все, вплоть до собственных похорон.

     Но это именно тот случай, когда эмир обязательно умрет, а ишак сдохнет. На пару с советником вы заигрываетесь, приписывая себе компетенции Бога: вы знаете все о будущем. Вы знаете, где будет фондовый индекс через десять лет. Если в плане есть доллары, вы знаете, какие будут курсы валют. Вы ясновидите на 10, 20, 30 лет вперед. Вы точно знаете все, чего не ведают смертные: цены на недвижимость, ставки ипотеки, ставки аренды, размер инфляции.

     Простите, но человек не знает даже о себе, ни доход, ни расход. Чтобы точно знать, сколько вы будете зарабатывать и сколько тратить через 10 лет, вы должны жить очень скучной жизнью и в очень стабильной стране. Даже пенсионер не знает, как ему проиндексируют пенсию, как он будет болеть и сколько будут стоить лекарства.

      Через несколько месяцев вы заметите, что в ЛФП что-то пошло не так… Через несколько лет вы поймете, что на пару с советником писали фантастический рассказ.

     А главным смыслом был гонорар, который один из соавторов передал другому.

     Правда, его можно повесить на стену, если считаете, что это украсит интерьер. Некоторые поэтому и делают: чтобы показывать себе и знакомым, мол, все как у людей. Тогда делайте.

     Но если сам жизнь исключает подробный ЛФП, что может быть взамен?

     Скорее, декларация о намерениях. Кредо. «Буду делать примерно так в надежде на примерно это». Делаю, что должен, а там будь что будет. Например, так: 10% плановых доходов и 50% внеплановых перевожу на брокерский счет, покупая в равной доле крупнейшие компании и ближайшие ОФЗ, деньги снимаю в крайнем случае, крайний случай определяю по обстоятельствам. Все!

     Но при этом понятия не имею, сколько будет денег через три года. Во-первых, я не знаю курс акций. Во-вторых, не имею, какие будут внеплановые доходы. В-третьих, ничего не знаю о крайнем случае. Это очень куцый план. Даже не план, а.… Его может легко составить любой, имеющий минимальные знания. Но в отличие от плана на 5 страниц текста и 15 лет вперед, он выполним и поэтому полезен. Но не вашему советнику. За несколько фраз он не сможет взять с вас много денег. Чем больше страниц, тем больше денег! Таким образом, выступая как рациональный агент, максимизирующий свою выгоду, советник превращается в генератор бессмысленной глупости. Он просто вынужден умножать сущности без нужды.




***

         На всякий случай моя книга «Деньги без дураков»: www.alpinabook.ru/catalog/personal-investments/555670/

         или здесь https://www.ozon.ru/context/detail/id/154836589/ 
    

          моя страничка в ВК: vk.com/dengi_bez_durakov

          торговая система №1: smart-lab.ru/blog/568144.php
      
          торговая система №2:  smart-lab.ru/blog/572258.php